האם לקנות קצבה לפנסיה?

מקור הכנסה מובטחת. חוזי קצבה מציעים את היכולת לממש את החוזה לזרם של הכנסה מובטחת לכל החיים. זה יכול להגדיל כלי חיסכון פנסיוני אחרים שיכולים להשתנות בערכם כמו IRA וחשבונות השקעה חייבים במס המחזיקים במניות, תעודות סל וקרנות נאמנות. 

עם כל כך הרבה מעסיקים שמתרחקים מתוכניות פנסיה בעלות הטבה מוגדרת המציעות חוזה עם הכנסה חודשית מובטחת יכולה לשמש כתחליף פנסיוני למיניהם. 

לקרוא: 'עבודה ארוכה יותר היא לא תרופה ריאלית לחוסר ביטחון בפרישה'. הגיע הזמן להבין כמה זמן באמת תעבוד.

אפשרויות שונות. ישנם מספר סוגים של קצבאות המציעות אפשרויות הכנסה שונות לבעלי חוזה. עם קצבה מיידית לאחר תשלום הפרמיה, החוזה ניתן לקצבה כמעט מידית. עם קצבה נדחית, בעל החוזה יכול לפרוע קצבה במועד מאוחר יותר. זה מאפשר עבורם מספר אפשרויות תכנון. 

קצבה משתנה מציעה את היכולת להשקיע את הכסף בחוזה בחשבונות משנה דמויי קרנות נאמנות המציעים בדרך כלל אפשרויות להשקעה במניות ובאג"ח. כל צמיחה מוסיפה לערך החוזה ולערך שניתן לקצבה בהמשך. 

לקרוא: 3 חלומות פרישה נפוצים שיכולים להפוך לאכזבות גדולות

חוזה קצבה מוסמך לאריכות ימים (QLAC) הוא קצבה נדחית שניתן לרכוש במסגרת תוכנית פרישה 401(k) או מקבילה, או בתוך IRA. QLAC מאפשר לקונה לדחות עד 200,000 $, רמה מוגברת תחת Secure 2.0, לקצבה שניתן לדחות את תחילת ההטבות שלה כל עוד גיל 85. הסכום ב-QLAC פטור מדרישת חלוקות מינימום עד לחוזה בקצבה. 

יכולת התאמה אישית. חוזי קצבה רבים ניתנים להתאמה אישית, לעתים קרובות באמצעות שימוש ברוכבי חוזה. כדוגמה, כמה חוזי קצבה מציעים רוכב הכנסה מינימלית מובטחת המספקת רמת הכנסה מינימלית ללא קשר לאופן ביצועי ההשקעות בחשבונות המשנה לקצבה. קצבאות מסוימות עשויות גם להציע א אינפלציה גָדֵר חַיָה. 

צמיחה דחיית מס. כסף שנתרם לחוזה קצבה גדל בדחיית מס בתוך החוזה עד שהוא נמשך באמצעות סכום חד פעמי או קצבה לאורך זמן. זה יכול להציע אמצעי למי שהמקסימום תוכניות פרישה אחרות אמצעי נוסף לצבור כספים לפרישה וליהנות מהיתרונות של צמיחה דחיית מס. 

חסרונות 

עמלות. בחלק מחוזי הקצבה יש עמלות גבוהות המשולמות לסוכן הביטוח או לנציג הרשום שמוכר לך את חוזה הקצבה. במקרים רבים, העמלה משולמת באופן שמפחית את ערך חוזה הקצבה וייתכן שהסכום לא ייחשף בפניכם. 

בנוסף, קצבאות מציעות כמה מהעמלות הגבוהות ביותר העומדות לרשותן יועצים פיננסיים ונציגים שמוכרים. במקרים מסוימים זה יכול להוביל ליועץ להפנות לקוח למוצר קצבה שאולי לא לגמרי מתאים לו. 

אגרות. קצבאות רבות מעריכות עמלות שנתיות גבוהות. לדוגמה, יחסי ההוצאות על חשבונות משנה לקצבה משתנים הם לרוב גבוהים בהרבה מיחסי ההוצאות בקרנות נאמנות דומות המוחזקות מחוץ לקצבה. בשנים האחרונות חלה עלייה בקצבאות בעלות נמוכה יותר. חשוב לכל מי ששוקל קצבה להבין היטב את ההוצאות הבסיסיות שייגבו שכן הן יכולות להפחית משמעותית את ערך החוזה לאורך זמן. 

כתב אישום. כמה חוזי קצבה נושאים דמי כניעה. מדובר בעמלות שהיו מוערכות מול החוזה אם הוא היה נכנע לפני תאריך מסוים. תקופות הכניעה יכולות להשתנות, הארוך ביותר שראיתי אי פעם היה 15 שנים. חיוב הכניעה הוא אחוז משווי החוזה שיורד עם הזמן עד לתום תקופת הכניעה. 

לדוגמה, אם דמי הכניעה הם 8% בנקודת זמן ושווי החוזה היה 200,000$, זה יעלה 16,000$ למסור את החוזה. זה כולל החלפה בחוזה אחר שעשוי להתאים לך יותר. חיובי כניעה יכולים ללכוד אותך בחוזה שאולי לא מתאים לך יותר. 

לא בכל הקצבאות יש דמי כניעה, נראה שמספר החוזים בלעדיהם הולך וגדל בשנים האחרונות. 

קנסות מס. אם משיכה מקצבה לא מוסמכת (קצבה ​​המוחזקת מחוץ ל-IRA או סוג אחר של תוכנית פרישה) נעשית לפני גיל 59 וחצי, אז החלק החייב במס מהסכום שנמשך יהיה כפוף לקנס של 10% משיכה מוקדמת בנוסף ל- מיסים שעלולים להיות חייבים. 

קצבאות מוסמכות המוחזקות במסגרת IRA או תוכנית פרישה אחרת עם יתרון מס יהיו כפופות לקנס רק אם הכסף מהקצבה נמשך מחשבון הפרישה והמשיכה הזו מפעילה קנס מס. 

החלטה אם קצבה היא הבחירה הנכונה עבורך 

עבור אנשים רבים המתכננים פרישה קצבה יכולה להיות בחירה טובה כחלק מתיק הפרישה הכולל שלהם. הטבות ההכנסה ומאפיינים אחרים של חוזים רבים יכולים להגדיל את ההשקעות האחרות שלהם ולעזור לספק זרם קבוע של הכנסה מפרישה. 

בבחירת קצבה הקפד להבין את תכונות החוזה שאתה שוקל כדי לקבוע אם חוזה זה מתאים לך. כמו כן, הקפד להבין היטב את כל העמלות וההוצאות ואם יש חיובי כניעה. ודא שחברת הביטוח איתנה מבחינה פיננסית שכן הם אלו שעומדים מאחורי החוזה.