במהלך השנים האחרונות הוצאתי את עצמי ממעגל המשכורת-למשכורת, ואני מרוויח טוב. מעולם לא למדתי על מניות, השקעות וכו'. אין לי 401(k) בעבודה. דודי עורך הדין שלי יעץ לי לפתוח חשבון ואנגארד בניהול עצמי עם ארבע רמות שונות של מניות. אני משתמש ומשלם את כרטיסי האשראי שלי מדי חודש, והרכב שלי משולם.
עם זאת, אני עדיין ממשיך לשים כל כסף מיותר שיש לי בחשבון חיסכון שלא מכניס לי כסף כי אני מפחד לאבד אותו. אני עושה בונוס, שבדרך כלל אני מכניס לחשבון החיסכון שלי, אבל אני חושב שאני צריך לשים חלק בחשבון ואנגארד, להשתמש בחלק כדי לשלם את המשכנתא שלי, אבל אני לא בטוח אם זה הרעיון הטוב ביותר לפצל את הבונוס שלי לשלושה דרכים.
זקוק לעזרה
יקירי זקוק לעזרה,
אם עברת את אורח החיים של תלוש למשכורת, אל תפסיק עכשיו. המשך לממן במלואו את חשבון הפנסיה שלך, וגם וודא שיש לך קרן חירום של לפחות 6 חודשים של הוצאות - באופן אידיאלי, 12 חודשים - ותמשיך לעקוב אחר ההוצאות החודשיות שלך ולשלם את כרטיס האשראי שלך מדי חודש. אתה אף פעם לא יודע מה יש מעבר לפינה.
אתה לא אומר באיזה גיל אתה או כמה שנים נשארו לך על המשכנתא, כמה הון עצמי יש לך או את הריבית שלך, אבל נניח שאתה בשנות ה-30 לחייך, ואתה ננעל בריבית נמוכה ו/או ביצעת מימון מחדש כשהריביות היו נמוכות. זה לא הגיוני לשלם יותר מדי את המשכנתא שלך כאשר אתה יכול להשתמש במזומן שלך כדי להרוויח יותר כסף.
באשר להשקעות שלך, לעולם אל תזלזל בנס של ריבית דריבית. אתה מרוויח כסף על ההשקעה הראשונית שלך, וכסף על התשואה של ההשקעה שלך. זה הרווח מהריבית המושקעת מחדש. זה לוקח זמן, אבל בהנחה שיש לך 20 שנה פלוס עד פרישתך, השקעה כעת בשוק מניות דובי אמורה לקצור תגמולים לטווח ארוך.
הפוך את החיסכון שלך לאוטומטי ועשה תקציב ביתי. זה שאתה משלם את כרטיס האשראי שלך מדי חודש לא אומר שאתה צריך להוציא כל כך הרבה על כרטיס האשראי שלך. כולנו צריכים לעשות חשבון נפש על הוצאות כרטיס האשראי שלנו כל 6 חודשים, או פחות. (יתרת כרטיס האשראי הממוצעת ברבעון השלישי הייתה 5,474 דולר, עלייה של כמעט 13% לעומת השנה.)
בהנחה שאתה לא קרוב להגיע לשיא כוח ההשתכרות שלך, שקול רוט IRA או IRA מסורתי, או קצבאות משתנות. אתה תורם דולרים לאחר מס ל-Roth IRA, ובדרך כלל מושך את הכסף ללא מס וקנסות לאחר גיל 59 וחצי. תרומות IRA מסורתיות נעשות בדולרים לפני מס, וממוסות בעת משיכה.
שקול לשים קצת מזומן בתעודת פיקדון, חשבון חיסכון עם תקופה קצובה - בדרך כלל בין שלושה חודשים לחמש שנים - וגם ריבית קבועה. לכמה חשבונות מקוונים יש ריביות של עד 4%. שטרות החוב הללו מבנקים קיימים בארה"ב מאז שנות ה-1800, והם מעולם לא יצאו מהאופנה. קרא עוד עליהם כאן.
חיו להיום, השקיעו למען המחר, ואל תחיו מעבר ליכולתכם. ככל שרוב האנשים מגיעים לגיל 50 ומעלה, הם מרגישים את התמותה הכלכלית שלהם, והלוואי שהם יתחילו לעשות את מה שאתה עושה מוקדם יותר בחייהם. כפי שאמרתי לעמית לאחרונה, "כל מה שאני צריך בפנסיה זה לחיות בצניעות, שיהיה לי קורת גג, אוכל טוב ושמח, עם חברים בקרבת מקום."
יעד זה יהיה בר השגה ככל שתתכנן מוקדם יותר.
אל תחמיצו: "אני נשאר עם 100 $ Buche de Noël ל-10 אנשים - ואין לאן ללכת": החברים שלי ביטלו את ארוחת חג המולד. האם עלי לסיים את הידידות של 30 שנה?
עקוב אחר קוונטין פוטרל טויטר.
אתה יכול לשלוח דוא"ל ל-Moneyist עם כל שאלה פיננסית ואתית הקשורה לקורונה בכתובת [מוגן בדוא"ל].
לבדוק הפייסבוק הפרטי של Moneyist הקבוצה, שם אנו מחפשים תשובות לבעיות הכסף הקשות ביותר בחיים. הקוראים כותבים לי עם כל מיני דילמות. פרסם את השאלות שלך, ספר לי על מה אתה רוצה לדעת יותר, או שקול את העמודים האחרונים של Moneyist.
המוניסט מצטער שאינו יכול לענות על שאלות בנפרד.
עוד מקוונטין פוטרל:
'אנחנו יכולים כמעט לסיים אחד את המשפטים של השני': אני מתחתן ב-2023. אני רוצה קדם נישואין. היא רוצה למזג את הכספים שלנו. מה הצעד הבא שלי?
״אני רוצה לפגוש מישהו עשיר. זה כל כך לא בסדר?' אני בן 46, מרוויח 210,000 דולר, ובבעלותי בית של 700,000 דולר. נמאס לי לצאת עם 'לוזרים'.
'אני רוצה לשגשג': אני בן 29, עובד במשרה חלקית, ויצאתי ממערכת יחסים פוגענית של 15 שנים. איך אני חוזר על הרגליים כלכלית?
'הוצאתי את עצמי ממעגל המשכורת למשכורת': האם עלי להשתמש בבונוס שלי כדי לשלם את המשכנתא שלי, לשים אותה בחשבון חיסכון או ואנגארד?
קוונטין היקר,
במהלך השנים האחרונות הוצאתי את עצמי ממעגל המשכורת-למשכורת, ואני מרוויח טוב. מעולם לא למדתי על מניות, השקעות וכו'. אין לי 401(k) בעבודה. דודי עורך הדין שלי יעץ לי לפתוח חשבון ואנגארד בניהול עצמי עם ארבע רמות שונות של מניות. אני משתמש ומשלם את כרטיסי האשראי שלי מדי חודש, והרכב שלי משולם.
עם זאת, אני עדיין ממשיך לשים כל כסף מיותר שיש לי בחשבון חיסכון שלא מכניס לי כסף כי אני מפחד לאבד אותו. אני עושה בונוס, שבדרך כלל אני מכניס לחשבון החיסכון שלי, אבל אני חושב שאני צריך לשים חלק בחשבון ואנגארד, להשתמש בחלק כדי לשלם את המשכנתא שלי, אבל אני לא בטוח אם זה הרעיון הטוב ביותר לפצל את הבונוס שלי לשלושה דרכים.
זקוק לעזרה
יקירי זקוק לעזרה,
אם עברת את אורח החיים של תלוש למשכורת, אל תפסיק עכשיו. המשך לממן במלואו את חשבון הפנסיה שלך, וגם וודא שיש לך קרן חירום של לפחות 6 חודשים של הוצאות - באופן אידיאלי, 12 חודשים - ותמשיך לעקוב אחר ההוצאות החודשיות שלך ולשלם את כרטיס האשראי שלך מדי חודש. אתה אף פעם לא יודע מה יש מעבר לפינה.
אתה לא אומר באיזה גיל אתה או כמה שנים נשארו לך על המשכנתא, כמה הון עצמי יש לך או את הריבית שלך, אבל נניח שאתה בשנות ה-30 לחייך, ואתה ננעל בריבית נמוכה ו/או ביצעת מימון מחדש כשהריביות היו נמוכות. זה לא הגיוני לשלם יותר מדי את המשכנתא שלך כאשר אתה יכול להשתמש במזומן שלך כדי להרוויח יותר כסף.
באשר להשקעות שלך, לעולם אל תזלזל בנס של ריבית דריבית. אתה מרוויח כסף על ההשקעה הראשונית שלך, וכסף על התשואה של ההשקעה שלך. זה הרווח מהריבית המושקעת מחדש. זה לוקח זמן, אבל בהנחה שיש לך 20 שנה פלוס עד פרישתך, השקעה כעת בשוק מניות דובי אמורה לקצור תגמולים לטווח ארוך.
הפוך את החיסכון שלך לאוטומטי ועשה תקציב ביתי. זה שאתה משלם את כרטיס האשראי שלך מדי חודש לא אומר שאתה צריך להוציא כל כך הרבה על כרטיס האשראי שלך. כולנו צריכים לעשות חשבון נפש על הוצאות כרטיס האשראי שלנו כל 6 חודשים, או פחות. (יתרת כרטיס האשראי הממוצעת ברבעון השלישי הייתה 5,474 דולר, עלייה של כמעט 13% לעומת השנה.)
בהנחה שאתה לא קרוב להגיע לשיא כוח ההשתכרות שלך, שקול רוט IRA או IRA מסורתי, או קצבאות משתנות. אתה תורם דולרים לאחר מס ל-Roth IRA, ובדרך כלל מושך את הכסף ללא מס וקנסות לאחר גיל 59 וחצי. תרומות IRA מסורתיות נעשות בדולרים לפני מס, וממוסות בעת משיכה.
שקול לשים קצת מזומן בתעודת פיקדון, חשבון חיסכון עם תקופה קצובה - בדרך כלל בין שלושה חודשים לחמש שנים - וגם ריבית קבועה. לכמה חשבונות מקוונים יש ריביות של עד 4%. שטרות החוב הללו מבנקים קיימים בארה"ב מאז שנות ה-1800, והם מעולם לא יצאו מהאופנה. קרא עוד עליהם כאן.
חיו להיום, השקיעו למען המחר, ואל תחיו מעבר ליכולתכם. ככל שרוב האנשים מגיעים לגיל 50 ומעלה, הם מרגישים את התמותה הכלכלית שלהם, והלוואי שהם יתחילו לעשות את מה שאתה עושה מוקדם יותר בחייהם. כפי שאמרתי לעמית לאחרונה, "כל מה שאני צריך בפנסיה זה לחיות בצניעות, שיהיה לי קורת גג, אוכל טוב ושמח, עם חברים בקרבת מקום."
יעד זה יהיה בר השגה ככל שתתכנן מוקדם יותר.
אל תחמיצו: "אני נשאר עם 100 $ Buche de Noël ל-10 אנשים - ואין לאן ללכת": החברים שלי ביטלו את ארוחת חג המולד. האם עלי לסיים את הידידות של 30 שנה?
עקוב אחר קוונטין פוטרל טויטר.
אתה יכול לשלוח דוא"ל ל-Moneyist עם כל שאלה פיננסית ואתית הקשורה לקורונה בכתובת [מוגן בדוא"ל].
לבדוק הפייסבוק הפרטי של Moneyist הקבוצה, שם אנו מחפשים תשובות לבעיות הכסף הקשות ביותר בחיים. הקוראים כותבים לי עם כל מיני דילמות. פרסם את השאלות שלך, ספר לי על מה אתה רוצה לדעת יותר, או שקול את העמודים האחרונים של Moneyist.
המוניסט מצטער שאינו יכול לענות על שאלות בנפרד.
עוד מקוונטין פוטרל:
'אנחנו יכולים כמעט לסיים אחד את המשפטים של השני': אני מתחתן ב-2023. אני רוצה קדם נישואין. היא רוצה למזג את הכספים שלנו. מה הצעד הבא שלי?
״אני רוצה לפגוש מישהו עשיר. זה כל כך לא בסדר?' אני בן 46, מרוויח 210,000 דולר, ובבעלותי בית של 700,000 דולר. נמאס לי לצאת עם 'לוזרים'.
'אני רוצה לשגשג': אני בן 29, עובד במשרה חלקית, ויצאתי ממערכת יחסים פוגענית של 15 שנים. איך אני חוזר על הרגליים כלכלית?
מקור: https://www.marketwatch.com/story/i-dug-myself-out-of-the-paycheck-to-paycheck-cycle-should-i-use-my-bonus-to-pay-off- שלי-משכנתא-שים-זה-בחשבון-חיסכון-או-vanguard-11672420669?siteid=yhoof2&yptr=yahoo