אני בן 59, ואשתי מבוגרת יותר (פרשה מוקדמת). אני אפרוש בשנה הבאה אחרי 40 שנה של Navשירות וקבלנות ממשלתית.
לאחר קריסת השוק האחרונה בשנת 2022, עדיין יש לנו לפחות מעל 1.5 מיליון דולר ב-401(k), תוכנית חסכון חסכון והשקעות אחרות שלדעתנו לעולם לא נצטרך להשתמש בהן. רוצה ל להעביר את זה לילדים הבוגרים שלנו. יש לי שכר פרישה חודשי וקצבת נכות VA של למעלה מ-$12,000. תזרים המזומנים החודשי שלנו מכסה את ההוצאות החודשיות שלנו ועוד. אין חובות גדולים בכרטיסי אשראי, רק החובות שאנו משתמשים בו מדי חודש ומשלמים אותו מדי חודש. המשכנתא לבית האבות שלנו היא 1,987 דולר לחודש כולל מס וביטוח. אין לנו חובות אחרים מלבד ביטוח החיים והרכוש החודשי שלנו, יחד עם צרכי חיים אחרים. שמנו כסף בצד לחופשה ויש לנו יותר מ-12 חודשים של כספי חירום בחשבונות החיסכון/הע"ש שלנו. הטבות רפואיות מכוסות גם עם TRICARE ו-VA.
אנחנו בתהליך של מכירת בית המגורים הראשי שלנו ומעבר לבית האבות שלנו, שאנחנו עדיין חייבים 182,000 דולר עבור המשכנתא, אבל לא רוצים לשלם את הפיצויים מכיוון שהוא יהפוך למקלט המס שלנו כפי שאני קורא לזה. אנחנו מתכננים להשתמש בתמורה מהמכירה לשדרוג בית האבות שלנו, לשלם את ההלוואה, להשקיע את היתרה ולהשתמש בחלק לחופשה בשנה הבאה.
אני חושב שעשינו טוֹב מתכוננים לפרישה שלנו אבל אני לא בטוח מה לעשות עם ההשקעה שלנו שאנחנו חושבים שלעולם לא נשתמש. עם זאת, רצינו להישאר אגרסיביים אבל אין לנו ייעוץ פיננסיer לומר אחרת. הדבר השני הוא שההשקעה שלנו תישאר לילדינו ואני לא מספיק חכם בהשלכות המס ברגע שההשקעה תועבר לשני הילדים הבוגרים שלי. כל עצה תתקבל בהערכה רבה.
מר תישאר אגרסיבי
מר היקר הישאר אגרסיבי,
הייתי אומר שהצלחת גם לתכנן את הפרישה שלך. חשבת בבירור על תזרים המזומנים שלך בפנסיה ואת השלכות המס של ההחלטות שלך, כמו גם את מצב הבריאות והדיור שלך. העובדה שיש לך 1.5 מיליון דולר בהשקעות שאינך מתכוון להשתמש בו היא עוד יתרון ענק, כמובן.
אין דרך אחת להשקיע את הכסף שלך, במיוחד כשאין מטרה מסוימת לסכום שאתה רוצה לחסוך או לציר הזמן שאתה צריך כדי לעמוד בסימן הזה, אבל האינסטינקט שלך להישאר אגרסיבי אינו שגוי. יועצים מציעים בדרך כלל להשקיע את הנכסים שלך בצורה אגרסיבית למדי כאשר הם מיועדים לטווח ארוך, ובהתחשב בכך שאתה ובן זוגך עדיין צעירים בשנות פרישה, ייתכן שיהיו לך עשרות שנים עד שהילדים שלך באמת יקבלו את הכסף הזה.
אם אתם בטוחים שהכסף יגיע לילדיכם, יש להשקיע אותו כאילו הוא כבר היה שלהם, אמר לארי לוקסנברג, מתכנן פיננסי מוסמך ומנהל ב- Lexington Avenue Capital Management. "הם צריכים להסתכל על מסגרת הזמן של ההשקעות תוך התחשבות מתי הכסף ימוצה. אז אם הכסף הולך לאנשים צעירים יותר, אפשר להוציא אותו בעוד עשרות שנים וצריך להשקיע אותו בהתאם".
זה צריך להיות מאוזן עם התיאבון שלך לסיכון, אמר מארק סמית', מתכנן פיננסי מוסמך ונשיא Vision Wealth Planning. גם אם אינכם מתכוונים לשמור את הכסף לעצמכם, ייתכן שלא יהיה לכם נוח לראות את יתרת החשבון יורדת נמוכה מדי. שאלו את עצמכם באיזה שלב יהיה לכם לא נוח עם הפסדי השקעה, מה שיכתיב עד כמה אגרסיבי אתם יכולים להיות עם הכסף הזה. אם אתה לא מסכים - נניח שלבן זוג אחד קצת יותר נוח עם סיכון מאשר לאחר - אתה תמיד יכול לקבל שני דליים, אמר דיוויד האס, מתכנן פיננסי מוסמך ובעלים של Cereus Financial Advisors. ניתן להשתמש בדלי אחד להשקעה אגרסיבית בעוד שהשני קצת יותר שמרני.
רוצה עוד טיפים מעשיים למסע החיסכון הפנסיוני שלך? קרא את MarketWatch "פריצות פרישה" סקירה
אני יודע שאמרת שאתה לא מתכוון להזדקק לכסף, אבל בלי קשר, אולי לא תרצה להודיע לילדים שלך כמה הם יקבלו... או לפחות להיות זהירים לגבי איך אתה עושה זאת. יש לכך כמה סיבות.
הראשון: אתה לא רוצה שהילדים שלך מתכננים סביב מספר מסוים, במיוחד בהתחשב באופק הזמן הוא כל כך ארוך ויכול להשאיר אותך קצת לא בטוח למה לצפות שיתרת החשבון תהפוך בסופו של דבר. אם אתם יכולים לנהל שיחה פתוחה ובריאה עם ילדיכם על הכסף הנוסף הזה, זה מדהים - דברו איתם על מה יש לכם שם, איך ולמה הוא מושקע כמו שהוא, איזה מידע חשוב לדעת על גישה לכסף לאחר אתה אינך וכן הלאה.
עם זאת, חשוב יותר, אולי תרצה להתאפק ולהבטיח את כל הכסף הזה לילדים שלך, כי בסופו של דבר אתה עלול להזדקק לפחות לחלק ממנו - גם אם אתה לא חושב שכרגע - וכדאי שתדאג קודם כל את עצמך ואת אשתך. הרבה אמריקאים לא מתייחסים לתכנון טיפול ארוך טווח ברצינות כפי שהם צריכים, וזה חוסר שירות כלכלי ורגשי לעצמם וליקיריהם. הכסף הזה יכול להיות "קרן מוצא אחרון ליום גשום" עבור שניכם, ואם בסופו של דבר לא תזדקקו לו, הילדים שלכם עדיין יקבלו אותו בכל זאת.
"זוגות במצב זה בדרך כלל שוכחים מטיפול ארוך טווח", אמר וילר פוליאם, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד Xponify Financial. "זה הרוצח מספר 1 של תוכניות פרישה. הסיבה שזה לא נלקח בחשבון היא שזה לא כיף לחשוב על זה, ואנשים נוטים לדחוף את זה עד שיהיה מאוחר מדי".
בתרחיש זה, אולי לא תרצה להיות אגרסיבי מדי עם ההשקעות שלך, אמרה מקנזי ריצ'רדס, מתכננת פיננסית מוסמכת ב-SK Wealth Management. השקעה אגרסיבית הגיונית עבור חשבונות המיועדים לירושות, "אבל לא אם יש ספק אם הם יזדקקו לכספים", אמר. "ייתכן שיעזור להפריד את ה'עודף' לשני תיקים." הראשון יכול להיות עבור הוצאות גדולות בלתי צפויות, כמו בית נופש או טיפול ארוך טווח, בעוד שהשני יכול להיות מושקע באגרסיביות עבור ילדים ונכדים. אם בסופו של דבר באמת לעולם לא תזדקק לשניהם, יקיריכם עדיין קוטפים את היתרונות של הנכסים המושקעים שלכם.
ובכל זאת, אם אתה יכול לעבור את כל הפרישה מבלי לגעת בה והגיע הזמן שהילדים שלך ירשו אותה, יש כמה שיקולי מס שצריך לעשות. הראשון הוא רישום המוטבים, מכיוון שבכך ימנעו כאבי ראש בכל הנוגע להליך הצוואה - המוטבים הרשומים בחשבונות פרישה ופוליסות ביטוח חיים מחליפים צוואות, אז ודאו שהאנשים שאליהם אתם רוצים שהכסף יעבור רשומים ככאלה.
אולי תרצה לבחון רכישת פוליסת ביטוח חיים קבועה, שתספק ירושה פטורה ממס ליקיריך, אמר גרג האמונד, מתכנן פיננסי מוסמך ומנכ"ל Hammond Iles Wealth Advisors. אתה יכול גם למנות ארגון צדקה או ארגוני צדקה מרובים כמוטבים עבור קרנות פרישה חייבות במס, מה שעשוי להקל על חלק מנטל המס. "זה יבטל את מיסי ההכנסה עבור קרובי המשפחה, ישפיע על מורשת מתמשכת עם הגורמים או הארגונים שאכפת להם מהם, ויאפשר להם להישאר מושקעים כדי להגדיל את השקעות הפנסיה לטווח הארוך, תוך יכולת לנצל את הפרישה. כספים במידת הצורך", אמר.
אם תחליט להמשיך במסלול זה, עליך לשקול לעבוד עם מתכנן פיננסי שיוכל לעזור לך להבין את האסטרטגיות הנכונות ולדבר על היתרונות והחסרונות עבור המצב הספציפי שלך. אם לא, זה בסדר, יש עדיין היבטי מס אחרים שצריך לקחת בחשבון כשמתכננים להשאיר אחריו ירושה.
ראה גם: מה פנסיונרים יכולים לעשות נגד האינפלציה?
מוטבים שאינם בני זוג צריכים לעקוב אחר כלל של 10 שנים למשיכת כסף מ-401(k) בירושה, כלומר עליהם לתכנן אסטרטגיה מתי עדיף לקחת את ההפצות שלהם כדי שלא ייפגעו בחשבונות מס כבדים.
אני גם מציע לפנות לספק התוכנית או למחלקת משאבי האנוש שלך כדי לוודא שאתה מבין את כללי המשיכה לירושות, ולאחר מכן לכתוב רשימה של הוראות שילדיך צריכים לדעת. עם זאת, תאריך את המכתב - כפי שאתה יכול לדמיין, כל דבר יכול להשתנות בטווח של 10, 20 או אפילו יותר שנים.
כמו כן, זכור שייתכן מאוד שתצטרך לנצל חלק מהכסף הזה לפני שתמות, גם אם אתה לא באמת צריך אותו, הודות לכללי הפצה מינימליים נדרשים. נכון לעכשיו, בעלי חשבונות שעדיין לא החלו למשוך מהתוכניות שלהם בחסות המעסיק חייבים לקחת את ה-RMD הללו החל מגיל 72. RMDs מחושבים באמצעות יתרת החשבון לסוף השנה הקודמת וגילו של האדם, והם יכולים לדחוף אנשים בודדים למדרגת מס גבוהה יותר.
כדאי שתשקול כיצד ומתי אתה מושך את הכסף כדי שתהיה לך שליטה רבה יותר על השלכות המס, כגון המרת חלק ל-Roth IRA מדי שנה בסכום שאינו מציב אותך במדרגת מס גבוהה יותר. רוט הוא גם רעיון טוב לירושות, אמר ריצ'רדס. "לא רק שזה מפחית או עשוי לבטל את הצורך בהפצות מינימום הנדרשות, מה שנשמע שהלקוחות לא צריכים לחיות ממנו, זה גם יהיה הרבה יותר מועיל לילדים לרשת", אמר. "הם עדיין יצטרכו להתרוקן בתקופה של 10 שנים, אבל זו לא תהיה פצצת מס מתקתקת עבור הילדים שיצטרכו לתכנן סביב".
קוראים: האם יש לך הצעות לקורא זה? הוסף אותם לתגובות למטה.
יש לכם שאלה לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם? שלח לנו דוא"ל בכתובת [מוגן בדוא"ל]
מקור: https://www.marketwatch.com/story/we-have-1-5-million-we-dont-intend-to-ever-use-in-retirement-how-do-we-invest-it- אם-אנחנו-מתכננים-לתת-אתה-לילדינו-יום אחד-11658152391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo