דארן קולמן של ריימונד ג'יימס: איך אני משרת לקוחות חוצי גבולות ארה"ב-קנדה

בראיון עם היועץ של בארון, קולמן, מתכנן פיננסי מוסמך שמוביל צוות של שבעה נפשות בטורונטו, מפרט את המלכודות שעלולות להכשיל אמריקאים בקנדה - החל מ-IRA קפואים ועד הצורך "לקנדיז" הצהרות תיווך ועד להיפגע עם מס. שטרות על איגרות חוב עירוניות ו-Roth IRAs. 

עבדת בניהול עושר במשך שלושה עשורים אבל הצטרפת לריימונד ג'יימס לפני 10 שנים. מה משך אותך למשרד וכיצד זה עזר לך לפתח את ההתמקדות שלך בייעוץ חוצה גבולות? אהבתי שהם נקטו בגישה של לקוח ותכנון ראשון למה שהם עשו. הם לא מייצרים שום מוצר, שזו סוג של מערכת אמונות שיש לחברה. אז אהבתי שאנחנו לא בעסקי הייצור. 

ובאמת חשוב, הייתה להם את הפלטפורמה החוצה גבולות שהם באמת לא היו בטוחים איך לגרום לעבודה. אבל בשבילי זה היה כמו, "זה פתרון לבעיה שאין לאף אחד אחר." ואני הייתי מועד בקביעות על אנשים שיש להם כסף או משפחה משני צדי הגבול [ארה"ב-קנדה] והסתבכתי עם בעיות משפטיות, ציות ומסים שלאף אחד לא היה פתרון לגביהם. 

אז כשגיליתי את זה


ריימונד ג'יימס

שבנה את הפלטפורמה הייחודית הזאת, אמרתי, "אני חושב שאני יכול לגרום לזה לעבוד." לקח כשנה להבין את כל הדברים בארה"ב ולהתחיל לעלות בעקומת הלמידה. במהלך העשור האחרון, הפכנו באמת לחלוצים של איך לנהל פרקטיקה חוצת גבולות ולקבל בהירות לגבי הבעיות, ואז לפתור מספיק בעיות כדי באמת לקבל תובנה כיצד לפתור אותן, ואז גם לבנות שותפויות עם שאר אנשי המקצוע חוצי הגבולות במשפט ובמיסוי והגירה. אצרנו רשת של מי הם האנשים המובילים האחרים, והם חולקים איתנו את הלקוחות שלהם. ואנחנו משתפים אותם עם הלקוחות שלנו.

מעניין שלכל כך הרבה אנשים היו את הבעיות הגבוליות האלה, ולאף אחד לא נראה היה פתרונות. אני חושב שחלק מהבעיה היה, במשך זמן רב, כולם פשוט הסתכלו לכיוון השני בכמה מהדברים האלה. אבל רשת הציות רק הלך והתהדק. ולמה? אנחנו מנסים למצוא מלביני הון ומחבלים. הבדיחה הנוראה שלי היא שזה סוג של בסופו של דבר לתפוס דולפינים ברשתות. כאילו, הם לא התכוונו לתפוס את האנשים האלה עם חלק מהכללים האלה, אבל הם כן. 

לאנשים יש את המציאות הרגילה של "עברתי", או "הילד שלי כאן", או "סבתא שם." והמוסדות הפיננסיים אומרים, "אנחנו לא יכולים לעזור לך." ואנשים אומרים, "טוב, רגע, למה? הטלפון שלי עובד בשתי המדינות. אנחנו רואים את אותם סרטים". אז זה מפתיע אנשים. כמו, "למה זה כל כך קשה?"

והתשובה היא כי זה מסובך לעזאזל. יש לך שני [משטרים] שונים מאוד של מס, משפטי, ציות. הפתרון לזה הוא יקר וזה קשה. אז לא הרבה [אנשי מקצוע] מוכנים לקחת על עצמם את כל המורכבות הזו רק כדי לפתור את הבעיות האלה. 

אז מי מתמודד עם הבעיות האלה? האנשים שאנו פוגשים בדרך כלל נמצאים בדרך כלל בכמה קטגוריות שונות. אחד שאקרא ללקוח הניידות הגלובלי; העברתם מדינות לשני הכיוונים. קבוצת הלקוחות הבאה היא אלה שבה אף אחד לא ידע שיש בעיה חוצת גבולות עד שמישהו נפטר. אז אנחנו מקבלים הרבה מצבי עיזבון שבהם משפחות לא מבינות שהמערכות שונות מאוד. 

ואז הייתי אומר שהקטגוריה השלישית היא מה שאני מכנה, "אז התחתנתי עם אמריקאי". אתה אפילו לא צריך לעבור כדי לגרום לחלק מהבעיות האלה - אתה רק צריך להתחתן. וזה נובע מהעובדה שהאמריקאים מחויבים במס על אזרחות, על קנדים מס על תושבות. כשקנדי מתחתן עם אמריקאי, הם לא רק מתחתנים עם אדם אהוב, הם גם מתחתנים עם משטר מס, וזה יוצר הסתבכויות שאף אחד לא מודע להן, ולעתים קרובות יש לנו ילדים שגדלו להיות קנדיים, אבל מכיוון שהם או נולדו בארה"ב או שהם קיבלו אזרחות שהועברה דרך הוריהם, הם אולי לא תופסים את עצמם כאמריקאים, אבל הם כן. 

ספר לנו על התרגול שלך היום. אנו מפעילים שני מותגים נפרדים. אנו מנהלים את Coleman Wealth, שהוא המותג המקומי המסורתי יותר שלנו, המתמקד באריכות ימים ופרישה. המותג השני שלנו, שהיה קצת יותר על האף בנושאים חוצי גבולות, אנחנו קוראים ל-Portage Wealth Management. "Portage" היא מילה קנדית די ייחודית. וזה אומר לשאת את הקאנו שלך ואת כל חפציו מנהר אחד למשנהו מעל מכשול. וזו הרבה עבודה קשה. יש אמריקאים שלא יודעים מה זה, אבל ברגע שהם מוצאים שזה קנדי, זה מאוד מקסים, כמו לגלות סופגנייה של טים הורטון. 

כשליש מהפרקטיקה היא ספציפית חוצה גבולות, אבל הייתי אומר שלמשהו כמו 80% מהלקוחות שלנו יש כנראה הסתבכות חוצת גבולות בדרך, צורה או צורה אחת. אבל מכיוון שיש לנו רישיון בשתי המדינות, יש לנו באופן דיסקרטי נכסים בקנדה, ובאופן דיסקרטי יש לנו נכסים השוכנים בארה"ב. אנחנו מטפלים בכ-350 משפחות. בקנדה אנחנו מנהלים 310 מיליון דולר קנדי ​​[כ-240 מיליון דולר], ובארה"ב אנחנו מנהלים 125 מיליון דולר.

הרבה אמריקאים עשויים לדמיין שהמעבר לקנדה הוא קל מנקודת מבט של תכנון פיננסי. אתה צריך לזכור שאנחנו שתי מדינות שונות. יש לנו שני משטרי מס שונים מאוד. יש לנו שני משטרי ציות שונים מאוד. ומה שמפתיע אנשים לעתים קרובות הוא עד כמה הם שונים. אחת המורכבות שאני אתן שהיא מאוד נפוצה היא שאנשים עוברים לקנדה, וחשבונות הפנסיה לא נוסעים. אז ה-IRA שלך לא עובר רק לקנדה. אין לנו כאלה בקנדה. יש לנו RRSPs, או תוכניות חיסכון רשומות לפנסיה. הם דומים אבל לא אותו דבר. למעשה יש מנגנון שבו מישהו יכול להעביר את ה-IRA שלו ל-RRSP, אבל זה נורא. זה בדרך כלל עולה להם כסף כשהם עושים את זה. 

אחד האתגרים מאחורי זה הוא שהיועץ הפיננסי שלך בארה"ב לא יכול לדבר איתך כשאתה בקנדה, מכיוון שהכלל הכללי הוא שיועצים - בין אם הם רואי חשבון, עורכי דין או יועצים פיננסיים - חייבים להיות מורשים ורשומים היכן מגוריו של הלקוח. 

אחד הדברים שאנו נתקלים בו לעתים קרובות הוא מישהו עבר, והוא משנה את כתובתו ב-IRA שלהם. זמן מה לאחר מכן, הם מקבלים הודעה מהמוסד הפיננסי שלהם האומרת, "מצטערים, החשבון שלך הוקפא. אנחנו לא יכולים לקבל ממך הוראות." אנחנו גם רואים לפעמים שהם מקבלים מכתב האומר, "לא נעשה איתך עסקים יותר. יש לך 90 יום להעביר את זה למוסד אחר או שנשלח לך המחאה בניכוי מסים וקנסות". ואז הם מתחבטים, ומנסים לפתוח את החשבון במקום אחר. והם הולכים למוסד פיננסי אחר שאומר, "נשמח לקבל את ה-IRA שלך. אה, אתה גר במונטריאול? אנחנו לא יכולים לפתוח אחד." עכשיו מה אתה עושה? אנחנו יכולים לפתור את זה, כי הצוות שלי מורשה ופועל גם בקנדה בארה"ב 

מהן עוד כמה מלכודות? חשבונות לא רשומים [חשבונות תיווך חייבים במס] הם בעיה ענקית, כי ברגע שהלקוח נמצא על אדמת המדינה האחרת, היועץ אינו רשאי לקבל הוראת סחר. 

מה לגבי מסים על החשבונות האלה? הלקוח האמריקאי, ברגע שהם בקנדה, הם רוצים שהחשבון שלו יעבור לקנדה כדי שיקבלו את דיווח המס הנכון, כי קנדה וארה"ב לא עושות את חשבונאות המס שלהם באותו אופן. דוגמה אחת שבאמת מפתיעה אנשים היא רווחי הון: המתמטיקה שונה עבור קנדה מאשר בארה"ב עבור ארה"ב, כאשר קנית את נייר הערך וכמה זמן החזקת אותו חשוב באמת. לקנדה לא היה אכפת פחות. קנדה משתמשת במערכת עלות ממוצעת כדי לקבוע את רווח ההון או הפסד ההון שלך. והדרך שבה אתה מדווח על המתמטיקה ועוקב אחר המתמטיקה שונה מאוד ממדינה אחת לאחרת.

אז אמריקאי שעובר לקנדה, הם לא באמת יכולים להשאיר את החשבון שלו בארה"ב, כי ליועץ שלהם אסור לגעת בו, וכל דיווח המס שלהם מבולגן. ראינו אנשים מנסים לעשות את זה. ואנחנו אומרים, "עכשיו אתה צריך לשלם לרואה חשבון קנדי ​​כדי להבין איך לקנדיז את כל הנתונים. אה, ודרך אגב, הכל צריך להיות מדווח במטבעות המתאימים". המערכת שלנו נותנת ללקוח באופן אוטומטי את שני סטים של דוחות מס עבור שני החזרי המס, כך שכל המתמטיקה כבר מובנת עבורם, וזה חוסך המון זמן. רואי החשבון אוהבים את זה בדרך כלל, כי הם לא רוצים לעשות את העבודה הזו. זו עבודת רטינות.

נניח שלקוח מחזיק בניירות ערך שונים בארה"ב בחשבון תיווך חייב במס. האם הם יכולים להעביר אותם לקנדה? ישנם ניירות ערך שניידים לקנדה. לדוגמה, אני אשתמש


מיקרוסופט

; אם יש לך מניה שנסחרת בבורסת ניו יורק, תוכל להביא אותה לקנדה. אבל אם יש לך קרן נאמנות, לא אתה לא יכול. כשיש לנו מישהו שזז, אנחנו עושים קצת טריאז'. אנחנו עוברים על רשימת החשבונות שלהם ואומרים, "נו, מה ניתן לנייד בקלות? אנחנו יכולים פשוט להעביר את זה בעין." עם דברים אחרים, אנחנו אומרים, "סליחה, זה לא מגיע לקנדה, זה לא עובד." ישנם דברים נוספים כמו איגרות חוב עירוניות, שיש להן מעמד פטור ממס בתחומי שיפוט מסוימים בארה"ב; אלה לא קיימים כאן למעלה. זה עשוי להיות פטור ממס בארה"ב; זה לא פטור ממס כאן למעלה. 

מה לגבי רוט IRAs? אלה דורשים טיפול מיוחד בשנה הראשונה שאתה עובר לקנדה. עכשיו, אני לא נותן עצות מס, אבל אנחנו מכירים את האנשים שכן, ואני יודע מה התשובות הנכונות צריכות להיות. אם מישהו יעבור לכאן עם רוט IRA, ייתכן שאין לו עוד את סטטוס המס שהוא הניח שיש לו, אז הם צריכים לנקוט בפעולה בעניין זה. ולמעשה ראינו כמה מקרים שבהם אנשים לא עשו כמה דברים וזה שלוש וארבע שנים מאוחר יותר. ואנחנו כמו, "טוב, אתה יכול גם להיפטר מזה בשלב זה."

נשמע שאתה עוזר ללקוחות לנווט במצבים מורכבים ומלחיצים. מה עושים כדי להירגע? אני מעריץ גדול של הילדים שלי ושל מה שהם עושים, אז אני צופה טוב. הבן שלי משחק בייסבול בצפון קרוליינה ושיחק ברמת דיוויזיה I בשנתיים האחרונות. הבת שלי סיימה את החגורה השחורה שלה בקראטה כשהייתה בת 16. היא בעצם די מפחידה. ועכשיו היא נהנית מספורט הרנינג, שאם מישהו צפה בו ילוסטון, הם ראו חלק מזה. אני חושב שבחיים אחרים היא בטח הייתה בוקרת. 

התשוקה הגדולה שלי שגיליתי מאוחר בחיי היא אופנועים. הו, אלוהים יקר, הם מהנים. אז יש לי כמה אופניים, ואם אני יכול להגיע לחמש שעות ביחד, אני אצא לסיבוב. זה הזן שלי.

תודה, דארן.

כתוב לרוס סנל ב [מוגן בדוא"ל]