האם עלי לדחות את הפרישה? מה אומרים המספרים

דחיית פרישה היא אחת הדרכים המשפיעות להאריך את חיי החיסכון הפנסיוני שלך. המתנה של מספר שנים - או עשרות שנים - לעזוב את כוח העבודה יכולה להגדיל את חשבונות ההשקעות שלך, להגדיל את קצבאות הביטוח הלאומי ולהפחית את מספר השנים שהכסף שלך צריך כדי להחזיק מעמד בפנסיה.

אבל עד כמה חשובה דחיית הפרישה לבריאות הכלכלית ולאריכות החיים שלך? והאם פרישה מוקדמת מסוכנת מדי עבור רוב החוסכים?

כדי לגלות זאת, SmartAsset חיבר את המספרים כדי לחשב כיצד דחיית פרישה יכולה לעזור למתוח את החסכונות שלך.

אם אתה צריך עזרה בחיסכון לפנסיה, לדבר עם יועץ פיננסי.

הניתוח שלנו

SmartAsset ריצה את המספרים על שלושה תרחישי פרישה. לשלושת הגמלאים השאפתנים הללו יש כמות זהה - חיסכון בתאריך שבו הם יוצאים לפנסיה. הם גם חווים את אותן התשואות על ההשקעה שלהם ואת אותו שיעור אינפלציה.

היכן שהם שונים זה הגיל שבו הם פורשים.

• גמלאי א' עוזב את כוח העבודה בגיל 55.

• גמלאי ב' מפסיק לעבוד בגיל 65.

• גמלאי ג' מקבל את שעון הזהב שלו בגיל 70.

דפוסי חיסכון והשקעה

כדי להמחיש את התנהגויות החיסכון, ההוצאות וההשקעה של פנסיונרים אלה, השתמשנו בנתונים כדי ליצור פרופיל ממוצע שעליו ניתן להריץ את המספרים.

חִסָכוֹן: לכל גמלאי יש חיסכון של 500,000 דולר לפנסיה. זה הסכום שיש להם בתאריך שהם יוצאים לפנסיה, בין אם הם עובדים עד גיל 55 או 70.

למרות שבחרנו בזה למטרות המחשה, חשוב לציין שעבודה של חמש, 10 או 15 שנים נוספות יכולה להגדיל באופן דרסטי את הסכום בחשבון ההשקעה שלך. אתה תרוויח זמן כדי לתרום תרומות נוספות (ותרומות להדביק אם אתה זכאי) ולאפשר להחזרי השקעה להגדיל את חשבונך.

השקעות: כדי להפעיל את המספרים האלה, SmartAsset הניח שבעל החשבון לא צריך לקחת הפצות מינימום נדרשות (RMDs) והוא מושך רק את מה שהוא או היא צריכים כדי לחיות בפנסיה. אנחנו גם מניחים שהחשבון הזה הוא משהו כמו Roth IRA או Roth 401(k) שבו לא חייבים מסים עם משיכה. עבור בן 55, הנחנו שהכספים זמינים, למשל, דרך הכלל של 55.

הסיפור ממשיך

שקלנו גם פנסיונר שמושקע בקרן מגוונת המחזירה 5% בשנה.

הוצאות וביטוח לאומי

זה החישוב שעושה או שובר את אורך החיים של חשבון החיסכון של כל גמלאי. זה נובע בעיקר מההשפעה של קצבאות הביטוח הלאומי על ההוצאות.

הוצאה: אנו מניחים שהפורש מוציא $50,595 לשנה, מה שאומר שהאדם מתחיל לצאת לפנסיה צריך $4,216 לחודש. נתון זה מבוסס על הסכום הממוצע שמוציא אדם בין הגילאים 65 ל-74 בפנסיה, על פי ניתוח נאמנות של נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה.

ביטוח לאומי: השתמשנו במחשבון הביטוח הלאומי ב-SSA.gov כדי להעריך כמה קצבאות יקבל כל גמלאי. זה מבוסס על שכר של 100,000 דולר בגיל הפרישה. מי שפורש לפנסיה בגיל 55 לא יהיה זכאי לקבל ביטוח לאומי עד גיל 62, כך שהעיכוב הזה נלקח בחשבון. בנוסף, אנשים שעובדים זמן רב יותר עשויים להגדיל את תשלומי הביטוח הלאומי משתי סיבות:

• פנסיונרים יכולים להגדיל את התשלום החודשי שלהם על כל חודש שביניהם הם דוחים את נטילת הביטוח הלאומי גיל פרישה מלא (FRA) ו70.

• קצבאות הביטוח הלאומי מחושבות לפי 35 שנות ההשתכרות הגבוהות ביותר בקריירה של עובד, מותאמת לאינפלציה. עובדים שיכולים להגדיל את מספר שנות הקריירה המאוחרות עם רווחים גבוהים עשויים לראות גם תשלום גבוה יותר.

אנו מניחים ששיעור אינפלציה של 2.2% יעלה את עלויות המחיה לאורך זמן.

הפעלת המספרים

גמלאי א': פנסיונר מוקדם זה יוצא מכוח העבודה עם 500,000 דולר בחשבון הפרישה שלו. מכיוון שהוא לא זכאי לביטוח לאומי עד גיל 62, הוא מושך 4,216 דולר בשלמותו במהלך החודש הראשון לפרישה (ונתון מותאם לאינפלציה בכל חודש לאחר מכן). כשהוא סוף סוף זכאי בגיל 62, הוא מקיש על ביטוח לאומי, מה שמפחית את התשלום הראשון שלו ל-2,803 דולר.

החסכונות שלו נמשכים 183 חודשים, והוא נגמר בכספים עד גיל 70 1/4.

גמלאי ב': פנסיונר ב' עוזב את כוח העבודה בגיל הפרישה הקלאסי של 65. הוא מקיש מיידית על ביטוח לאומי, המבוסס על משכורת שנתית סופית של 100,000 דולר, ומשיכותיו מתחילות ב-1,709 דולר בלבד.

החסכונות שלו נמשכים 401 חודשים, והוא כמעט 88 1/2 לפני שהחשבון מתרוקן.

גמלאי ג': עובד זה מעכב את הפרישה עד גיל 70 כאשר הוא נכנס לשנות הזהב שלו עם 500,000 דולר בחשבון פרישה. המשיכה הראשונה שלו, בהתחשב בתשלום הגבוה יותר שלו בביטוח הלאומי, היא 1,205 דולר.

התשואה של 5% בחשבון שלו גורמת לו לצמוח מהר יותר מהמשיכות שלו. לא נגמר לו החסכונות, ולמעשה, נשאר לו קצת כסף ליורשיו.

האם כדאי לפרוש מוקדם?

המתמטיקה מראה שהמתנה לפרישה יכולה להגביר את קצבאות הביטוח הלאומי שלך, להוזיל את ההוצאות ולאפשר לך לממן פחות שנים על הכנסה קבועה.

אבל בסופו של דבר, ההחלטה לפרוש מוקדם - או להמשיך לעבוד בשנות ה-70 שלך - הוא אישי.

אנשים מסוימים עשויים להיכנס לפנסיה מוקדמת בחוסר רצון עקב חששות בריאותיים או אובדן עבודה. אחרים עשויים לרצות לעזוב את כוח העבודה מוקדם, ולהתחייב לסחור באורח חיים בעלות נמוכה יותר למספר רב יותר של שנים מאושרות לאחר העבודה.

אם פרישה מוקדמת היא משהו שאתה בודק, קחו את הזמן להכין את ההוצאות שלכם - פירעון חובות, חיזוק ביטוח והפחתת עלויות מיותרות. שקול את האיתנות של חשבונות החיסכון שלך ואת ההשפעה שתהיה לפרישה מוקדמת על הביטוח הלאומי. דון באפשרות של עבודה במשרה חלקית או ייעוץ כדרך לצמצם את התעסוקה מבלי לצאת מכוח העבודה לחלוטין.

לבסוף, לעבוד עם יועץ פיננסי כדי לקבוע מה אתה יכול להרשות לעצמך ולתכנן תוכנית לעתיד. השנים שקדמו לפנסיה הן זמן מפתח לעבודה עם יועץ פיננסי, לשקול את ההשקעות ואת אופק הזמן שלך, לדון בהוצאות ולקבוע אם הפרישה בהישג יד.

שורה תחתונה

פרישה מוקדמת, במיוחד לפני שאתה זכאי לקצבאות הביטוח הלאומי, תשחוק את החיסכון שלך הרבה יותר מהר מאשר לחכות עד גיל 65 או מאוחר יותר. אבל ההחלטה מתי לפרוש היא אישית, אז התייעצו עם א יועץ פיננסי לפני כן.

טיפים לתכנון פרישה

• תכנון פרישה יכול להרגיש כמו פתרון חידה מסובכת, אבל אתה לא צריך ללכת על זה לבד. A יועץ פיננסי יכול לעזור לך לחבר את החלקים הנכונים על ידי הערכת הצרכים שלך וחיבורך עם השירותים המתאימים לך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• לביטוח הלאומי תפקיד קריטי בתוכניות הפרישה של רבים. על ידי עיכוב ביטוח לאומי מעבר לך גיל פרישה מלא, אתה יכול להגדיל את ההטבה שלך עד 8% בשנה עד גיל 70. SmartAsset's מחשבון ביטוח לאומי יכול לעזור לך לקבוע את הזמן הטוב ביותר לתבוע את ההטבות שלך.

שאלות על המחקר שלנו? איש קשר [מוגן בדוא"ל].

קרדיט תמונה: ©iStock.com/RyanJLane

ההודעה האם עלי לדחות את הפרישה? מה אומרים המספרים - מחקר 2022 הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.