אני בן 73 ואני אקבל את ה-401(k) שלי רק לאחר הפרישה. איך אני גורם לזה להימשך?

אני לא צריך את הכסף הזה כדי לשרוד בזמן הקרוב.

האם עלי להחליף אותו, לשנות אותו ולמה? אני צריך עצה טובה. 

ראה: אנחנו בשנות ה-60 לחיינו והפסדנו 250,000 דולר בתוכניות 401(k) שלנו - האם אנחנו עדיין יכולים לפרוש?  

קורא יקר, 

משקיעים בכל מקום שואלים את עצמם שאלה דומה בימים אלה - מה אני עושה עם ה-401(k) שלי כדי שלא אפסיד כל כך הרבה כסף? התנודתיות בשוק גרמה לחוסכים לפנסיה רבים כאב ראש בשנה האחרונה לערך, ונראה שהלחץ עדיין לא מרפה. 

אין כלל אחד קשיח ומהיר כיצד לנהל את 401(k). ראשית, חשוב לקבוע על כמה מהחשבון הזה תסתמכו בפנסיה מדי שנה, ואם יש לכם מקורות הכנסה אחרים. האם תפיץ ממנו בעיקר או לא הוא גורם מפתח, שכן ככל שתצטרך יותר מהחשבון מדי שנה, כך החשבון יתרוקן מהר יותר. הידיעה הזו גם תעזור לך להבין איך צריך להשקיע את החשבון שלך, אבל עוד רגע אגיע לזה. 

ניתוח והערכת כל מקורות הכנסה אחרים בפרישה, כגון ביטוח לאומי או הכנסה משכירות או עבודה במשרה חלקית או חיסכון ב-IRA, יסייעו לך גם לקבוע אם עליך לנצל את 401(k) שלך מיד עם הפרישה, או אם אתה יכול להחזיק מעמד. ה"מתי" בחישוב זה הוא מכריע. לדוגמה, כרגע התנודתיות בשוק שולחת את רוב יתרות החשבון לפנסיה בנסיעה ברכבת הרים, ואם אתה חווה הפסד מכל סוג שהוא, אתה רוצה להימנע מלקיחת משיכה מחשבונך כדי לא לסבול מרצף של סיכון תשואה . זה הסיכון שתפסיד על תשואות פוטנציאליות בעתיד תוך חלוקת חלוקה במאזן נמוך יותר. 

על ידי דחיית משיכות מ-401(k), אתה מאפשר לחשבון שלך להתאושש כשהשוק בהכרח משתפר שוב. ככל שהוא צריך לגדול יותר כך ייטב. אתה מזכיר שאין צורך בכסף הזה כדי לשרוד בזמן הקרוב, כך שאם אתה יכול להימנע מחלוקה לטווח הקרוב לאחר הפרישה, כגון על ידי הסתמכות על ביטוח לאומי או מקור הכנסה אחר, אתה באמת יכול להרוויח. אם יש לך תזרים מזומנים עודף עכשיו, כמו צ'קים של ביטוח לאומי, אולי כדאי לך לשקול להכניס עוד קצת כסף לחשבון פרישה, או לפחות לחשבון חיסכון חירום. 

עכשיו להקצאת נכסים. שוב, ישנן אסטרטגיות רבות כיצד להשקיע 401(k). יש אנשים שיטענו שאתה צריך להיות הרבה יותר שמרני אם אתה בשנות ה-70 לחייך מאשר אם אתה רק מתחיל את הקריירה שלך, בעוד שאחרים יאמרו שאתה צריך להשקיע בצורה אגרסיבית במידה מסוימת כדי שהחשבון שלך ימשיך להרוויח כסף בזמן שאתה" מחדש בפנסיה. מתכננים פיננסיים עשויים גם להציע את שיטת הדלי, כלומר כאשר אתה מפרק את החסכונות שלך לכמה מאגרים - יהיה הדלי האולטרה שמרני, שמיועד להוצאות לטווח קצר, ואז דלי מתון, שיהיה שילוב של מניות ואיגרות חוב, ואז דלי אגרסיבי. , שתהיה לו השקפה לטווח ארוך יותר ותתמקד ביצירת הכנסה. 

בדוק את העמודה של MarketWatch 'פרישות לפרישה' לקבלת עצות יישומיות למסע החיסכון הפנסיוני שלך 

האופן שבו אתה צריך להשקיע את הכסף שלך תלוי לא רק בכמה כסף אתה צריך או רוצה בפנסיה, אלא גם ברמת הנוחות שלך. 

יש הבדל בין "יכולת סיכון" ל"סבילות לסיכון". הראשון הוא כמה סיכון אתה צריך לקחת בתיקים שלך כדי להגיע ליעדים שלך. האחרון הוא כמה אתה יכול לסבול, למשל אם אתה משקיע בצורה אגרסיבית אבל אתה לא יכול לישון בלילה, אתה כל הזמן נכנס לחשבון הפנסיה שלך או שאתה צופה במדדים נעים מעלה ומטה לאורך היום. (אף אחד מאלה לא טוב לעשות לעתים קרובות.) 

אני לא יכול להגיד לך איך בדיוק אתה צריך לנהל את 401(k) שלך בגלל כל שאר גורמי המפתח והנתונים שיש לקחת בחשבון, כגון הוצאות מחיה נוכחיות וצפויות לפני ובמהלך הפרישה, צרכים פיננסיים, חובות, נכסים אחרים כמו בית או IRA וכו', אבל אני מקווה שהשיקולים האלה ישמשו לך כנקודות מוצא. 

ולגבי מסים: אתה יכול לגוון את אפשרויות המס שלך, כגון השקעה ב-401(k) מסורתית וב-Roth, אם זו אופציה בעבודה שלך. החשבון המסורתי מושקע לפני מס, מה שאומר שתשלם מסים בזמן ההפצה, בעוד שתרומות רוט מחויבות במס ואז ההפצות יהיו פטורות ממס. 

ראה גם: כמה אני צריך כדי לפרוש? האם 3 מיליון דולר מספיקים?

אם אין לך אפשרות של Roth 401(k) זמינה עבורך, תמיד יש את Roth IRA, בהנחה שאתה עומד בדרישות ההכנסה ($153,000 עבור משלמי מס יחידים ו-$228,000 עבור אלה שנשואים המגישים משותף). פיזור מס הוא דרך מצוינת לצמצם את ההתחייבויות שלך בזמן מס ולמקסם כמה מהמשיכות שלך אתה יכול לשמור - למשל, אם אתה קרוב לנקודת השבירה של שתי מדרגות מס אבל אתה צריך להוציא כסף מהחיסכון הפנסיוני שלך , אתה יכול לסגת מרוט שלך. באופן השוואתי, אם היה לך רק חשבון מסורתי, המשיכה הזו יכולה לדחוף אותך למדרגת המס הבאה וכך היית משלם יותר מסים. רואה חשבון מוסמך יוכל לעזור לך להבין את החישובים הללו. 

אני גם מציע לך ליצור קשר עם מתכנן פיננסי מוסמך, מישהו שיעבוד לטובתך, או לכל הפחות לפנות למחלקת משאבי אנוש שלך או לאיש מקצוע בחברת 401(k) שלך כדי שתוכל לבדוק את האפשרויות שלך. 

בינתיים - ואני אומר את זה הרבה, ולכולם - סקור את הרגלי ההוצאות והחיסכון שלך ותראה אם ​​אתה יכול לבצע שינויים. אתה לא יכול לשלוט במה שהשוק עושה או מה יהיו שיעורי המס בעתיד, אבל אתה בשליטה מלאה על איך אתה מנהל את הכסף שלך מחוץ לתיק. היו פרואקטיביים בדרכים אחרות, כמו מקסום החיסכון שלכם בזמן שאתם עדיין עובדים, כתיבת תוכנית פיננסית לפרישה הכוללת את כל המטרות שלכם וכן התחשבות בכל ההוצאות הצפויות והבלתי צפויות, יש חיסכון חירום חשבון מחוץ ל-401(k) שלך שאתה יכול להישען עליו במקרה של מצב מצער ולבדוק את כיסוי שירותי הבריאות שלך, מכיוון שזו עלות עצומה לכל האמריקאים, במיוחד כשאנחנו מזדקנים. 

קוראים: האם יש לך הצעות לקורא זה? הוסף אותם לתגובות למטה.

יש לכם שאלה לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם? שלח לנו דוא"ל בכתובת [מוגן בדוא"ל]