שיעורי המשכנתא מזנקים. מה המקצוענים הפיננסיים אומרים שלקוחות צריכים לעשות.

שרה פונצ'ק, יועצת פיננסית, UBS Private Wealth Management: תזמון שוק הנדל"ן קשה לא פחות, אם לא יותר, מתזמון שוק המניות, כי שוק הדיור הרבה יותר לא נזיל. אז הזמן הטוב ביותר לקנות בית הוא כאשר אתה מרגיש מוכן וכאשר אתה מרגיש שאתה יכול להרשות זאת לעצמך. הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא להסתכל טוב טוב במראה ולשאול את עצמך באמת, "כמה אני יכול להרשות לעצמי להוציא מדי חודש על בית?" אתה צריך להביא בחשבון את המסים שלך ואת הביטוח שלך ואת תשלומי התחזוקה שלך, כל דבר שעשוי להתאים כהוצאה לבית. כלל אצבע טוב הוא שאתה לא רוצה להוציא יותר מ-20% עד 30% מההכנסה שלך לפני מס על עלויות דיור. הבינו שאולי לא תוכלו להרשות לעצמכם את בית החלומות הזה שהייתם יכולים להרשות לעצמכם בשנה שעברה. אבל עד כמה שזה יכול להיות קשה, עדיף לא לנסות לתזמן את הרכישה שלך. במקום זאת, פשוט תבסס את ההחלטה שלך אם אתה יכול לעמוד בתשלומים החודשיים האלה. 

נינה מיטשל, יועצת עושר בכירה, קבוצת המושבה: בהתאם לערך הבית ולסכום ההלוואה, אנו מעדיפים ג'מבו על פני הלוואות תואמות, מכיוון ששיעורי הג'מבו ל-30 שנה נמוכים בכ-1% מתעריפי ההלוואה התואמים. הבנקים רוצים את הלוואות הג'מבו האלה בספרים שלהם והם הופכים תחרותיים מאוד עם התעריפים שלהם. מגבלת ההלוואה המתאימה היא קצת יותר מ-$647,000. בדרך כלל, אנשים רוצים ללוות כמה שפחות. אבל אם תפעיל את המתמטיקה, זה עשוי לעלות לך פחות ללוות קצת יותר עם התעריף הנמוך יותר. ואתה יכול להשתמש בכספים הנוספים האלה למען עלויות סגירה, או שאתה יכול לשלם את הקרן כמה חודשים לאחר הסגירה. 

כמו כן, משכנתאות בריבית מתכווננת חוזרות לאופנה. הג'מבו ARM לשבע שנים כרגע הוא כ-4.75%. זה נמוך ב-1% אפילו מהג'מבו של 30 שנה. ורוב האנשים לא מחזיקים במשכנתא שלהם יותר מתשע או 10 שנים; הם בדרך כלל מממנים אותו מחדש. אז בהתבסס על העובדות והנסיבות שלך, אתה יכול לעשות ARM של שבע שנים בקצב נמוך יותר זה, בתקווה שתתקן אותו במהלך שבע השנים הבאות. זו דרך נוספת לנעול תעריף נמוך יותר בהתבסס על הסביבה של היום.

אפשרות נוספת, וזה מאוד תלוי בדינמיקה המשפחתית שלכם, היא לקיחת הלוואה מבן משפחה או נאמנות משפחתית. אתה רק צריך להיות בטוח שאתה משתמש בתעריף הפדרלי המינימלי החל, שנקבע על ידי מס הכנסה. שיעור זה נמוך משמעותית מהתעריפים של הבנקים. 

קנת ואן ליון, מנהל ב- Van Leeuwen and Company: אנו בוחנים את כל האפשרויות השונות כדי לקבוע את הדרך הטובה ביותר להביא לקוחות לנכסים אם הם עדיין רוצים לקנות, ובהתבסס על התוכנית הפיננסית הכוללת שלהם. לזמן מה שם הכל היה קבוע ל-30 או 15 שנה. כעת אנו בוחנים מגוון אפשרויות, כולל תעריפים מתכווננים ומשכנתאות בריבית בלבד. עבור אדם או זוג צעירים יותר, אנו שואלים אם יש מקורות שהם יכולים להשתמש בהם כדי לבצע מקדמה גדולה יותר. במקרים מסוימים שראינו לאחרונה, הלקוח לא יכול להרשות לעצמו כרגע את הבית או הדירה שהם מסתכלים עליהם, ולכן אנחנו אומרים להם לחזור ולחסוך עוד כסף אם הם יכולים. כמו כן, השוק במקומות מסוימים שקט כך שזה לא ההצעה המטורפת כמו פעם. אז אנחנו מעודדים לקוחות לראות אם זה בית של $500,000, אם הם ימכרו לך אותו תמורת $480,000. אנחנו מעודדים אותם להיות קצת יותר אגרסיביים לגבי ההצעות שלהם. 

ג'יימי הופקינס, שותף מנהל של פתרונות עושר, Carson Group: אני תמיד חושב שאתה צריך לשקול רכישת נקודות - בעצם לשלם לחברת המשכנתאות X סכום של דולרים כדי לקבל ריבית נמוכה יותר על המשכנתא שלך. חלק מזה הוא לנתח אם יש לך מספיק כסף כדי לעשות את זה. אם אתה פועל תחת תקציב חודשי מוגבל של, נניח, $2,000, אז הנחה של כסף נוסף יכולה לאפשר לך לשמור על תקציב זה. אני גם חושב שגודל הזכויות הוא רעיון טוב עבור הרבה אנשים, הרעיון שאפשר להיות מאושר יותר בבית קטן יותר. זה יכול להיות פחות יקר, קל יותר לתחזוקה, חסכוני יותר מבחינת חימום וקירור וכל ההוצאות הנלוות לכך. אני כן חושב שהעלות הגבוהה יותר של הלוואה תוביל קצת את זה. 

לורן זיגמן, יועצת עושר, רוברטסון סטפנס: לא הייתי אומר בפה מלא, "אה, הריבית גבוהה, אל תקנה עכשיו." זו שאלה הוליסטית. בראש ובראשונה, הבית שלכם הוא נכס שימוש, הוא לא נכס להשקעה. אז אני שואל את הלקוחות למה הם רוצים לעבור לבית חדש. אחר כך אסתכל על המאזן ותזרים המזומנים שלך, מה אתה יכול להרשות לעצמך מבלי לצבוט את שאר יעדי החיסכון שלך. ואם בסופו של דבר הם יצטרכו להתמתח ולהוציא 25,000 דולר נוספים, נוכל להעריך זאת בצורה רציונלית. אם הבית כבר מסודר והוא קרוב יותר ל-10 דקות לבית הספר של ילדיכם, האם זה באמת יעשה הבדל גדול אם תשלום המשכנתא יהיה גבוה יותר ב-50 דולר לחודש? וזכור כל מה שאתה קונה היום, אתה יכול למחזר מאוחר יותר, אם וכאשר התעריפים ירדו. אני גם אומר לאנשים לקבל אתה מתווך משכנתאות טוב כדי להסתכל על מגוון תוכניות הלוואות שונות. 

אם יש לך הלוואה בריבית מתכווננת שעומדת להתאפס, תוכל להוריד את התשלום החודשי שלך על ידי ניסוח מחדש של ההלוואה. נניח שיש לך משכנתא של 100,000 דולר בריבית מתכווננת, וזה הולך מ-4% ל-6%. אתה יכול לשלם מספיק כדי להוריד את התשלום החודשי הזה או לשמור אותו זהה למרות שהשיעור עולה.

ניקי סאבאג', יועצת עושר, סקויה פיננסית: הייתי מייעץ ללקוחות ששוקלים לקנות בית עכשיו להסתכל על התוכנית ארוכת הטווח שלהם ולשקול את היתרונות והחסרונות של השוק שהם מסתכלים עליו. לערים שונות יהיו מגמות שונות. אולי הם ירצו להשוות את עלויות השכרה לעומת קנייה בשוק המקומי שלהם. 

מצב אחד זה יכול להיות מסובך במיוחד זה שיש לך משכנתא בריבית מתכווננת כרגע. יש כל כך הרבה דברים באוויר מבחינת שיעורי הריבית בשנה-שנתיים הקרובות. באופן כללי הייתי אומר שאם יש לך משכנתא בריבית מתכווננת, זה הזמן להעריך מחדש את התוכנית ארוכת הטווח שלך. אם אתם מתכננים להישאר בבית במשך 10 השנים הבאות, אולי זה הזמן לשקול מחדש את המימון מחדש, כדי למנוע תעריפים גבוהים משמעותית שעלולים לרדת בצנרת. אז אתה יכול למחזר שוב מאוחר יותר אם וכאשר הריבית תרד בחזרה.

הערת העורך: התשובות נערכו לצורך אורך ובהירות. 

כתוב לי [מוגן בדוא"ל]