שקלו תחילה את 7 הגורמים הללו

עמלות השקעה מהווים שיקול גדול לגלגולים, אמרו היועצים.

קרנות השקעה בתוכניות 401(k) בדרך כלל זולות יותר ממקבילותיהן ב-IRA.

זה בעיקר בגלל שמשקיעי IRA הם משקיעים "קמעונאים" בעוד שחוסכים ב-401(k) מקבלים לעתים קרובות גישה לתמחור "מוסדי" נוח יותר. מעסיקים מאגדים עובדים לתוכנית פרישה אחת ויש להם יותר כוח קנייה; יתרונות הגודל הללו מניבים בדרך כלל עמלות שנתיות זולות יותר.

גלגולים ל-IRA ב-2018 יהיו עלות למשקיעים על פי הערכות של 45.5 מיליארד דולר על פני תקופה של 25 שנה, עקב עמלות גבוהות יותר של הקרן, לפי ללמוד מאת The Pew Charitable Trusts.

כמובן, לא כל תוכניות 401(k) נוצרות שוות. לחלקם יש ניהול טוב יותר מאחרים, והעמלות בדרך כלל זולות יותר עבור תוכניות פרישה בחסות חברות גדולות ולא עסקים קטנים.

"האם אתה יכול לשלם פחות על ידי הישארות בתוכנית 401(k) שלך?" אמרה אלן לנדר, מייסדת Renaissance Benefit Advisors Group. "ככל שהתוכנית גדולה יותר, כך ה'כן' יהיה מהדהד יותר."

השורה התחתונה: השווה עמלות שנתיות של 401(k) - כמו "יחסי הוצאות" השקעה ועלויות ניהול - לאלו של IRA.

החוסכים עשויים להרוויח מהשארת כסף ב-401(k) אם הם מרוצים מההשקעות שלהם.

השקעות מסוימות - כמו קרנות מובטחות או קרנות בעלות ערך יציב, שהם סוג של מזומן מרוויחים גבוהים או קרנות שוק כסף - אינן זמינות ב-IRA, אמר לנדר.

אבל אפשרויות 401(k) מוגבלות לאלו שנבחרו על ידי המעסיק שלך. עם IRA, התפריט הרבה יותר רחב.

השקעות מסוימות לפרישה כמו קצבאות, נדל"ן פיזי או מניות של חברות פרטיות אינן זמינות בדרך כלל לחוסכים ב-401(k), אמר טד ג'נקין, מתכנן פיננסי מוסמך ומנכ"ל oXYGen Financial, שבסיסה באטלנטה.

שיקול נוסף: בעוד שהאפשרויות עשויות להיות פחותות ב-401(k), למעסיקים יש חובה חוקית לאצור ולפקח ללא הרף על רשימת קרנות המתאימה ביותר לעובדים שלהם.

אלא אם כן אתה עובד עם יועץ פיננסי אשר פועל כ"נאמן" ועוזר לבדוק את ההשקעות שלך, ייתכן שאינך מכניס כסף לקרן IRA טובה. יותר מדי אפשרויות בחירה עשויות גם להוביל לשיתוק בחירה, אמרו היועצים.

קיום מספר חשבונות 401(k) הפזורים בין מספר מעסיקים עשוי להיות אתגר לניהול, אמר ג'נקין, חבר ב-CNBC מועצת היועצים.

צבירת נכסים ב-IRA אחד עשויה לפשט את הניהול של ביצית הקן שלך ביחס לגורמים כמו הקצאת נכסים, בחירת קרן, RMD שנתיים בפרישה ומוטבים בחשבון, הוא אמר.

"אם אתה מטפל בשלושה ילדים בשלוש חצרות אחוריות שונות, יהיה קשה לשים עין על שלושתם", אמר ג'נקין. "על ידי הכנסתם לאחד, הרבה יותר קל לצפות בכולם."

משקיעים מקבלים בדרך כלל הגנות נושים חזקות יותר ב-401(k) מאשר ב-IRA, באדיבות החוק הפדרלי, אמרו היועצים.

כסף 401(k) שלך בדרך כלל יהיה מוגן מפני תפיסה במקרה של פשיטת רגל או אם אתה עומד בפני תביעה אזרחית ממישהו שנפל ונפצע בביתך, למשל, אמר לנדר.

ייתכן שנכסי IRA לא יהיו מוגנים, בהתאם לחוזקם של חוקי המדינה.

חריגים להגנה על 401(k) עשויים להתרחש במהלך הליכי גירושין או עבור משלמי מסים שחייבים למס הכנסה, אמר לנדר.

תוכניות 401(k) רבות עשויות שלא לאפשר לגמלאים גמישות רבה סביב משיכת כסף.

לדוגמה, יותר מ-30% מהתוכניות 401(k) אוסרות משיכות תקופתיות או חלקיות על ידי פנסיונרים, וכ-36% אוסרות תשלומים בתשלומים, על פי נתוני ה- Plan Sponsor Council of America, קבוצת סחר.

אם זה המצב, לנדר ממליצה לעובדים לשאול את מחלקת משאבי האנוש של מעסיקם לגבי המדיניות והאם ניתן לתקן אותה.

"זה תיקון מהיר," היא אמרה.  

עובדים שבבעלותם מניות החברה ב-401(k) שלהם יכולים לקבל הטבת מס על שמירת האחזקות הללו בתוכנית במקום לגלגל אותן ל-IRA, אמר ג'נקין.

מהלך המס הוא "הערכה לא ממומשת נטו." בעיקרון, על ידי שמירה על מניות ב-401(k), בסופו של דבר תשלמו שיעורי מס מועדפים על רווחי הון על כל גידול בהשקעה (ולא שיעורי מס הכנסה רגילים) שנמשכו בפרישה.

"זה יתרון גדול לאנשים שמאמינים במניות החברה שלהם ומשאירים אותה לתקופה ארוכה", אמר ג'נקין.

לפעמים יש יכולת לחוסכים 401(k) הנפרדים ממעסיק להמשיך לקחת הלוואות מחשבון 401(k) שהם השאירו מאחור, אמרו היועצים. עם זאת, אתה לא יכול ללוות כסף או לקחת הלוואה מ-IRA.

למרות שההפרשה היא בדרך כלל נדירה, אלה שיש להם גישה ומוצאים את עצמם במצוקה פיננסית יכולים לקחת הלוואה 401(k) ובהנחה שהם פועלים לפי כללי ההחזר - לא יסבלו מהשלכות מס שליליות, אמר לנדר.