אני יודע שעבודתי מתבטלת בסוף מרץ 2023. אקבל חבילת פיצויים בתשלום על פני תקופה של כמעט שנה. אני מבין שלא אוכל לנכות 401(k) מהפיצויים שלי ברגע שאפסיק לעבוד. בגלל הפיצויים שלי ותזרים המזומנים הקיים שלי, יכולתי לתרום בנוחות את מלוא התרומה של $22,500 ל-401(k) שלי עד סוף מרץ.
החברה שלי תתאים רק את התרומות שלי עד 6% מהשכר כך שאין הטבת התאמה נוספת לתרומה למגבלת מס הכנסה. אני צופה שייקח לי זמן למצוא עבודה חדשה ולכן אני מחפש למקסם את התרומה שלי.
האם פיצויי הפיטורים שלי נחשבים כהכנסה עבור מגבלות ההכנסה של IRS על תרומות Roth IRA? אם אני מתחת למגבלת ההכנסה, האם יש מצב שבו יהיה כדאי יותר לתרום פחות ל-401(k) שלי ולתרום משהו למען רוט IRA?
מה אם אתרום את מלוא ה-$22,500 לפני שהעבודה הישנה שלי מסתיימת, ואז אקבל עבודה נוספת לפני סוף השנה? האם ניתן לתרום לחשבון 401(k) חדש כדי לקבל התאמה נוספת?
אסטרטגי על ניתוק
אסטרטגי יקר,
צר לי לשמוע על הפיטורים המתקרבים שלך. למרבה הצער, תלושים ורודים בתעשיות מסוימות, כאשר חששות המיתון מעיבים על האופק. רב עובדי מגזר הטכנולוגיה יודע את זה טוב מדי. IBM
יבמ,
חברת Lam Research Corp.
LRCX,
ו- SAP
לְהַתִישׁ,
הן רק חלק מהחברות הגדולות האחרונות זמירה צוות.
בצד החיובי יותר, לקוד המס יש אפשרויות לגבי היכן לפרוס ולאחסן כסף בין סימני השאלה המאקרו-כלכליים הללו. אבל זו לא בהכרח משימה פשוטה, במיוחד כרגע. "אתם מנסים לקבל החלטות מול חוסר הוודאות, וזה קשה", אמר אריק ברוננקנט, ראש מחלקת מסים ביועץ הרובו בטרמנט.
נקודת המוצא היא מגבלת תרומה של 401(k) בשנת 2023 שעולה עד 22,500 $. תרומות לתגבור מאפשרות תוספת של $7,500 לעובדים מעל גיל 50. ואז יש את מגבלות הכנסה להכניס כסף ל-Roth IRAs, שממומנים מכספי לאחר מס. אנשים צריכים להרוויח מתחת ל-153,000 $ וזוגות נשואים המגישים בקשה ביחד צריכים להרוויח 228,000 $ כדי לתרום משהו לחשבונות אלה, אומרים הכללים של IRS.
מס הכנסה מתייחס לפיצויים כתוספת שכר, והוא כפוף לניכוי מס הכנסה ומסי שכר. "באופן כללי", כספי פיצויי הפיטורים אכן נחשבים למגבלות ההכנסה של רוט ה-IRA, אמר נילאי גנדי, יועץ עושר בכיר ב-Vanguard - "אלא אם הפיצויים נשללו באופן ספציפי על ידי המעסיק, והעובד צריך לשאול את המעסיק שלו אם זה ייחשב חייב במס. הכנסה או לא."
גם אם משכורת, בתוספת פיצויי פיטורין, מוציאה אותך מהמחלוקת על תרומות ישירות ל-Roth IRA, ברוננקנט ציין שעדיין יש לך את האפשרות הפוטנציאלית של "דלת אחוריתהמרת רוט IRA, למרות ההכנסה שלך.
אתה שואל כמה אתה יכול לשפוך לתוכנית 401(k) חדשה אם כבר הצלחת להגדיל את התרומות אצל המעסיק הנוכחי שלך. התשובה היא 0 דולר, אמר ברוננקנט, מכיוון ש-IRS לא יאפשר לאנשים להוסיף עוד כסף לתוכנית חדשה לאחר שהגיעו למגבלת התרומה השנתית המקסימלית במקום אחר. "יש לציין, מה שלא מצטבר הוא תרומות המעסיק", אמר.
שום דבר לא מונע מהמעסיק החדש להעניק תרומות משלו לשנת 2023 לחשבון 401(k) החדש והנוצץ שלך, גם אם אינך יכול להוסיף עוד לשנה, אמר גנדי.
זה משהו לשאול מעסיקים פוטנציאליים לגביו, אמר גנדי. "זו הסיבה שכללי התוכנית כל כך חשובים כאן. כללי התוכנית יגלו אילו תרומות עומדות לקרות על ידי העובדים ומה גם המעסיק הולך לעשות", אמר. יש עוד על הכללים הנוגעים לתרומת מעסיקים מאת הטור המשקיעים ב-MarketWatch, בת פינסקר כאן.
אז ישנה השאלה שלך האם יש תרחישים שבהם יותר מועיל להשקיע פחות כסף ב-401(k) הנוכחי שלך ויותר תרומות ישירות ל-Roth IRA. אתה יכול תכניס את מלוא ה-$22,500 ל-401(k), אתה אומר, אבל אתה רוצה לדעת אם אתה צריך.
""להזרים יותר לרוט IRA יכולה להיות דרך להקים מקור כסף המשמש כחשבון פרישה אך גם כקרן חיסכון.""
שמירה על תרומות 401(k) עשויה להביא לך הזדמנות להתאים יותר כסף למעסיק בחשבון חדש, אמר ברוננקנט. זה מניח שהתפקיד החדש מגיע השנה (ואני מקווה שכן). "תרחיש זה דורש ממך נראות לעתיד שאולי אין לך היום", ציין.
להזרים יותר לרוט IRA יכולה להיות דרך להקים מקור כסף המשמש כחשבון פרישה אבל גם קרן חיסכון לסופה פוטנציאלית.
"תרומות יכולות לצאת ללא מס וקנסות בכל עת, כך שהיא יכולה לשמש כקרן חירום תוך כדי צמיחה", אמר גנדי.
אם המשיכות חורגות מהתרומות, מסים וקנסות עלולים להיכנס לאדם מתחת לגיל 59 וחצי, ואנגארד הערות. ב-IRA מסורתיים, המסים והעונשים חלים על משיכת תרומות לפני גיל 59 וחצי, נכתב.
בין שלל התחזיות הכלכליות לשנת 2023, ואנגארד חזויות סיכוי של 90% למיתון בארצות הברית. אבל זה כנראה יהיה חלק ממיתון עולמי שיהיה "צנוע", לפי הכלכלן העולמי הראשי של ענקית ניהול הנכסים.
מזומן החירום הזה עשוי להתגלות כבעל חשיבות גבוהה אם ייקח זמן מה עד שהעבודה הבאה תגיע, אמר גנדי.
בוא מרץ, איך ייראו הכלכלה ושוק העבודה? האם יש רך, אפילו א רך, נְחִיתָה? מיתון נכנס? כולנו היינו רוצים שהייתה לנו יותר ודאות. "אתה מקבל את ההחלטה הטובה ביותר שאתה יכול עם המידע שאתה יודע באותו זמן", אמר ברוננקנט.
יש לך שאלת מס? כתבו לי ל: [מוגן בדוא"ל]
תודה שקראת. אני רוצה לעזור לך לחשוב בצורה רחבה יותר על הנושאים המשפיעים על המסים שלך. אני לא מציע ייעוץ מס, רק ניסיון לבדוק מה יכולה להיות משמעות מערבולת כללי המס והתנאים הכלכליים עבור הארנק שלך.
אני כאן בשביל הקורא שמתמודד עם המסים שלו באווירה של השלמה. אתה פשוט לא כל כך בעניין של מיסים, אני מבין. פעם הייתי הבחור הזה. מתחת לז'רגון, חשבו על המסים שלכם כמו מבוך - עם כסף בסוף. או מלכודת שאתה צריך להימנע ממנה.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/my-job-is-being-eliminated-and-i-will-get-a-severance-package-is-that-considered-income-for-irs- limits-on-roth-ira-contributions-11674772966?siteid=yhoof2&yptr=yahoo