על רקע החששות מאינפלציה וממיתון, 10 מהלכי כסף שעליך לעשות ב-2023

בעוד האינפלציה מתקררת, התחזיות עדיין מצביעות על עליית מחירים לצרכן בשנה הבאה. יתרה מכך, איומי המיתון נותרו גבוהים, האבטלה עשויה לעלות והמשקיעים עדיין מתים ממדדי מניות ואג"ח יורדים דו ספרתיים בשנה. אז מומחים אומרים שגישה אסטרטגית עם הדולר שהרווחת קשה היא קריטית. להלן 10 הדברים שמקצועני הכסף אומרים שאתה צריך לעשות ב-2023.

1. ודא שאתה מרוויח לפחות 3% בחשבון החיסכון שלך

אחד היתרונות של סביבת הריבית הגבוהה הנוכחית שאנו נמצאים בה בימים אלה הוא התשואה השנתית הגבוהה יחסית, או APY, הזמינה בחשבונות ע"ש וחיסכון. "ודא שחשבון החיסכון שלך מחזיר מעל 3%. אם זה לא, מצא אלטרנטיבה", אומר נח שוואב, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Stewardship Concepts בספוקיין, וושינגטון, שמוסיף כי הבטחת הכסף שלך עובד קשה עבורך כמו שאתה עובד כדי לחסוך צריך להיות בראש סדר העדיפויות. אם אינך יכול להחליט היכן למצוא תעריף גבוה, הנה חמש חשבונות בנק המציעים APY של יותר מ-4%. ראה את שיעורי החיסכון הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל כאן.

2. בנה קרן חירום 

"קרן חירום יכולה להגן עליך מפני הוצאות בלתי צפויות ולהפחית מתח", מסביר טומי גלאגר, מייסד Top Mobile Banks - משהו שתרצה במיוחד אם ניכנס למיתון בשנה הבאה.

בהתחשב באורח החיים שלך, העלויות החודשיות, ההכנסה והתלויים שלך, חברות כמו Vanguard, Chase ו-Wells Fargo מעריכות שיש צורך בהוצאות בשווי של שלושה עד שישה חודשים בקרן חירום נזילה.

דיוויד אדמיסטן, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד Next Phase Financial Planning בפרסקוט, אריזונה, מוסיף שהקרנות הללו צריכות להרוויח ריבית. "צרכנים שיבדקו את האפשרויות לחיסכון במזומן, קרנות חירום והשקעות שמרניות לטווח קצר עשויים להיות מסוגלים לקבל עלייה משמעותית בסכום הריבית שהם מרוויחים על ידי מעבר לכל אחת מהאפשרויות הללו לעומת שימוש בהמחאה או חסכונות בנקאי רגילים. חשבונות," אמרה אדמיסטנה. ראה את שיעורי החיסכון הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל כאן.

3. מגבלות התרומות לפנסיה עולות, אז מקסם את התרומות

מגבלות התרומות לפרישה אכן עולות בשנת 2023. עבור עובדים המשתתפים ב-401(k), 403(b), ברוב 457 התוכניות, ובתוכנית חסכון חסכון של הממשל הפדרלי, המגבלה תגדל ל-22,500 דולר מ-20,500 דולר ב-2022, עם תפיסה. מגבלות תרומה גדלות ל-7,500 דולר, לפי ה- מס הכנסה. כמו כן בשנה הבאה, מגבלות התרומה של IRA ו-Roth IRA יגדלו ל-6,500 דולר, כאשר התאמת יוקר המחיה תישאר ב-1,000 דולר. 

דניס דקוק, מתכנן פיננסי מוסמך ב-FCM Financial בגרנד ראפידס, מישיגן אומר "למקסם כל התאמה של 401(k) מהמעסיק שלך זה כמו כסף חינם, אז זה צריך להיות בראש סדר העדיפויות." הוא הוסיף כי "תרומות רוט IRA ו-HSA צריכות להיות הבאות בתור בגלל הטבות המס", וכדי "להתמקד במקסום תרומות אלו לפני ביצוע עוד תרומות 401(k) או תרומות השקעה אחרות."   

ונסה נ. מרטינז, מייסדת ומנכ"לית Em-Powered Network, אומרת שכל מי שעומד בדרישות צריך לשקול "למקסם את תרומות הפרישה שלך ולחפש דרכים אחרות להשקיע" בשנת 2023. "זה אומר שאתה צריך להתאים את התרומות החודשיות שלך כדי לוודא שאתה תורם באופן מלא".

4. הערך מחדש את יעדי ההשקעה שלך ואיזון מחדש במידת הצורך 

יותר מדי במניות? אולי לא מספיק בהכנסה קבועה או בנדל"ן? יועץ העושר הבכיר של הלברט הארגרוב, טיילור סאתרלנד, אומר שתחילת השנה היא בדרך כלל זמן טוב להעריך מחדש את יעדי ההשקעה שלך ולשקול לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך. "בהינתן ירידות מהותיות הן במניות והן באג"ח, יתכן שאתה לא כל כך מופרך", אמר סאתרלנד. "רצוי שתעשה את זה כל שנה, מה שהיה אומר גזירת תיק מניות כנראה עם עודף משקל בתחילת 2022." 

אם אתה מרגיש שלעשות זאת לבד זה קצת מורכב, שקול לעבוד עם יועץ פיננסי כדי לבנות בצורה אסטרטגית יותר את תיק ההשקעות שלך. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.) יועצי רובו גם מפצירים באסטרטגיות להקצאת נכסים כדי להתאים לרמות סובלנות הסיכון שלך. אם אתם מתכננים לעשות את זה לבד, קרנות תאריך יעד, המוצעות לרוב בתוכניות פרישה בחסות המעסיק, יכולות לעשות עבורכם את עבודת ההקצאה ולהתאים לאורך זמן בהתאם לגילכם ולשנת היעד שלכם. 

5. היצמד ליעדים ארוכי הטווח שלך

מדד S&P 500 השנה רשם עד כה הפסד עד כה נכון ל-14 בדצמבר של יותר מ-14%, כפי שנמדד על ידי SPDR S&P 500 ETF Trust, הידוע גם בשם SPY, לפי נתוני Morningstar. עם זאת, במהלך העשור האחרון, SPY הניבה תשואה של יותר מ-13%. ולמרות שחלק מהמשקיעים חוו "כאב ניכר" ממה שהיה צפוי בטווח הקרוב, כפי שמתואר בהנחות שוק ההון לטווח ארוך של JP Morgan לשנת 2023 לדווח, "הדפוסים הבסיסיים של הצמיחה הכלכלית נראים יציבים."

המקצוענים אומרים שזה המפתח לחשוב לטווח ארוך. קיילב פפרדיי, מתכנן פיננסי מוסמך מ-JFS Wealth Advisors בפיטסבורג מסכים שלא משנה כמה לחץ עלולים לחוש המשקיעים להשלים קרקע אבודה בשנת 2022 - ויש לא מעט מה להרוויח - לשמור על התמקדות יציבה על העתיד ולאורך זמן. אסטרטגיית השקעה לטווח היא קריטית. "אחד היתרונות הגדולים ביותר להשקעה הוא ריבית דריבית, אבל אתה צריך זמן בצד שלך", אמר פפרדיי. "אנחנו חיים בחברה של סיפוק מיידי, והשקעה ב-401(k) או ב-IRA שלך בהתחלה היא בהחלט לא כזו, מכיוון שההשפעות של ריבית דריבית גדלות באופן אקספוננציאלי עם הזמן."

6. חפש הזדמנויות לרכישת מניות ואג"ח בעלות נמוכה

בהתחשב בפוטנציאל למיתון ממושך בשוק בשנת 2023, זכרי בכנר, מתכנן פיננסי מוסמך מ-Summit Financial בסטרלינג הייטס, מישיגן, אומר שהשקעות פחות מסוכנות הן תחום אחד שניתן למצוא בו הגנה לטווח קצר.

"תנודתיות השוק יוצרת לעתים קרובות הנחות והזדמנויות קנייה זולות יותר עבור מניות והשקעות אחרות", אמר בכנר, והוסיף כי "העלייה בריבית אפשרה להשקעות מובטחות בריבית קבועה להפוך לאטרקטיביות יותר ואלה עשויות להתאים למשקיעים שלא נוח להם עם התנודתיות בשוק לאחרונה".  

עם מגבלת תרומה מקסימלית של $10,000 השנה, איגרות חוב הן אטרקטיביות אוֹפְּצִיָה למשקיעים בימים אלה עם שיעור שנתי משולב של 6.89% עבור אלה שהונפקו מ-1 בנובמבר עד 30 באפריל, 2023.

7. צפה בהוצאות שלך

למרות שהאינפלציה החלה לרדת בחודשיים האחרונים, המחירים בכל הפינה עדיין גבוהים משמעותית לקראת 2023 מאשר היכן שהיינו הפעם בשנה שעברה. מחירי המזון, על פי נתוני BLS, נמצאים ב-10.6% מעל לרמה של 12 חודשים לפני כן, בעוד הבנזין עלה ב-10.1% ועלויות המזוט גבוהות ביותר מ-65% ממה שהיו ב-2022. 

אנדרו גונזלס, מייסד שותף ונשיא ב-BusinessLoans.com, אומר שצרכנים צריכים לנקוט בצעדים אקטיביים כדי "לבזבז יותר מודע" ו"ליצור שמיכת בטיחות" במקרה של סגנון חיים או החלטות פיננסיות. "זה מעמיד אותך בבסיס כלכלי איתן במקרה של אירועים בלתי צפויים", אמר גונזלס. "למרות שאף אחד לא רוצה להשהות את חייו, הגידור מפני סיכון הוא חיוני במהלך אי ודאות שכזו. ביצוע מהלכי כסף הגיוניים, והשקעה היכן שאפשר, היא דרך מצוינת להתקדם, כדי שתוכל להיות פרואקטיבי כשיגיעו זמנים טובים יותר".

8. ערוך מלאי של המנויים החודשיים שלך

האם אתה מרגיש פעם שהמנויים החודשיים שלך יוצאים משליטה? ובכן, אתה לא לבד. כשזה הגיע לעלויות חודשיות עבור טלפון סלולרי, אינטרנט, אפליקציות להזרמת סרטים ועוד, אמריקאים הוציאו 213 דולר בכל חודש ב-2022, לפי לדווח מ-C+R Research. זה גבוה ב-133 דולר ממה שהצרכן הממוצע ציפה שהוא יוציא בחודש השנה.

מיותר לציין כי אנדרו גולד, יועץ פיננסי ב-Prestige Wealth Management בסאות'לייק, טקסס, אמר שהפתרון כאן הוא פשוט: "אנחנו כל כך נתפסים מחודש לחודש, שאנחנו שוכחים כמה תשלומים אוטומטיים יש בחוץ." הוא אמר, והוסיף כי סקירת הצהרות צריכה להיות "נוהג סטנדרטי" לכולם. לאחר שבדקה עמלות חודשיות עם לקוח אחד, גולד אמרה שהם הצליחו לצמצם "מעל 25 שהיא שכחה שיצאו אוטומטית וחסכה לה כמעט 500 $ לחודש".

9. שקול להיפגש עם יועץ פיננסי אם אתה מרגיש שאתה צריך עזרה כלכלית נוספת

מכיוון שרבות מהאסטרטגיות הללו דורשות עזרה מקצועית, בכנר אומר שעבודה עם יועץ פיננסי צריכה להיות בראש סדר העדיפויות. "פגישה עם היועץ האישי שלך יכולה לעתים קרובות להביא שקט נפשי בתקופות לחוצות והם יכולים להרגיע אם למהלכים האחרונים בשוק היו השלכות שליליות כלשהן על התוכנית הפיננסית הכוללת שלך." כמובן, לא כל אחד צריך ויועץ, ואם אתה מרגיש בטוח בכישורי הכסף שלך, ללכת לבד יכול לחסוך לך כסף. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)

10. עדכן את קורות החיים שלך

לאחר שנה של הידוק פיסקאלי מצד הפד, אחד כלכלני תחום מרכזי שעוקבים מקרוב הוא שיעור האבטלה - מספר יו"ר הפד ג'רום פאוול אומר צריך לעלות בצורה מתונה לפחות כדי שהאינפלציה תגיע בסופו של דבר ליעד של 2% שלה. ועם כלכלני בלומברג צופים אבטלה לְהַגִיעַ 4.6% עד סוף השנה הבאה והפד של ניו יורק ג'ון וויליאמס העריך זאת לאחרונה עולה ליותר מ-5% ממנה נוֹכְחִי שיעור של 3.7%, אולי זה לא הרעיון הגרוע ביותר לקיים תוכנית גיבוי. 

"ההתכווצות בשוק העבודה רק מתחילה ופיטורים הוכרזו לשנת 2023 אך טרם פעלו", מציע גולד. "זה אף פעם לא רעיון רע לעדכן את קורות החיים שלך ולשקול כמה שינויים פוטנציאליים בשוק עבודה משגשג."