אם אתם חוסכים עד מגבלת העובדים בחשבונות הפרישה שלכם במקום העבודה ומחפשים להוסיף עוד, תשמחו לשמוע שמעסיקים מקלים מתמיד על תרומות נוספות לאחר מס ישירות מהמשכורת שלכם ולקבל מס- צמיחה חופשית בעתיד.
המקסימום שרוב האנשים מתמקדים בו הוא 22,500 דולר שעובדים יכולים לדחות לתוכנית פרישה במקום העבודה בשנת 2023, עם תוספת של 7,500 דולר עבור אלה בני 50 ומעלה. אבל יש עוד מגבלה של מס הכנסה שחשובה למשתכרים גבוהים, במיוחד ב-2023 בגלל זינוק של 5,000 דולר עקב אינפלציה. כעת אתה יכול לתרום לכל היותר 66,000 $ עבור תרומת המעסיק והעובד יחד - 73,500 $ עם ההשגחה.
זה פותח צוהר לבצע מהלך אסטרטגי עם תרומות לאחר מס שבו תוכל להשתמש מיד כדי לבצע א המרת דלת אחורית לחשבון Roth במסגרת תוכנית הפרישה שלך.
היתרון של תרומות לאחר מס, בדרך כלל, הוא להימנע מתשלום מס על הצמיחה עד שתמשוך את הכסף בפרישה, אחרת, אתה יכול פשוט לשמור את הכסף בשכר שלך ולהכניס אותו לחשבון תיווך חייב במס. אם תעביר את הכסף הזה לחשבון רוט, לעומת זאת, לא תחויב במס על הצמיחה כלל. בנוסף, חשבון רוט לא יהיה כפוף לחלוקות המינימליות הנדרשות כאשר אתה בפנסיה.
נניח, למשל, אתה בן 55 ואתה מרוויח $200,000. אם אתה תורם את המקסימום שלך עם התפיסה והמעסיק שלך מוסיף תרומה תואמת של 6%, שתהיה 12,000 $, אתה משתמש רק ב-42,000 $ מתוך 73,500 $ המותרים. אתה יכול להוסיף עד $31,500 בדולרים לאחר מס השנה אם המעסיק שלך מאפשר זאת כתכונה של תוכנית. תלוי איך המנהל שלך עובד, סביר להניח שתעשה את הבחירות האלה באותו מקום שבו תבחר כמה אתה תורם ל-401(k). עם זאת, הגדרת ההעברה האוטומטית לחשבון Roth עשויה לקחת שיחת טלפון.
"ראינו עלייה של 126% בהשתתפות משנת 2021 ל-2022", אומר נתן ווריס, מנהל השקעות, תובנות ושירותי יועץ ב- Schwab Retirement Plan Services. "אנשים מתחילים לראות את זה, מתחילים להבין את זה."
כיצד פועלות המרות רוט לאחר מס
כדי לעשות שימוש באסטרטגיה זו, תוכנית המעסיק שלך צריכה להציע גם את התכונה לתרומות לאחר מס וגם את היכולת לבצע המרות בתוך התוכנית לרוט. כ-25% מהתוכניות שבהן ואנגארד מטפל מציעות את השילוב הזה, וכ-4% מהמשתתפים עם גישה המרו נכסים, אומרת מריה ברונו, ראש מחקר תכנון עושר בארה"ב ב-Vanguard.
כששתי התכונות מופעלות, זה הופך את החיסכון של כסף נוסף לפשוט בצורה חלקה. אתה מקבל תשלום ומסים נשלפים, ואז הדולרים לאחר מס שאתה מייעד כתרומה מועברים ישירות לחשבון הפנסיה שלך. בצד האחורי, המנהל מטאטא את החשבון ומעביר את הכסף ל"דלי" של רוט לפני שיש לו סיכוי לצבור גידול חייב במס.
"ברגע שמשקיעים כסף, הוא מומר, אז אתה לא מפעיל מס", אומר ברונו. "זה מאוד אטרקטיבי, כי אתה ממיר את מה שיהיה צמיחה חייבת במס לצמיחה פטורה ממס, שזה די ייחודי. אתה גם יוצר גיוון מס".
חשבון הפנסיה שלך כנראה מכיל הרבה דליים כאלה, בין אם אתה מבין זאת או לא. חלק מהמנהלים יחלקו את קטגוריות המקורות כדי שתוכל לראות בסיכום החשבון שלך. ייתכן שיהיה לך אחד עבור התרומה המסורתית העיקרית של 401(k) ואחד עבור התרומה התואמת של המעסיק שלך, ואולי עוד דלי אם התוכנית שלך מציעה אפשרות של Roth 401(k).
הסיבה שהמנהל שומר את אלה מופרדים היא שלתרומות שונות יש מגבלות שונות, לוחות זמנים וכללים שונים המסדירים את אופן המשיכה.
"זו פונקציה יומיומית של שומר שיא", אומר ווריס.
מתי כדאי לשקול את האפשרות
המשכורת שלך תהיה הגורם הגדול ביותר לשאלה אם אתה יכול לעשות שימוש בתכונת תוכנית פרישה זו. תרומות לאחר מס יכנסו לפעולה רק אם כבר הגעת למגבלה של תרומות עובדים, מה שרק 14% מהמשתתפים עושים, לפי Vanguard.
אם יש לך את היכולת לחסוך יותר, אז המרות לאחר מס לרוט הן מושכות. "אם אתה מנצל את המקסימום ואתה מחפש להוסיף כמה אלפי דולרים, יש לזה השפעה אמיתית. הסיפור בערך מספר את עצמו. זו דרך די טובה לעשות את זה", אומר ווריס.
אם אתה לא ממש ברמת השכר הזו, אבל אתה עדיין מעוניין להעביר כמה שיותר כסף לחשבון רוט, ישנן דרכים בהן תוכל להתחיל לעשות זאת כעת. הדרך הקלה ביותר היא פשוט לשים כסף ישירות לתוך א רוט IRA. אם אתה מתחת ל מגבלת הכנסה של מס הכנסה- מתחת ל-138,000 $ לרווקים, או 218,000 $ עבור נשואים עבור הסכום המלא - אתה יכול לתרום 6,500 $ בשנת 2023, או 7,500 $ אם אתה בן 50 ומעלה. (הערה: אתה יכול לתרום תרומות ל-IRA לשנת 2022 עד למועד האחרון להגשת המס שלך, אך המגבלות לשנת 2022 מעט נמוכות יותר, 6,000 $ ו- 7,000 $ עם התקדמות.)
אם תוכנית מקום העבודה שלך מציעה א רוט 401 (k) אפשרות - מה שעושים כ-77% מהתוכניות, לפי Vanguard - אתה יכול לשים את כל ה-$22,500 שלך או כל חלק שתרצה. תרומה קבועה כזו במהלך שנות עבודתך תחסוך ממך את הצורך לחשוב על המרות רוט בהמשך הדרך.
אבל לא כולם מעוניינים לשלם יותר מיסים עכשיו. Roth 401(k)s פיגרה משמעותית את התרומות המסורתיות, עם השתתפות של 15% בלבד. "מבחינה התנהגותית אנשים רוצים את דחיית המס באופן מיידי, זה סיפוק מיידי", אומר ברונו.
יש גם רמה של אי ודאות אם עדיף לך לשלם מס עכשיו או לשלם אותו מאוחר יותר, כי אנשים לא יודעים אם הם יהיו במדרגת מס גבוהה יותר או נמוכה יותר בפנסיה כשהכסף יתחיל לצאת. לצורך העניין, הגיל להפצות המינימליות הנדרשות כל הזמן משתנה - הוא כעת 73, אבל יהיה 75 בעוד 10 שנים.
"זה מסובך בשנים שיא הרווחים. יש קצת מתמטיקה שצריך לעשות שם, כדי לראות אם זה הגיוני לעשות את זה", אומר ברונו.
יש לך שאלה לגבי המכניקה של השקעה, איך היא משתלבת בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך ואילו אסטרטגיות יכולות לעזור לך להפיק את המרב מכספך? אתה יכול לכתוב לי ב [מוגן בדוא"ל].
עוד מ-MarketWatch
מקור: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo