אם אתה נמחץ בגלל האינפלציה ויש לך כסף ב-401(k), אולי אתה תוהה איך אתה יכול להגיע לזה. במצב כזה, משהו שנקרא "נסיגה בקשיים" נשמע כאילו זה יתאים לחשבון. אבל ה למס הכנסה יש שש דרכים ייעודיות שאתה יכול להראות "צורך פיננסי מיידי וכבד" להוציא כסף אם אתה צעיר מ-59 ½ והאינפלציה אינה אחת מהן.
אין מקום להתנועע בעניין הזה, אבל הכללים יתחילו להשתנות בעתיד כאשר הוראות הצעת החוק להוצאות הכלים ייכנסו לתוקף בשנת 2024. הצעת החוק החדשה מאפשרת לחברות ליצור חשבונות חיסכון לשעת חירום לעובדים המחוברים ל-401(k)s שלהם, שיכולים להכיל עד $2,500 ולהוציא עד $1,000 למקרי חירום. יש גם הוראות הפותחות כספים למי שנפגע באלימות במשפחה.
אבל לעת עתה, אתה עדיין צריך לעמוד באחד הקריטריונים הקיימים - הוצאות רפואיות, הוצאות הלוויה, רכישת בית בפעם הראשונה, שכר לימוד קרוב, תיקונים בבית אסון או מניעת פינוי - ולהיות מסוגלים לתעד את הצורך שלך. בדרך כלל אתה יכול לקחת עד סכום התרומות שלך ותשלם על זה מס הכנסה, אבל אתה יכול להימנע מהקנס הנוסף של 10% על משיכות מוקדמות. אתה כבר לא צריך למצות את כל האפשרויות האחרות, כמו הלוואות, ראשית, כל עוד אתה יכול להוכיח שאין לך דרך אחרת להשיג את הכספים שאתה צריך.
משיכות קשות אינן כמו הלוואה 401(k), שבה אתה לוקח, נניח, $5,000 בלי לשאול שאלות בדרך כלל, ואז אתה מחזיר לעצמך עם הזמן.
עבור הוצאות רפואיות והוצאות הלוויה, יהיה עליך להציג קבלות שמסתכמות בסכום המבוקש. עבור עלויות הקשורות לרכישת בית מגורים ראשי או עבור שכר לימוד לשנה הבאה, תצטרך להציג את החשבונות. אם אתה עומד בפני פינוי, תצטרך להראות את ההודעה. במקרה של אסון הטבע, תצטרך לתעד את האירוע ואת העלויות לתיקון הנזק לבית המגורים הראשי שלך.
עם זאת, משיכות הקושי הולכות וגדלות בכמות מדאיגה, על פי נתונים חדשים של 401(k) אפוטרופוסים. ב-Vanguard, משיכות הקושי הגיעו ל-a שיא "לגבי"., עולים על העליות בהלוואות ומשיכות ללא קושי מחשבונות פרישה. Fidelity and Ubiquity גם ציינו עלייה בכל שלושת התחומים. ב-Ascensus, משיכות הקושי עלו ב-33% לעומת התקופה המקבילה אשתקד, בעוד שההלוואות עלו רק ב-15%, והמשיכות עלו ב-22%.
"זה יכול להיות סימן להידרדרות הכללית של הבריאות הפיננסית", אומר ריק אירייס, סמנכ"ל התפעול של מפקד אוכלוסין.
שביל ניירת
כאשר אתה מגיש בקשה למשיכת קשיים, התחנה הראשונה היא ככל הנראה לפורטל האינטרנט של תוכנית הפנסיה שלך, שם תוכל ללחוץ על כמה כפתורים ולהגיד להם מה אתה צריך. המידע מנותב למחלקת משאבי האנוש של המעסיק שלך, שם הוא יוערך על ידי מישהו או יועבר אוטומטית אם התוכנית שלך מאפשרת אישור עצמי.
בשלב מסוים, מבקר שהוא נאמן יסתכל על זה ויוודא שזה לגיטימי, או שבסופו של דבר, מס הכנסה עלול לשלול את הוויתור על המשיכה ואז תסתיים עם כאב ראש מס.
זו הסיבה שבקשה הקשורה לאינפלציה כנראה תסתבך במהלך הדרך. טוד פדר, סגן נשיא ויועץ בכיר לתוכנית פרישה ב Girard, לאחרונה נאלץ לעצור בקשה בעיצומה באמצעות תוכנית שהוא מייעץ כי היא לא עמדה בדרישות הקושי. "עובד פנה לנותן החסות של התוכנית ואמר שהאינפלציה עולה, אני יולדת ואני צריך כסף כדי לשלם את המשכנתא שלי. והם אישרו את זה, אבל זה אסור", אומר פדר.
במקום פשוט לדחות את הבקשה, פדר מצא פתרון יצירתי. "כשנודע לנו על התינוק, אספנו הצהרות על ההוצאות הרפואיות, תיעדנו שזה מסיבות רפואיות ושמרנו על הניירת לתיק הנאמנות", אמר. "זה לא קל."
הקש תחילה על אפשרויות אחרות
איריס נפגש עם משתתפי תוכנית רבים כחלק מתפקידו ב-Ascensus, והוא מנסה לדבר עם אלה שמבקשים משיכה על האפשרויות האחרות שעשויות להיות להם לפני שהוא טוען לקושי. "אני מנסה להגיד לאנשים, אתה לווה מהעתיד שלך אם אתה עושה את זה", הוא אומר.
אבל הוא מגלה שהם בדרך כלל לא מבינים את הכללים, והם מוצאים את זה מתסכל שיש להם כסף שהם צריכים אבל אין להם גישה. ב-Ascensus, הם יכולים למעשה לשים מספר על חוסר שביעות הרצון הזה. "יש לנו שיעור שביעות רצון כולל של 96% במרכז הטלפוני שלנו, ו-3% מחוסר שביעות הרצון מונעים על ידי אנשים שמתקשרים ורוצים להוציא את כספם, ולא יכולים כי התוכנית לא מאפשרת זאת", אומר איריס.
תהליך המשיכה הוא מעט יותר קל עם חשבונות פרישה אחרים.
עם Roth IRA, למשל, אתה יכול להוציא את התרומות שלך בכל עת, כל עוד החשבון שלך פתוח כבר חמש שנים. עם IRA מסורתי, אתה יכול לקחת משיכות לפני 59 ½ מסיבות דומות כמו משיכה קשה ולהימנע מהעונש של 10% אם אתה מבסס את הפטור. ואתה יכול גם להוציא כסף כמשיכה ישירה אם אתה משלם את הקנס של 10% ואת המס.
יש גם דרכים קלות יותר להוציא כסף מ-401(k)s. רוב תוכניות מאפשרות הלוואות, והם בדרך כלל האפשרות הטובה ביותר במובן זה שאתה מחזיר לעצמך עם ריבית ואין בזה שום קנס או מס של מס הכנסה.
אבל, "זה יכול להיות קשה לעשות אם אתה בתקופה של לחץ כלכלי", אומר דיוויד סטינט, ראש ייעוץ אסטרטגי לפרישה עבור חֵיל הֶחָלוּץ.
בנוסף, אתה מוגבל בסכום ל-$50,000 או מחצית מהערך המוגדר, הגבוה מביניהם. ואם אתה עוזב את העבודה כשההלוואה עדיין פעילה, עליך להחזיר אותה מיד או לשלם מס וקנס על השארית.
אתה יכול גם לבצע משיכה תוך כדי שירות, שבה אתה רשאי להוציא כסף ולשלם את המס והקנס, אך שים לב שבדרך כלל אלה מוגבלים לאלה מעל גיל 59 וחצי, אם כי תוכניות מסוימות מאפשרות זאת למשתתפים צעירים יותר.
השפעה על המוכנות לפרישה
כל האפשרויות להוצאת כסף מחשבונות פרישה משפיעות על סיכויי הפרישה שלך לטווח ארוך. "הרבה אנשים חושבים שהם יכולים להוציא כסף כי הם תמיד יכולים לחיות מביטוח לאומי, אבל אתה צריך משהו כדי להשלים את זה", אומרת קאלי פרנסוורת', מנהלת הציות של הִמָצְאוּת בְּכָל מָקוֹם, מנהל תוכנית פרישה.
"ההמלצה שלי היא תמיד לנסות לתכנן אירועים בלתי צפויים, אבל לא כל אחד יכול לעשות את זה. בעבר, השכלה היא המפתח, אז אתה מכיר את האפשרויות למשוך כסף, ויודע שאם תעשה זאת, אתה הולך לספוג קצת מס".
עבור איריס, מרכיב החינוך מסתכם במידה רבה במעורבות. אנשים שמעורבים בדרך כלל ומחפשים מידע נוטים להצליח יותר. "אנשים שנכנסים פעם בשנה - אתה מסתכל על משהו או נוקט פעולה - הנתונים הסטטיסטיים שלנו מראים שיש להם יתרה גבוהה ב-25% מאשר מישהו שלא נכנס לעולם", אומר איריס. "יש משהו בגורם המעורבות."
יש לך שאלה לגבי המכניקה של השקעה, איך היא משתלבת בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך ואילו אסטרטגיות יכולות לעזור לך להפיק את המרב מכספך? אתה יכול לכתוב לי ב [מוגן בדוא"ל].
עוד מ-MarketWatch
מקור: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
דעה: משיכות קשות מ-401(k) יהיו קלות יותר בקרוב, אבל עדיין לא ממש
אם אתה נמחץ בגלל האינפלציה ויש לך כסף ב-401(k), אולי אתה תוהה איך אתה יכול להגיע לזה. במצב כזה, משהו שנקרא "נסיגה בקשיים" נשמע כאילו זה יתאים לחשבון. אבל ה למס הכנסה יש שש דרכים ייעודיות שאתה יכול להראות "צורך פיננסי מיידי וכבד" להוציא כסף אם אתה צעיר מ-59 ½ והאינפלציה אינה אחת מהן.
אין מקום להתנועע בעניין הזה, אבל הכללים יתחילו להשתנות בעתיד כאשר הוראות הצעת החוק להוצאות הכלים ייכנסו לתוקף בשנת 2024. הצעת החוק החדשה מאפשרת לחברות ליצור חשבונות חיסכון לשעת חירום לעובדים המחוברים ל-401(k)s שלהם, שיכולים להכיל עד $2,500 ולהוציא עד $1,000 למקרי חירום. יש גם הוראות הפותחות כספים למי שנפגע באלימות במשפחה.
אבל לעת עתה, אתה עדיין צריך לעמוד באחד הקריטריונים הקיימים - הוצאות רפואיות, הוצאות הלוויה, רכישת בית בפעם הראשונה, שכר לימוד קרוב, תיקונים בבית אסון או מניעת פינוי - ולהיות מסוגלים לתעד את הצורך שלך. בדרך כלל אתה יכול לקחת עד סכום התרומות שלך ותשלם על זה מס הכנסה, אבל אתה יכול להימנע מהקנס הנוסף של 10% על משיכות מוקדמות. אתה כבר לא צריך למצות את כל האפשרויות האחרות, כמו הלוואות, ראשית, כל עוד אתה יכול להוכיח שאין לך דרך אחרת להשיג את הכספים שאתה צריך.
משיכות קשות אינן כמו הלוואה 401(k), שבה אתה לוקח, נניח, $5,000 בלי לשאול שאלות בדרך כלל, ואז אתה מחזיר לעצמך עם הזמן.
עבור הוצאות רפואיות והוצאות הלוויה, יהיה עליך להציג קבלות שמסתכמות בסכום המבוקש. עבור עלויות הקשורות לרכישת בית מגורים ראשי או עבור שכר לימוד לשנה הבאה, תצטרך להציג את החשבונות. אם אתה עומד בפני פינוי, תצטרך להראות את ההודעה. במקרה של אסון הטבע, תצטרך לתעד את האירוע ואת העלויות לתיקון הנזק לבית המגורים הראשי שלך.
עם זאת, משיכות הקושי הולכות וגדלות בכמות מדאיגה, על פי נתונים חדשים של 401(k) אפוטרופוסים. ב-Vanguard, משיכות הקושי הגיעו ל-a שיא "לגבי"., עולים על העליות בהלוואות ומשיכות ללא קושי מחשבונות פרישה. Fidelity and Ubiquity גם ציינו עלייה בכל שלושת התחומים. ב-Ascensus, משיכות הקושי עלו ב-33% לעומת התקופה המקבילה אשתקד, בעוד שההלוואות עלו רק ב-15%, והמשיכות עלו ב-22%.
"זה יכול להיות סימן להידרדרות הכללית של הבריאות הפיננסית", אומר ריק אירייס, סמנכ"ל התפעול של מפקד אוכלוסין.
שביל ניירת
כאשר אתה מגיש בקשה למשיכת קשיים, התחנה הראשונה היא ככל הנראה לפורטל האינטרנט של תוכנית הפנסיה שלך, שם תוכל ללחוץ על כמה כפתורים ולהגיד להם מה אתה צריך. המידע מנותב למחלקת משאבי האנוש של המעסיק שלך, שם הוא יוערך על ידי מישהו או יועבר אוטומטית אם התוכנית שלך מאפשרת אישור עצמי.
בשלב מסוים, מבקר שהוא נאמן יסתכל על זה ויוודא שזה לגיטימי, או שבסופו של דבר, מס הכנסה עלול לשלול את הוויתור על המשיכה ואז תסתיים עם כאב ראש מס.
זו הסיבה שבקשה הקשורה לאינפלציה כנראה תסתבך במהלך הדרך. טוד פדר, סגן נשיא ויועץ בכיר לתוכנית פרישה ב Girard, לאחרונה נאלץ לעצור בקשה בעיצומה באמצעות תוכנית שהוא מייעץ כי היא לא עמדה בדרישות הקושי. "עובד פנה לנותן החסות של התוכנית ואמר שהאינפלציה עולה, אני יולדת ואני צריך כסף כדי לשלם את המשכנתא שלי. והם אישרו את זה, אבל זה אסור", אומר פדר.
במקום פשוט לדחות את הבקשה, פדר מצא פתרון יצירתי. "כשנודע לנו על התינוק, אספנו הצהרות על ההוצאות הרפואיות, תיעדנו שזה מסיבות רפואיות ושמרנו על הניירת לתיק הנאמנות", אמר. "זה לא קל."
הקש תחילה על אפשרויות אחרות
איריס נפגש עם משתתפי תוכנית רבים כחלק מתפקידו ב-Ascensus, והוא מנסה לדבר עם אלה שמבקשים משיכה על האפשרויות האחרות שעשויות להיות להם לפני שהוא טוען לקושי. "אני מנסה להגיד לאנשים, אתה לווה מהעתיד שלך אם אתה עושה את זה", הוא אומר.
אבל הוא מגלה שהם בדרך כלל לא מבינים את הכללים, והם מוצאים את זה מתסכל שיש להם כסף שהם צריכים אבל אין להם גישה. ב-Ascensus, הם יכולים למעשה לשים מספר על חוסר שביעות הרצון הזה. "יש לנו שיעור שביעות רצון כולל של 96% במרכז הטלפוני שלנו, ו-3% מחוסר שביעות הרצון מונעים על ידי אנשים שמתקשרים ורוצים להוציא את כספם, ולא יכולים כי התוכנית לא מאפשרת זאת", אומר איריס.
תהליך המשיכה הוא מעט יותר קל עם חשבונות פרישה אחרים.
עם Roth IRA, למשל, אתה יכול להוציא את התרומות שלך בכל עת, כל עוד החשבון שלך פתוח כבר חמש שנים. עם IRA מסורתי, אתה יכול לקחת משיכות לפני 59 ½ מסיבות דומות כמו משיכה קשה ולהימנע מהעונש של 10% אם אתה מבסס את הפטור. ואתה יכול גם להוציא כסף כמשיכה ישירה אם אתה משלם את הקנס של 10% ואת המס.
יש גם דרכים קלות יותר להוציא כסף מ-401(k)s. רוב תוכניות מאפשרות הלוואות, והם בדרך כלל האפשרות הטובה ביותר במובן זה שאתה מחזיר לעצמך עם ריבית ואין בזה שום קנס או מס של מס הכנסה.
אבל, "זה יכול להיות קשה לעשות אם אתה בתקופה של לחץ כלכלי", אומר דיוויד סטינט, ראש ייעוץ אסטרטגי לפרישה עבור חֵיל הֶחָלוּץ.
בנוסף, אתה מוגבל בסכום ל-$50,000 או מחצית מהערך המוגדר, הגבוה מביניהם. ואם אתה עוזב את העבודה כשההלוואה עדיין פעילה, עליך להחזיר אותה מיד או לשלם מס וקנס על השארית.
אתה יכול גם לבצע משיכה תוך כדי שירות, שבה אתה רשאי להוציא כסף ולשלם את המס והקנס, אך שים לב שבדרך כלל אלה מוגבלים לאלה מעל גיל 59 וחצי, אם כי תוכניות מסוימות מאפשרות זאת למשתתפים צעירים יותר.
השפעה על המוכנות לפרישה
כל האפשרויות להוצאת כסף מחשבונות פרישה משפיעות על סיכויי הפרישה שלך לטווח ארוך. "הרבה אנשים חושבים שהם יכולים להוציא כסף כי הם תמיד יכולים לחיות מביטוח לאומי, אבל אתה צריך משהו כדי להשלים את זה", אומרת קאלי פרנסוורת', מנהלת הציות של הִמָצְאוּת בְּכָל מָקוֹם, מנהל תוכנית פרישה.
"ההמלצה שלי היא תמיד לנסות לתכנן אירועים בלתי צפויים, אבל לא כל אחד יכול לעשות את זה. בעבר, השכלה היא המפתח, אז אתה מכיר את האפשרויות למשוך כסף, ויודע שאם תעשה זאת, אתה הולך לספוג קצת מס".
עבור איריס, מרכיב החינוך מסתכם במידה רבה במעורבות. אנשים שמעורבים בדרך כלל ומחפשים מידע נוטים להצליח יותר. "אנשים שנכנסים פעם בשנה - אתה מסתכל על משהו או נוקט פעולה - הנתונים הסטטיסטיים שלנו מראים שיש להם יתרה גבוהה ב-25% מאשר מישהו שלא נכנס לעולם", אומר איריס. "יש משהו בגורם המעורבות."
יש לך שאלה לגבי המכניקה של השקעה, איך היא משתלבת בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך ואילו אסטרטגיות יכולות לעזור לך להפיק את המרב מכספך? אתה יכול לכתוב לי ב [מוגן בדוא"ל].
עוד מ-MarketWatch
מקור: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo