אני מקווה שתוכל לעזור לי להבין את זה. אני בן 69 ואמלא 70 בסוף החודש. הציעו לי הלוואה למימון מחדש במזומן ואני צריך להחליט אם לקחת הלוואה ל-15 או 30 שנה. ההתחייבות החודשית שלי תהיה כמובן גבוהה יותר עבור ההלוואה ל-15 שנה.
יכול להיות שגם אני לא - כנראה שלא - אחייה מספיק זמן כדי להחזיר את הכסף, או אפילו לסיים את 11 השנים שנותרו על המשכנתא הנוכחית שלי, לצורך העניין. אני חולה סוכרת, שלא לדבר על מחלות אחרות. מלווה המשכנתאות יודע את גילי, אבל הבחירה היא שלי.
בדרך כלל אני מניח שהיורשים של אחד יצטרכו להתמודד עם זה, על סמך הצוואה, אבל אין לי יורשים לדעתי. אני רווק, מעולם לא הייתי נשוי ואין לי ילדים. אמי נפטרה, ואבי בן 97. הוא חי עם אישה, אבל הם בחרו לא להתחתן.
אחי ואני התנכרנו מאז 1990. אני לא מתכוון להוריש לו שום דבר בעל ערך - הוא קרע אותי בגדול כשאמא שלנו מתה, חוץ מהעובדה שבעצם אין לי משהו בעל ערך רב. אני לא רוצה להשאיר לו בלגן. הוא בן 67 ומי יודע אם הוא יחיה כשאמות. ואז יש את האחיינית שלי, הילדה היחידה שלו, שאני בקושי מכירה. היא מעולם לא ניסתה לתקן את העובדה הזו מאז שהתבגרה. היא בת 38, רווקה ואין לה ילדים. יש לי 33 או יותר בני דודים שניים, אבל אין לי מערכת יחסים במשך כמעט 30 שנה עם הבודדים שאי פעם פגשתי.
הפגיעה והטינה שלי בנוגע לאחי ואחייניתי לא צריכים לשלול את חובתי להשאיר צוואה. הם הדם שלי, אחרי הכל, ואני לא קשור רגשית לשום עמותה. יש לי חברים קרובים שפגשתי כבר בשנים 1954 עד 1966, אבל אין אחרים משמעותיים.
בינתיים, אני חייב בסביבות $33,000 על המשכנתא הנוכחית שלי. אני מבקש 30,000$ מזומן, שבו אני מתכוון להשתמש לשיפור הבית. ההערכה מוותרת, אך יחידות בגודל זהה בדירה שלי נמכרו בין 285,000 ל-315,000 דולר. אני גר בפרבר של לוס אנג'לס. התשלום החודשי הנוכחי הוא 458$, כולל ארנונה, בריבית של 5.25%. התשלום החדש הוא $531 ב-3.28%. לא הבדל עצום בהתחשב במה שכל הפרסומות אומרות ששיעורי הריפי הנוכחיים הם, אבל יחס החוב להכנסה שלי הוא לא טוב.
"״כשאני אמות מי נתקע עם היתרה שלא שולמה? האם המלווה מניח זאת?'"
כרגע ההכנסה ה"אמיתית" היחידה שלי היא ביטוח לאומי ו-$900 אבא שלי שולח לי מדי חודש מחשבון נאמנות. אני מתכוון לחזור לעבודה בשנה הבאה כי משעמם לי, אבל זה לא קשור להלוואה. תשלום ההלוואה המופחת ל-30 שנה יכלול עלויות סגירה, מסים ששולמו מראש, ולמעלה מ-17,000 דולר בחוב עומד בנוסף למשכנתא הנותרת ולמזומן.
כשאני אמות, מי נתקע עם היתרה שלא שולמה? האם המלווה מניח זאת? האם מישהו לא צריך להתמודד עם כל בעיה שתהיה, או לקבל את היתרה אם היא נמכרת? האם אני צודק שזה לא רלוונטי אם אקח הלוואה ל-15 שנה או 30 שנה, כי אני עלול למות לפני ששתיהן יוחזרו?
מאחר שההלוואה המיועדת נמוכה בהרבה משווי הבית, האם יש סוגים אחרים של בעיות שמי שיהיה היורש שלי יצטרך להתמודד איתן? כמובן, רעידת אדמה נוספת עלולה לקרות, אבל אם לא אסתפק בפיגור בתשלומים, אם לא אשאיר צוואה?
בכנות,
מימון מחדש של Golden Girl
"המהלך הגדולהוא עמודת MarketWatch המסתכלת על הפרטים הקטנים של הנדל"ן, החל מניווט בחיפוש אחר בית חדש ועד לבקשת משכנתא.
יש לכם שאלה לגבי קנייה או מכירה של בית? האם אתה רוצה לדעת היכן צריך להיות המהלך הבא שלך? שלח דוא"ל ליעקב פאסי בכתובת [מוגן בדוא"ל].
מימון מחדש,
אני רוצה להתחיל בהתייחסות לשאלתך לגבי משך תקופת ההלוואה, מכיוון שאני חושש שאולי אתה ממעיט בהבדל בין הלוואה ל-15 שנה להלוואה ל-30 שנה.
אתה מודע לכך שהתשלום החודשי גבוה יותר עבור הלוואה ל-15 שנה - זה נכון. אבל זה עשוי להיות אפילו גבוה יותר ממה שאתה מבין (אלא אם המלווה כבר פירט את ההבדל.) לדוגמה, עבור משכנתא של 100,000 $ ל-30 שנה עם ריבית של 3%, התשלום החודשי יהיה בערך 422 $. אם אותה הלוואה תישא לתקופה של 15 שנים במקום זאת, התשלום החודשי יהיה בסביבות $691.
כדי להדגיש, התשלום החודשי על משכנתא ל-15 שנים גבוה בכ-64%. לעתים קרובות, אנשים נמשכים לטווח הקצר יותר בהלוואה ל-15 שנה מכיוון שהיא חוסכת להם ריבית בטווח הארוך. אבל עבור מישהו עם הכנסה קבועה, ההבדל הזה בתשלום החודשי יכול לעשות הבדל עצום.
"התשלום החודשי על הלוואה ל-15 שנה גדול בכ-64% מהלוואה ל-30 שנה."
כפי שאמרת בעצמך, לא ברור שתחיה מספיק זמן כדי לראות את ההלוואה משולמת בכל מקרה. אז החיסכון לטווח ארוך שיביא לטווח הקצר יותר לא יהיה שווה, קרוב לוודאי. אתה סומך על התמיכה הכלכלית של אבא שלך עכשיו, אבל האם זה יימשך כשהוא ימות? אם לא, שוב, התשלום החודשי הגבוה יותר מהלוואה ל-15 שנה עלול להפוך פתאום לבלתי סביר לחלוטין.
למי שיקבל את הבית כשנפטר, זה לא ישנה אם למשכנתא הייתה תקופה של 15 או 30 שנה בכל הנוגע לפתרון החוב. ואכן, כשאנחנו מתים, עדיין חייבים לשלם את החובות שלנו הקשורים לדיור.
במקרה שלך, זה נשמע כאילו אין לך צוואה או שלא ציינת מי צריך לרשת את הנכסים שלך עם מותך. רוב המדינות עוקבות אחר תהליך כדי לקבוע מי זכאי לירושה, החל מבני זוג וילדים, ולאחר מכן נכדים. במקרים שבהם אף אחד מאותם אנשים לא נמצא בסביבה, אזי המדינה תשקול קרובי משפחה אחרים, כולל אחים, אחיינים ואחיינים. המדינה רשאית גם לרשת את הנכס בעצמה.
אם אתה מת ללא צוואה והמדינה לא תקבע יורש חוקי לנכס, אז תיאורטית מלווה המשכנתאות או נותן השירות שלך יעקל את הבית כדי לכסות את ההלוואה. אם זוהה יורש, או שציינת שם אחד, לרוב המדינות יש חוקים להגן על זכויותיהן בבית. כשתמות, היורשים שלך ירשו את בעלות הבית, אך לא את המשכנתה. משכנתאות כוללות לעתים קרובות סעיף לפירעון המחייב את הפירעון ההלוואה אם הבית נמכר - כי זה הזמן שבו הנכס עובר.
כאשר העברת הבעלות מתרחשת באמצעות ירושה, החוקים בדרך כלל מגנים על היורש. הם יכולים לקחת את המשכנתא ולהמשיך לשלם. במקרים מסוימים, הם יכולים להעביר את המשכנתא על שמם, או שהם יכולים למכור את הבית כדי לשלם את ההלוואה ולכיס את התמורה שנותרה לאחר מכן.
"אתה מוזמן לחשוב על יותר מסתם קרובי משפחה כאשר אתה שוקל יורשים."
אם יורשה לי לחרוג מעט, הייתי ממליץ לך לשקול מחדש מי ראוי לקבל את הירושה שלך. מטבענו, רובנו חושבים להשאיר את רכושנו הארצי לקרובי דם - אבל לדעתי, ההגדרה של משפחה רחבה יותר מזה. אחיך גרם לך צער, ואתה אומר שאין לך כמעט מערכת יחסים עם האחיינית שלך.
זה נשמע כאילו יש לך חברים רבים שאיתם יש לך מערכות יחסים עשירות. בטח, אולי הם לא רומנטיים באופיים, אבל אני בטוח שהחברים האלה מביאים שמחה ונחמה לחייך. האנשים האלה הם המשפחה שבחרת, והם ראויים לכל זכות וזכות ששמורה בדרך כלל ליחסי דם. אכן, אתה יכול להוריש את רכושך לחבר ולא לבן משפחה.
אולי החברים שלך אולי לא מעוניינים לרשת את הדירה שלך, אבל הייתי מדבר איתם כדי לראות מה הם יחשבו על מתנה כזו. אולי יש להם בעצמם ילד או קרוב משפחה אחר שיכול להפיק תועלת בירושה של בית לגור בו (או מהערך הכספי של הנכס הזה.)
עבדת קשה כדי לתחזק את הבית שלך, ואתה צריך להרגיש בנוח לדעת שהוא הולך למישהו שאתה דואג לו אחרי שתלך לעולמך. מי שאתה כן מזהה כיורש שלך, הודע לו על התוכניות שלך. כך זה לא יבוא כהלם עם פטירתך, והם יכולים להרגיש מצוידים היטב להתמודד עם המשימות השונות הנלוות בירושה.
על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך, אתה מסכים לפרסם אותן בעילום שם ב- MarketWatch. על ידי שליחת הסיפור שלך ל-Dow Jones & Company, המוציא לאור של MarketWatch, אתה מבין ומסכים שאנו עשויים להשתמש בסיפור שלך, או בגרסאות שלו, בכל המדיה והפלטפורמות, לרבות באמצעות צדדים שלישיים.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-refinance-my-mortgage-but-im-about-to-turn-70-how-would-that-afffect-my-hers- 11637359138?siteid=yhoof2&yptr=yahoo