רק אחד מכל ארבעה פנסיונרים אומר שהם לא חוו שום סוג של אירוע הלם בפרישה, לפי מחקר של איגוד האקטוארים.
תמונות של Getty / iStockphoto
מאיפה הקהל בן 65 ומעלה מקבל את המזומנים שלו בימים אלה? מתוך 53,335 דולר הממוצע שעשו בשנה האחרונה אמריקאים בקבוצת גיל הפרישה, יותר ממחצית (51%) הגיעו מביטוח לאומי, פנסיה ממשלתית או קרנות פרטיות כמו IRAs, לפי הממשלה נתונים.* רוב יתרת הכנסתם מורכבת משכר ומשכורת (34.4%), ואחריה ריבית, דיבידנדים, הכנסות מדמי שכירות והכנסות מרכוש אחר (6.2%); הכנסה מעצמאית (5.5%); ועוד קומץ מקורות נומינליים.
כשאתה חופר לעומק המספרים, אתה מבין שביטוח לאומי הוא מקור ההכנסה העיקרי של כת גדולה מהאוכלוסייה המבוגרת - וזה עשוי להתגלות מאתגר עבורם. ואכן, בקרב זכאי ביטוח לאומי קשישים, יותר משליש מהגברים (37%) מהגברים וארבע מתוך 10 נשים (42%) מקבלים 50% או יותר מהכנסתם מביטוח לאומי, לפי ל המוסד לביטוח לאומי.
מדוע הסתמכות יתר על ביטוח לאומי מאתגרת עבור אמריקאים מבוגרים?
המקצוענים אומרים שהסתמכות יתרה זו על ביטוח לאומי יכולה להפוך את ההתמודדות עם עלויות גדולות ולא סדירות למאתגרות כמו "כאשר הקשישים האלה צריכים סכום חד פעמי עבור הוצאה חד פעמית כמו מכונית חדשה או תיקון בית", ג'סיקה ל. פרנהולץ, מתכננת פיננסית מוסמכת. עם Tudor Financial בדייטון. (בהקשר, המחיר של מכונית חדשה גבוה ב-8.4% ממה שהיה לפני שנה, כך עולה מנתוני הממשלה. וכאשר מדובר בתיקון ביתי, דו"ח מצב ההוצאות הביתי של אנג'י לאחרונה מצא משקי בית הוציאו 3,018 דולר על עלויות תחזוקה ו-2,321 דולר על תיקוני חירום בשנה שעברה בלבד.)
סוגים אלה של עלויות גדולות ולא סדירות נפוצות יותר ממה שאתה עשוי לחשוב: כמוני דיווח לאחרונה, רק אחד מכל ארבעה פנסיונרים יש לֹא חווה כל סוג של אירוע הלם בפרישה, לפי א ללמוד מאגודת האקטוארים. ואירועי ההלם האלה - חשבון ענק לרפואת שיניים, למשל - מגיעים לעתים קרובות גם עם תג מחיר הלם. למעשה, הוצאות הבריאות צריכות להוות דאגה גדולה עבור אמריקאים מבוגרים - שכן זוגות בני 65 ומעלה יכולים לצפות להוציא כ-315,000 דולר לאחר מס על הוצאות בריאות ורפואה במהלך הפרישה, ללמוד מ-Fidelity נמצא.
יתרה מכך, חלק מהמקצוענים מציינים כי תשלומי הביטוח הלאומי הם בדרך כלל די נמוכים (3,345 דולר למי שמקבל חלוקה בגיל פרישה מלא של 67 ו-4,194 דולר למי שפורש בגיל 70, לפי ל המוסד לביטוח לאומי) ולמרות התאמה לאינפלציה, ייתכן שלא ממש יעמוד בקצב האינפלציה (שעדיין בשמיים ועומד על 7.7%).
"אני מזדהה עם קשישים המסתמכים אך ורק על ביטוח לאומי בפנסיה, שכן ההוצאות החודשיות עולות עם האינפלציה", אמר פרנהולץ והוסיף כי "עלויות גבוהות יותר עבור הלקוחות הבכירים שלנו בהחלט השפיעו על ההכנסה הקבועה".
ועם אינפלציה גבוהה שצפויה להגביר את התאמת יוקר המחיה של הביטוח הלאומי, או COLA, בשנת 2023 (בממוצע של 144 דולר), ייתכן שחייבי מס לשלם מס הכנסה על נתח משמעותי מהטבות אלו. "זו באמת הכנסה חיונית שממסים אותה", אמרה אנליסטית הביטוח הלאומי והמדיקר של ליגת האזרחים הוותיקים, מרי ג'ונסון בראיון שנערך לאחרונה עם כתבת הפנסיה של MarketWatch, ג'סיקה הול. "זה יכול להיות מכביד עם השלכות חמורות על האופן שבו אנשים ניגשים למה שהם צריכים - משאבי הדיור והמזון שלהם, מה שמשפיע על בריאותם".
מה שכן, בתור הקולגה שלי אלסנדו מליטו דיווח, לביטוח הלאומי עשויות להיות כמה בעיות מימון עתידיות, שעשויות להיות קיצוץ פוטנציאלי בקצבאות.
טיפים שיעזרו לאמריקנים מבוגרים להגן על הכנסתם
מאיפה שההכנסה שלך מגיעה, המקצוענים אומרים שיש מספר דרכים שבהן תוכל להבטיח טוב יותר שיהיה לך מספיק כסף לממן את חייך. דבר אחד גדול הוא לקצץ בעלויות הדיור אם אתה יכול, מכיוון שהם נוטים להיות חלק הארי של אמריקה הישנה הוצאות. זה יכול להיות מעבר למקום הרבה פחות יקר או לשלם את המשכנתא לפני הפרישה. "בסביבה זו, פנסיונרים ללא תשלומי משכנתא לבית, שיכולים לקחת את מלוא קצבאות הביטוח הלאומי, זכאים לכיסוי בריאות ממשלתי, ולשלם רק 12% מס הכנסה נמצאים במקום הטוב ביותר", אמרה איימי האבל, יועצת השקעות ראשית ב-Radix Financial.
זה גם מפתח לטפל בהתחייבויות מס עכשיו, לפני שיהיה מאוחר מדי. אנשים מעל גיל 65 שילמו בממוצע 2,185 דולר מסים אישיים, בשנה האחרונה, או 10.71% - תשלומי תמריצים לא חויבו במס. בהתחשב בגורם זה, קריס איטר, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Beacon Financial Planners ביוסטון, טקסס, אומר שהעצה הטובה ביותר כאן היא פשוטה: תכנן קדימה.
לפני שמלאו להם 65, "שנתיים לפני", ליתר דיוק, מבוגרים בקבוצת גיל זו עשויים לבחון את המרת ה-IRA המסורתיים שלהם ל-Roth IRAs, מסביר איטר. הוא אמנם מדגיש שהתהליך חייב להיעשות בעזרת איש מקצוע פיננסי, אבל הסיבה למהלך היא "שאתה יכול למשוך מה-IRA שלך ברוט ולא להגדיל את ההכנסה החייבת שלך עד שתצטרך לקחת את ההפצות המינימליות הנדרשות (RMDs) מה-Roth IRA שלך. סכום שלא הומר." גיל ה-RMD נקבע כעת על 72, או 70 ½ אם הגעת לגיל זה לפני 1 בינואר 2020, על פי מס הכנסה. "במהלך הזמן הזה, הם יכולים גם לדחות את קצבת הביטוח הלאומי שלהם כדי לקבל סכום גדול יותר בגיל 70", הוסיף.
לבסוף, בצע הערכה יסודית של ההוצאות שלך. "לדעתי, שמירה על כספים אישיים ובדיקת הוצאות אישיות הם תרגיל מועיל לזהות הזדמנויות לצמצם בהוצאות ולתת מקום בתקציב", אמר פרנהולץ. ולמרות שזה לא תמיד אפשרי, אם יש הזדמנויות לעבודה במשרה חלקית או בהופעות, שקול אותן.
* נתוני BLS לסיפור זה כוללים הן יחידים והן יחידות צרכניות (CUs), או אנשים הקשורים בדם, נישואים או אימוץ, ואלה שחיים עם אחרים אך הם עצמאיים כלכלית. CUs כוללים גם אנשים החיים יחד ואשר מקבלים החלטות פיננסיות משותפות.
העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.
מקור: https://www.marketwatch.com/picks/this-is-the-no-1-source-of-income-for-millions-of-older-americans-and-that-may-pose-a- problem-01670453291?siteid=yhoof2&yptr=yahoo