זו הייתה השנה שבה אימץ הבית הלבן את הרעיון של סליחה המונית על הלוואות סטודנטים, אבל 2023 תהיה כנראה השנה שבה הלווים יגלו אם המדיניות אכן תשפיע על הארנק שלהם.
בית המשפט העליון אמור לשקול את תוכנית הפחתת החובות של ממשל ביידן בחודשים הקרובים - אחד מהשינויים הפוטנציאליים הרבים במערכת ההלוואות לסטודנטים שיכולים להגיע ב-2023.
"2023 הולכת להיות שנה ענקית בעולם ההלוואות לסטודנטים", אמר פרסיס יו, סגן מנכ"ל במרכז להגנה על שואלים לסטודנטים, קבוצת הסברה.
הנה מה ללווים צריכים לשים לב לשנה הבאה.
הקלה המוני בחובות סטודנטים
כמעט ברגע הנשיא ג'ו ביידן הודיעה באוגוסט שהממשל שלו תכנן לבטל עד $10,000 ללווים שמרוויחים $125,000 או פחות ועד $20,000 ללווים שהשתמשו במענק פל במכללה, מתנגדים חיפשו אסטרטגיות להעלות אתגר משפטי.
כמה מבקרים הגישו תביעות, אבל בתי המשפט העיפו את רוב האתגרים המשפטיים בגלל שהתובעים חסרי מעמד - או הזכות החוקית לתבוע על פוליסה בגלל שנפגעת ממנה. ובכל זאת, שתי תביעות הגיעו מספיק רחוק דרך מערכת בתי המשפט כדי לחסום את התוכנית לפיטור החוב. בינתיים, מעל 26 מיליון אנשים מילאו את בקשת משרד החינוך לביטול ההלוואות שלהם.
בבית משפט פדרלי בצפון טקסס, כינה השופט מארק טי פיטמן את הפטרת החובות של ממשל ביידן תוכנית לא חוקתית. ה מקרה לפני פיטמן הוגש על ידי שני לווים הלוואות סטודנטים, שאומרים כי הם נפגעו ממדיניות הפטרת החובות ההמונית מכיוון שמשרד החינוך לא ביקש תגובה לתוכנית, מה שמונע מהם את ההזדמנות לשקול, והביא לתוכנית שהועיל באופן שרירותי לחלק ולא לאחרים.
אחד מהתובעים אינו זכאי לתוכנית של ממשל ביידן, והשני אינו זכאי לביטול התוספת של 10,000$ מכיוון שהוא לא קיבל מענק פל. התביעה נתמכת על ידי רשת יוצרי הג'ובים, ארגון שהוקם על ידי ברני מרקוס, המייסד השותף של הום דיפו ותומך של הנשיא לשעבר דונלד טראמפ.
בביטול תוכנית ההקלה על החוב, פיטמן, שמונה לספסל על ידי טראמפ, נקט בצעד יוצא דופן של תנועה מהירה להכרעה בגופו של התיק במקום להקדיש זמן לקבוע אם התובעים עמדו במקום הראשון.
כמה שבועות לפני שפיטמן קיבל את החלטתו, פדרלי שופט בסנט לואיס דחה תביעה בגין המדיניות שהובאו על ידי שש מדינות בראשות רפובליקנים, ואמרו שאין להן עמדה לתבוע כי הן לא נפגעו ישירות מהמדיניות. היועץ המשפטי לממשלה המייצג את המדינות טענתי שמכיוון שההקלה על החוב עלולה לפגוע בשורה התחתונה של גופים הקשורים למדינה המרוויחים כסף מתוכנית הלוואות הסטודנטים שעומדים לתבוע אותם.
בית משפט לערעורים חסום זמנית מדיניות הפחתת החובות של ממשל ביידן בזמן שהרכב השופטים שקל את המקרה.
כעת, הן התביעה של מיזורי והן התביעה בצפון טקסס אמורות להיבחן על ידי בית המשפט העליון. הם אמרו הם יכריעו הן בשאלה האם יש מעמד לתובעים והן לגופו של עניין.
קשה לחזות כיצד השופטים ישלטו. תומכי מדיניות שחרור החובות וכן פקידי ממשל ביידן אמרו שהם בטוחים בסמכותם החוקית. ובכל זאת, בשנים האחרונות בית המשפט העליון צפה סוגים מסוימים של פעולות של סוכנות מבצעת - כולל מאמצי הסוכנות להגנת הסביבה להסדיר פליטות והארכת מורטוריום הפינוי הקשור למגפה על ידי ממשל ביידן - בספקנות.
בית המשפט אמור לשמוע טיעונים בעל פה בתיק בחודש פברואר. "הוויכוחים האלה עשויים לתת לנו תחושה טובה יותר לאן זה הולך לנחות או שהם לא", אמרה בטסי מיוט, נשיאת המכון ליועצי הלוואות סטודנטים. החלטה בתיקים תתקבל ככל הנראה ביוני.
התשלומים אמורים להתחדש
הנהלת ביידן אמר כי לווים הלוואות סטודנטים יחדשו את התשלומים 60 יום לאחר סיום ההתדיינות סביב מחילת החוב או 60 יום לאחר ה-30 ביוני 2023, המוקדם מביניהם.
"אנחנו מסתכלים לראות מה הממשל הולך לעשות כדי למלא את ההבטחה הזו", אמר יו על הקלת החוב ההמונית, "ועם הפסקת התשלום כדי להבטיח שהלווים לא ייזרקו למחדל ועבריינות", פעם אחת. חידוש התשלומים. הממשלה הקפיאה ריבית, תשלומים וגביות על רוב הלוואות הסטודנטים הפדרליות מאז מרץ 2020.
חלק ממה שעומד על הפרק בתביעות הוא האם חוק HEROES - חוק משנת 2003 המאפשר לשר החינוך להעניק הקלה בחובות ללווים בשעת חירום לאומית - נותן למשרד החינוך את הסמכות לבטל את חובות הסטודנטים באופן גורף. עורכי הדין של הממשלה טענו שאחת המטרות של החוק היא להבטיח שהלווים לא יישארו גרועים יותר מבחינה כלכלית בגלל אסון.
כאשר, בעבר, הלווים חידשו את התשלומים בעקבות אסון טבע או חירום לאומי, הפיגועים והמחדלים טיפסו. כדי להימנע מתרחיש דומה שמתרחש בקנה מידה רחב יותר, המשרד אמר שהוא צריך להציע הקלה מסוימת לפני הפעלת התשלומים מחדש. רבים מהלווים הנמצאים בסיכון של עבריינות וכשלים יכולים לראות נתח גדול - אם לא כולם - של החוב שלהם נמחק באמצעות התוכנית שעליה הכריז הנשיא.
בנוסף להפטרת החובות ההמונית, עורכי דין קוראים לשינויים בתוכנית הלוואות הסטודנטים לקראת חידוש התשלומים, כולל שיפוץ של המערכת המשמשת לגביית חובות מלווים במחדל.
בינתיים, לווים יכולים גם לנקוט בצעדים להתכונן למועד חידוש התשלומים, על פי מיוט. אחד הדברים החשובים ביותר הוא השמירה על הדואר והאימייל. ייתכן שמשרד החינוך והשירותים מנסים לתקשר עם הלווים דרך הערוצים האלה לגבי מועד התשלום הראשון שלהם, מצב הסליחה על הלוואות ומתי ייתכן שהם יצטרכו לאשר את ההכנסה שלהם כדי להישאר בתוכנית ההחזר המונעת שלהם.
בנוסף, מיוט אמר שחשוב לוודא שלמשרד החינוך ולשירות הלוואות סטודנטים יש את פרטי הקשר המעודכנים שלך כדי שיוכלו לדעת היכן להגיע אליך.
פרטים על תוכנית החזר מונעת הכנסה חדשה
כשביידן הכריז לראשונה על תוכנית ההקלה על החוב באוגוסט, הוא גם צפה בשינויים מפליגים שתכנן הממשל שלו לבצע באופן שבו הלווים מחזירים את הלוואות הסטודנטים שלהם.
במסגרת תוכנית החזר מונעת הכנסה חדשה, נדיבה יותר, אמר ביידן לכתבים, ללווים עם הלוואות לתואר ראשון בלבד תהיה הזדמנות להתעדכן על ההלוואות שלהם על ידי ביצוע תשלומים המסתכמים רק ב-5% מההכנסה שלהם. בנוסף, הממשל אמר כי לווים עם חוב של 12,000 דולר או פחות בחוב סטודנטים רק מלימודיהם לתואר ראשון, יוכלו למחוק את יתרת החוב שלהם לאחר 10 שנים של תשלומים.
עד כה הסוכנות סיפקה קווי מתאר רחבים של התוכנית, אך בעלי עניין צופים כדי לראות כיצד חלק מהפרטים יתנהלו.
יו אמרה שהיא תבדוק אם לווים עם הלוואות הורים פלוס, או החוב הפדרלי שהורים יכולים לקחת על עצמם כדי לשלם עבור הלימוד של ילדיהם ייכללו. נכון לעכשיו, לווים עם הלוואות הורה פלוס יכולים לגשת רק לתוכנית אחת המאפשרת ללווים לשלם את חובם כאחוז מההכנסה שלהם - החזר מותנה בהכנסה - והיא הפחות נדיבה מבין האפשרויות הקיימות.
לדברי יו, אין הצדקה משפטית להחריג לווים הורים מרוב תוכניות ההחזר מונעות ההכנסה. במקום זאת, היא חושדת שהם נותרו בחוץ משתי סיבות. ראשית, הרעיון לאפשר ללווים להחזיר את חובם כאחוז מהכנסתם מבוסס על התפיסה שלוקח הלוואות לתשלום עבור השכלה גבוהה אמורה לספק ללווה הכנסה שמספיקה לשירות החוב שלהם וצריכה להיות לו סוג של ביטוח - בצורת תשלומים חודשיים הקשורים להכנסה שלהם - כאשר לא. כאשר הורים לווים כדי לעזור לילדיהם לשלם עבור המכללה, אין אותה ציפייה שהחוב ישפר את פוטנציאל ההשתכרות שלהם.
בנוסף, ככל שפחות אנשים זכאים לתוכנית, זה עולה פחות. "רוב ההחלטות הללו מסתיימות בהחלטות פיננסיות", אמר יו. "את מי נוכל לחסוך כדי לחסוך בעלויות?"
יו אמרה שהיא גם תחפש לראות אילו הוראות התוכנית יחולו על לווים עם הלוואות לסטודנטים לתארים מתקדמים. כחלק מתוכנית ההחזרים החדשה, מנהלת ביידן אמר הממשלה תשלם את הריבית החודשית שלא שולמו ללווים תוך כדי תוכניות אלה. מכיוון שהתשלומים קשורים להכנסה ולא לגודל ההלוואה, לווים רבים המשתמשים בהחזר מונע הכנסה ביצעו בעבר תשלומים שאינם מכסים את הריבית הגורמת האיזון שלהם לבלון, אפילו בזמן שהם מבצעים תשלומים.
בנוסף, הממשל של ביידן אמר כי כמות ההכנסה המוגנת מהחזר תעלה ל-225% מקו העוני. זה אומר שלווה שמרוויח 15 דולר לשעה יכול לשלם 0 דולר לחודש ולהישאר מעודכנים לגבי ההלוואות שלו במסגרת תוכנית זו.
עדיין לא ברור אם לווים עם הלוואות לסטודנטים לתארים מתקדמים יוכלו ליהנות מריבית שלא שולמו והוראות הגנת הכנסה מוגברות של תוכנית ההחזרים החדשה, אך משרד החינוך צפוי לספק בהירות בחודשים הקרובים.
חלק מהלווים יכלו לראות את ההלוואות שלהם נסלחות או לפחות להתקרב אליה
במסגרת תוכניות ההחזר מונעות ההכנסה הקיימות כיום, לווים המבצעים תשלומים למשך 20 או 25 שנה יכולים לבטל את יתרותיהם. אבל מחקרים כמו גם תלונות של לווים, עורכי דין ופקידי אכיפת החוק מצביעים על כך שהלווים הם נאבק כדי לגשת להקלה זו.
לפי משרד החינוך, זה בין השאר בגלל שירותי הלוואות לסטודנטים כיוון לווים מתקשים לקראת סובלנות - סטטוס שמשהה את התשלומים, אבל שבו העניין ממשיך לגדול - במקום לעסוק בתהליך שלוקח זמן רב של רישום שלהם להחזר מונע הכנסה, שבו כל תשלומים, כולל אלה של 0 דולר, ייחשבו לסליחה.
מוקדם יותר השנה, הודיעה המחלקה שהיא תבדוק את ספירות התשלומים של הלווים ותתאים אותן כך שתשלומים חודשיים שהיו צריכים לקרב את הלווה למספר הדרוש לסליחה ייספרו כעת להקלה. הלווים צריכים לצפות לראות את ההתאמות הללו באות לידי ביטוי בקיץ הקרוב, כולל כמה שעשויות לסלוח להלוואותיהם כתוצאה מכך.
יישום כללים חדשים
במהלך השנה האחרונה, המשרד הוציא מספר כללים חדשים שיכול לשנות את חווית החזר הלוואות של הלווים ואשר אמורים להיכנס לתוקף בשנה הבאה. אלה כוללים שינויים בתוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי שתאפשר לסוגים נוספים של תשלומים לזכות ב-120 הדרושים להפטרת חובות (באופן היסטורי הלווים נאבקו לגשת ל-PSLF לעתים קרובות עקב עניינים טכניים); צמצום מספר המצבים שבהם הלווה יכול לראות את הריבית שלו מהוונת - במילים אחרות כאשר ריבית שלא שולמה מתווספת לקרן; וביטול אוטומטי של הלוואות של לווים שנרשמו לבית ספר כשנסגר או עזבו 180 יום לפני סגירתו.
שינויים ללווים במחדל
לווים שלא עומדים בהלוואות הסטודנטים שלהם עלולים לעמוד בפני השלכות קשות, כולל הפסד משכרם, הטבות ביטוח לאומי והחזרי מס. פקידי משרד החינוך ציינו (היכן) הם מתכננים לבחון מקרוב את המערכת הזו.
ראשית, כחלק מתוכנית שנקראת Fresh Start, הסוכנות הסירה כמעט את כל הלווים במחדל פירעון ונותנת להם שנה אחת לאחר סיום הפסקת התשלומים לנקוט בפעולה כדי למנוע את ההלוואות שלהם.
בנוסף, הסוכנות אמרה זאת מתכנן להוציא כללים חדשים גביית חובות מסביב. למרות שבמהלך המגיפה הממשלה הפסיקה באופן תיאורטי את הגבייה על הלוואות שלא נכשלו, הלווים ראו את תלושי המשכורת שלהם שנתפסו בגלל החוב בערך שנה וחצי לתוך המגיפה מכיוון שמשרד החינוך נאבק לגרום למעסיקים להפסיק לעטר שכר.
"המערכת נמצאת ממש מחוץ לשליטה של משרד החינוך", אמר יו. "הם לא יכולים לשלוט במעסיקים שהם בסופו של דבר האנשים שלוקחים את הכסף מהלווים."
מכיוון שהסוכנות נאבקה לבטל את תוכנית עיטור השכר, היא לא צריכה להפעיל אותה מחדש - וזה לא חייב לעשות זאת באופן חוקי, - אמר יו. בנוסף, היא אמרה, משרד החינוך יכול להשתמש בשיקול דעתו כאשר הוא מחליט אם להשתמש בקיזוז קצבאות ביטוח לאומי כדי להחזיר הלוואות סטודנטים שלא נכשלו, דבר שהיא מקווה שגורמים רשמיים ישקלו לעשות.
"אנחנו לא צריכים לקחת תשלומי נכות, תשלומי פרישה מלווים", אמרה. "זה רק מנהג מתועב שצריך להסתיים ולנשיא ביידן הבטיח לסיים את זה."
מקור: https://www.marketwatch.com/story/the-white-house-embraced-debt-forgiveness-in-2022-heres-what-student-loan-borrowers-can-expect-in-2023-11672242526? siteid=yhoof2&yptr=yahoo