מועדי מס לגמלאים: עשו זאת לפני סיום השנה

תכנון מס יכול להיות מפרך, אבל כך גם מיקום הכל בשבועות שלפני יום המס. יש גם כמה מועדים חשובים שגמלאים צריכים לזכור כדי לחסוך כסף או להימנע מקנסות גדולים. 

אחת האסטרטגיות הפופולריות ביותר היא המרת רוט. חשבונות פרישה מסורתיים, כמו ה-IRA המסורתי או 401(k), מושקעים בכסף לפני מס, מה שאומר שהחוסכים מחויבים במס בזמן המשיכה. חשבונות רוט נרשמים בדולרים לאחר מס, כך שכל מי שימלא אחר הכללים יקצור את היתרונות של חלוקות פטורות ממס בהמשך חייו. 

אין תשובה נכונה לאיזה חשבון הוא הטוב ביותר, אבל הנחיות כלליות מציעות שאנשים במדרגות מס נמוכות יותר תורמים לרוט, במיוחד אם הם מצפים להיות במדרגת מס גבוהה יותר בעת פרישה, ומי שנמצא בשיא שנות ההשתכרות שלהם צריך ללכת עם מסורתי, אם הם מצפים שההכנסה שלהם תהיה נמוכה יותר בזמן שהם לוקחים משיכה. 

א רוט המרה מאפשר לאנשים להעביר כסף שהם אולי לא צריכים עכשיו מחשבון מסורתי לחשבון Roth, כך שהם ישלמו את המסים בשנה שבה הם מבצעים את ההמרה. אסטרטגיה זו היא הטובה ביותר עבור משלמי מס שאולי ראו הפחתה בהכנסה החייבת במס, מכיוון שהם יכולים להיות במדרגת מס נמוכה מהרגיל ולשלם פחות מסים על ההמרה. 

ראה: האם עכשיו זמן טוב לעשות המרת רוט IRA?

הערכת מדרגות מס היא דרך מצוינת לחסוך כסף, אמרו יועצים. פריט אחד ברשימת ה"לעשות" צריך להיות להשוות את מדרגת המס החזויה שלהם עם מדרגות המס הנוכחיות והפוטנציאליות שלהם, אמר ווהן קלרמן, יועץ עושר שותף ב-HCM, חברה המספקת ייעוץ לתכנון פרישה. 

"זה מאפשר לייעל את מדרגת המס הנמוכה ביותר הקיימת לגבי מקורות הכנסה רגילים", אמר. "לדוגמה, אם ייקבע שהפורש יהיה במדרגת מס נמוכה יותר השנה לעומת השנה הבאה, והם יודעים שהם מתכננים הוצאה גדולה נוספת בשנה הבאה כמו מכונית חדשה, יועיל להם לקחת את זה כסף מחשבון פרישה לפני סוף השנה". 

קבלת מושג מהן ההכנסות וההוצאות שלך לשנה הנוכחית והעתידית היא גם תרגול תכנון פיננסי כללי טוב. עם המידע הזה, פנסיונרים יכולים להחליט אם עליהם לקחת ביטוח לאומי מוקדם, או שהם יכולים להרשות לעצמם לדחות אותו, כמו גם להרגיש בטוחים יותר בכספים שלהם כשהסביבה הכלכלית סביבם עלולה להיות קצת מפחידה, כפי שהייתה בעבר. אמריקאים רבים השנה. 

המועד האחרון עבור הפצות מינימום נדרשות הוא 31 בדצמבר בכל שנה (למעט אנשים שלוקחים RMD הראשון שלהם, שיכולים לדחות עד 1 באפריל של השנה שלאחר יום הולדתם ה-72). מס הכנסה מחשב את חלוקות המינימום הנדרשות תוך שימוש בגילו של האדם, יתרת החשבון ותרשים תוחלת חיים, והחלוקות הללו הן חובה גם אם הפורש אינו זקוק לכסף. 

העונש על התעלמות מ-RMD הוא 50% ממה שהיה אמור להימשך - לדוגמה, מישהו שה-RMD שלו היה 1,000 דולר יעמוד בפני קנס של 500 דולר על ה-RMD שלו. מי שלוקח חלוקה חלקית עדיין ישלם את הקנס, אז בדוגמה הקודמת, אם משלם המסים ייקח רק 500 דולר מתוך 1,000 הדולרים שהוא היה אמור לקחת, הוא יעמוד בפני קנס של 250 דולר. 

רוצה עוד עצות שימושיות למסע החיסכון הפנסיוני שלך? קרא את ' של MarketWatchפריצות פריצות' טור

קצירת הפסד מס היא אסטרטגיה אחרת יועצים מציעים, למרות שהוא משמש בחשבונות השקעה שאינם לפנסיה (יש הגבלות בחשבונות דחויים במס, לפי צ'ארלס שוואב). עם קצירת הפסדי מס, נכסים הסובלים כעת מהפסד נמכרים ומוחלפים באפשרויות דומות - שקול לעבוד עם מתכנן פיננסי, איש מקצוע מוסמך בתחום המס או מישהו בחברת ההשקעות שמאכלסת את הכסף שלך לפני שתנסה זאת.  

מטלת מס חשובה נוספת בסוף השנה: לוודא שהערכת באופן סביר רווחי הון, הפסדים והכנסות, אמר דניס נולטה, יועץ פיננסי של Seacoast Investment Services. זה נכון במיוחד עבור אנשים שאינם מנכים מסים במקור מקצבאות, ביטוח לאומי וחלוקות IRA.

"מסים רבעוניים משוערים לשנה הבאה הם תמיד דאגה עבור האנשים האלה", אמר. 

ואז יש ארגון מסמכים כדי למנוע כאבי ראש סביב עונת המס. פנסיונרים שמפרטים צריכים לשמור אוסף מקיף של מסמכים וקבלות קריטיים, כמו הוצאות רפואיות, כדי שהם לא יחפשו את הנתונים האלה וכל הוכחה באפריל.