אף אחד לא אוהב מיסים, אבל כולם אוהבים מכירה. אז הרעיון של פגיעה גדולה בהמרות רוט בשנת 2023 - הצעה מוגבלת לזמן מוגבל, לא פחות מכך - עשוי להפוך את זה למפתה לשלם מסים עכשיו כדי להימנע מהם בעתיד.
ישנם מספר תנאים שהופכים את השנה הזו לכל כך בשלה להמרות רוט, כלומר כאשר אתה מעביר כסף מ-IRA דחוי ומשלם מס על הסכום, ואז מעביר אותו ל-Roth, שם הוא גדל ללא מס. היתרון העיקרי: שוקי המניות והאג"ח עדיין יורדים באופן משמעותי מלפני שנה - S&P 500
SPX,
+% 1.63
ירד ביותר מ-18% בתחילת השנה. זה אומר שאתה חייב פחות במסים כשאתה מוכר השקעות מה-IRA שלך ואז תקנה בהנחה כשתשקיע מחדש ב-Roth.
"כולם אוהבים הנחה - והמס לא מגיע עד אפריל 2024", אומר היועץ הפיננסי מתיו קארבריי, שותף מנהל ב- Ridgeline Financial Partners באבון, קון.
מגבלות מדרגות מס חדשות נכנסות לתוקף גם ב-2023 בגלל אינפלציה, מה שמאפשר להמיר יותר מבלי להטות את הכף למדרגת מס גבוהה יותר. כעת אתה יכול להרוויח עד $95,375 ליחיד ו-$190,750 לזוג ועדיין להישאר במדרגת המס של 22%.
"יש הזדמנות חסרת תקדים להיכנס לסוגרים הנמוכים האלה", אומר אד סלוט, מייסד IRAHelp.com ותומך ותיק בגיורי רוט.
יש עוד. בסך הכל, סביבת שיעור המס כעת נחשבת לנמוכה, אך שיעורי המס אמורים לעלות שוב לאחר 2025, אלא אם כן תהיה פעולות נוספות בקונגרס. אז זה אומר שהשנה פלוס השתיים הבאות זמן פריים להגדרת אסטרטגיית המרה רב שנתית, אומר סלוט.
"כל המפתח לתכנון מס טוב הוא להוציא כסף מ-IRA בתעריפים הנמוכים ביותר האפשריים", אומר סלוט, "אז אני אשים את הדוושה ב-2023. בוא נכה בזה כל עוד זה כאן, כי המסיבה היא נגמר בקרוב."
איך להתחיל
המפתח להחלטה על המרת רוט הוא אם אתה חושב ששיעורי המס שלך יהיו גבוהים יותר בעתיד, ואם יש לך כסף לשלם את המס על ההמרה.
אם אתה צעיר ועדיין עובד, זה לא הולך להיות אתה. אבל אתה יכול לחשוב קדימה ולשקול את רוט IRA ו אפשרויות Roth 401(k). עבור התרומות הנוכחיות שלך במקום לנסות לפתור את הבעיה כאשר אתה בפנסיה.
המקום המתוק הוא אם אתה מעל גיל 59 1/2 אך עדיין לא כפוף לחלוקות המינימליות הנדרשות מחשבונות פרישה נדחים. זה גם עוזר להיות פנסיונר, אז ההכנסה שלך נמוכה, או להיות מספיק מרוויח גבוה ממה שיש לך כסף עבור חשבון המס. החל משנת 2023, עידן ה-RMD עובר ל-73, ואז בעוד 10 שנים, זה יהיה 75. זה נותן לך תריסר שנים פלוס להעביר את הכסף שלך לטובתך.
" ״הכל קשור לשיעורי המס. אם אתה מאמין שהשיעורים שלך יהיו גבוהים יותר, אז הרוט ינצח.'"
"זה הימור גדול וענק," אומר סללוט. "הכל קשור לשיעורי המס. אם אתה מאמין שהשיעורים שלך יהיו גבוהים יותר, אז הרוט ינצח".
רוב האנשים חושבים ששיעורי המס שלהם יהיו נמוכים יותר בפרישה, אבל Slott ויועצים רבים אחרים למעשה רואים את ההיפך לרוב. Slott מציין גם שאנשים נוטים לקבל פחות ניכויים בפרישה - הם כבר לא תורמים ל-IRA, ראשית, ולחלקם אולי אפילו אין משכנתאות יותר עבור ניכוי ריבית - אז הם משלמים יותר מסים.
רוב האנשים עוצרים את ההמרות של Roth ברגע שהם מתחילים RMDs כי זה נהיה יקר. תחילה עליך להוציא את הסכום הנדרש ולשלם על כך מס, ולאחר מכן לשלם גם את המיסים על ההמרה.
אבל יש תרחישים שבהם אתה יכול לגרום לזה לעבוד. ואם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, זה יתרון גדול ליורשים שלך, כי הם ירשו חשבון פטור ממס למשך 10 שנים (לאחר מכן, הם צריכים להעביר אותו לחשבון שבו הגידול יחויב במס). לעומת זאת, ה-IRA המסורתיים שעברו בירושה כפופים להפצות המינימליות הנדרשות החייבות במס על פני אותה תקופה של 10 שנים.
קנת וולצר, מתכנן פיננסי שבסיסו בלוס אנג'לס, ביקש ללקוחות לעשות זאת וזה הסתדר להם היטב. "אם ה-RMD שלך הוא משהו כמו $50,000 ואתה אומר, 'אני מוציא כסף בכל מקרה, אז למה שלא אוציא $150,000 ואעשה המרה של רוט על השאר.' אז אתה משתמש ב-50,000 דולר כדי לשלם את המס ואם אתה עושה את זה כמה שנים ברציפות, כיווץ לא מעט את ה-IRA".
המרות רוט אינן עבור כולם
אם אינך דואג להשאיר מאחור את חשבונות הפנסיה שלך ופשוט מתכנן להוציא את כספך, אין סיבה לשקול המרה של רוט.
סיבה נוספת להירתע היא שרמת ההכנסה שלך בפנסיה משפיעה גם על חיוב המס של הביטוח הלאומי שלך ושלך תשלומי פרמיית Medicare. אז אם תבצע המרה גדולה, אתה עלול להגדיל את העלויות הכוללות שלך.
אתה בהחלט רוצה לסרב אם אין לך את המזומן בהישג יד כדי לשלם את המס, מכיוון שרוב האנשים לא ירוויחו מהמרת יותר רק כדי לכסות את המס המגיע.
"אף אחד לא צריך ללכת מופרך בהמרה", אומר סלוט.
לשם כך, הקפידו לבצע חשבונאות מדויקת של כמה זה יעלה, ולעקוב אחר העסקאות הכרוכות בכך. אתה כבר לא יכול לבטל המרת רוט, אז ברגע שתוציא את הכסף מה-IRA שלך, אתה חייב במס.
Slott גם אומר להיזהר מלנסות לתזמן שוק תנודתי כדי לבצע את העסקה שלך ביום ירידה בשוק. כפי שהדברים התנהלו, השוק יכול להניף מאות נקודות תוך יום. העיתוי הוא המפתח רק לשנת 2023 ברמה הכללית - שיעורי המס וערכי המניות נמוכים - לא עד היום או הדקה למכירה.
Slott ראה את זה בפעולה, וזה יוצא רע. הייתה לו לקוחה ששאלה אותו אם עליה להתגייר באותו יום בגלל תנאי השוק, והוא אמר, כן, אבל זה נכון רק עכשיו. היא ניסתה לבצע את ההזמנה, אבל עד שהיא התמלאה, השוק עלה ב-800 נקודות והעסקה שלה עלתה לה הרבה יותר ממה שחשבה. "תזמון השווקים להמרות רוט אינו בר ביצוע כפי שזה נשמע", אומר Slott.
יש לי שאלה לגבי המכניקה של השקעה, איך היא משתלבת בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך ואילו אסטרטגיות יכולות לעזור לך להפיק את המרב מכספך? אתה יכול לכתוב לי ב [מוגן בדוא"ל].
עוד מ-MarketWatch
מקור: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
חוות דעת: המרות רוט IRA: נצלו את ההצעה לזמן מוגבל כדי לחסוך במסים
אף אחד לא אוהב מיסים, אבל כולם אוהבים מכירה. אז הרעיון של פגיעה גדולה בהמרות רוט בשנת 2023 - הצעה מוגבלת לזמן מוגבל, לא פחות מכך - עשוי להפוך את זה למפתה לשלם מסים עכשיו כדי להימנע מהם בעתיד.
ישנם מספר תנאים שהופכים את השנה הזו לכל כך בשלה להמרות רוט, כלומר כאשר אתה מעביר כסף מ-IRA דחוי ומשלם מס על הסכום, ואז מעביר אותו ל-Roth, שם הוא גדל ללא מס. היתרון העיקרי: שוקי המניות והאג"ח עדיין יורדים באופן משמעותי מלפני שנה - S&P 500
+% 1.63
SPX,
ירד ביותר מ-18% בתחילת השנה. זה אומר שאתה חייב פחות במסים כשאתה מוכר השקעות מה-IRA שלך ואז תקנה בהנחה כשתשקיע מחדש ב-Roth.
"כולם אוהבים הנחה - והמס לא מגיע עד אפריל 2024", אומר היועץ הפיננסי מתיו קארבריי, שותף מנהל ב- Ridgeline Financial Partners באבון, קון.
מגבלות מדרגות מס חדשות נכנסות לתוקף גם ב-2023 בגלל אינפלציה, מה שמאפשר להמיר יותר מבלי להטות את הכף למדרגת מס גבוהה יותר. כעת אתה יכול להרוויח עד $95,375 ליחיד ו-$190,750 לזוג ועדיין להישאר במדרגת המס של 22%.
"יש הזדמנות חסרת תקדים להיכנס לסוגרים הנמוכים האלה", אומר אד סלוט, מייסד IRAHelp.com ותומך ותיק בגיורי רוט.
יש עוד. בסך הכל, סביבת שיעור המס כעת נחשבת לנמוכה, אך שיעורי המס אמורים לעלות שוב לאחר 2025, אלא אם כן תהיה פעולות נוספות בקונגרס. אז זה אומר שהשנה פלוס השתיים הבאות זמן פריים להגדרת אסטרטגיית המרה רב שנתית, אומר סלוט.
"כל המפתח לתכנון מס טוב הוא להוציא כסף מ-IRA בתעריפים הנמוכים ביותר האפשריים", אומר סלוט, "אז אני אשים את הדוושה ב-2023. בוא נכה בזה כל עוד זה כאן, כי המסיבה היא נגמר בקרוב."
איך להתחיל
המפתח להחלטה על המרת רוט הוא אם אתה חושב ששיעורי המס שלך יהיו גבוהים יותר בעתיד, ואם יש לך כסף לשלם את המס על ההמרה.
אם אתה צעיר ועדיין עובד, זה לא הולך להיות אתה. אבל אתה יכול לחשוב קדימה ולשקול את רוט IRA ו אפשרויות Roth 401(k). עבור התרומות הנוכחיות שלך במקום לנסות לפתור את הבעיה כאשר אתה בפנסיה.
המקום המתוק הוא אם אתה מעל גיל 59 1/2 אך עדיין לא כפוף לחלוקות המינימליות הנדרשות מחשבונות פרישה נדחים. זה גם עוזר להיות פנסיונר, אז ההכנסה שלך נמוכה, או להיות מספיק מרוויח גבוה ממה שיש לך כסף עבור חשבון המס. החל משנת 2023, עידן ה-RMD עובר ל-73, ואז בעוד 10 שנים, זה יהיה 75. זה נותן לך תריסר שנים פלוס להעביר את הכסף שלך לטובתך.
" ״הכל קשור לשיעורי המס. אם אתה מאמין שהשיעורים שלך יהיו גבוהים יותר, אז הרוט ינצח.'"
"זה הימור גדול וענק," אומר סללוט. "הכל קשור לשיעורי המס. אם אתה מאמין שהשיעורים שלך יהיו גבוהים יותר, אז הרוט ינצח".
רוב האנשים חושבים ששיעורי המס שלהם יהיו נמוכים יותר בפרישה, אבל Slott ויועצים רבים אחרים למעשה רואים את ההיפך לרוב. Slott מציין גם שאנשים נוטים לקבל פחות ניכויים בפרישה - הם כבר לא תורמים ל-IRA, ראשית, ולחלקם אולי אפילו אין משכנתאות יותר עבור ניכוי ריבית - אז הם משלמים יותר מסים.
רוב האנשים עוצרים את ההמרות של Roth ברגע שהם מתחילים RMDs כי זה נהיה יקר. תחילה עליך להוציא את הסכום הנדרש ולשלם על כך מס, ולאחר מכן לשלם גם את המיסים על ההמרה.
אבל יש תרחישים שבהם אתה יכול לגרום לזה לעבוד. ואם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, זה יתרון גדול ליורשים שלך, כי הם ירשו חשבון פטור ממס למשך 10 שנים (לאחר מכן, הם צריכים להעביר אותו לחשבון שבו הגידול יחויב במס). לעומת זאת, ה-IRA המסורתיים שעברו בירושה כפופים להפצות המינימליות הנדרשות החייבות במס על פני אותה תקופה של 10 שנים.
קנת וולצר, מתכנן פיננסי שבסיסו בלוס אנג'לס, ביקש ללקוחות לעשות זאת וזה הסתדר להם היטב. "אם ה-RMD שלך הוא משהו כמו $50,000 ואתה אומר, 'אני מוציא כסף בכל מקרה, אז למה שלא אוציא $150,000 ואעשה המרה של רוט על השאר.' אז אתה משתמש ב-50,000 דולר כדי לשלם את המס ואם אתה עושה את זה כמה שנים ברציפות, כיווץ לא מעט את ה-IRA".
המרות רוט אינן עבור כולם
אם אינך דואג להשאיר מאחור את חשבונות הפנסיה שלך ופשוט מתכנן להוציא את כספך, אין סיבה לשקול המרה של רוט.
סיבה נוספת להירתע היא שרמת ההכנסה שלך בפנסיה משפיעה גם על חיוב המס של הביטוח הלאומי שלך ושלך תשלומי פרמיית Medicare. אז אם תבצע המרה גדולה, אתה עלול להגדיל את העלויות הכוללות שלך.
אתה בהחלט רוצה לסרב אם אין לך את המזומן בהישג יד כדי לשלם את המס, מכיוון שרוב האנשים לא ירוויחו מהמרת יותר רק כדי לכסות את המס המגיע.
"אף אחד לא צריך ללכת מופרך בהמרה", אומר סלוט.
לשם כך, הקפידו לבצע חשבונאות מדויקת של כמה זה יעלה, ולעקוב אחר העסקאות הכרוכות בכך. אתה כבר לא יכול לבטל המרת רוט, אז ברגע שתוציא את הכסף מה-IRA שלך, אתה חייב במס.
Slott גם אומר להיזהר מלנסות לתזמן שוק תנודתי כדי לבצע את העסקה שלך ביום ירידה בשוק. כפי שהדברים התנהלו, השוק יכול להניף מאות נקודות תוך יום. העיתוי הוא המפתח רק לשנת 2023 ברמה הכללית - שיעורי המס וערכי המניות נמוכים - לא עד היום או הדקה למכירה.
Slott ראה את זה בפעולה, וזה יוצא רע. הייתה לו לקוחה ששאלה אותו אם עליה להתגייר באותו יום בגלל תנאי השוק, והוא אמר, כן, אבל זה נכון רק עכשיו. היא ניסתה לבצע את ההזמנה, אבל עד שהיא התמלאה, השוק עלה ב-800 נקודות והעסקה שלה עלתה לה הרבה יותר ממה שחשבה. "תזמון השווקים להמרות רוט אינו בר ביצוע כפי שזה נשמע", אומר Slott.
יש לי שאלה לגבי המכניקה של השקעה, איך היא משתלבת בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך ואילו אסטרטגיות יכולות לעזור לך להפיק את המרב מכספך? אתה יכול לכתוב לי ב [מוגן בדוא"ל].
עוד מ-MarketWatch
מקור: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo