ביטוח חכם התומך בחוזה טומן בחובו הבטחה, אך האם ניתן להגדיל אותו?

עולם ביטוח חדש מגיע בו חוזים חכמים מחליפים את מסמכי הביטוח, "אורקל" בלוקצ'יין מחליפים את מתאמי התביעות, וכן ארגונים אוטונומיים מבוזרים (DAO) להשתלט על חברות ביטוח מסורתיות. מיליוני חקלאים עניים באפריקה ובאסיה יהיו זכאים גם לכיסויים כמו ביטוח יבול, בעוד שלפני כן הם היו עניים ומפוזרים מכדי להצדיק את עלות החיתום.

זה החזון, בכל מקרה, המוצג ב-Smartcon 2022 האחרון, כנס בן יומיים שביקש לספק "תובנות בלעדיות לגבי הדור הבא של חדשנות Web3".

חוות קיום, שבהן משפחות חיות בעצם ממה שהן מגדלות וכמעט לא נשאר כלום, חשבון עד שני שלישים משלושת מיליארד האנשים הכפריים בעולם המתפתח, לפי האו"ם. הם כמעט אף פעם לא זכאים לכיסוי ביטוחי וסביר להניח שלא היו יודעים מה לעשות אם הוא יוצע.

"באפריקה שמדרום לסהרה, למשל, שבה גדלתי בקניה, ביטוח בעצם לא זמין. ל-3% יש גישה אליו, אבל אף אחד לא קונה את זה, בעצם", הסביר רוי קונפינו מקרן לימונדה באירוע שנמשך יומיים בניו יורק.

קרן Lemonade, עמותה שנוסדה על ידי חברת הביטוח האמריקאית Lemonade, עומדת מאחורי ההקמה האחרונה של Lemonade Crypto Climate Coalition, קבוצה המאמינה ש"לבלוקצ'יין יש פוטנציאל לאגד את הסיכון הזה ביחד" ו"בעצם לפתור את בעיית הליבה שעצרה קנה המידה של ביטוח בעולם המתפתח לשירותי רווח וזה עלות", אמר Confino ב-Smartcon 2022. חברי המייסדים כוללים גם Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula ו-Tomorrow.io.

ביטוח הוא בעייתי במדינות עניות מסיבות רבות. לא ניתן להפיץ אותו בקלות כי אין כמעט סוכני ביטוח או מתווכים מקומיים, ובאופן היסטורי הביטוח "נמכר", לא "נקנה". כמו כן, תביעות ביטוח לא ניתנות לתוקף ללא הוצאות גדולות מכיוון שבדרך כלל אין מתאמי תביעות במקום כדי לבצע הערכות נזק. זה הופך את החיתום ללא כלכלי.

אבל, זה לא חייב להישאר כך בהכרח. מודלים של ביטוח פרמטריים עשויים להוזיל את עלויות היצרן על ידי אוטומציה של תהליכי ביטוח מסורתיים רבים, מה שהופך את זה לרווחי לחתום את אלה שנחשבו בעבר בלתי ניתנים לביטוח. מודלים אלה, הנקראים לפעמים "ביטוח אינדקס", מבטחים את המבוטח מפני אירוע מסוים על ידי תשלום סכום מוגדר המבוסס על גודל האירוע ולא על ההפסדים שנגרמו.

לדוגמה, אם לא ירד גשם באזור מסוים שנקבע מראש בקניה במשך שלושה שבועות, "אורקל" בלוקצ'יין - זה יכול להיות תחנת מזג אוויר מקומית - שולח אוטומטית הודעה לחוזה חכם שמפעיל מרחוק תשלום לפוליסה הסמארטפון של החקלאי. זה עוקף לחלוטין את תהליך התאמת התביעות. זה לא משנה אם שדה של חקלאי בודד ניזוק. כל המבוטחים באזור מקבלים תשלום. 

ביטוח יבול הוא מקרה שימוש טוב עבור מודלים פרמטריים מכיוון שרבים מהכוחות שעלולים לפגוע ביבול ניתנים למדידה אובייקטיבית, כגון גשמים, מהירויות רוח, טמפרטורות ועוד.

חוזים חכמים לביצוע עצמי מבטיחים גם שתשלומים עבור אסונות מזג אוויר וכדומה הם כמעט מיידיים, ציין סיד ג'ה, מייסד ומנכ"ל בארבול - ספקית ביטוח פרמטרית - וזה חשוב במיוחד בעולם המתפתח שבו חקלאים רבים חיים יד לפה . "אין לך לקוחות שמחכים שבועות, חודשים שבמקרים רבים יכולים לפשוט רגל בהמתנה לבדיקת ביטוח", אמר, בנאום בפגישה נפרדת של Smartcon 2022.

לאחרונה: NFTs ו-crypto מספקים אפשרויות גיוס כספים למודעות לסרטן השד

ביטוח פרמטרי אינו חדש לגמרי; זה קיים כבר כמה עשורים. אבל, ביטוח פרמטרי התומך בלוקצ'יין רק צץ בשנים האחרונות. רוב, אם לא כולם, מקרי השימוש שלו עדיין בשלב הפיילוט. הקואליציה, למשל, לא מצפה להגדיל את התוכניות שלה עד השנה הבאה.

רבים מאמינים שמערכות ביטוח מדור קודם יכולות לעמוד בשיפור מהותי כלשהו. "לביטוח השיפוי המסורתי יש חסרונות רבים: הוא איטי, בירוקרטי, מוגבל לנזקי דירה ומגיע עם אי ודאות משמעותית". כתב פרופסור חבר בבית הספר וורטון סוזנה ברקובר לאחרונה. היא תיארה מוצר פרמטרי לביטוח הוריקן שמשתמש בטכנולוגיית בלוקצ'יין בחבר העמים של דומיניקה. התראות על הוריקן שנוצרו על ידי נאס"א נוגעות בהעברות בנקאיות בינלאומיות אוטומטיות לחשבונות הבנק של המבוטחים. פרויקטים כמו אלה ראויים למחקר נוסף לדעתו של ברקובר.

נותרו מכשולים: האם חקלאים יירשמו?

עם זאת, אספקת חקלאי הקיום של העולם עם ביטוח יבול במחיר סביר ואולי הגנות אחרות באמצעות ביטוח פרמטרי מבוסס שרשרת עומדת בפני כמה מכשולים מרתיע. האחת היא חינוך חקלאים למורכבות הביטוח. אין באמת שום דרך כרגע שאפשר לעשות זאת בקלות על ידי טכנולוגיה או אוטומציה בלבד. 

טינקה קוסטר ועמיתיה באוניברסיטת וואגנינגן בהולנד, למשל, לאחרונה נשלם סקירה של המעורבות של מכון ביטוח אינדקס העולמי של קבוצת הבנק העולמי (GIIF) בקניה. כדי להגדיל את שיעורי השימוש בביטוחי המדדים בקרב חקלאי קיום אפריקאים, GIIF ואחרים יצטרכו להגביר את "המודעות, הידע וההבנה של החקלאים לגבי הביטוח", אמר קוסטר.

"הקצאת המייל האחרון היא אתגר מרכזי עבור שירותים רבים לחקלאים קטנים, כולל ביטוח אינדקס", אמר קוסטר ל-Cointelegraph בתגובות בדוא"ל שתואמות עם עמיתיו לצוות מרסל ואן אסלדונק, קור וטל והאקי פאמוק. "טכנולוגיה יכולה לעזור לגשר על חלק מהפער הזה, אבל הטכנולוגיה לבדה אינה מספיקה."

"מכירות והבנת מוצר הן עלויות עצומות במקומות מרוחקים וקשה להגיע אליהם", אמר ליי ג'ונסון, עוזר פרופסור במחלקה לגיאוגרפיה באוניברסיטת אורגון, ל-Cointelegraph. "שיעורי החידוש הם גרועים לשמצה."

"חקלאים רבים צריכים לראות שביטוח הוא כלי לניהול סיכונים ולא להימורים על תוצאה מסוימת", אמר Jha, שהסכים כי חינוך חקלאים על הצורך בכלים לניהול סיכונים כמו ביטוח הוא קריטי. כפי שג'ה אמר לקוינטלגרף:

"כאשר חקלאים מצליחים לקבל גישה לסוג כלשהו של ביטוח מסובסד שמסופק על ידי הממשלה או ארגון לא ממשלתי, הם מכירים ונוחים הרבה יותר עם הרעיון, ותהליך החינוך הזה הופך לקל יותר במונחים של אספקת מוצרי כיסוי מיוחדים העונים לדרישות הייחודיות. צרכי החקלאים".

במוצר Bima Pima של GIIF לחקלאים קנייתים, תוכנית הבנק העולמי השתמשה ביועצים מבוססי כפר (VBAs) כדי לסייע בהפצת מוצר הביטוח - בעצם תופס את מקומם של סוכני ביטוח מסורתיים. ה-VBAs קיבלו תשלום חודשי עבור מאמציהם. פי לדו"ח וואגנינגן, היועצים הללו היו "מרוצים מהודעות ה-SMS ותשלום הפרמיה הישיר. אבל הם מתקשים לשכנע חקלאים ואינם בטוחים לגבי תשלום הביטוח כי המוצר כל כך חדש".

האם ביטוח פרמטרי צריך בכלל טכנולוגיית DLT?

אם ביטוח פרמטרי הולך להצליח בשווקים מתעוררים, האם הוא בכלל זקוק לטכנולוגיית בלוקצ'יין? פרויקטי הביטוח הפרמטריים של קבוצת הבנק העולמי GIIF באפריקה, למשל, לא השתמשו בטכנולוגיית בלוקצ'יין. מה בדיוק מפסיד ביטוח המדדים אם הוא לא משתמש בפנקס דיגיטלי מבוזר? 

"Blockchain הוא פשוט כלי", אמר Jha ל-Cointelegraph, ואפשר להשתמש בכלים רבים כדי להגיע לאותה תוצאה. ובכל זאת, חוסר השינוי והביקורת של ספר החשבונות הדיגיטלי יכולים לבנות אמינות לתוכנית:

"מה ש-DLT כן מספקים הוא אמון בתחומים שבדרך כלל נוטים לחוסר אמון, ומאפשרים אולי מערכת מיקרו-תשלומים יעילה יותר ממה שקיים כיום בחלק מהמדינות הללו במונחים של חלוקה ואיסוף כספים." 

ג'ונסון, לעומת זאת, יורד "באופן מרובע במחנה 'ללא חוזים חכמים', בדיוק בגלל שחוזים פרמטריים משתבשים לעתים קרובות כל כך, ויש מקרה חשוב לתיקון אלה רטרואקטיבית" למען ההגינות וההגינות. 

במאמר משנת 2021, ג'ונסון ציין שההערכות הסביבתיות שנעשו על ידי מכשירי שוק פרמטריים המשמשים לסיכונים סחורות "שגויות לעתים קרובות, לפעמים באופן גס". בעונה הראשונה של התוכנית האתיופית של R4, "אחת התוכניות המפורסמות ביותר בעולם שמבטיחה חקלאים קטנים מפני סיכון מזג אוויר באמצעות מדדים פרמטריים", כתב ג'ונסון, R4 פרסם ללא תשלום "תרומה מרצון" לחקלאים "בעקבות מחסור בגשם שלא הפעיל את החוזה". העברות כאלה הפכו מאוחר יותר ל"שגרתיות למדי".

"אני לא בטוח כמה מידע חקלאים יצטרכו מחדש חוזים חכמים/בלוקצ'יין בזמן ההרשמה", אמר ג'ונסון ל-Cointelegraph, "אבל אפשר לדמיין שהם סקפטיים ביותר לגבי טכנולוגיות וחברות כספיות לא ידועות".

אם טכנולוגיית הבלוקצ'יין תוכל להעלות את המודעות והידע של החקלאים לגבי ביטוח, הוסיף קוסטר, "אז זה גם יעזור להגדלה נוספת של מדד הביטוח [פרמטרי] בהקשר אפריקאי".

ובכל זאת, כל זה עשוי לקחת קצת זמן. Jha נשאל כמה זמן עלול לעבור עד שביטוח חקלאי יוכל להשיג שימוש נרחב בקרב חקלאים קיום בעולם המתפתח במקומות כמו דרום מזרח אסיה או אפריקה - שנתיים? חמש שנים? עשר שנים?

"כנראה עשר שנים", אמר ג'הא ל-Cointelegraph, וציטט את אתגרי החינוך, העלות והמחסור בנתונים, כלומר, "הכל מהיעדר תחנות מזג אוויר, היסטוריית יבולים והיעדר נתונים על שיטות חקלאות".

חקלאים רבים צריכים לראות שביטוח הוא כלי בר קיימא לניהול סיכונים, וכאן חוזים חכמים לביצוע עצמי יכולים להוות דוגמה חזקה. אם חקלאים רואים את שכניהם מקבלים החזר מיידי במהלך אירוע מזג אוויר קיצוני, הם עשויים לשקול לרכוש פוליסת אינדקס בעצמם.

סובסידיות ממשלתיות יכולות לעזור. "יש הרבה עבודה שנדרשת במונחים של הפיכת הביטוח למשתלם יותר, כך שבעלי עניין מוחלשים שזקוקים לכלים אלה יוכלו לגשת אליהם", אמר ג'הה, בעוד ג'ונסון הוסיף, "אני חושב שההתקדמות הטובה ביותר תגיע מאימוץ רחב יותר של המדינה של תוכניות רשת ביטחון המשתמשות בפתרונות פרמטריים - כך מקבלים כיסוי בקנה מידה".

במונחים של קנה מידה, ה-GIIF של הבנק העולמי כבר התקדם. "אבן הדרך של מיליון חקלאים מבוטחים כבר הושגה בזמביה, עם ביטוח המדדים המצורף לתוכנית הדשן המסובסד", אמר קוסטר, בעוד שבסנגל, GIIF מגיעה כעת לחצי מיליון חקלאים, עם מספר דומה בקניה עם תוכנית הנתמכת על ידי הממשלה.

לאחרונה: תקוות ה-Web3 של Meta עומדות בפני אתגר של ביזור ורוח נגדית בשוק

"זה מראה שאפשר להגיע למספרים משמעותיים של חקלאים קטנים", אמר קוסטר ל-Cointelegraph, "אבל לא בלי תמיכה ממשלתית משמעותית". 

לסיכום, בעוד שמודלים של ביטוח פרמטריים עשויים לאפשר לחתמי ביטוח לאחד סיכונים, ולהפוך אותו לרווחי לבטח את החוזים החכמים שלא ניתנו לביטוח בעבר, וחוזים חכמים התומכים בבלוקצ'יין יכולים להבטיח שחקלאים חסרי מזומן יקבלו תשלומים במהלך אסונות כמעט באופן מיידי, עדיין נדרשת עבודה רבה. נעשה בשכנוע חקלאים לא מתוחכמים כלכלית ולעתים קרובות חסרי אמון להירשם לתוכניות כאלה. הטכנולוגיה לבדה לא תעשה את העבודה, וייתכן שגופים ממלכתיים יצטרכו להיות מעורבים.