ההפצות המינימליות הנדרשות (RMD) שלך נדחו באופן רשמי

חוק ה-SECURE 2.0, שנחתם על ידי הנשיא ביידן בדצמבר 2022, כולל עשרות שינויים בהוראות הקשורות לחשבונות פרישה עם יתרון מס. בין השינויים החשובים ביותר היא הוראה, שנכנסה לתוקף ב-1 בינואר השנה, המעכבת עד גיל 73 כאשר בעלי חשבונות חייבים להתחיל לקחת חלוקות מינימום נדרשות (RMD) מ-401(k) או IRA שלהם. החוק גם מתזמן עיכובים נוספים של RMD במהלך 10 השנים הבאות.

שקול להתאים עם בדיקה יועץ פיננסי בחינם כשאתה יוצר או משנה תוכנית פרישה.

מה הם RMDs?

אתה לא משלם מיסים על הכסף ב-IRA שלך או 401(k) כאשר אתה מכניס את זה, וזו הסיבה שחשבונות אלה נחשבים לחשבונות פרישה עם יתרון מס. במקום זאת, אתה משלם מסים כאשר אתה מושך את הכספים בפרישה. הכסף יחויב במס לפי מדרגת המס הנוכחית שלך בפרישה. זה מועיל אם אתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר בפנסיה ממה שהיית כשהרווחת לראשונה את הכסף.

אם היית משאירה את כל הכסף שלך ב-IRA שלך, בסופו של דבר הוא יהפוך לזכאי לעבור בירושה ואולי בסופו של דבר ללא מס, משהו ששירות המס הפנימי (IRS) מוודא שלא יקרה. ה-RMD מאלץ אותך להוציא קצת כסף בזמן שעדיין ניתן לחייב אותו במס.

לפני ה-SECURE 2.0 Act, או ה- הבטחת חוק פרישה חזק, נחתם בחוק, היית צריך לקחת RMDs לאחר השנה שבה מלאו לך 72 או 70.5 אם נולדת לפני 1 ביולי 1949.

מה שוושינגטון שינתה על RMDs

החל מ-1 בינואר 2023, הגיל שבו אתה חייב להתחיל לקחת RMDs גדל. החוק החדש שחוקק קובע שאם אתה מגיע לגיל 72 בשנת 2023 יש לך כעת עד אפריל 2025 לבצע את המשיכה הראשונה שלך. אם אתה מגיע לגיל 73 בשנת 2023, יש לך באפריל 2024 להתחיל למשוך מחשבונך. החוק גם קובע כי הגיל עולה ל-74 בשנת 2029 ועולה ל-75 החל מ-2033.

שינויים אלה חלים על מגוון חשבונות:

הסיפור ממשיך

זהירות קיימת

ניצול הוראות חוק SECURE 2.0 לעיכוב RMDs עשוי להיות צורך למשוך סכום גדול יותר מאוחר יותר ואולי לשלם יותר מסים כאשר אתה מתחיל את RMDs שלך. הסיבה לכך היא שאם יתרת החשבון שלך המשיכה לגדול, סביר להניח שיהיו לך פחות שנים להשלים את המשיכות שלך, וזה, בתורו, אומר שהמשיכות מאוחר יותר יהיו גבוהות יותר. בנוסף, משיכות גדולות יותר עלולות לגדול הפרמיות של Medicare שלך.

ההוראות החדשות יכולות להשפיע גם על מוטבים שאינם בני זוג בני 18 ומעלה. על ידי דחיית RMDs זמן רב ככל האפשר כך שהסכום שיועבר יהיה גדול יותר מאשר על פי הכללים הקודמים, למוטבים יהיו 10 שנים לקחת את כספם לאחר פטירת בעל החשבון המקורי, בתנאי שהמוות יתרחש לאחר 2019. במילים אחרות, לא - מוטבים בני זוג עלולים לעמוד בפני משיכות חובה גדולות יותר, במיוחד אם הם נמצאים במדרגות מס גבוהות.

שורה תחתונה

חוק ה-SECURE 2.0 נותן לחשבון שלך עם יתרון מס יותר זמן לצמוח ללא מס לפני שאתה צריך למשוך כסף, ולכן, לשלם מסים על הכסף הזה. יתרה מכך, החוק קובע את הקרקע לעיכובים נוספים ב-RMD בשנים 2029 ו-2033. לפני שתחליט לנצל את מלוא התנאים החדשים, ודא שחשבת את ההשלכות המס של ביצוע זה. זה במיוחד המקרה אם שלך ילדים שיירשו את החשבון עלולים להיאלץ, בגלל לוח הזמנים של 10 שנים, לקחת חלוקות כה גדולות שזה מטיל עליהם מסים מכבידים.

טיפים על פרישה

• A יועץ פיננסי יכול להציע תובנה והכוונה כשאתה מקבל החלטות פיננסיות במהלך הפרישה או בזמן שאתה מתכונן לפרישה. אם אין לך א יועץ פיננסי ובכל זאת, למצוא אחד לא צריך להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ואתה יכול לראיין את התאמה של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• השתמש בחינם שלנו פרישה מחשבון כדי לקבל הערכה מהירה של מה תצטרך לכסות את ההוצאות לאחר שתעזוב את כוח העבודה.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Cebolla4, ©iStock.com/monkeybusinessimages

ההודעה ההפצות המינימליות הנדרשות (RMD) שלך נדחו באופן רשמי הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.