יש לי שאלה אליך, ואני מעדיף תשובה של כן או לא. כשאני "יודע" בהמשך השנה, יהיו לי כ-150,000 דולר במזומן בין כספי הפסקת השירות לחיסכון, ואהיה חייב בסביבות 70,000 דולר על הבית שלי. האם עלי פשוט להמשיך ולשלם את זה? זה החוב היחיד שלי ואני בן 59.
סאם היקר:
אני אוהב שאלות "כן או לא", אבל זו לא אחת. לאחר 30 שנות מקצוע פיננסי, למדתי שלהחלטות פיננסיות אישיות יש סט מורכב של משתנים.
ניתוק יכול להביא שקט נפשי עם תכנון נכון אבל כל כך הרבה תלוי על הפרט. יש לך עבודה אחרת? האם אתה מתכוון לעבוד? לפרוש לגמרי? או לפתוח עסק? האם יש לך עלויות משפחתיות עתידיות, כגון דמי מכללה?
בנוסף, עליך להבין את התשלום שאתה מקבל מהמעסיק שלך וכיצד לנצל בצורה הטובה ביותר את הכספים. בנוסף למשכורת הרגילה שלך, ייתכן שאתה מקבל חופשה בתשלום (PTO) ופיצויי פיטורים.
לדברי Heather Rider Hammond מ-Gravel & Shea PC ב-Burlington, Vt.: "פיצויי פיטורים הם פיצוי המשולם לעובד על בסיס שלאחר העסקתו. זה לא תשלום עבור שירותים שניתנו, אז זה לא נחשב מוסמך פיצוי."
לכן, חשוב לקבוע סכומים ואת העיתוי של בדיקות אחרונות אלו ולעשות תכנון מזומן.
ישנם חמישה תחומים שכדאי לשים אליהם לב לפני קבלת ההחלטה הסופית:
הערכת צרכי תזרים מזומנים: בהתאם למה שאתה עושה, צרכי המזומנים העתידיים שלך משתנים. לדוגמה, עם הקמת עסק, תמיד יש עלויות הקמה. הקדישו מספיק לעלויות הללו, כמו גם קצת מזומנים כדי להתפרנס ממנו בזמן שתפעילו את העסק. אם אתה מחפש עבודה אחרת, אתה גם רוצה מזומן עד שתגיע המשכורת הבאה שלך.
אם אתה פורש, שמור כסף כדי לחיות עד 2023. התחלת משיכות פרישה בשנת המס החדשה תחסוך לך מס הכנסה. וחשוב מכך, פרק הזמן ייתן לך מושג ריאלי לגבי צרכי המזומנים החודשיים שלך לאחר העבודה כדי לקבוע תשלום חודשי של כספי פרישה.
לקרוא: האם אני יכול להרשות לעצמי לצאת לפנסיה? לא לפני שאתה יודע את התשובה לשאלה הגדולה הזו
צור חשבונות מזומנים חשובים: חשבון בטיחות הוא חובה לתכנון פיננסי טוב לכולם, גם אם אתה בפנסיה.
בנוסף, הקדישו קצת כסף להוצאות שעלולות להיות גדולות: המכונית הבאה שלכם, עבודות גדולות בבית, הוצאות רפואיות. סכום חד פעמי זה הוא הזדמנות נדירה לבסס את היציבות העתידית שלך.
בדוק עם משאבי אנוש: דון איתם באפשרויות שלך ובצע את השינויים הבאים.
- הגדל את תרומת הפרישה כדי להגיע למקסימום לפני הפסקת העבודה: בגילך, אתה יכול להכניס 27,000 $ השנה. (המקסימום לפני גיל 50 הוא 20,500 דולר.) עם זאת, לא ניתן לבצע העלאה זו עם כספי הפיצויים שלך, רק שלך מוסמך צבר המחאת שכר. לדברי האמונד: "אפשר לעובדת שעוזבת לדחות את 'משכורת האחרונה' שלה (כולל את תשלום ה-PTO שלה) ל-401(k), אך לא את תשלומי הפיטורים".
- התאם את חשבון החיסכון הבריאותי שלך: אם יש לך אחד בעבודה, מקסימום זה, כמו 401(k) שלך לפני שתסיים את העבודה באמצעות ניכוי שכר עבור הטבה לפני מס. עבורך, זה אומר 4,650 $ (עם 1,000 $ הישג) ו- 8,300 $ למשפחה (עם 1000 $ הישג). שוב, זה לא יכול להיעשות עם כספי הפיצויים שלך אז תכננו את התרומות המשכורת האחרונה שלך בהתאם.
- שאל על האפשרויות הבאות:
האם אתה יכול לקבל את התשלום שלך בתשלומים? קבלת התשלום שלך על פני שנתיים עשויה לחסוך לך מס הכנסה. זה נתון לשיקול דעתו של המעסיק אם היה פיטורים, אבל בדרך כלל לא אם יש מכירה או מיזוג עסק.
לתרום קצת זמן מחלה או חופשה לבנק עבודה? מערכת וולונטרית זו מוצעת במספר קטן של חברות. היית מוותר על ההכנסה אבל היית מוריד את ההכנסה (והמיסים) תוך כדי עשייה טובה למישהו אחר.
לשלם על כל הלוואות 401(k), ביטוח או הטבות אחרות המוצעות רק דרך עבודה? יותר ניכויים פירושם פחות הוצאות להתקדם וחלקן עדיין עשויות להיחשב כתרומות לפני מס.
שוחח עם רואה החשבון שלך (או התייעץ עם אחד): הם יידעו אם הניתוק הזה יקדם אותך למדרגת מס נוספת וכיצד הכי טוב להתאים את ה-W-4 שלך עכשיו כדי שלא תקבל הפתעה באביב הבא. כמו כן, הם יוכלו לומר לך אם אתה זכאי למימון חשבון פרישה פרטני (IRA). מימון רוט או IRA מסורתי עבור 2022 ועבור 2023 מאפשר לכסף שלך לצמוח ללא מס. אם יש לך אפשרות ל-IRA מסורתי, אז זה יהיה ניכוי מס. מכיוון שאתה מעל גיל 50, אתה יכול לשים 7,000 דולר. (המגבלה היא $6,000 עבור אלה מתחת לגיל 50.)
שיקולים אחרים: בדוק עם מחלקת העבודה של המדינה שלך כדי לקבוע אם אתה זכאי לאבטלה. לכל מדינה חוקים שונים.
אם אכן תקבלו פיצויי פיטורים בתשלומים במהלך 2022 ו-2023, זה עשוי לתת לכם אפשרויות נוספות לשים בצד כסף לפנסיה ולחסוך במס הכנסה. זה עשוי גם לעכב את יכולתך לגבות אבטלה.
לאחר איסוף המידע הנ"ל, אתה יכול להחליט מה נשאר ולשים את זה למשכנתא שלך. רק זכרו שעדיין תשלמו ביטוח דירה ומיסי מקרקעין מדי שנה.
פיטורים מעורר רגשות, ואף אחד מאיתנו לא מקבל את ההחלטות הטובות ביותר תחת לחץ. (הנס סיילס הוכיחה את ההשפעה הפיזיולוגית של לחץ על קבלת החלטות בשנות ה-1930.) אם תבחר לדחות החלטה על פירעון משכנתא עד לכמה חודשים לתוך חייך החדשים, זה מובן וחכם.
גם בפן הרגשי, פירעון משכנתא תמיד מרגיש טוב בכל מקום בו אתה נמצא בחיים או בעולם. זו אסטרטגיה פיננסית נכונה. (כאן אני רואה את אל"מ פוטר על "M*A*S*H" שורף את ניירת המשכנתא שלו בקוריאה.)
רק לעולם אל תפחית את חייך או את ההחלטות העיקריות שלך לשחור ולבן פשוטים. כל ההחלטות הטובות מגיעות למי שמחכה ויש לו את כל המידע.
CD Moriarty הוא מתכנן פיננסי מוסמך, בעל טור ב-MarketWatch ודובר בתחום הפיננסי האישי. היא כותבת בלוג ב MoneyPeace.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
חוות דעת: הפנסיונר הזה בדיוק פוטר בעבודה - האם כדאי לשלם את המשכנתא בכספי הפיצויים?
גב 'MoneyPeace היקרה:
יש לי שאלה אליך, ואני מעדיף תשובה של כן או לא. כשאני "יודע" בהמשך השנה, יהיו לי כ-150,000 דולר במזומן בין כספי הפסקת השירות לחיסכון, ואהיה חייב בסביבות 70,000 דולר על הבית שלי. האם עלי פשוט להמשיך ולשלם את זה? זה החוב היחיד שלי ואני בן 59.
סאם היקר:
אני אוהב שאלות "כן או לא", אבל זו לא אחת. לאחר 30 שנות מקצוע פיננסי, למדתי שלהחלטות פיננסיות אישיות יש סט מורכב של משתנים.
ניתוק יכול להביא שקט נפשי עם תכנון נכון אבל כל כך הרבה תלוי על הפרט. יש לך עבודה אחרת? האם אתה מתכוון לעבוד? לפרוש לגמרי? או לפתוח עסק? האם יש לך עלויות משפחתיות עתידיות, כגון דמי מכללה?
בנוסף, עליך להבין את התשלום שאתה מקבל מהמעסיק שלך וכיצד לנצל בצורה הטובה ביותר את הכספים. בנוסף למשכורת הרגילה שלך, ייתכן שאתה מקבל חופשה בתשלום (PTO) ופיצויי פיטורים.
לדברי Heather Rider Hammond מ-Gravel & Shea PC ב-Burlington, Vt.: "פיצויי פיטורים הם פיצוי המשולם לעובד על בסיס שלאחר העסקתו. זה לא תשלום עבור שירותים שניתנו, אז זה לא נחשב מוסמך פיצוי."
לכן, חשוב לקבוע סכומים ואת העיתוי של בדיקות אחרונות אלו ולעשות תכנון מזומן.
ישנם חמישה תחומים שכדאי לשים אליהם לב לפני קבלת ההחלטה הסופית:
הערכת צרכי תזרים מזומנים: בהתאם למה שאתה עושה, צרכי המזומנים העתידיים שלך משתנים. לדוגמה, עם הקמת עסק, תמיד יש עלויות הקמה. הקדישו מספיק לעלויות הללו, כמו גם קצת מזומנים כדי להתפרנס ממנו בזמן שתפעילו את העסק. אם אתה מחפש עבודה אחרת, אתה גם רוצה מזומן עד שתגיע המשכורת הבאה שלך.
אם אתה פורש, שמור כסף כדי לחיות עד 2023. התחלת משיכות פרישה בשנת המס החדשה תחסוך לך מס הכנסה. וחשוב מכך, פרק הזמן ייתן לך מושג ריאלי לגבי צרכי המזומנים החודשיים שלך לאחר העבודה כדי לקבוע תשלום חודשי של כספי פרישה.
לקרוא: האם אני יכול להרשות לעצמי לצאת לפנסיה? לא לפני שאתה יודע את התשובה לשאלה הגדולה הזו
צור חשבונות מזומנים חשובים: חשבון בטיחות הוא חובה לתכנון פיננסי טוב לכולם, גם אם אתה בפנסיה.
בנוסף, הקדישו קצת כסף להוצאות שעלולות להיות גדולות: המכונית הבאה שלכם, עבודות גדולות בבית, הוצאות רפואיות. סכום חד פעמי זה הוא הזדמנות נדירה לבסס את היציבות העתידית שלך.
בדוק עם משאבי אנוש: דון איתם באפשרויות שלך ובצע את השינויים הבאים.
- הגדל את תרומת הפרישה כדי להגיע למקסימום לפני הפסקת העבודה: בגילך, אתה יכול להכניס 27,000 $ השנה. (המקסימום לפני גיל 50 הוא 20,500 דולר.) עם זאת, לא ניתן לבצע העלאה זו עם כספי הפיצויים שלך, רק שלך מוסמך צבר המחאת שכר. לדברי האמונד: "אפשר לעובדת שעוזבת לדחות את 'משכורת האחרונה' שלה (כולל את תשלום ה-PTO שלה) ל-401(k), אך לא את תשלומי הפיטורים".
- התאם את חשבון החיסכון הבריאותי שלך: אם יש לך אחד בעבודה, מקסימום זה, כמו 401(k) שלך לפני שתסיים את העבודה באמצעות ניכוי שכר עבור הטבה לפני מס. עבורך, זה אומר 4,650 $ (עם 1,000 $ הישג) ו- 8,300 $ למשפחה (עם 1000 $ הישג). שוב, זה לא יכול להיעשות עם כספי הפיצויים שלך אז תכננו את התרומות המשכורת האחרונה שלך בהתאם.
- שאל על האפשרויות הבאות:
האם אתה יכול לקבל את התשלום שלך בתשלומים? קבלת התשלום שלך על פני שנתיים עשויה לחסוך לך מס הכנסה. זה נתון לשיקול דעתו של המעסיק אם היה פיטורים, אבל בדרך כלל לא אם יש מכירה או מיזוג עסק.
לתרום קצת זמן מחלה או חופשה לבנק עבודה? מערכת וולונטרית זו מוצעת במספר קטן של חברות. היית מוותר על ההכנסה אבל היית מוריד את ההכנסה (והמיסים) תוך כדי עשייה טובה למישהו אחר.
לשלם על כל הלוואות 401(k), ביטוח או הטבות אחרות המוצעות רק דרך עבודה? יותר ניכויים פירושם פחות הוצאות להתקדם וחלקן עדיין עשויות להיחשב כתרומות לפני מס.
שוחח עם רואה החשבון שלך (או התייעץ עם אחד): הם יידעו אם הניתוק הזה יקדם אותך למדרגת מס נוספת וכיצד הכי טוב להתאים את ה-W-4 שלך עכשיו כדי שלא תקבל הפתעה באביב הבא. כמו כן, הם יוכלו לומר לך אם אתה זכאי למימון חשבון פרישה פרטני (IRA). מימון רוט או IRA מסורתי עבור 2022 ועבור 2023 מאפשר לכסף שלך לצמוח ללא מס. אם יש לך אפשרות ל-IRA מסורתי, אז זה יהיה ניכוי מס. מכיוון שאתה מעל גיל 50, אתה יכול לשים 7,000 דולר. (המגבלה היא $6,000 עבור אלה מתחת לגיל 50.)
שיקולים אחרים: בדוק עם מחלקת העבודה של המדינה שלך כדי לקבוע אם אתה זכאי לאבטלה. לכל מדינה חוקים שונים.
אם אכן תקבלו פיצויי פיטורים בתשלומים במהלך 2022 ו-2023, זה עשוי לתת לכם אפשרויות נוספות לשים בצד כסף לפנסיה ולחסוך במס הכנסה. זה עשוי גם לעכב את יכולתך לגבות אבטלה.
לאחר איסוף המידע הנ"ל, אתה יכול להחליט מה נשאר ולשים את זה למשכנתא שלך. רק זכרו שעדיין תשלמו ביטוח דירה ומיסי מקרקעין מדי שנה.
פיטורים מעורר רגשות, ואף אחד מאיתנו לא מקבל את ההחלטות הטובות ביותר תחת לחץ. (הנס סיילס הוכיחה את ההשפעה הפיזיולוגית של לחץ על קבלת החלטות בשנות ה-1930.) אם תבחר לדחות החלטה על פירעון משכנתא עד לכמה חודשים לתוך חייך החדשים, זה מובן וחכם.
גם בפן הרגשי, פירעון משכנתא תמיד מרגיש טוב בכל מקום בו אתה נמצא בחיים או בעולם. זו אסטרטגיה פיננסית נכונה. (כאן אני רואה את אל"מ פוטר על "M*A*S*H" שורף את ניירת המשכנתא שלו בקוריאה.)
רק לעולם אל תפחית את חייך או את ההחלטות העיקריות שלך לשחור ולבן פשוטים. כל ההחלטות הטובות מגיעות למי שמחכה ויש לו את כל המידע.
CD Moriarty הוא מתכנן פיננסי מוסמך, בעל טור ב-MarketWatch ודובר בתחום הפיננסי האישי. היא כותבת בלוג ב MoneyPeace.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo