בלחן הקלאסי שלו "Roll Over Beethoven", צ'אק ברי חגור בצורה מפורסמת: "התהפך על זה ואז תמשיך למעלה". ובכן, אם חסכת במשך שנים בתוכנית 401(k), תרצה לדעת איך - או האם - להתגלגל it מעל כדי להתקדם כשתפרוש.
הפודקאסט שלי "חברים מדברים כסף" מנחים שותפים טרי סאבאג', פאם קרוגר ואני זה עתה שחררנו אפיזודה הכל על זה, שם Savage הציע טיפים להתהפכות 401(k), שאותם אחלוק להלן. אתה יכול להאזין לפרק בכל מקום שבו אתה מקבל פודקאסטים.
נראה שהעצה נחוצה במיוחד. כפי שאמר סאבאג' בפודקאסט, ה-401(k) שלך הוא כנראה הנכס הגדול ביותר שלך מלבד הבית שלך, אבל החדש "סקר תחזית פרישה של כוח העבודה מ-Transamerica Center for Retirement Studies מצא כי 62% מהעובדים המועסקים אמרו "אני לא יודע כמו שצריך על השקעות בפרישה".
גם לקרוא: 3 מלכודות מס נפוצות של IRA - וכיצד להימנע מהן
ההבדל בין IRA ל-401(k)
לפני שאספק את הטיפים של הפודקאסט שלנו על סיבובי 401(k), הגדרה: גלגול 401(k) מתרחש כאשר אתה מעביר כסף מתוכנית הפרישה של המעסיק שלך לחשבון פרישה אישי של חברת שירותים פיננסיים (IRA), בדרך כלל תוך 60 יום מהעזיבה המעסיק שלך.
ברגע שתגיע לגיל 72, עליך להתחיל להוציא כסף מ-IRA מסורתי בכל שנה באמצעות מה שנקרא חלוקת מינימום נדרשת, או RMD. אין RMDs עבור רוט IRAs.
אתה לא יש לגלגל את הכסף שלך ב-401(k) ל-IRA כשאתה עוזב את המעסיק שלך לפנסיה. במקום זאת, אתה יכול לשמור את הכסף במקום שבו הוא נמצא אצל המעסיק שלך או לפדות ולקחת את הכסף בבת אחת.
"לכל אפשרות יש השלכות מס שונה במערך שיקולים אחר. לכן, חשוב להבין כל אחד מאלה לפני שאתה מקבל את ההחלטה", אמר קרוגר ב"חברים מדברים כסף". והיא הוסיפה, "כל כך קל לטעות; המכניקה חייבת להיעשות כראוי אחרת תשלם ביוקר."
לכן קרוגר ממליץ לקבל עזרה בהחלטה ובלוגיסטיקה מיועץ פיננסי מהימן. זו גם הסיבה ש-Savage ממליצה לדבר עם מחלקת משאבי האנוש שלך כשישה חודשים לפני שתפרוש כדי להבין את כללי הגלגול של המעסיק שלך ולהתחיל לתכנן את התוכניות שלך.
חומר עיוני: הבעיה עם העברת 401(k) שלך ל-IRA כשאתה מחליף עבודה
אתה יכול להישאר ב-401(k)
כפי שציינתי בפודקאסט, יתכן שאתה מאושר לחלוטין להשאיר את כספך 401(k) היכן שהוא נמצא כאשר אתה פורש - מה שקרוגר כינה "לא עוזב את אזור הנוחות של ספינת האם של ה-401(k) שהיית בו. ." אולי אתה אוהב את אפשרויות ההשקעה של התוכנית והעמלות עבור התוכנית די נמוכות.
דיוויד בלאנשט, מחברת ייעוץ ההשקעות Morningstar, כתב לאחרונה בוול סטריט ג'ורנל שישנן כמה השקעות ב-401(k)s - כמו קרנות בסיכון נמוך ובעלות ערך יציב - שאינן זמינות ב-IRA. וכמה 401(k)s מציעים אפשרויות הכנסה מובטחת המכונה קצבאות לעובדים שפורשים.
כמו כן, העמלות של IRA עשויות להיות גבוהות יותר ממה ששילמת עם 401(k).
אבל העברת ה-401(k) ל-IRA בחברת שירותים פיננסיים פותחת בדרך כלל מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה ממה שהציע 401(k) שלכם.
אם תחליט לעבור על 401(k), יש לך שתי אפשרויות: גלגול "ישיר" - שבו הכסף עובר ישירות מהתוכנית של המעסיק שלך ל-IRA שהגדרת - או גלגול "עקיף" - שבו אתה למשוך את הכסף מהתוכנית ולאחר מכן לתת אותו לספק ה-IRA בעצמך.
הפוך על עשה ואל תעשה
זה מוביל לטיפ מס' 1 של Savage: אם תעשה סיבוב של 401(k), לעולם אל תיקח את הכסף בעצמך. בצע תמיד גלגול ישיר, לא עקיף.
"לַעֲשׂוֹת לֹא תן לאפוטרופוס התוכנית שלך לשלוח לך צ'ק," אמר סאבאג'. אם תעשה זאת, היא ציינה, אתה חייב מסים ותשלם קנס מס אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי.
פשוט תבינו - ואני אומר את זה מניסיון אישי - שארגון 401(k) גלגול יכול להיות טרחה עם כמות לא מבוטלת של ניירת. ניסית פעם להחליף בנק? זה משהו כזה.
טיפ מס' 2: מצא חברת שירותים פיננסיים בעלת מוניטין בעלות נמוכה שתחזיק את הכסף שלך ב-401(k). אתה לא צריך שיהיה לך מתווך או יועץ ספציפי שם, הסביר סאבאג'.
טיפ מס '3: בקש מומחה לגלגול IRA בחברה זו. סאבאג' אמר שכאשר אתה מתקשר לדבר עם האדם, שמור מולך את מספר חשבון 401(k) שלך ואת כל פרטי החשבון שלך מהתוכנית, שתוכל למצוא בהצהרת 401(k) האחרונה שלך.
ניתן לקבל ייעוץ, בתשלום
כשתהיו מוכנים להעביר את הכסף, אמר סאבאג', אולי תגידו למומחה להכניס הכל לחשבון סופר בטוח או לעשות את זה באינטרנט. "הריבית נמוכה [בחשבון שוק הכסף], אבל אתה לא תפסיד אגורה", ציינה.
מסים על המכירות של ההשקעות שהיו לך ב-401(k) יידחו עד שתתחיל לבצע משיכות אלא אם כן אתה מגדיר רוטה IRA.
לאחר שביצעת את ההעברה מהתוכנית של המעסיק שלך ל-IRA עם החברה הפיננסית, אתה יכול לקחת זמן כדי להחליט כיצד להשקיע את הכסף.
ראה גם: האם עכשיו זמן טוב לעשות המרת רוט IRA?
חברות פיננסיות רבות מאפשרות לך לעבוד עם יועץ שם כדי לסייע בניהול ה-IRA שלך עבורך, תמורת עמלה שנתית של בדרך כלל בסביבות 0.30% עד 0.50% מהכסף.
חברות מסוימות גם בוחרות ומנהלות עבורך את השקעות ה-IRA שלך באמצעות חשבונות דיגיטליים בקרנות הקנייניות שלהן, לרוב ללא עמלה או עמלה של פחות מ-0.35% בשנה.
ריצ'רד אייזנברג הוא עורך האינטרנט הבכיר לשעבר של ערוצי Money & Security ו- Work & Purpose של Next Avenue ולשעבר העורך הראשי של האתר. הוא המחבר של "כיצד להימנע ממשבר פיננסי באמצע החיים" והיה עורך כספים אישי ב-Money, Yahoo, Good Housekeeping ו-CBS MoneyWatch.
מאמר זה מודפס מחדש באישור מאת NextAvenue.org© 2022 כל הזכויות שמורות.
עוד מהשדרה הבאה:
מקור: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- decision-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo