אתה צריך לקבל הרבה החלטות כשאתה פורש, ובין הגדולות ביותר הוא מה לעשות עם החיסכון הפנסיוני שלך במקום העבודה. לא משנה כמה כסף יש לך או איך אתה מתכוון להשקיע אותו, תחילה עליך לבחור היכן תגור ביצת הקן שלך.
יש לך ארבע אפשרויות בסיסיות.
- הישאר בתוכנית של המעסיק שלך ופשוט תן לכסף לגדול עד שתצטרך להתחיל לקחת את הפצות מינימום נדרשות (RMDs).
- הישאר בתוכנית של המעסיק שלך תוך לקיחת תשלומים.
- העבר את הנכסים ל-IRA במוסד לבחירתך.
- קח את יתרת החשבון במזומן ושלם מס על ההפצה כדי להוציא אותה או לגלגל אותה ל-Roth IRA.
החדשות הטובות, לפי מחקר עדכני של Vanguard, היא שרוב האנשים שעמדו בפני החלטה זו במשך 10 שנים, מ-2011 עד 2021, הצליחו לשמור על דולרי הפרישה שלהם. שבעה מתוך 10 שמרו על נכסיהם בסביבה דחיית מס, ו-90% מהכסף נשאר מושקע, וככל הנראה, צמח קצת. יתרות ממוצעות נעו בין $239,300 ל-$418,900.
"יותר ויותר משקיעים נמצאים בדרך הנכונה לחוויה טובה עם צבירות. אנחנו רואים שיפורים", אומר מאט ברנקטו, מנהל לקוחות ראשי של Vanguard Institutional.
אבל, מוסיף ברנקטו, "הממוצע לא מספר לך על חוויה אינדיבידואלית."
ולשם כך, עליכם להסתכל על כמה מהחדשות הפחות טובות, שהן שוונגארד גילתה ש-30% הוציאו את החסכונות שלהם בגיל 60 ומעלה, רובם עם יתרות קטנות יותר. הסכום הממוצע של חשבונות אלה היה 39,700 דולר. חלקם כנראה פשוט חסכו פחות, וחלקם היו עם תוכנית החברה זמן קצר, אז לא צברו סכום גדול.
הסכנה של מימוש כסף
הוצאת יתרה קטנה עשויה להיראות לך חסרת משמעות באותו זמן. החשבון יכול להיות אחד מני רבים שיש לך, ונטל המס אולי לא נראה לך יותר מדי לשאת. או שאתה יכול להיות מתכוון לשלם את מס ההכנסה המגיע על החלוקה ו לגלגל את הכסף ל-Roth IRA בהמרה. או שהכסף עשוי להיות מפתה - ואז הוא נעלם.
"קודם כל, 'קטן' הוא מונח יחסי", אומר ברנקטו. "הסכום הדולר צריך להיות פרופורציונלי לכוונה. זו החלטה מאוד אינדיבידואלית".
צעד חשוב אחד אם אתה חושב לפדות הוא לשקול כיצד הסכום המעורב עשוי לגדול לאורך זמן ולהוסיף להכנסה שלך מהפנסיה בהמשך. אם היתרה שלך היא $39,700 עכשיו ואתה חושב שזה לא הרבה, זה יכול להיות $78,000 בעוד 10 שנים, אם היא תגדל ב-7%.
At התעלות, עוד מנהל תוכנית פרישה גדול, הם מציגים את המספרים האלה לאנשים כשהם יוזמים החלטה שתשפיע על החיסכון הפנסיוני שלהם, כמו הפחתת תרומתם של 401(k). "אנחנו מספקים הערכה מהירה מאוד כדי לחבר את הנקודות בין מה שנראה כמו סכום קטן לסכום כסף גדול בהרבה שתוותר עליו בפרישה כתוצאה מכך", אומר דיוויד מוסטו, מנכ"ל Ascensus. לאחר שראה את המידע הזה, "30% מהאנשים בוחרים בסופו של דבר לא להפחית את 401(k)", הוא מוסיף.
אותו סוג של מידע עשוי גם לעזור לאנשים לקבל החלטה בין להישאר בתוכנית מקום העבודה שלהם לאחר פרישה או להעביר את הכסף ל-IRA מתגלגל. בעוד שרובם בסופו של דבר מעבירים כסף לחשבון שלהם בתוך חמש שנים, המחקר של ואנגארד מראה שהמספרים הולכים ועולים עבור אלו שנשארים בתוכנית מקום העבודה שלהם גם לאחר פרישתם.
ברנקאטו רואה את המניע של עיצוב תוכנית גמישה, ייעוץ וכלי בריאות פיננסיים שעשויים להיות חלק מחבילת מעסיקים. אם אתה רוצה לנצל את הכסף שלך לפני שאתה צריך לקחת RMDs, למשל, התוכנית שלך תצטרך לאפשר זאת, ו-Vanguard מציין שמספר התוכניות שמציעות זאת כמעט הוכפל בחמש השנים האחרונות.
"זה יותר ויותר ידידותי לפנסיונר", אומר ברנקטו.
יש לך שאלה לגבי המכניקה של השקעה, איך היא משתלבת בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך ואילו אסטרטגיות יכולות לעזור לך להפיק את המרב מכספך? אתה יכול לכתוב לי ב [מוגן בדוא"ל].
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-retiring-so-what-do-i-do-with-my-401-k-you-have-four-choices-but-only-three-of-them-are-good-66e93ff6?siteid=yhoof2&yptr=yahoo