האם תתחרט על גיור רוט כשתקבל חשבון מס ענק?

המרות רוט הם בעיקר הדאגה של אלה עם יתרות IRA גדולות או 401(k) שיש להם כספים אחרים לכיסוי הוצאות המחיה בפרישה. אסטרטגיית ההמרה של Roth כרוכה בהעברת כמה שיותר מחשבונות דחוי מס לפני שתתחיל חלוקות מינימליות נדרשות, שגילו כעת 73. מקובל להתחיל כבר בגיל 60, כשאולי עוברים לפנסיה או שיש לך את היכולת הכלכלית - אולי סיימת לשלם על המכללה, הבית שולם או שאתה פשוט מרוויח יותר ממה שאתה מוציא.  

רוב האנשים נוקטים בגישה רב-שנתית כדי לפזר את הנטל הכספי, תוך תשומת לב לאיפה הם נופלים בפרמטרי ההכנסה של מדרגת המס שלהם. "אנחנו מבינים את המקסימום שהם יכולים לקחת ולא נכנסים לסוגר הבא", אומר וולצר. 

מפה לשם, זה עניין של להתקדם. אם, למשל, יש לך מיליון דולר שנחסך לפרישה ב-1(k), ייתכן שתתחיל להעביר 401 דולר בשנה ל-Roth בגיל 50,000. עד 60, אולי יישארו לך רק כ-73 דולר בחשבון, תלוי בשוק. ביצועים. ה-RMD שלך אז יהיה קטן בהרבה, ולא תצטרך לדאוג לגבי מסים עתידיים על הכסף שצומח ברוט - והיורשים שלך ירשו ללא מס למשך 350,000 שנים אם לא תוציא את כל הכסף במהלך לכל החיים. 

חשבון המס על 50,000 $ זה תלוי בשאר המצב הכלכלי שלך - כלומר, סטטוס ההגשה שלך, הכנסות אחרות וניכויים. למי שכבר התחיל לקחת ביטוח לאומי יש שיקול נוסף מה ההכנסה הנוספת עושה למיסוי הקצבה שלו - עד 85% מהקצבה יכול להיחשב כהכנסה חייבת במס. מי שעוסק ב-Medicare צריך לצפות בחישוב הפרמיות השנתיות של חלק B ו-D כדי להימנע ממה שמכונה תוספות IRMAA. אבל אם אתה בסוג של 22%, נניח, אתה יכול להדגיש שהכנסה נוספת של $50,000 תוסיף מסים פדרליים בסביבות $11,000, וייתכן שאתה חייב גם מס הכנסה של המדינה והמקומיים, תלוי איפה אתה גר. 

מה הלך הרוח שלך במיסוי? 

המתמטיקה של המרת רוט היא דבר אחד, איך אתה מרגיש לגבי מסים זה דבר אחר. מומחה לפנסיה אד סלוט אומר שהוא נשאל כל הזמן האם גיור רוט מתאים לאדם מסוים, בהתחשב בנסיבותיו. במצגת, אישה אחת שאלה אותו על ההשפעה של המרה על פרמיות ה- Medicare שלה ואמרה שאם היא תצטרך לשלם יותר, היא תכעס למדי. סללוט הגיב, "אם זה יגרום לך לכעוס, בצע את ההמרה בכל זאת." 

למה? 

"כי אז את פשוט כועסת לשנה אחת, אבל אם לא תתגייר, היית כועסת עד סוף חייך," אמר לה סלוט. 

אבל התקלה של Medicare אכן גורמת לכמה אנשים להרגיש צביטה. לוולצר הייתה לקוחה שהחלה אסטרטגיית המרה של רוט ב-2016 כשהייתה בת 71 והחשבון שלה היה שווה $240,000. היא ביצעה המרות של כ-8,000 דולר במשך שלוש שנים ברציפות ואז נתקעה, בעיקר בגלל פרמיית Medicare. "זה ממש מוצלח", אומר וולצר. 

עוד לקוחה של וולצר נרתעה יותר מכמות המזומנים שהיא צריכה להחזיק בהישג יד כדי לכסות את המס. אתה יכול לשלם את המס על המרת רוט עם כספים מה-IRA, אבל זה כמו "לשלם מס על מס", אומר וולצר, אז הוא מייעץ ללקוחות לכסות את הסכום המגיע מכיסם ולהמיר את הסכום המקסימלי שהם יכולים ל- רוט. 

המורה בדימוס זו הייתה נשואה ומתכננת להמיר סכום גדול לאורך זמן מכיוון שה-IRA שלה היה $700,000, אז היא הוציאה $25,000 בשנה הראשונה. זה הספיק לה ולבעלה, והם הפסיקו. "הם מאוד רגישים למס והם לא אהבו את הרעיון של תשלום מיסים נוספים", אומר וולצר. 

לאנשים רבים יכול להיות שפשוט נגמר הזמן כי הם מתחילים תוכנית המרה של Roth ומצפים להמשיך אותה מעבר לגיל של נטילת RMDs, אבל אז לא יכולים להמשיך אותה. 

"המרות רוט מתייקרות יותר בשלב זה", אומר Slott. זה בעיקר בגלל ש-RMD צריך לבוא קודם. אז אם יש לך 500,000 $ בחשבון נדחה ואתה בן 76, ייתכן שתצטרך להוציא כ-20,000 $ ולשלם מס הכנסה על זה כדי לעמוד ב-RMD. ואז, אם תנסה להמיר יותר נוסף על כך, אתה עלול בסופו של דבר להיות חייב יותר מדי מסים כדי לסבול את זה. 

"זו הסיבה שאנשים בשנות ה-60 לחייהם עשויים להיות מועמדים אידיאליים יותר להמרות רוט", אומר Slott. "הגישה המתונה והטובה ביותר לטווח ארוך היא סדרה של המרות קטנות לאורך זמן."

יש לך שאלה לגבי המכניקה של השקעה, איך היא משתלבת בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך ואילו אסטרטגיות יכולות לעזור לך להפיק את המרב מכספך? אתה יכול לכתוב לי ב [מוגן בדוא"ל]. 

עוד מ-MarketWatch