מתוך כוונה לעזור לילדים לשלם עבור המכללה, הורים רבים מכסים מאות אלפי דולרים בעלויות במשך ארבע שנים או יותר, תוך שהם מוותרים על החיסכון הפנסיוני שלהם ונשבעים שהם ישיגו את הפער מאוחר יותר. זו הבטחה שרבים לא מקיימים.
למרות המאמצים הממשלתיים לעודד חיסכון לפנסיה, הורים רבים שמתעדפים תשלום עבור חינוך ילדיהם על פני חיסכון לפנסיה אינם מנצלים. זוהי הבטחה מופרת שמאיימת על העמידות הכלכלית לטווח ארוך של מיליוני פנסיונרים, אבל יש כמה צעדים שהורים יכולים לנקוט כדי לחזק את מעמדם, אם לא למחוק את מחסור החיסכון.
תוך שימוש במחקר הבריאות והפרישה של אוניברסיטת מישיגן בגיבוי הפדרלי ובמחקר הפאנל של דינמיקת הכנסה, חוקרים מהמרכז לחקר פרישה בבוסטון קולג' לא מצאו הוכחות לכך שהקנינים הריקים ממלאים 401(k)s או חשבונות פרישה בודדים. לזמן אבוד ברגע שהילדים עזבו את הבית. יתרה מכך, הורים לא משלמים את המשכנתאות והחובות האחרים מהר יותר מאשר בזמן גידול ילדים.
הניתוח הסתמך על הכנסה, פנסיה והתנהגות שנאספו מלמעלה מ-20,000 אנשים מעל גיל 50 במחקר הבריאות והפרישה, יחד עם נתונים דומים ממשקי בית צעירים יותר במחקר דינמיקת הכנסה. באמצעות שני הסקרים הצליחו החוקרים להשוות התנהגות כלכלית של הורים בזמן גידול הילדים ולאחר מכן.
הרשמה לניוזלטר
פרישה
Barron's מביא לכם תכנון וייעוץ לפנסיה בסיכום שבועי של המאמרים שלנו בנושא הכנה לחיים אחרי העבודה.
למרות שהחוקרים לא בדקו מדוע הורים לא חוסכים יותר בתור קנים ריקים, הסקרים הראו שרבים מצמצמים את שעות העבודה ברגע שילדיהם יוצאים מהבית ולוקחים יותר זמן פנאי. זה ההפך ממה שנדרש לעתים קרובות מבחינה כלכלית כאשר הורים חסכו בחיסכון בזמן גידול ילדים, אמר אנקי צ'ן, כלכלן מהמרכז לחקר פרישה המעורב במחקר.
פידליטי המליצה שעד שאדם יגיע לגיל 50 ישמרו לו פי שישה משכורתו לפנסיה. אבל רוב האנשים נמצאים הרחק מאחור.
חציון החיסכון הפנסיוני של בני 45 עד 54 עם 401(k) וחשבונות פרישה בודדים היה 105,800 דולר בשנת 2019, על פי נתונים פדרליים שניתחו על ידי צ'ן. הממוצעים נראים בריאים יותר, אך עדיין מעידים על כך שאנשים רבים שאינם חוסכים באגרסיביות לאחר גידול ילדים, לא יוכלו לשמור על אורח החיים הפנסיוני לו הם מצפים. החיסכון הממוצע לפנסיה עבור קבוצת גיל זהה היה 254,000 דולר ב-2019, על פי נתוני הפדרל ריזרב.
כללים פדרליים עבור 401(k)s ו-IRA מאפשרים חיסכון מתקדם מאוחר בחיי העבודה של אדם. נכון לעכשיו, אדם בן 50 ומעלה יכול לאחסן עד 27,000 דולר בשנה ל-401(k) ו-7,000 דולר ל-IRA או Roth IRA. עבור אנשים מתחת לגיל 50, הכללים מאפשרים חיסכון של עד $20,500 ב-401(k)s ו-$6,000 ב-IRA או Roth IRA. אבל רק 12% מהאנשים עם 401(k)s פוגעים בגבולות המותרים להם על סמך גיל, לפי Vanguard.
ובכל זאת, אנשים שחוסכים במידה מספקת לפנסיה לפני שנות לימודיהם בקולג' של ילדיהם יכולים להדביק את הפער אם הם מקפידים לממש את הבטחתם לחסוך באגרסיביות לאחר תשלום עבור המכללה, אומר המתכנן הפיננסי ג'ים שאגאוואט מפארמוס, ניו ג'רזי.
שאגאוואט מדבר על זוג שעבד איתו, שהיה להם 1.5 מיליון דולר בחיסכון פנסיוני כששני ילדיהם התחילו בקולג', אבל התעקש לדלג על חסכונות חדשים תוך תשלום שכר לימוד במשך שמונה שנים.
שאגאוואט הראה לבני הזוג חישובים המדגימים כיצד הזנחת 401(k) שלהם במשך שמונה שנים תערער את עתידם, גם אם הם יחזרו לחסוך באופן מתון לאחר שיפסיקו הצעות החוק. הם היו בריאים והיה סיכוי גדול שהם ימצו את כל החסכונות שלהם בשנות ה-80 לחייהם אם ימשיכו באורח החיים אליו היו רגילים, הוא אומר.
אז לאחר שילדם הצעיר סיים את לימודיהם, בני הזוג התחייבו לשגרת חיסכון חזקה שהוסיפה כ-300,000 דולר לחשבונות הפרישה שלהם במהלך 10 השנים הבאות. כתוצאה מכך, הם קיבלו יותר מ-2 מיליון דולר לפרישה, הוא אומר, ונראה שהם יחיו בנוחות עד שנות ה-90 לחייהם.
האלטרנטיבה עבור אנשים שמצמצמים בעבודה לאחר גידול ילדים היא גם להוריד את ההוצאות שלהם, אמר אנדרו ביגס, שהיה חוקר על המחקר יחד עם צ'ן. הוא קיבל עידוד במהלך המחקר שלו על ידי נתונים שמראים כי קנים ריקים עשויים לעשות בדיוק את זה: לקצץ בהכנסה ובצריכה.
עם אורח חיים צנוע יותר לאורך הפרישה, חסכון פנסיוני פחות עשוי להתאים. אבל אנשים צריכים להיות מציאותיים לגבי הקיצוצים באורח החיים שלהם מספיקים, אומר ביגס.
מחקרים מסוימים מראים שאנשים רבים אינם מציאותיים ויכולים להיות מופתעים כשהם מבינים שהם חסכו מעט מדי והוציאו יותר מדי. בסקר של פידליטי משנת 2022, 20% מבני דור ה-X - או אנשים בגילאי 42 עד 57 - חשבו שכאשר הם יוצאים לפנסיה זה יהיה בסדר להשתמש ב-10% עד 15% מהחסכונות שלהם בכל שנה. זה רחוק מכלל המשיכה הנפוץ של 4%, שבעצמו עשוי להיות מותאם נמוך יותר לאור אינפלציה משתוללת ותנאי שוק לא אחידים.
בסופו של דבר, אם ההורים לא יעמדו בהבטחותיהם להדביק את החיסכון הפנסיוני לאחר סיום התשלומים בקולג', הם עלולים להיות בבעיה.
המתכנן הפיננסי מאט סטפנס בווילמינגטון, צפון קרוליינה, מספר על אישה בת 60 שביקשה את עזרתו מכיוון שנחסכו לה רק 40,000 דולר לפנסיה וזה עתה איבדה את משכורתה של 200,000 דולר כשהחברה שבה היא הייתה מנהלת פיטרה אותה. היא בדיוק סיימה להוציא יותר מחצי מיליון דולר על מכללות פרטיות עבור שלושת בניה, ותכננה להתחיל לחסוך כשהפיטורים שלה פוצצו את תוכניתה להציל את ביצת הקן שלה.
"לא יכולתי לעשות הרבה בשבילה בשלב הזה", הוא אומר, "חוץ מלקוות שהיא תמצא עבודה אחרת ותחסוך כמו מטורפת".
כתוב לי [מוגן בדוא"ל]
