מדי שנה, אינספור אמריקאים מכווצים מרצונם את כספי הפרישה שלהם על ידי תביעת קצבאות ביטוח לאומי מוקדם מדי.
אל תחמיץ
ובתקופה שבה לדולר שלך אין את אותו כוח ההוצאות ועלויות שירותי הבריאות זוחלות לעלייה, זה מותיר את הגמלאים בסיכון.
כעת, קבוצה דו-מפלגתית של פוליטיקאים מחפשת "לשפר את אבטחת הפרישה" עבור האמריקאים חֲקִיקָה שמטרתה לעזור להם לתכנן טוב יותר את הפרישה.
"אנחנו יכולים להקל על אינספור אמריקאים לתבוע ביטוח לאומי בזמן הטוב ביותר ולהפיק את המרב מהכנסת הפנסיה שלהם", אמר הסנאטור כריס קונס, אחד מארבעת הסנאטורים שהציגו את "חוק הצדקה" מוקדם יותר השבוע.
מה הבעיה בביטוח הלאומי?
האמריקנים המוקדמים ביותר יכולים להתחיל לתבוע ביטוח לאומי הם בני 62. אבל אלה שבוחרים לדחות מקבלים תשלומים חודשיים גבוהים יותר, עם ההטבות המקסימליות (וזמינות למי שטוען בגיל 70 ומעלה.
הבעיה, אומרים הסנאטורים האמריקאים ביל קאסידי, טים קיין, סוזן קולינס וקונס, היא שרוב האנשים לא תובעים הטבות בגיל "שימקסם את הכנסתם בפנסיה".
לכל מי שנולד מ-1943 עד 1954, יש לשלם קצבאות פרישה מלאות בגיל 66. גיל הפרישה המלא עולה בהדרגה אם נולדת מ-1955 עד 1960 עד שהוא מגיע ל-67. אם נולדת ב-1960 או מאוחר יותר, יש לשלם קצבאות פרישה מלאות בגיל 67.
זה אומר שאם תגיע לגיל הפרישה המלא שלך 67 השנה, שלך הטבה חודשית מקסימלית הוא 3,627 דולר. אבל אם אתה עדיין בן 62 עז השנה כשאתה מחליט לתבוע את הביטוח הלאומי שלך, התשלום החודשי המקסימלי שתקבל הוא 2,572 דולר - זה 29% פחות.
נניח שהייתם מאוד סבלניים וחיכיתם עד גיל 70 כדי להתחיל לאסוף הטבות. במקרה כזה, אתה יכול לתבוע סכום חודשי מקסימלי של עד 4,555 דולר - כמעט 2,000 דולר יותר בחודש מאלה שתובעים בגיל 62.
קצבת הפרישה החודשית הממוצעת הממוצעת של הביטוח הלאומי בינואר הייתה 1,827 דולר, שזה הרבה פחות מהקצבאות החודשיות המקסימליות - אולי מוכיחה את טענת הסנטורים שהאמריקאים "מוותרים על כמות משמעותית של הכנסה מפרישה".
למעשה, על פי א מחקר שנערך לאחרונה, האמריקאים מאבדים כמעט 200,000 דולר בהוצאה לכל החיים על ידי דרישת ההטבות שלהם מוקדם מדי.
סנאטורים מבקשים לשנות טרמינולוגיה
לעזור לאנשים להחליט מתי לתבוע את ההטבות שלהם, מחוקקים רוצים לשנות את המינוח של הרשות לביטוח לאומי (SSA) מ"גיל זכאות מוקדמת", "גיל פרישה מלא" ו"זיכויים לפרישה מושהית" ל"גיל קצבה מינימלית", "גיל קצבה סטנדרטי" ו" גיל הטבה מקסימלי".
בנוסף, החקיקה החדשה תחייב את ה-SSA, הזרוע הממשלתית המנהלת את קצבאות הפרישה, לספק לעובדים עדכונים לגבי הסכום שהם שילמו לתוכניות הביטוח הלאומי והמדיקר. לבני 25 עד 54, זה צריך להיות בקצב של כל חמש שנים, וזה עולה לכל שנתיים בין 55 ל-59. ברגע שתגיע ל-60, תקבל עדכון שנתי.
"אמריקאים הרוויחו את הביטוח הלאומי שלהם וצריכים לקבל את המידע הפיננסי הטוב ביותר זמין כשהם יוצאים לפנסיה", אומר קאסידי. "הצעת החוק שלנו מבטיחה לאמריקאים המתכננים פרישה להפיק את המרב מההטבה שלהם".
אתה לא צריך לשבת בזמן שפוליטיקאים דנים במדיניות הביטוח הלאומי. להלן שלוש דרכים להבטיח את כספי הפרישה שלך.
קראו עוד: צעירים אמריקאים עשירים איבדו אמון בשוק המניות - והם הימור על 3 הנכסים הללו במקום. היכנס עכשיו לרוח גב חזקה לטווח ארוך
להבין מתי לתבוע
ההחלטה מתי לתבוע ביטוח לאומי היא החלטה אישית. יש הרבה סיבות מדוע אנשים טוענים לפני גיל הפרישה המלא.
חלקם זקוקים לכסף להוצאות חיוניות, לתשלום חובות או לתנאי מזג אוויר זעזועים פיננסיים - ובהחלט הרגשנו את אלה בשנים האחרונות.
אחרים לא חושבים שהם יחיו מספיק זמן כדי להפיק את המרב מההטבות שהם הרוויחו, בעוד שחלק מהאנשים לדאוג שהביטוח הלאומי ייגמר הכסף - דאגה שהנשיא ביידן הבטיח לטפל בתקציב 2024 שלו.
למרות שאתה עלול להתפתות להקדים את התשלומים שלך, זכור שהמתנה תבטיח לך צ'ק חודשי גדול יותר שיעזור לך בגיל מבוגר, כאשר אולי תהיה פחות מסוגל לחזור לעבודה כדי להרוויח כסף מהיר.
אם אתה מודאג לגבי גודל ההטבות שלך, שווה לבדוק את ההטבות של בן/בת הזוג. אתה מורשה ל לתבוע 50% מההטבות של בן זוגך - אבל תחילה עליך לשקול כמה אתה מרוויח.
אם 50% מההכנסה של בני הזוג שלכם היא יותר מ-100% מההכנסה שלכם, כדאי שתתחילו ופשוט תפרושו כדי להגשים את חלומות הפרישה שלכם ביחד.
תכנן הוצאות בריאות בלתי צפויות
למרות שאולי יש לך חשבון בריאות נקי כשתצא לפנסיה, זכור שאף אחד אינו חסין למקרי חירום בריאותיים בלתי צפויים - והם יכולים להתייקר מאוד.
An - קרן חירום יכול לעזור לגמלאים להתמודד עם סערות פיננסיות, כמו שהות ממושכת בבית חולים או מחלות שבהן ביטוח או מדיקר אינם מכסים את מלוא העלות.
זכור כי הטבות רפואיות אל תכנס עד שתגיע לגיל 65. תהליך ההרשמה לחלק א' (ביטוח בית חולים) וחלק ב' (ביטוח רפואי) הושלם דרך ה-SSA.
אם תחליט להירשם לחלק ב', העלות תוסר מסכום ההטבה החודשי שלך, לכן עליך לתכנן מראש את ההפחתה הזו.
ה-SSA מעודד אנשים להירשם מיידית ל-Medicare כדי למנוע פערים בכיסוי או קנסות הרשמה מאוחרת. אבל אם אתה כבר מכוסה באמצעות תוכנית בריאות קבוצתית של מעסיקים, ייתכן שיהיה הגיוני שתירשם ל-Medcare מאוחר יותר או לדחות את חלק ב'.
גשר על היתרונות שלך
אסטרטגיה אחת שכמה אמריקאים משתמשים בה כדי לדחות את תביעת הטבות פרישה כדי שיקבלו את התשלום המקסימלי היא מה שנקרא "גשר ביטוח לאומי".
זוהי גישה מדורגת להכנסה מפנסיה שבה אנשים מנצלים את 401(k) או נכסים אחרים שלהם ברגע שהם יכולים מבלי להפעיל קנסות - במקום לתבוע קצבאות ביטוח לאומי לפני גיל הפרישה המלא.
בדרך כלל, אנשים המשתמשים באסטרטגיה זו מושכים רק סכום השווה למה שהם היו מושכים מהביטוח הלאומי בגיל 62.
אבל זכרו שגישור אינו נטול סיכונים. יש שיקולי מס והשלכות אחרות לטבילה מוקדמת בנכסי 401(k) שלך.
אם אתה שוקל אפשרות זו, או אינך בטוח כיצד למקסם את הטבות הפרישה שלך, אולי כדאי מבקש הכוונה מיועץ פיננסי או מתכנן שיכול לעזור לך לשמור על ביצת קן הפרישה שלך ולהמציא את התוכנית הטובה ביותר למצב הספציפי שלך.
מה לקרוא אחר כך
מאמר זה מספק מידע בלבד ואין לראותו כעצות. הוא מסופק ללא אחריות מכל סוג שהוא.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/lawmakers-pushing-hard-easier-americans-130000921.html