זמנים שבהם בחירת יועץ נאמנות היא קריטית עבורך וזמנים שבהם לא

עבדת קשה כל הקריירה שלך. עם האף שלך לאבן השחזה, נתת לנכסי הפרישה שלך לצמוח בטייס אוטומטי. פתאום אתה מוצא את עצמך יושב על ערימת כסף. מה אתה עושה בהמשך?

מהו יועץ נאמנות?

בעוד שלמשרד העבודה יש ​​א חוברת מלאה המתארת ​​את אחריות האמון, ניתן לפרק את האלמנטים החיוניים לנתחים בגודל ביס. אלמנטים אלה חלים הן על תוכניות פרישה והן על השקעות אישיות.

"ליועצים נאמנים יש שתי חובות עיקריות בזמן ניהול הכסף, הכוללות חובת זהירות וחובת נאמנות", אומר דייוויד רוזנסטרוק, מייסד ומנהל ב-Wharton Wealth Planning, LLC בניו יורק. "חובת הזהירות פירושה שנאמנים נדרשים לקבל החלטות עסקיות מושכלות על ידי סקירת כל המידע הזמין על החיים הפיננסיים שלך לפני מתן המלצות או תוכניות."

אם אתה רוצה להתמקד בביטוי אחד שמגדיר בצורה הטובה ביותר את הנאמנות, זה יהיה "טובת האינטרסים". יִחוּד "כלל האינטרס הטוב" של ה-SEC שחלק מתומכי הנאמנות מפקפקים בו, המונח בהקשרו המקורי הוא די פשוט במשמעותו.

"יועצים פיננסיים הפועלים כאמון מחויבים לקדם את טובת הלקוח שלהם", אומרת קייטי שיהן, מנהלת, אסטרטגית עושר ואמון ב-SVBVB
פרטי בבוסטון. "לכן, הייעוץ הניתן וההשקעות הנבחרות מותאמים תמיד לצרכי הלקוח. כאשר בוחרים יועץ פיננסי, יש הרבה דברים שצריך לקחת בחשבון, גודל, מיקום והתמחות, אבל אם היועצים האלה הם אמון או לא, צריך להיות גם בראש הרשימה הזו."

האם אתה באמת צריך יועץ נאמנות?

ישנם סוגים רבים ושונים של אנשי מקצוע פיננסיים לבחירה. לא כולם מציעים שירותי נאמנות, וחלקם מציעים את שניהם. חשוב שתשאל את כל ספקי השירות הפוטנציאליים אם הם יתקשרו איתך בכושר נאמנות. למה זה חשוב?

"יתרון מרכזי בעבודה עם נאמנים הוא שהם תמיד דואגים לטובת הלקוח וחושפים כל קונפליקטים שעלולים להשפיע לרעה על הלקוח (הנוגע לחובת הנאמנות)", אומר רוזנסטרוק. "לדבר הזה יכולה להיות השפעה עמוקה על ההחלטות שאתה והיועץ הפיננסי שלך מקבלים בשיתוף פעולה ומה היועץ שלך עשוי לבקש ממך לעשות כדי לשמר או להגדיל את העושר שלך."

עם שורשים שמקורם ב- Magna Carta, שמנע את הנוהג של נאמנים לדלדל את המשאבים של היתומים שהם פיקחו עליהם, אתה יודע שכאשר אתה מתמודד עם נאמנות, לא ניתן לאסוף את הנכסים שלך באופן חוקי עבור מישהו אחר מלבדך.

"יועצי נאמנות מחויבים מבחינה משפטית לא להשתמש בנכסים של לקוח לטובתם האישית", אומר רוזנסטרוק. "מערכת היחסים וסטנדרט הטיפול הזה משמשים למניעת מצבים שבהם יש ניגודי עניינים. לדוגמה, מתכנן פיננסי עשוי לעודד אותך להשתמש בהשקעות מסוימות כי יכול להיות לו או לה יש חלק בהן. יועצים עשויים להעדיף מוצרים מסוימים מכיוון שהם יכולים להפיק מהם תועלת. על יועצי נאמנות מוטלת החובה להסביר מדוע הם מקבלים החלטה ומה אתה יכול להרוויח או להפסיד ממנה".

מתי לא תזדקק ליועץ נאמנות?

ובכל זאת, ישנם מקרים שבהם היתרון שמציע עבודה עם נאמן אינו מתאים לך.

"הסיבה הנפוצה ביותר לעבוד עם נאמנות היא כדי שתקבל באופן תיאורטי את הרמה הגבוהה ביותר של ייעוץ בלתי מתנגש ובלתי משוחד", אומר ריאן ד' בראון, שותף ועורך דין ב-CR Myers & Associates בסאות'פילד, מישיגן. "נאמנים מחויבים על פי חוק לתת ייעוץ שהוא לטובתך, לא שלהם. עבודה עם נאמן לניהול כל התיק הפיננסי שלך עשויה להיות הגיונית אם אתה מאמין שיהיה צורך לנהל ולדאוג לו באופן פעיל באופן שוטף, ובכך מוצדק לשלם לאותו נאמן את עמלתו השוטפת הקבועה. עם זאת, זה לא יהיה הגיוני לשלם תשלום קבוע עבור משימות שגרתיות שאולי בהחלט תוכל לבצע בעצמך."

אם יש לך זמן, עניין, ואתה מרגיש בטוח בבריאותך לטווח ארוך, אתה בהחלט יכול לנהל את ההשקעות שלך בעצמך, גם אם אתה יודע מעט מאוד על ניהול תיקים.

"אפשר ללמד השקעה", אומר ריאן דרוסאו, מתכנן פיננסי ב-Thinking Cap Financial בהנטינגטון, ניו יורק. "בעוד שיועצי השקעות רבים אוהבים לסבך נושאים, רוב המשקיעים צריכים לשים את כספם בכמה קרנות אינדקס ואז פשוט להשקיע כל הזמן בקרנות האלה. אבל יש כמה מצבים שבהם יועץ נאמנות/יועץ השקעות יועיל".

מתי מישהו ירצה להשתמש בנאמנות?

אם אתה עשה זאת בעצמך, זה בסדר לא לעבוד עם נאמן עבור הנכסים שלך. שימו לב למוקדמות כאן. נניח שאתה אחראי לנכסים של מישהו אחר, או כנאמן בתיק אישי או כנותן חסות לתוכנית פרישה תאגידית. במקרה כזה, אינך יכול להתעלם מאחריות הנאמנות שלך. אם אינך אמון מקצועי, סביר להניח שזה הגיוני לשכור אחד.

"זה קריטי ביותר שנאמן יובא לטיפול בהשקעות כאשר יש כמות משמעותית של נכסים מעורבים ו/או החלטות פיננסיות מורכבות הדורשות מומחיות וייעוץ חסר פניות", אומר דני ריי, מייסד מומחי ביטוח חיים של PinnacleQuote בג'קסונוויל. , פלורידה. "זה כולל תכנון פרישה, תכנון עיזבון וניהול תיקי השקעות גדולים."

גם אם אתה רק אחראי על הנכסים שלך, אתה עלול למצוא את עצמך במצב שבו זה עשוי להועיל לך לשכור נאמן מקצועי.

"נאמן חשוב ביותר כאשר אין לך את הידע הפיננסי, הניסיון או היכולת לקבל החלטות השקעה חכמות", אומר אנדרו לוקנאוט, מייסד Fluent in Finance בטמפה. "זה יכול להיות בגלל גיל, חוסר ניסיון או גורמים אחרים שהופכים אותך לפגיעים לפגיעה כלכלית. על ידי שכירת נאמן, אתה יכול להיות בטוח שההשקעות שלך מנוהלות בחוכמה במטרה להרוויח יותר כסף."

מהי דמי נאמנות טיפוסיים?

אתה בטח תוהה לגבי זה. האם תשלמו פרמיה עבור מה שנראה כשירות פרימיום?

למרבה המזל, השירות כנאמן הפך למודל העסקי הסטנדרטי עבור יועצי השקעות. כן, זה נדרש עבור יועצי השקעות רשומים ב-SEC, אך לא כל אנשי המקצוע הפיננסיים חייבים להירשם ב-SEC. לעתים קרובות, הרישום של אדם אינו מגלה נאמן; זה בטבע האופן שבו הם מקבלים פיצוי.

"התפיסה הבסיסית סביב המונח נאמנות בתשלום בלבד, שהיא קטגוריה נוספת של יועצי נאמנות, היא שרק יועץ מסוג זה יכול לקבל פיצוי ישירות מהלקוח עבור השירותים הניתנים", אומר רוזנסטרוק. "במילים אחרות, יועצים בתשלום בלבד אינם מקבלים פיצויים הקשורים למכירות מהמעסיק שלהם או מצדדים שלישיים (כמו חברות קרנות). במקרה זה, עמלות יכולות ללבוש צורה של תעריף אחיד, עמלה לפי שעה (או עמלה מבוססת פרויקט), דמי מנוי או אחוז מהנכסים המנוהלים. יועצים בתשלום בלבד יכולים לעבוד עם לקוחות על בסיס תכנון פיננסי חד פעמי או על בסיס שוטף, בהתאם למה שהכי מתאים לנסיבות".

אם אתה מחפש יועץ נאמנות אמיתי, אולי תחילה עליך לשאול לגבי עמלות. תאר לעצמך את ספק השירות מרוויח עמלות או הכנסה אחרת על סמך מכירות מוצרים. אם זה המקרה, אתה עלול לגלות שהמוצר אינו מייצר תוצאות השקעה בהשוואה לחלופות שאינן מתנגשות, ובכך יעלה לך יותר בטווח הארוך.

"יש הרבה חלונות ראווה של שמות מותגים אזוריים ולאומיים נחשבים, שאינם עומדים בסטנדרטים של נאמנות, וזה עשוי להיות בסתירה ישירה עם האינטרס הטוב של לקוחות פוטנציאליים", אומר רוזנסטרוק. "רוב היועצים הפיננסיים צריכים למכור השקעות שמתאימות ללקוחות, אבל נאמנים חייבים לפעול ברמת זהירות גבוהה יותר. כתוצאה מכך, יועצי נאמנות עשויים להיות זולים יותר מכיוון שחשבונות לקוחות אינם מחויבים בעמלות. יועץ נאמנות חשוב אם אתה מתכנן לתת ליועץ שליטה שיקול דעת על חשבונך, אם אינך בטוח מה אתה צריך, ואם אתה רוצה עצה נכונה ואובייקטיבית. כאשר מחפשים אסטרטגיות לתכנון עושר, חשוב לזכור שלא כל חברה המספקת ייעוץ פיננסי היא יועץ נאמנות".

האם אתה מודאג שאתה לא יודע מספיק על השקעות כדי לעשות את הדבר הנכון? או שאתה מודאג מכך שאתה לא יודע מה שאתה לא יודע? בכל מקרה, תרצה עזרה.

תצטרך לוודא שעזרה זו פועלת אך ורק לטובתך.

אם זה המקרה, תצטרך לעבוד עם נאמן.