המכללה המשולמת והמשכנתא? הנה איך להקצות את המזומנים שפנו.

עם זאת, אנשים רבים שנשבעים להדביק את יעדי החיסכון הפנסיוני שלהם ברגע שיהיו קנים ריקים לא עושים זאת, סקרים אחרונים להציע. חלק מזה יכול להיות חוסר הידיעה כיצד להקצות את תזרים המזומנים החדש שהתפנה, או אפילו כמה התפנה. שקול את הדוגמה הזו: אם ההורים תורמים את המקסימום של 16,000$ הפטור ממס כל אחד בשנה לתכנית חיסכון חינוכית אחת "529" ויש להם משכנתא חודשית של כ-2,000$, זה 56,000$ לשנה ביחד, או כ-4,700$ לחודש. גם אם הם רק שילמו את המכללה או את המשכנתא ועדיין יש להם את התשלום השני, עדיין יכול להיות הרבה מזומנים נוספים לשימוש.

"עבור רוב האנשים, ברגע שהעלויות הבית והקולג' מופחתות, זה כמעט כמו לקבל העלאה בשכר", אומר ג'ים קולוויטה, יועץ עושר בכיר ב-GenTrust בניו יורק.  

תוכנית ממושמעת היא קריטית לשימוש בתזרים המזומנים החופשי הזה בתבונה, ואיך להשתמש בו עשוי להיות תלוי מתי הכסף הופך זמין. להלן כמה הצעות כיצד לפרוס מחדש את הנכסים הללו:

בימי 50-55

יועצים פיננסיים מכוונים לשתי מטרות עיקריות עבור אנשים בטווח הגילאים הזה: הגברת החיסכון הפנסיוני ופירעון חובות, במיוחד חוב משתנה בריבית גבוהה.

התחל בהגדלת התרומות ל-401(k) או לתוכניות חיסכון אחרות של המעסיק. באופן אידיאלי, החוסכים ימקסמו את התרומה שלהם, אבל לכל הפחות, הם צריכים לחסוך מספיק כדי לקבל כל התאמה למעסיק, אומר ג'ון קמפבל, סגן נשיא בכיר ואסטרטג עושר בכיר ב- US Bank Private Wealth Management בשיקגו. נכון לעכשיו, אדם בן 50 ומעלה יכול לאחסן עד 27,000 דולר ל-401(k). בנוסף, אנשים מעל גיל 50 יכולים לתרום 7,000 דולר בשנה לחשבון פרישה אישי מסורתי או, אם הכנסתם מאפשרת, ל-Roth IRA. 

אם כמעט פנסיונרים מיצו את מקסימום 401(k) וחשבונות אחרים שלהם, אפשרות נוספת עשויה להיות לממן חשבון חיסכון בריאותי, אומרת לורה דייוויס, מתכננת פיננסית ב-Baird בנאשוויל, טנסיה, שזמינה לאנשים עם קופות חולים עם השתתפות עצמית. אלה יכולים להיות מושכים מכיוון שהתרומות מפחיתות את ההכנסה החייבת במס, כמו 401(k), משיכות המשמשות למטרות רפואיות פטורות ממס, וכסף שלא הוצא באותה שנה מתגלגל, ואם החשבון צובר ריבית או יש לו אפשרויות השקעה, הרווחים הם ללא תשלום מס. התרומה המקסימלית לרווקים היא 3,650 דולר בשנה, או 7,300 דולר לתוכנית משפחתית. ל-HSA יש תרומה של 55 דולר עבור אנשים מעל גיל 1,000.  

שימוש טוב נוסף במזומן חינם: התמודד עם חוב בריבית גבוהה, המוגדר כחוב שיש לו ריבית של 10% ומעלה, אומר Colavita. חוסכים יכולים לעכב את תשלום החוב החד-ספרתי הנמוך יותר, ובמקום זאת לשים את הכסף הזה לחיסכון לפנסיה כדי לנצל את תשואות השוק לטווח ארוך העולה בדרך כלל על שיעור החוב בריבית נמוכה. 

דייויס מוסיף אפשרות שלישית היא להתחיל לחסוך עבור שיפורים גדולים בבית שיבוצעו לפני הפרישה, במיוחד עבור אנשים שאולי נשארים בבתיהם, או רוצים הגיל במקום. קמפבל מסכים ואומר שקרן מסוג זה עשויה לצבור חסכונות לשימוש עתידי, בדומה לקרן חירום. 

"אתה יכול לנצל את הקרן הזו ואין לה השפעה כלשהי על צרכי תזרים המזומנים שלך", הוא אומר.

כמעט פנסיונרים בטווח גילאים זה יכולים לבחור להתמודד עם אחת משלוש האפשרויות, במיוחד אם חוב בריבית גבוהה מהווה נטל כבד. לחוסכים שרוצים לחלק את תזרים המזומנים שלהם ליעדים שונים, קמפבל מציע את זה: להקצות לפחות 50% להשקעות פרישה, 10% עד 25% לפירעון חוב משתנה ו-10% עד 25% לחסכון לתיקון הבית. 

בימי 55-60

עבור אנשים שהופכים לקננים ריקים או נטולי משכנתאות בקבוצת גיל זו, השאלה היא מתי הם רוצים לצאת לפנסיה. אם אופק הזמן הזה הוא 10 שנים או יותר, יעוץ ההקצאה של היועצים נשאר זהה, חסוך לפחות חצי לפנסיה, פירעון חובות וחסוך לשיפורי הבית. 

אבל למי שרוצה לפרוש תוך 10 שנים, זה הזמן שאנשים ייפגשו כדי לדון במעבר לפנסיה ולהתחיל או לעדכן תוכנית פיננסית. יועץ פיננסי יכול לפרוס את מקורות ההכנסה המובטחת של החוסך, לרבות ביטוח לאומי ופנסיה, כיצד להשלים הכנסה זו כדי לעמוד בהוצאות הקבועות, כיצד להקצות בהתאם לסובלנות הסיכון שלהם, יעדי ויעדי פרישה וגיל פרישה אידיאלי. 

"בין 55 ל-60, הייתי אומר להתחיל לחשוב על הדברים שניתן לעשות כדי לשמר ולהגן על יותר מהנכסים שלך", אומר קמפבל.

זה יכול לכלול איזון מחדש של תיקים כדי להפחית סיכון או להתחיל לבנות כרית מזומנים לאדם שעד חמש שנים או פחות מהפנסיה. מתחילים להסתכל על העלות של ביטוח סיעודי, במיוחד אם קרוב לפנסיה נמצאים במסלול עם חיסכון לפנסיה. היועצים מציעים לחקור פתרונות היברידיים שיכולים לשמש לטיפול ארוך טווח או שיש להם קצבאות מוות, הדומות לקצבאות.

פירוט חיסכון פוטנציאלי עבור מזומנים משוחררים עבור מישהו עם יעד פרישה לטווח קרוב יותר יהיה לפחות 50% בחיסכון פנסיוני, כשהיתר מחולק בהתאם לצרכים, 10% עד 15%, בין חיסכון לתחזוקת הבית, הפחתת חובות, וטיפול ארוך טווח.

בימי 60-65

בקבוצת גיל זו, על החוסכים להפנות מעט תזרים מזומנים משוחרר לבניית חשבונות נזילים. בהתאם לנוחותו של אדם בהחזקת מזומן או סובלנות לתנודתיות בשוק, חוסך יכול לקבל כרית מזומנים של עד ארבע שנים של הוצאות מחיה קבועות, פחות כל מקורות הכנסה מובטחים שיש לפנסיונר כמעט, אומר דייוויס. 

גם חיסכון לטווח ארוך עדיין חשוב, אומרים היועצים, שכן הפרישה יכולה להימשך לפחות 20 שנה. קמפבל אומר שפנסיונרים צריכים לחשוב על פרישה שנמשכת שלושה שלבים ולהתאים את החסכונות שלהם עם השלבים האלה. שלב א' נמשך מרגע הפרישה ועד גיל 75 בערך, שלב שני נע בין 75 ל-85, ושלב שלישי הוא 85 פלוס.

בשלב הראשון, יש להקצות תחילה 25% עד 50% מתזרים המזומנים הנוסף לבניית מזומנים ולחסכון לטווח ארוך. כל כסף נוסף יכול להיות מיועד לתחזוקת הבית או פריטי כרטיסים גדולים אחרים והפחתת חובות.

קמפבל אומר שזה גם אפשרי שאנשים צריכים להשתמש בכל הכסף שהוקצה במקור ללימודים או למשכנתא של ילדיהם במכללה כדי לפרנס את עצמם בפנסיה. אבל אם הם יכולים להפריש 10% לחיסכון לטווח ארוך, החוסכים עדיין מתקדמים לקראת עתידם. 

"זה המפתח. זו ההתקדמות הקטנה, המצטברת, שיכולה להשפיע בצורה לא פרופורציונלית בהמשך", הוא אומר.

כתוב לי [מוגן בדוא"ל]