הורים עומדים בפני הפסדים של 529 תוכניות עם מועד שכר הלימוד

זה הזמן הזה בשנה לקניות במעונות ולארוז את הילדים כדי ללכת לקולג'. זה אומר גם תשלום שכר לימוד ושכר לימוד.

עבור הורים המשתמשים ב-529 תוכניות לתשלום שכר לימוד במכללה השנה, ייתכן שחלקם ראו הפסדים גדולים בתוכניות אלה עקב תנודתיות בשוק. השנה, שוק האג"ח והמניות סבלו שניהם מכה, מחקו חוצצים בהשקעות רבות תיקים, כולל 529 תוכניות.

"אנחנו צריכים לקחת בחשבון את הקטל בשוק האג"ח ואת הפסדי שוק המניות של השנה שיהרסו 529 יתרות רבות של תוכניות", צייץ ג'ים מהאני, מתכנן פיננסי מוסמך ומנהל בחברת Mavericus Retirement. "במיוחד אלה בקרנות מבוססות גיל".

זה מאלץ את ההורים לפרוש לאחר שספגו הפסדים או לשקול אפשרויות אחרות לתשלום עבור הסמסטר הזה - תלוי איך בנויה תוכנית 529 שלהם.

מהן תוכניות 529?

529 תוכניות הן תוכניות שכר לימוד מוסמכות בחסות המדינה שיכולות לשמש להוצאות חינוך כמו מכללה או שכר לימוד לבית ספר יסודי ותיכון.

הקרנות צומחות ללא מס. למרות שאין ניכוי פדרלי עבור תרומות, מדינות רבות מציעות ניכוי מס מלא או חלקי. אין מגבלות הכנסה, מגבלות גיל או מקסימום תרומה שנתית עבור 529 תוכניות.

ישנן שלוש הגבלות עיקריות על 529 תוכניות המתוארות ב"פרודנציאל"זכייה במירוץ החיסכון במכללה." ראשית, אתה יכול לשנות השקעות בתוכנית רק פעמיים בשנה. שנית, למרות שאתה יכול להעביר בין 529 תוכניות של מדינות שונות, אתה יכול לעשות זאת רק פעם אחת בכל תקופה של 12 חודשים. שלישית, מדינות רבות מגבילות תרומות על 529 תוכניות לאחר שיתרות החשבון מגיעות לסכום מסוים. לדוגמה, בניו יורק היתרה המרבית בחשבון היא $520,000.

ל-529 תוכניות יש שתי אפשרויות: תוכנית חיסכון או תוכנית בתשלום מראש. מכללות ומדינות יכולות להציע תוכניות בתשלום מראש. רוב המשפחות בוחרות בתוכנית החיסכון, המוצעת רק על ידי מדינות. בדומה לחשבונות פרישה 401(k), אתה יכול להשקיע בקרנות נאמנות או תעודות סל. יש גם תוכניות "תאריך יעד" הידועות כתוכניות מבוססות גיל.

הסיפור ממשיך

"כשילד צעיר, יש להשקיע אותו בצורה אגרסיבית יותר במניות, אבל ככל שילד מתקרב לזקוק לכספים האלה, צריך למשוך את הסיכון שנלקח בחשבון ולהשקיע יותר באג"ח במקום במניות", קרולין מקלנהן. , מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד Life Planning Partners Inc. "בדרך כלל אנו משתמשים בתיקים מבוססי גיל שהופכים בהדרגה לשמרנים יותר ככל שילד מתקרב לכניסה לקולג'."

אבל בירידה של שוק האג"ח של השנה - המשקף הפסדים במניות - האסטרטגיה הזו לא עוזרת. האלטרנטיבה היא לעבור למזומן, במקום זאת, לפי מקלנהאן.

"כמובן שאתה מאבד את ההזדמנות לצמיחה", אמר מקלנהאן. "אבל אתה גם מאבד את הסיכון לאובדן."

אפשרות נוספת היא להעביר את הקרן שלך למדינה שיש לה קרן יציבה, אמר מהאני.

"אנחנו לא יכולים להרשות לעצמנו הפסדים מכיוון שהוצאות המכללה מגיעות לפירעון, אז משפחות צריכות לשקול לעבור לקרן בעלת ערך יציב כשהילד שלהן לומד בתיכון", אמר מהאני. "לא כל המדינות מציעות קרן בעלת ערך יציב, אבל בעלים של 529 יכול להעביר מתוכנית 529 אחת למדינה שמציעה אותה, כמו קולורדו. עם קרן בעלת ערך יציב, הקרן והריבית מובטחות ואינן יכולות להפסיד מערכו."

שקול הלוואת הורים פלוס אם תוכנית 529 שלך ספגה מכה

אסטרטגיות אלה עשויות להיות מאוחרות מדי עבור הורים שצריכים לכתוב צ'ק כעת עבור הוצאות המכללה של ילדם. במקום לסגת מתוכנית 529 ירידה, מהאני אמר שחלק מההורים ירצו לשקול ללוות את הכסף באמצעות הלוואת הורים פלוס כדי "לקנות זמן" כדי שהערך של תוכנית 529 שלהם יתאושש.

"יש סיכון בגישה הזו במונחים של צורך לשלם ריבית", אמר מהאני. "אבל אם ההיסטוריה היא מדריך, אנחנו יודעים שערכי המניות בדרך כלל חוזרים בסופו של דבר וקרנות אג"ח צריכות לעשות זאת גם בסביבת ריבית עולה, שכן איגרות חוב מתבגרות יכולות להיות מושקעות מחדש בתשואות גבוהות יותר".

אם אתה כן לוקח הלוואת הורים פלוס, זכור שאתה יכול להשתמש ב-529 התוכניות שלך כדי להחזיר את הלוואות הקולג' האלה, מה שנותן לך יותר מארבע שנים להתאושש לחשבונות שלך, אמר מהאני.

למרות שהשוק של היום אינו אופטימלי, עדיין יש יתרונות רבים לתוכניות 529.

"תוכניות 529 הן כלי רכב נהדרים לשימוש כדי לחסוך ולהשקיע עבור המכללה, אבל האתגר הוא שאנחנו חשופים לסיכון ב-529 תוכניות באופן דומה לאופן שבו הסיכון הזה יכול להשפיע על תוכניות ההכנסה שלנו מהפנסיה", אמר מהאני. "אני מאמין מאוד שלקרנות בעלי ערך יציב המשלמים 1.5%-2% על ערימת הכסף שלך בסוף מרוץ החיסכון במכללות יש תפקיד חשוב. למה לקחת את הסיכון וליצור דאגה כשהיא מיותרת?"

רונדה היא כתבת בכירה בתחום הכספים האישיים של Yahoo Money ועורכת דין בעלת ניסיון במשפטים, ביטוח, חינוך וממשל. עקבו אחריה בטוויטר @writesronda

קרא את המגמות והחדשות העדכניות ביותר בתחום הפיננסים האישיים מ-Yahoo Money. בצע את Yahoo Finance ב טויטר, אינסטגרם`, YouTube, פייסבוק, Flipboard, ו לינקדין