לאחרונה קיבלתי החלטה בהלה למשוך את כל הכסף שלי מחשבון פרישה אחד ואני סוגר עכשיו על בית בפברואר (כ-200,000$). אני בן 36, נשוי ויש לי א 1-גיל. חצי ממני מתחרט על כך, ואני מודאג מהמיסים של השנה הבאה עקב המשיכה והקנס של 10% ששילמתי.
חסכתי כסף עם המשפחה שלי כדי לקנות את הבית הראשון שלנו. אולם לאחרונה, הריבית עלתה, מה שגורם לי לדאוג שהחלון הזה להשגת בית בר השגה נסגר. בהתקף בהלה, משכתי את כל הכסף שנחסך ב-26,000$ מה-401(k) שלי, והכנסתי אותו לחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה (3.75%). כעת בחרנו בית ונשתמש בסביבות 18,000 דולר מהכסף הזה עבור המקדמה.
כעת אני חושש שאולי אצטרך לשלם מס הכנסה וקנס על המשיכה עצמה. אני חרד מאוד מהמצב הזה מכיוון שאני מרגיש שהרסתי את העתיד הכלכלי של משפחתנו ושאיננו יכולים להרשות לעצמנו לשלם מסים על הכסף שמשכתי.
הדאגה או השאלה העיקרית שלי היא, האם יש דרך לומר ל-IRS שהכסף הזה משמש לבית? לְמַפרֵעַ?
קורא יקר,
הדבר הראשון שאתה צריך לעשות: לקחת נשימה. רוב ההחלטות לא אמורות להיעשות בפאניקה, במיוחד כאשר מדובר בכסף.
מכיוון שפרשת מ-401(k) שלך, כן, תצטרך לשלם מסים וקנס. לו זו הייתה הלוואה, היית צריך לשלם ריבית על מה שלווית, אבל זה היה לחשבון שלך. זכור עם זאת את זה הלוואות מתוכניות הפרישה המבוססות על המעסיק שלך הן גם מסוכנות - אם היית נפרד מהעבודה שלך, מכל סיבה שהיא, תהיה אחראי להחזיר את זה או שזה יטופל כהפצה.
אני מבין את תחושת הדחיפות שלך ברצון לקנות בית במהלך יותר שוק נוח, אבל את הזמן שלך עכשיו צריך לבזבז על מיקום כלכלי וחיסכון לעתיד.
"לא הייתי מייעץ לזה או עושה את זה ככה, אבל הוא לא תקוע וזה לא מזיק - זה פשוט שיעור שקשה ללמוד", אמר ג'ורדן בנולד, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Benold Financial Planning.
תהיו רציניים מאוד לגבי הכספים הנוכחיים שלכם ומצאו דרך לייעד חלק מההכנסה שלכם לחיסכון אם זה אפשרי. יש כמה דברים שאתה צריך לעשות.
ראשית, העריכו כמה תשלם מסים וקנסות. אני לא בטוח מה מדרגת המס שלך, אבל האם ההפצה הזו דחפה אותך למדרגת מס גבוהה יותר? אתה יכול להשתמש ב-a מחשבון או שוחח עם רואה חשבון כדי לראות מה תגרור המשיכה הזו במיסים - ואז וודא שאתה יכול לשלם אותה, או שוחח עם רשות המסים על הארכה. יש עונשים על אי הגשת מיסים או תשלום אותם, ואתה לא רוצה להוסיף את זה על הלחץ שלך.
ייתכן ש-IRS לא יוכל לעשות שום דבר עבורך במונחים של ויתור על העונשים האלה - אם כי זה לא מזיק לשאול, גם אם אתה צריך לחכות בטלפון זמן מה כדי לדבר עם מישהו - אבל תקשורת ותשומת לב לפרטים הם המפתח בכל הנוגע למיסים שלך. השיחה של סוכן מס הכנסה בטלפון ותדבר על המצב שלך לא יהיה בזבוז זמן. יש כל כך הרבה כללים, וסוכן יכול לעזור להבין את האפשרויות שלך.
לקרוא: ימי הסליחה של מס הכנסה על טעויות RMD עשויים להסתיים בקרוב
ברגע שתסדר את זה, תראה בזהירות רבה ביותר בכל כסף שיש לך נכנס ומה יוצא. אתה עומד לסגור בית, וזה עולה כסף - לא רק הבית עצמו, אלא כל התוספות הקשורות לסגירה. ייתכן שתזדקק לכסף גם לביטוח, רהיטים, תיקונים כלשהם וכן הלאה, אם עדיין לא הבאת את זה בחשבון, אז הכנס את זה לתקציב שלך בעת החתימה על הניירות. מעבר לכך, רשום כל הוצאה שאתה מצפה שתהיה לך ב-12 החודשים הבאים - ביטוח דירה ומיסים, משכנתא או שירותים, מצרכים, תרופות, כל עלויות אחרות שאינן ניתנות למשא ומתן, וסכמו את הכל. אל תשכח כלום - שאל את בן הזוג שלך אם יש משהו שאולי שכחת.
אז תשווה את זה להכנסה שלך. אתה מתחת? גמרת? אילו שינויים אתה יכול לעשות מבלי לרוקן לגמרי את האושר שלך? אני תמיד דוגל בא לאזן...כן, במקרים מסוימים אתה צריך להשמיט כמה הוצאות לעת עתה בעת בניית חשבון חיסכון חירום או פירעון חובות, אבל אל תגזול מעצמך את השמחה לגמרי או שכל העבודה הקשה שלך עלולה להשפיע. אם אתה באמת צריך להתכופף, ערוך רשימה נפרדת של פעילויות ובידור שאתה יכול לקבל בחינם (או קרוב ככל האפשר בחינם) - טיולים בפארק או על החוף עם בן הזוג והילד, מוזיאונים בימים חופשיים, מזל טוב ולילות סרטים בבית עם משפחה וחברים וכן הלאה.
רוצה עוד טיפים מעשיים למסע החיסכון הפנסיוני שלך? קרא את MarketWatch "פריצות פרישה" סקירה
ייעד חלק מההכנסה שלך כדי לחדש את החיסכון הפנסיוני שלך לפני שתנסה לחסוך למטרות אחרות. (עם זאת, זה נפרד מחשבון חיסכון חירום - אתה צריך יש לך אחד כזה.) אתה יכול לעשות זאת עם ניכויי שכר ב-401(k), או גם על-ידי הקצאת חלק מהחסכונות שלך ל-IRA מחוץ ל-401(k).
קח קצת זמן כדי ללמוד את הכללים של תוכניות הפרישה שלך. לדוגמה, IRA מאפשר למשקיע להוציא 10,000 דולר מהחשבון ללא קנסות אם מדובר ברכישת בית בפעם הראשונה (בעוד שב-401(k) אין חריג זה). אולי זה מאוחר מדי בשביל זה, אבל יש הטבות אחרות עם חשבונות פרישה שונים.
ל-401(k) יש מגבלת תרומה גבוהה יותר והוא מגיע גם עם אפשרות של התאמות למעסיק (אם החברה שלך מציעה זאת), בעוד ש-IRA מאפשר משיכות ללא קנסות למכללה. עם IRA מסורתי, תצטרך לשלם מסים על המשיכה, בעוד שב-Roth IRA כבר שילמת את המסים ולא תצטרך לשלם יותר עבור משיכה מהתרומות שלך (ייתכן שתצטרך לשלם מסים על חלק הרווחים, אז עקוב כללי הפצה מקרוב).
זכור - אינך רוצה לבצע חלוקות מהחיסכון הפנסיוני שלך עבור כל דבר. אתה יכול ללוות כסף לבית או למכללה, אבל אתה לא יכול ללוות כסף לפנסיה, אז חשוב להגן על החשבונות האלה. הכירו את היתרונות והחסרונות של כל החשבונות כדי שתוכלו למקסם את החיסכון שלכם ולגוון את אפשרויות המשיכה שלכם כשתגיעו סוף סוף לפנסיה.
אז פשוט תחגרו, תעשו סדר וחשבו על העתיד. "יש לו הרבה זמן - 30 עד 40 שנה לעבוד", אמר בנולד. "זה עשוי להיות זיכרון רחוק שהוא מקווה שיוכל לשכוח."
יש לכם שאלה לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם? שלח לנו דוא"ל בכתובת [מוגן בדוא"ל]
קוראים: האם יש לך הצעות לקורא זה? הוסף אותם לתגובות למטה.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo