האם עדיף לקרוע תחבושת ולגמור עם הכאב או להסיר אותה לאט ובעדינות, להגביל את הכאב תוך הארכתו? זו בעצם השאלה העומדת בפני קשישים שהשקיעו עשרות שנים בחיסכון לפנסיה ועכשיו חייבים לקבל חלוקות מינימום הנדרשות בשוק נמוך.
קשישים בני 72 ומעלה חייבים לקחת RMD מדי שנה מחשבונות הפרישה האישיים שלהם או מתוכנית 401(k) של מעסיק לשעבר, והם יכולים לעשות זאת בבת אחת או מעט בכל פעם. אבל עם ירידת יתרות החשבון שלהם, סביר להניח שזה יפגע בכל מקרה.
אלה שמחכים עד דצמבר כדי למשוך את ה-RMD השנתי שלהם לוקחים סיכון מחושב שהשוק יתאושש מההפסדים האחרונים במקום לוותר על עוד קרקע. עם ירידה של כ-500% במדד S&P 12 השנה, "ייתכן שזה הגיוני להמשיך לחכות קצת" לפני נטילת RMD, אמר קונור פ. ספירו, יועץ פיננסי בכיר ב-John Hancock Advice. "אם מסתכלים על מספרי העבר, רוב הסיכויים שתוכלו לקבל חלק מזה עד למועד האחרון של 31 בדצמבר".
עם זאת, קשישים רבים לוקחים RMD בתחילת השנה מכיוון שהם צריכים את הכסף לתשלום הוצאות, הם רוצים "לסמן את התיבה הזו" לשנה, כנדרש, או שהם רוצים להימנע מהפסדי השקעה פוטנציאליים במהלך השנה, הוסיף ספירו. ולמרות שהאסטרטגיה הזו אולי הייתה מועילה השנה עם מניות קרובות לשיאים בתחילת ינואר, היא עולה כסף לקשישים לאורך זמן מכיוון שלשוק היו יותר שנים טובות מאשר שנים רעות, הוא אמר.
אז איך הכי טוב לנהל RMDs בזמן שפל? יועצים אומרים שישנן אסטרטגיות שבכירים יכולים להשתמש כדי למזער הפסדים או לנהל הפצות כדי לאפשר לשווקים סיכוי להתאושש. יתרה מכך, יש דרכים למקסם רווחים בצורה מושכלת במהלך עלייה או בשוק עלייה ולמזער את הצורך למכור ניירות ערך לשוק נמוך.
רוב הקשישים עם IRA או חשבונות דומים יכולים לחשב את ה-RMD שלהם באמצעות ה-Internal Revenue Service שולחן חיים אחיד. טבלה נפרדת, אותה ניתן למצוא ב- עמוד ה-RMD של מס הכנסה, משמש אם המוטב היחיד בחשבון הוא בן/בת הזוג של בעל החשבון הצעיר מבעל החשבון ב-10 שנים לפחות.
פנסיונר שמלאו השנה 72 שנה שהיה לו יתרת IRA של 100,000 דולר ב-31 בדצמבר האחרון חייב להוציא RMD של 3,650 דולר לשנת 2022, לפי טבלת ה-IRS. ה-RMD גדל ככל שהפורש מתבגר, כך שילד בן 80 עם יתרת חשבון של $100,000 יצטרך למשוך $4,950 השנה. אי לקיחת RMD מביאה למס של 50% על הסכום שלא מחולק כנדרש. אלה שחוגגים 72 השנה יכולים לדחות את ה-RMD הראשוני שלהם ל-1 באפריל, 2023; הם יצטרכו לקחת RMDs עוקבים בכל שנה עד 31 בדצמבר, כולל אחד שני בשנת 2023 עבור ההפצה של אותה שנה.
ניהול ירידות
קשישים המודאגים מירידה נוספת בשוק צריכים לשקול לחלק את ה-RMD שלהם בארבעה או ב-12 ואז למכור את כמות הנכסים הזו בכל רבעון או כל חודש, לפי סטיב ורנון, חוקר מחקר יועץ במרכז סטנפורד לאריכות ימים.
ורנון, נשיא חברת החינוך לפנסיה Rest-of-Life Communications, אמר שהרעיון דומה לעלות ממוצעת בדולר, שבו אתה קונה מניות במרווחי זמן קבועים, מוסיף יותר כאשר המניות מוכות ופחות כאשר הן מטפסות. "בעיקרון, אתה רק מודה, בצדק, שאתה לא יודע מה השוק הולך לעשות, אז אתה הולך להפחית את הסיכון שלך על ידי ממוצע שלו לאורך השנה", אמר. "הניסיון לתזמן את השוק בדרך כלל לא עובד כל כך טוב."
פנסיונרים עם מזומן בהישג יד יכולים לשקול להעביר ניירות ערך מה-IRA שלהם לחשבון ברוקראז' כדי לספק את ה-RMD שלהם ולהימנע ממכירת נכסים בהנחה, אמר דן קייסי, מייסד Bridgeriver Advisors. קשישים יחויבו במס על סמך השווי של אותם ניירות ערך בזמן ההעברה, אך לניירות הערך יהיה קצת זמן להתאושש.
"אתה יכול פשוט להעביר את האבטחה ללא צורך באמת למכור אותו", אמר קייסי. "כל עוד הערך של האבטחה הזו מספק את ה-RMD, אז אתה בסדר. אתה רק צריך לוודא שהכסף מופרש בשביל לשלם את המסים".
לאחר לקיחת RMD השנה, גם קשישים צריכים שקול להמיר נכסים מחשבון IRA מסורתי או 401(k) ל-Roth IRA, המאפשר להשקעות לצמוח ללא מס ואין לו RMDs. גמלאים יצטרכו לשלם מסים על הנכסים שהועברו ל-Roth IRA, אבל עם ירידה חדה בשוק השנה, חשבון המס הזה עשוי להיות נמוך יחסית, אמר קייסי.
עם זאת, קשישים צריכים להיות מודעים למה שנקרא כלל חמש השנים. כספים שהומרו ל-Roth IRA חייבים להישאר בחשבון לפחות כל כך הרבה זמן כדי למנוע קנס של 10% על משיכה מוקדמת.
בניית מאגר מזומנים
מכיוון שתיק מגוון צריך לכלול מעט מזומנים, קשישים באופן אידיאלי צריכים להיות מסוגלים לקחת RMD מבלי למכור נכסים בשוק נמוך, אמר ורנון. דרך אחת לבנות מזומנים היא חלוקת דיבידנדים ורווחי הון ממניות כמו מניות וקרנות נאמנות במזומן במקום שהכסף הזה יושקע מחדש אוטומטית, אמר.
קרנות מאוזנות, הכוללות שילוב של מניות, אג"ח וניירות ערך אחרים, מספקות דרך יעילה לעשות זאת, אמר פיטר קשיוטה, הבעלים של שירותי ניהול נכסים וייעוץ ממחוז לי בפלורידה.
הוא מצביע על שלוש קרנות נאמנות של קרנות אמריקאיות—
קרן הכנסה של אמריקה
(טיקר: AMECX),
American Balanced Fund
(ABALX), ו
בניית הכנסה מהון
r (CAIBX) - כדרך שפנסיונרים יכולים לבנות "תיק מניות הגנתי". קרנות מאוזנות בדרך כלל חוות פחות תנודתיות בתמחור מאשר קרנות נאמנות המורכבות רק ממניות, והן מספקות זרם אמין של מזומנים, אפילו בירידה בשוק, אמר קשוטה.
"יש לי את הלקוחות המבוגרים שלי בתוכם כי הם עדיין יכולים להרוויח תשואות טובות ואין להם תנודתיות מטורפת בכלל", אמר. "אני קורא לזה מעט וניל רגיל."
אם קשישים חייבים למכור ניירות ערך כדי לכסות RMD, עליהם לשקול למכור אחד או יותר מהנכסים המניבים את הביצועים הטובים ביותר שלהם בזמנים נוחים במהלך השנה, כמו לאחר שמניה גברה על ציפיות הרווח, אמר קשוטה. למרות ההאטה האחרונה בשוק, למשקיעים לטווח ארוך עדיין אמורים להיות כמה נכסים שהניבו ביצועים טובים לאורך זמן, ומכירתם נותנת לנכסים אחרים זמן להתאושש, אמר.
"יש לך את כל השנה להוציא את ההפצה שלך, אז ייתכנו מקרים שבהם תוכל לבחור ידנית את ההשקעה שממנה אתה הולך לקחת את ההפצה שלך, כי באותו רגע בזמן, הכלכלה טובה", קשיוטה אמר.
כתוב לי [מוגן בדוא"ל]
מקור: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo