כרגע אני חייב 300,000 דולר על הבית שלי עם משכנתא של 2.5% ל-30 שנה. אני ממצה מקסימום את חשבונות הפרישה שלי - IRA ו-401(k) - ומחפש לפרוש בעוד פחות מעשר שנים. אקבל ירושה של לפחות 10$, כך שאוכל לפרוע את הבית.
אני במצב מאוד בר מזל. האם עלי לשלם את זה - או שעלי להשקיע את הכסף?
Homeowner
בעל הבית היקר,
תחסוך כמות ניכרת של ריבית על ידי פירעון מוקדם של המשכנתא, במיוחד בשיעור של 2.5%. מיליוני בעלי בתים יהרגו תמורת שיעור זה.
כמובן, הרבה מזה קשור למזל. בואו ניקח רגע: ריבית המשכנתא ל-30 שנה היא כיום מעל 5.5%. מדד המחירים לצרכן עלה ב-8.5% ביולי לעומת שנה קודם לכן, ומדד האינפלציה "הליבה" שנצפה מקרוב - ללא מזון ואנרגיה תנודתיים - עמד על 5.9%. עם ריבית של 2.5%, אתה כבר מרוויח כסף פשוט על ידי חיים של חייך.
בתור הקולגה שלי Aarthi Swaminathan שים את זה: "בעוד שמחיר המכונית, הגז, החשמל והוצאות אחרות שלו עולים, בעל הבית הזה יראה גם את ערך הבית שלו עולה עם האינפלציה. עם זאת, שיעור המשכנתא שלהם נשאר זהה מכיוון שהוא לא מותאם לאינפלציה, מה שאומר שהם עדיין משלמים את אותו שיעור שהם היו לפני האינפלציה".
לשלם יותר מדי כמה אם אתה יכול, במיוחד בתחילת חיי ההלוואה כאשר תשלומי הריבית גבוהים יותר. בהתאם לתנאי המשכנתא שלך, אתה עשוי להיות מוגבל בסכום תשלומי יתר שאתה יכול לבצע (10% במקרים מסוימים), ועד כמה שזה נראה עצבני, עשוי להיות קנס על תשלום יתר. במקרה שלך, זה באמת יכול להיות דבר טוב.
"עם ריבית של 2.5% ואינפלציה של 8.5%, אתה כבר מרוויח כסף פשוט על ידי חיים של חייך. "
החיסכון הפנסיוני המוטב במס שלך, למשל, 6% יעשה עבורך הרבה מהעבודה הכבדה, יקזז את ריבית 2.5% שלך, בהנחה שיש לך 401(k) ו-IRA בריאים. שוחח עם יועץ פיננסי וודא שעדיין יהיה לך מספיק כדי לחיות בנוחות ולשלם את המשכנתא שלך ו/או להקטין.
אם כבר מדברים על יועצים פיננסיים, לארי פון, מתכנן פיננסי שבסיסו ברדווד סיטי, קליפורניה, אומר שאנשים רבים שיש להם כסף מיותר מתמודדים עם הדילמה שלך, ואין תשובה נכונה או לא נכונה. הוא מסכים איתי: "הייתי עושה את שניהם. לא הייתי משלם את המשכנתא ולא משקיע את הירושה באגרסיביות, אלא עושה שילוב”.
"מכיוון שאתה 10 שנים מהפנסיה, עבור הירושה, אני מציע להשקיע בהקצאה מתונה, שהיא איפשהו בין 50/50 ל-60/40 למניות ואג"ח. תיק זה עשוי לייצר מספיק הכנסה כדי להגדיל את תשלומי המשכנתא שלך", אמר פון. "זה אומר שאתה עשוי לא להבחין בהבדל בתזרים המזומנים האישי שלך ולשלם את ההלוואה בעוד 10 שנים."
המשך למקסם את החשבונות האלה. "אני מניח שאתה מעל גיל 50, אז אתה יכול לשים $7,000 ב-IRA ו-$26,000 ב-401(k). אני עושה את זה כבר 36 שנים ועדיין לא פגשתי מישהו שהפקיד יותר מדי לפנסיה", הוסיף פון. "אני ממליץ לך בחום להמשיך למקסם את תוכניות הפרישה שלך כדי שהפרישה שלך תהיה בטוחה יותר."
פון מתאר את היתרונות/חסרונות של השקעה ופירעון המשכנתא. הנה היתרונות שלו: 1. לא עוד תשלומי משכנתא. 2. פירעון החוב הוא השקעה נטולת סיכון. "אתה תחסוך לפחות 1,200 $ בחודש, כלומר במקום לשלם את המשכנתא, אתה יכול להפנות את סכום התשלום שלך לחסכונות שלך." 3. "זה יהפוך את הפרישה שלך לבטוחה יותר."
והחסרונות: 1. ריבית המשכנתא שלך כנראה לא תגיע שוב לנמוכה כל כך. 2. אם תשקיע את 300,000 הדולרים במקום לשלם את המשכנתא, אתה תיקח על עצמך סיכון השקעה. 3. "גם בשוק הנוכחי, צפוי שתשואות ההשקעה שלך יהיו יותר מ-2.5%. זה לא נטול סיכון או מובטח, אבל נטילת סיכון מסויימת תיתן לך תשואה גדולה יותר".
אם זה הייתי אני? הייתי משלם את ההלוואה. אני לא אוהב חובות. אנחנו מבלים את החלק הראשון של חיינו נואשים לקבל משכנתא, ואחר כך את השאר בדאגה לפרוע אותה. הם אובססיה הכרחית, אם כי לפעמים לא בריאה. משכנתאות נותנות לנו משהו להתמקד בו מלבד המילה "M" האחרת: התמותה שלנו.
ובכל זאת, החיים יהיו מתוקים עם משכנתא ששולמה. עד שהאובססיה הבאה תגיע.
למד כיצד לנער את השגרה הפיננסית שלך ב- פסטיבל הרעיונות החדשים הטובים ביותר בכסף ב-21 בספטמבר וב-22 בספטמבר בניו יורק. הצטרפו לקארי שוואב, נשיאת קרן צ'רלס שוואב.
לבדוק הפייסבוק הפרטי של Moneyist הקבוצה, שם אנו מחפשים תשובות לבעיות הכסף הקשות ביותר בחיים. הקוראים כותבים אלי עם כל מיני דילמות. פרסם את השאלות שלך, ספר לי על מה אתה רוצה לדעת יותר, או שקול את העמודים האחרונים של Moneyist.
המוניסט מצטער שאינו יכול לענות על שאלות בנפרד.
על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך, אתה מסכים לפרסם אותן בעילום שם ב- MarketWatch. על ידי שליחת הסיפור שלך לדאו ג'ונס ושות', המוציא לאור של MarketWatch, אתה מבין ומסכים שאנו עשויים להשתמש בסיפור שלך, או בגרסאות שלו, בכל המדיה והפלטפורמות, לרבות באמצעות צדדים שלישיים.
גם לקרוא:
'ביצעתי בגידה כלכלית': גברתי חוב של 50,000 דולר כדי לעזור לבן שלי הבעייתי - ולא סיפרתי לבעלי. איך אני יוצא מהבלגן הזה?
'הוא משלם חצי מהחשבונות בבית, למרות שישה מבוגרים שגרים שם': הבן שלי גר עם אבא שלו ואמו החורגת. הם מנצלים אותו. איך אני יכול להוציא אותו?
'אני תקוע בהלך רוח של פרוטה': אני ובן זוגי קנינו בית, אבל הוא רוצה לקנות רק פריטים יוקרתיים. איך נוכל להסכים?
מקור: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- משכנתא-או-השקיע-את-הכסף-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
'אני בתפקיד בר מזל': אקבל ירושה של 300,000 דולר. האם עלי לשלם את המשכנתא או להשקיע את הכסף?
כרגע אני חייב 300,000 דולר על הבית שלי עם משכנתא של 2.5% ל-30 שנה. אני ממצה מקסימום את חשבונות הפרישה שלי - IRA ו-401(k) - ומחפש לפרוש בעוד פחות מעשר שנים. אקבל ירושה של לפחות 10$, כך שאוכל לפרוע את הבית.
אני במצב מאוד בר מזל. האם עלי לשלם את זה - או שעלי להשקיע את הכסף?
Homeowner
בעל הבית היקר,
תחסוך כמות ניכרת של ריבית על ידי פירעון מוקדם של המשכנתא, במיוחד בשיעור של 2.5%. מיליוני בעלי בתים יהרגו תמורת שיעור זה.
כמובן, הרבה מזה קשור למזל. בואו ניקח רגע: ריבית המשכנתא ל-30 שנה היא כיום מעל 5.5%. מדד המחירים לצרכן עלה ב-8.5% ביולי לעומת שנה קודם לכן, ומדד האינפלציה "הליבה" שנצפה מקרוב - ללא מזון ואנרגיה תנודתיים - עמד על 5.9%. עם ריבית של 2.5%, אתה כבר מרוויח כסף פשוט על ידי חיים של חייך.
בתור הקולגה שלי Aarthi Swaminathan שים את זה: "בעוד שמחיר המכונית, הגז, החשמל והוצאות אחרות שלו עולים, בעל הבית הזה יראה גם את ערך הבית שלו עולה עם האינפלציה. עם זאת, שיעור המשכנתא שלהם נשאר זהה מכיוון שהוא לא מותאם לאינפלציה, מה שאומר שהם עדיין משלמים את אותו שיעור שהם היו לפני האינפלציה".
לשלם יותר מדי כמה אם אתה יכול, במיוחד בתחילת חיי ההלוואה כאשר תשלומי הריבית גבוהים יותר. בהתאם לתנאי המשכנתא שלך, אתה עשוי להיות מוגבל בסכום תשלומי יתר שאתה יכול לבצע (10% במקרים מסוימים), ועד כמה שזה נראה עצבני, עשוי להיות קנס על תשלום יתר. במקרה שלך, זה באמת יכול להיות דבר טוב.
"עם ריבית של 2.5% ואינפלציה של 8.5%, אתה כבר מרוויח כסף פשוט על ידי חיים של חייך. "
החיסכון הפנסיוני המוטב במס שלך, למשל, 6% יעשה עבורך הרבה מהעבודה הכבדה, יקזז את ריבית 2.5% שלך, בהנחה שיש לך 401(k) ו-IRA בריאים. שוחח עם יועץ פיננסי וודא שעדיין יהיה לך מספיק כדי לחיות בנוחות ולשלם את המשכנתא שלך ו/או להקטין.
אם כבר מדברים על יועצים פיננסיים, לארי פון, מתכנן פיננסי שבסיסו ברדווד סיטי, קליפורניה, אומר שאנשים רבים שיש להם כסף מיותר מתמודדים עם הדילמה שלך, ואין תשובה נכונה או לא נכונה. הוא מסכים איתי: "הייתי עושה את שניהם. לא הייתי משלם את המשכנתא ולא משקיע את הירושה באגרסיביות, אלא עושה שילוב”.
"מכיוון שאתה 10 שנים מהפנסיה, עבור הירושה, אני מציע להשקיע בהקצאה מתונה, שהיא איפשהו בין 50/50 ל-60/40 למניות ואג"ח. תיק זה עשוי לייצר מספיק הכנסה כדי להגדיל את תשלומי המשכנתא שלך", אמר פון. "זה אומר שאתה עשוי לא להבחין בהבדל בתזרים המזומנים האישי שלך ולשלם את ההלוואה בעוד 10 שנים."
המשך למקסם את החשבונות האלה. "אני מניח שאתה מעל גיל 50, אז אתה יכול לשים $7,000 ב-IRA ו-$26,000 ב-401(k). אני עושה את זה כבר 36 שנים ועדיין לא פגשתי מישהו שהפקיד יותר מדי לפנסיה", הוסיף פון. "אני ממליץ לך בחום להמשיך למקסם את תוכניות הפרישה שלך כדי שהפרישה שלך תהיה בטוחה יותר."
פון מתאר את היתרונות/חסרונות של השקעה ופירעון המשכנתא. הנה היתרונות שלו: 1. לא עוד תשלומי משכנתא. 2. פירעון החוב הוא השקעה נטולת סיכון. "אתה תחסוך לפחות 1,200 $ בחודש, כלומר במקום לשלם את המשכנתא, אתה יכול להפנות את סכום התשלום שלך לחסכונות שלך." 3. "זה יהפוך את הפרישה שלך לבטוחה יותר."
והחסרונות: 1. ריבית המשכנתא שלך כנראה לא תגיע שוב לנמוכה כל כך. 2. אם תשקיע את 300,000 הדולרים במקום לשלם את המשכנתא, אתה תיקח על עצמך סיכון השקעה. 3. "גם בשוק הנוכחי, צפוי שתשואות ההשקעה שלך יהיו יותר מ-2.5%. זה לא נטול סיכון או מובטח, אבל נטילת סיכון מסויימת תיתן לך תשואה גדולה יותר".
אם זה הייתי אני? הייתי משלם את ההלוואה. אני לא אוהב חובות. אנחנו מבלים את החלק הראשון של חיינו נואשים לקבל משכנתא, ואחר כך את השאר בדאגה לפרוע אותה. הם אובססיה הכרחית, אם כי לפעמים לא בריאה. משכנתאות נותנות לנו משהו להתמקד בו מלבד המילה "M" האחרת: התמותה שלנו.
ובכל זאת, החיים יהיו מתוקים עם משכנתא ששולמה. עד שהאובססיה הבאה תגיע.
למד כיצד לנער את השגרה הפיננסית שלך ב- פסטיבל הרעיונות החדשים הטובים ביותר בכסף ב-21 בספטמבר וב-22 בספטמבר בניו יורק. הצטרפו לקארי שוואב, נשיאת קרן צ'רלס שוואב.
לבדוק הפייסבוק הפרטי של Moneyist הקבוצה, שם אנו מחפשים תשובות לבעיות הכסף הקשות ביותר בחיים. הקוראים כותבים אלי עם כל מיני דילמות. פרסם את השאלות שלך, ספר לי על מה אתה רוצה לדעת יותר, או שקול את העמודים האחרונים של Moneyist.
המוניסט מצטער שאינו יכול לענות על שאלות בנפרד.
על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך, אתה מסכים לפרסם אותן בעילום שם ב- MarketWatch. על ידי שליחת הסיפור שלך לדאו ג'ונס ושות', המוציא לאור של MarketWatch, אתה מבין ומסכים שאנו עשויים להשתמש בסיפור שלך, או בגרסאות שלו, בכל המדיה והפלטפורמות, לרבות באמצעות צדדים שלישיים.
גם לקרוא:
'ביצעתי בגידה כלכלית': גברתי חוב של 50,000 דולר כדי לעזור לבן שלי הבעייתי - ולא סיפרתי לבעלי. איך אני יוצא מהבלגן הזה?
'הוא משלם חצי מהחשבונות בבית, למרות שישה מבוגרים שגרים שם': הבן שלי גר עם אבא שלו ואמו החורגת. הם מנצלים אותו. איך אני יכול להוציא אותו?
'אני תקוע בהלך רוח של פרוטה': אני ובן זוגי קנינו בית, אבל הוא רוצה לקנות רק פריטים יוקרתיים. איך נוכל להסכים?
מקור: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- משכנתא-או-השקיע-את-הכסף-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo