עובדים שמגלגלים את ה-401(k) שלהם ל-IRA כשהם עוזבים את עבודתם עשויים להפסיד עשרות אלפי דולרים על עמלות גבוהות יותר, ממצא שמרמז על רבים חובבי עבודה מוטב היה להשאיר את החסכונות שלהם אצל המעסיקים הוותיקים שלהם.
בקרב קרנות נאמנות שמחזיקות בעיקר מניות, ההוצאות השנתיות עבור מניות קמעונאיות חציוניות היו גבוהות ב-0.34 נקודת אחוז מאלו של מניות מוסדיות, לפי דו"ח Pew. למרות שזה אולי לא נראה כמו הרבה, זה בערך 37% גבוה יותר, ציין הדו"ח.
"זה לא הגלגולים עצמם זה הנושא", אמר ג'ון סקוט, מנהל פרויקט החיסכון הפנסיוני של Pew Charitable Trusts. "הבעיה היא שאנחנו בעצם מעבירים כסף מחשבון עם מבנה עמלות אחד לחשבון עם מבנה עמלות אחר."
עמלות יקרות
אם החוסכים לא מודעים להבדלים פוטנציאליים בעמלות, זה עלול לפגוע בהם בטווח הארוך. הדו"ח, שניתחה את נתוני 2019, הסתכלה על קרן מניות מידקאפ טיפוסית ומצאה שלאחת מקבוצות המניות המוסדיות שלה יש יחס הוצאות של 0.74%, בעוד שמחלקת מניות קמעונאית של אותה קרן הייתה עם יחס הוצאות של 1.1%. ב-TIAA, יחס ההוצאות המשוקלל הממוצע עבור קרנות מניות הוא 0.76% לקמעונאות, לעומת 0.48% עבור מוסדיים, בעוד עבור אותו סוג של קרנות ב-Vanguard הוא 0.1% עבור קמעונאות ו-0.09% עבור מוסדיים.
ההבדלים הקטנים לכאורה יכולים להצטבר. עובדת שתפרוש בגיל 65 עם 250,000 דולר ומגלגלת את ה-401(k) שלה ל-IRA, תסיים עם 20,513 דולר פחות בגיל 90, על פי המחשה בדו"ח המניחה קרן היברידית עם יחס הוצאות של 0.65% ב-IRA , לעומת 0.46% בתוכנית 401(k). הוא גם מניח שיעור תשואה ריאלי של 5% בשנה ומשיכות חודשיות של 1,000 דולר.
עבור עובדים צעירים יותר, ההפסד לתשלומים גבוהים עוד יותר. לילד בן 26 שמגלגל יתרת 401(k) של 30,000 $ ל-IRA יהיה 64,647 $ פחות בגיל 66 בקרן מניות עם עמלה שנתית של 1.24% ב-IRA, לעומת עמלה של 0.9% לאותה קרן ב-401(k), על פי המחשה בדוח המניחה תשואה ריאלית של 8% בשנה וללא תרומות נוספות לאחר הגלגול הראשוני.
איך להתמודד
אז מה יש לחסוך לעשות? חקירת עמלות הקרן שלך היא מקום טוב להתחיל בו. אתה יכול למצוא אותם באינטרנט, בנוסף תוכניות פרישה נדרשות לשלוח למשתתפים גילוי שכר שנתי שמתאר אותם.
ואז כשאתה עוזב את העבודה שלך, לבדוק את האפשרויות שלך. אם יתרת החשבון שלך היא מעל $5,000, בדרך כלל אתה רשאי להשאיר את 401(k) שלך היכן שהוא נמצא, עם התוכנית של המעסיק הישן שלך. הוא הופך ללא פעיל, כך שאינך יכול לתרום לו יותר, אך אתה עדיין יכול לנצל את היתרונות של עמלות פוטנציאליות נמוכות יותר וכל צמיחה בשוק שהיתרה הקיימת שלך חווה לאורך זמן.
אם היתרה שלך היא בין $1,000 ל-$5,000 ואינך בוחר להעביר או לפדות את חשבונך, המעסיק שלך רשאי להעביר את חשבונך ל-IRA שהוא מגדיר עבורך. ואם היתרה שלך נמוכה מ-$1,000, המעסיק שלך רשאי לפדות אותך מהתוכנית ולשלוח לך צ'ק ללא רשותך.
מבין משתתפי תוכנית ואנגארד, 52% נשארו בתוכנית הישנה שלהם כשעזבו את עבודתם ב-2021, בעוד 18% גלגלו את ה-401(k) שלהם ל-IRA ו-29% הוציאו את חשבונם בסכום חד פעמי, לפי הדיווח האחרון של החברה. להגיש תלונה, איך אמריקה מצילה את 2022.
זה לא תמיד המקרה שתוכנית 401(k) בחסות המעסיק מציעה עמלות נמוכות יותר מאשר IRA. לכמה מעסיקים קטנים ייתכן שלא תהיה גישה לתמחור מוסדי, שיכולים להיות להם מינימום חשבון גבוה ודרישות אחרות, אמר דייב סטינט, מנהל וראש ייעוץ פרישה אסטרטגי ב-Vanguard. מה שחשוב הוא שהעובדים ישוו את העמלות ויקבלו החלטה מושכלת, הוא הוסיף.
כתוב לאליזבת אובריאן ב [מוגן בדוא"ל]