MarketWatch היקר,
אני בת 64 ובעלי בן 62. אנחנו מתכננים לעבוד עד גיל 65 לפחות, אז עוד שלוש או ארבע שנים. יש לנו בערך $ 1 מיליון סך הכל בחשבונות שונים, אבל ל-IRA שלי יש 400,000 דולר. האם עלי להעביר אותו ל-Roth IRA או שזה מאוחר מדי בשלב זה? אני גם מנסה להחזיר את המשכנתא שלנו. הבית שלנו שווה כ-650,000$ והמשכנתא היא כעת 200,000$, אז כשנפרוש, נהיה נקיים מחובות ונוכל למכור את הבית וללכת.
תודה על כל מידע שתוכל לתת.
ראה: למה אני לא אעשה המרת רוט IRA - גם אם זו ההזדמנות האחרונה
קורא יקר,
כל הכבוד על כך שאתה כל כך קרוב לפרישה וחסך מיליון דולר - זה הישג כל כך גדול. אתה מעלה שתי נקודות פרישה חשובות מאוד אז אני פשוט אצלול פנימה.
לגבי האם כדאי להעביר את ה-IRA שלך לחשבון רוט או לא, התשובה היא: זה תלוי. ל-Traditional ול-Roth IRA יש יתרונות משלהם, אבל אתה צריך לעשות הערכה קטנה בשלב זה כדי לקבוע אם זה שווה את זה או לא בשבילך. זה בהחלט לא מאוחר מדי לתרום או להמיר כסף לחשבון רוט, אבל חשבו על חבויות המס הנוכחיות והעתידיות שלכם.
לדוגמא, מכיוון ששניכם עדיין עובדים: האם אתם מגישים תביעת נישואין במשותף ונמצאים כעת במדרגת מס גבוהה יותר ממה שתהיה בעת הפרישה? גם אם אתה נשוי ומגיש בקשה בנפרד, איך שיעור המס הנוכחי שלך משתווה למה שאתה מצפה שהוא יהיה בפרישה? (אני יודע שזה יכול להיות קשה להעריך, במיוחד עם העובדה שהממשלה עשויה לשנות את שיעורי המס עד שתפרוש, אבל תחשוב על התמונה הגדולה כמיטב יכולתך.)
בדוק את העמודה של MarketWatch "פריצות פרישה" לקבלת עצות יישומיות למסע החיסכון הפנסיוני שלך
אם אתה נמצא כעת במדרגת מס גבוהה יותר ממה שאתה תהיה בפנסיה, אולי תרצה לדחות את ההמרה ל-Roth IRA, או שתרצה לעשות קצת פרטים חישובים לגבי כמה אתה יכול להמיר מבלי לדחוף את עצמך למדרגת מס גבוהה יותר. הסיבה היא שכאשר אתה ממיר לרוט, אתה משלם את המסים על ההמרה באותו רגע. אם אתה נמצא במדרגת מס גבוהה יותר, תשלם יותר מסים כתוצאה מכך.
קחו בחשבון גם מתי תנצלו את הכסף הזה. שניכם יותר מגיל 59 וחצי עכשיו, מה שאומר שאתה יכול למשוך מהחשבון המסורתי שלך ללא קנסות מס. אין הגבלת גיל להמרת כסף לרוט, אבל אתה תוחזק על חוק של חמש שנים עבור ההמרות שלך. זה אומר שאם היית ממיר כסף השנה, תצטרך להמתין חמש שנים כדי שתוכל למשוך רווחים כלשהם מנכסי Roth IRA שהומרו מבלי לשלם את המסים על הפצה זו. תן לי להיות ברור - מה שאתה ממיר יהיה זמין ללא מס, אבל כל הרווחים על הכסף הזה (שיהיה אחרון בסדר המשיכה) יהיה חייב במסים.
בהשוואה ל-IRA המסורתי שלך, אתה פשוט תשלם את המס על כל המשיכה בזמן ההפצה.
עכשיו על המשכנתא. אני יודע שלא בהכרח שאלת אם אתה צריך לשלם את המשכנתא אבל רציתי לגעת בזה לרגע. זֶה שאלה האם או מתי לשלם משכנתא לפני הפרישה הוא כזה שאני שומע הרבה פנסיונרים שואלים.
הכל תלוי ברמת הנוחות שלך, כמובן, אבל זכור את היתרונות והחסרונות הפיננסיים בתרחיש זה. לדוגמה, אם יש לך תשלום משכנתא סביר ובמחיר סביר ובפרישה אתה יכול להמשיך לשלם את החשבון הזה ללא כל בעיה, אולי תרצה לעשות זאת. בדרך זו, אתה יכול להמשיך לאחסן תזרים מזומנים עודף לחשבונות הפנסיה שלך.
ראה גם: אני בפנסיה, אשתי לא - איך אנחנו צריכים לשלם את המשכנתא שלנו ב-60,000$ לפני שהיא יוצאת לפנסיה?
זכור, תזדקק לכמה שיותר כסף בפנסיה. לקבל מיליון דולר זה בהחלט הישג נפלא, אבל קחו בחשבון שזוג ממוצע שפורש בגיל 1 יכול לצפות להוציא $300,000 בפרישה על שירותי בריאות בלבד, וזה לא כולל עלויות טיפול לטווח ארוך, על פי פידליטי השקעות. ייתכן שתזדקק לעוד קצת כסף בפנסיה למקרה חירום, או למטרה של רשימת דליים, ותחיה מהכנסה קבועה שעלולה לגרום לך למתח מיותר.
אז אם אתה יכול לחסוך כמה שיותר מזומן מעכשיו לפנסיה ולהמשיך לשלם את המשכנתא שלך מדי חודש, אולי תרצה לעשות זאת, במיוחד אם מדובר בתשלום משכנתא קבוע כי זה אומר שזה יישאר באותו חשבון עכשיו, בעוד שנה, או בעוד 10. אם היית מוציא כסף מחשבונות הפנסיה שלך כדי לשלם את המשכנתא, אתה חותך את ביצת הקן העתידית שלך, וייקח הרבה זמן להחזיר את ההפסד הזה.
כמו כן, אם אתה יכול לעמוד בחשבון, כאשר אתה משלם אותו בסופו של דבר בפרישה, יש לך כסף נוסף לחסוך - או לבזבז - בפרישה מאוחר יותר. זה כמו לקבל העלאה בשכר!
אני מאחל לך כל טוב.
קוראים: האם יש לך הצעות לקורא זה? הוסף אותם לתגובות למטה.
יש לכם שאלה לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם? שלח לנו דוא"ל בכתובת [מוגן בדוא"ל]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo