מהי ההכנסה הממוצעת לפנסיה?

תוהה איך חסכונות הפנסיה שלך מסתדרים עם ביצי הקן של אמריקאים אחרים? או האם ההכנסה שלך בשנים שלאחר העבודה שלך תספיק כדי לשמור אותך צף? זה נורמלי להיות סקרן לגבי ההכנסה הממוצעת מהפנסיה בארה"ב רק זכור שאתה צריך מספיק בימי הפנסיה שלך כדי לענות על הצרכים שלך, לא כדי לעמוד בקצב של בני הזוג ג'ונס. יועץ פיננסי יכול לעזור לך ליצור תוכנית פיננסית כדי להגיע ליעדי הפרישה שלך.

הכנסה ממוצעת לפרישה מביטוח לאומי

כולנו יודעים שחיסכון לפנסיה הוא דרך פעולה נבונה. לכן יש לנו ביטוח לאומי, סוג של חיסכון כפוי שמסיט הכנסה משנות העבודה שלנו אל שנות הזהב שלנו. עם זאת, הטבות לביטוח לאומי מעולם לא נועדו להיות מקור ההכנסה היחיד של האמריקאים. לכן חיסכון לפנסיה, בין אם באמצעות תוכנית בחסות המעסיק או בעצמך, הוא כל כך חשוב.

לפי נתוני המוסד לביטוח לאומי, קצבאות הביטוח הלאומי מהוות כשליש מהכנסת הקשישים. באופן כללי, רווקים תלויים יותר בהמחאות של ביטוח לאומי מאשר אנשים נשואים. בשנת 2023, ההכנסה החודשית הממוצעת מפרישה מביטוח לאומי היא 1,827 דולר.

עם זאת, זכור שהטבות הביטוח הלאומי שלך יכולות להיות קטנות יותר. אם אין לך 35 שנות עבודה תחת החגורה שלך כאשר אתה מתחיל לתבוע קצבאות, אם הרווחים שלך היו נמוכים באופן עקבי או אם אתה תובע קצבאות החל מגיל 62 במקום לחכות לגיל הפרישה המלא שלך (או לגיל 70, אם תרצה). מקסימום הטבות), אז אתה יכול לצפות לבדיקה חודשית קטנה. יש גם פער מגדרי בהכנסה של הביטוח הלאומי. נשים, מכיוון שהן נוטות להרוויח פחות ולעבוד פחות שנים, גוררות צ'קים קטנים יותר מביטוח לאומי מאשר גברים.

ככל שתרוויח יותר כסף במהלך הקריירה שלך, כך יגדל הפער בין צרכי ההכנסה שלך לקצבאות הביטוח הלאומי שלך. נניח שאתה משפחה בת ארבע נפשות עם שני בעלי הכנסה גבוהה, בית מפואר גדול ואורח חיים גבוה. יהיה לך הרבה יותר קשה להסתדר עם ביטוח לאומי מאשר מישהו שיכול להתמודד עם הכנסה מהמעמד הבינוני הנמוך. זה אומר שתצטרך להקצות סכום בריא לחיסכון פנסיוני במהלך שנות עבודתך, או להסתכן בירידה באיכות החיים שלך בפרישה.

הסיפור ממשיך

אם אתה נשוי, זכור שההחלטות שלך הקשורות לפרישה משפיעות גם על בן/בת הזוג שלך. הסכום שבן זוג שנותר בחיים יכול לקבל מביטוח לאומי תלוי בהיסטוריית עבודתו של בן הזוג השני - ובמועד שבו אותו בן זוג תובע ביטוח לאומי. במילים אחרות, בני זוג של אנשים שמתחילים לתבוע ביטוח לאומי בגיל 62 יקבלו פחות כסף בקצבאות שארים.

הכנסה ממוצעת לפרישה מחיסכון

אולי שמעתם על מחסור צפוי בהכנסה מפנסיה בארה"ב. מילים כמו "משבר" ו"אסון" מופיעות בהרבה מאמרים שמקוננים על חוסר החסכונות הפנסיוניים של האמריקאים.

לפי נתוני המכון הלאומי לביטחון פרישה, לכמעט 40 מיליון משקי בית אין כלל חיסכון פנסיוני. המכון לחקר הטבות לעובדים (EBRI) מעריך במודל תחזית אבטחת הפנסיה שלו לשנת 2019 כי הגירעון הנוכחי בחיסכון הפנסיוני של אמריקה הוא 3.8 טריליון דולר. מה זה אומר? ובכן, דו"ח EBRI מצטבר את גירעון החיסכון של כל משקי הבית בארה"ב שבראשם עומד מישהו בין הגילאים 35 עד 64, כולל. בסך הכל, למשקי בית אלה יש חיסכון של 3.8 טריליון דולר פחות ממה שהם צריכים לקבל לפנסיה.

לנתונים עדכניים יותר, פידליטי השקעות דיווחה כי ברבעון השלישי של 2022 יתרת החשבון הממוצעת עבור IRA הייתה 101,900 דולר. עובדים עם 401(k) היו בממוצע $97,200, בעוד שלאלה עם 403(b) היו $87,400.

פידליטי גם העריכה כי "זוג פנסיונרים ממוצע בגיל 65 בשנת 2022 עשוי להזדקק לחסכון של כ-315,000 דולר (לאחר מס) כדי לכסות את הוצאות הבריאות בפרישה". אם יש לזכור שיותר אמריקאים גם חיים יותר מאי פעם, הם יתמודדו עם יותר אתגרים לכסות הוצאות רפואיות בפרישה.

משיכת הכנסה מפנסיה

על פי גאלופ, גיל הפרישה הממוצע הוא כעת 62. נניח שעשית עבודה מדהימה בחיסכון לפנסיה. החלטת לתלות את הכובע ולהתחיל את שלב החיים שלאחר העבודה. איך אתה יודע כמה אתה יכול למשוך בבטחה מחשבונות הפרישה שלך כדי לחיות ממנו?

אלא אם כן אתה קונה קצבה, תצטרך לקבל החלטה זו בהתבסס על צרכי ההוצאות שלך ועל ביצועי ההשקעות שלך. זו הסיבה שההמלצה האופיינית - שפורש יעמוד בשיעור משיכה שנתי של 4% - אינה חסינת שוטים. מחשבון הפרישה שלנו מניח שתצמצם את ההכנסה שלך מהפנסיה בצורה אסטרטגית, תאפשר לחשבונות דחוי מס לצמוח כל עוד אתה יכול ולהוציא מחשבונות עם חלוקות מינימום נדרשות לפני שתיגע בחשבונות רוט, כדי לעמוד באורח חיים ספציפי ( או אקסטרווגנטי, בדומה להיום, צנוע או בעל תקציב). אין כאן כלל של 4%.

שורה תחתונה

הטבות הביטוח הלאומי הן נהדרות, אבל הן לא הרבה בפני עצמן. אם אתה רוצה להיות מסוגל להשלים את צ'ק הביטוח הלאומי שלך עם הכנסות פרישה אחרות, התחל לחסוך. ככל שתתחיל לתרום לחשבון פרישה מוקדם יותר, כך תוכל לצפות לנוחות כלכלית רבה יותר בשנים שלאחר העבודה. כשמגיע הזמן למשוך את החיסכון הפנסיוני שלך, חשוב להיות אסטרטגי. זה יעזור לך לייעל את החיסכון שעבדת כל כך קשה כדי לצבור.

טיפים על פרישה

• שקול לעבוד עם יועץ פיננסי כדי לפתח, ליישם ולכוונן תוכנית פיננסית עבור יעדי הפרישה שלך. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים באזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, התחל עכשיו.

• האם אתה חוסך מספיק לפנסיה? מחשבון הפרישה החינמי של SmartAsset יכול לעזור לך לקבוע בדיוק כמה אתה צריך לחסוך כדי לפרוש.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/© Catherine Yeulet, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/shapecharge

הפוסט מהי ההכנסה הממוצעת לפנסיה? הופיע לראשונה בבלוג SmartAsset.