פרישה לא תמיד מתוכננת. עבור רוב האנשים, הגעה לגיל פרישה פירושה סיום חיים שלמים של עבודה קשה. הם חסכו מספיק כדי לנוח וליהנות מהימים שלהם ללא טרחה יומיומית. אבל זה לא תמיד המקרה. מדי פעם מישהו יחווה את מה שמכונה פרישה כפויה. זה כאשר אתה או המעסיק שלך דורשים ממך לעזוב את העבודה בין אם אתה מוכן ובין אם לאו. עבור אנשים רבים, פרישה כפויה עלולה להפריע מאוד ובמקרים מסוימים, היא אף עלולה ליצור מצוקה כלכלית. אולי כדאי להתייעץ עם א יועץ פיננסי כדי לעזור לך להכין תוכנית לכלכלת הפרישה שלך.
שקול לפנות לעורך דין
פרישה כפויה היא לרוב בלתי חוקית. כאשר דנים בסוגיה זו, חשוב להבחין בכפייה פרישה מפיטורים בשלב מאוחר. האחרון מתרחש כאשר אתה מפוטר או מפוטר מאוחר בקריירה שלך. לדוגמה, ייתכן שאתה בן 62 ומתכוון לעבוד עוד חמש שנים כאשר החברה שלך תצטמצם. המחלקה שלך מאבדת את זה תקציב ואתה מאבד את העבודה שלך. במקום לנסות להמשיך את הקריירה שלך במקום אחר, כפי שהיית עושה בגיל 32, אתה מחליט לקבל פרישה מוקדמת.
זה מפתיע ולא נוח, אבל לא יותר מתוצר של תזמון רע ומזל רע. פרישה כפויה היא נושא אחר לגמרי. המכונה גם פרישת חובה, זה כאשר החברה שלך מפסיקה אותך בגלל גילך.
ה-ADEA מאפשר שני חריגים עיקריים. ראשית, מעסיק יכול להגדיר כפוי גיל פרישה אם זה קשור ל"הסמכה תעסוקתית בתום לב". לדוגמה, כמה עבודות תובעניות פיזיות כמו כיבוי אש או עבודת משטרה יכולות לקבוע גיל פרישה חובה. שנית, עסקים יכולים לקבוע גיל פרישה לחלק מהעובדים הנחשבים למנהלים, לקובעי מדיניות או לבעלי הון. לדוגמה, בנסיבות מסוימות, לפירמה יכולה להיות גיל פרישה עבור שותפיה להון או למנהלים הראשיים שלה.
בכל שאר המצבים, עם זאת, המעסיק שלך לא יכול לתת לך ללכת או להכריח אותך לצאת לפנסיה פשוט לפי גילך. זה נכון ללא קשר לסיבה לכאורה שהם נותנים. רוב המעסיקים שמפרים את חוקי העבודה מנסים להשתמש בהעסקה מרצון ככיסוי למעשיהם, בטענה שהם למעשה פיטרו מישהו מסיבות שאין להן שום קשר לעניין מוגן. אבל אם אתם מעל גיל 40 ואתם חושבים שדחקו אתכם בגלל היותכם זקנים מדי, זה הזמן לדבר עם עורך דין לעבודה.
בדוק את הכספים שלך
אם נאלצתם לצאת לפנסיה מוקדמת, אולי בגלל פיטורים או אפילו מסיבות אישיות בלבד, הצעד הראשון הוא לבדוק את הכספים שלכם. בהגדרה, עדיין לא תכננת לסיים להרוויח כסף, אז הגיע הזמן לקבל תמונה ברורה של היכן אתה נמצא.
באופן אידיאלי, שבו עם יועץ פיננסי כדי להבין מה יש לך ומה אתה צריך קדימה. חשוב יהיה לסקור נושאים כמו גידול התיק שלך, מיסים, מתי אתה יכול וצריך לגבות ביטוח לאומי, איזה סוג של הוצאות יש לך ועוד. אם זה אפשרי, אתה רוצה להימנע ממכירה השקעה נכסים מוקדם מדי. שֶׁלְךָ תיק עבודות נמצאת בשיא כוח ההשתכרות שלה כרגע, כשהתשואות המורכבות מתחילות סוף סוף. אם יש דרך להשאיר חשבונות כמו 401(k) ו-IRA לבד עד גיל הפרישה המתוכנן שלך, עשה זאת.
בלי קשר, הצעדים הבאים שלך יהיו תלויים לחלוטין בתוצאה של סקירה זו. השאלה החשובה ביותר לפרישה היא, "לכמה זמן הכסף שלי יחזיק מעמד?" ענית על השאלה הזו לפני שנים בהנחה שתפרוש בגיל מסוים, אבל עכשיו המספרים האלה השתנו. אם התמזל מזלך, אולי נתפסת בהפתעה, אבל חוץ מזה אתה מסתדר. אם לא, זה עדיין בסדר, אבל ייתכן שתצטרך לנקוט בצעדים פעילים יותר. החלק הראשון החשוב הוא להבין את זה.
התאם את ההוצאות שלך
כחלק מהסקירה הפיננסית שלך, תשקול את שלך הוצאות. כאשר אנשים נכנסים לפנסיה הם נוטים להפחית משמעותית את ההוצאות היומיומיות שלהם. זה בדרך כלל שילוב של עיצוב ונסיבות. עם פחות דרישות מזמנם, הם נוטים להוציא פחות כסף. עם פחות כסף שנכנס בדלת, הם גם נוטים לתקצב קצת יותר בזהירות.
עם פרישה כפויה, זה טוב להיות אפילו יותר מכוון לגבי התהליך הזה. תסתכל על ההוצאות שלך ותבין מה אתה יכול לקצץ. אם אתה מתכוון להישאר מחוץ לכוח העבודה אורח החיים שלך ישתנה באופן משמעותי ולעתים קרובות בצורה טובה. ייתכן שמשק הבית שלך לא צריך יותר מכוניות מרובות או שלא תצטרך לגור קרוב למשרד.
כולנו מניחים הרבה הנחות בכל הנוגע להרגלי ההוצאות שלנו, לרוב מוציאים היום כסף בגלל צרכים והחלטות מהעבר. קח קצת זמן לבחון את ההוצאות שלך ולהבין מה באמת תצטרך בפרישה. זה יכול לעשות הבדל משמעותי ב כמה זמן הכסף שלך יחזיק מעמדt.
מצא הטבות ותוכניות
אם נאלצתם לצאת לפנסיה מוקדמת באופן חוקי, יש סיכוי טוב מאוד שתזכו לסיוע ממשלתי כלשהו.
עובדים מפוטרים, למשל, יכולים להגיש בקשה לדמי אבטלה. עובדים חולים או פצועים עשויים להיות זכאים בהתאם למצבם בטוח לאומי תשלומי נכות. למדינות שונות יהיו תוכניות ספציפיות כדי לעזור לעובדים שנאלצו לעזוב את עבודתם, מה שעשוי לעזור במיוחד אם נאלצת לעזוב את העבודה כדי לטפל בבן משפחה.
ללא קשר לסיבה, חשוב לחקור זאת. לממשלה יש תוכניות רבות ושונות לעזור לאנשים שאיבדו את מקום עבודתם בגלל סיבות שאינן בשליטתם, מפיטורים ובריאות ועד אסונות טבע. (אם נאלצתם לצאת לפנסיה בגלל שהוריקן יישר את הקהילה ואת מקום העבודה שלכם, FEMA יכולה לעזור.) אל תתעלמו מחבל ההצלה הזה.
תעדוף פוטנציאלי להכנסה
בדקתם את התוכנית הפיננסית הכוללת שלכם ובדקתם את ההוצאות שלכם, וייתכן בהחלט שהמספרים לא מסתכמים. עם פרישה כפויה, האינסטינקט שלך עשוי להיות פשוט להתאים את כל ההנחות שהצעת לגבי החיים בפנסיה. זה יכול לעבוד בהתאם לנסיבות הספציפיות שלך, אבל חשוב לא לתכנן להדק את החגורה יותר מדי.
אם התוכנית החדשה שלך היא פשוט לחיות את שארית חייך ברצועה, או אם תצטרך למכור השקעות מוקדם מדי כדי להמשיך לשלם את שכר הדירה, אולי אתה פשוט מתכוון לצרות מאוחר יותר.
במקום זאת, אם אפשר, שקול להרוויח הכנסה נוספת במהלך השנים הנותרות לפני פרישתך המתוכננת. על ידי השלמת הכנסה אתה יכול להקדים את הבעיות הנובעות מתקציבים מצומצמים מדי או ממכירת נכסים לפני שאתה מוכן. אם הבריאות והנסיבות האישיות שלך מאפשרות זאת, עבודה של עוד כמה שנים (אמנם לא נעימה) תהיה כנראה הרבה פחות צרות מאשר לחתוך פינות פיננסיות ב-30 הבאות.
כעת, לעתים קרובות מאמרים כאלה יתנו עצות כמו פתיחת עסק, חזרה ללימודים או פתיחת חנות מקוונת. ברוב המקרים זה לא מעשי. פתיחת עסק חדש נוטה להיות מיזם עתיר ספקולציות שיכול בקלות להיכשל, וגם אם מצליח, לוקח שנים להחזיר אותו. אותו הדבר נכון לגבי חזרה לבית הספר.
אם אתם מחפשים דרך להרוויח כסף במהלך 15 השנים הבאות, לכו על זה. אם כל מה שאתה צריך זה הכנסה נוספת כדי להעביר אותך מגיל 62 לגיל 67, אז בדרך כלל עדיף לך להסתכל על עבודה בחוזה, עבודה במשרה חלקית ו עבודה של הופעות. אלו פוזיציות שיכולות לייצר הכנסה באופן מיידי, עם סיכון נמוך ותקורה קטנה.
אם זה מסתכם בבחירה בין לחיות על שני שלישים מהתקציב הצפוי שלך, למכור את הבית שלך או לבלות את חמש השנים הבאות בעבודה בסופי שבוע בסטארבקס המקומית. אנחנו לא אומרים שזה יהיה כיף אבל קח את ההנחה לעובדים. זה יהיה טוב יותר בטווח הארוך.
קבל כיסוי בריאותי
זה לא לפי סדר החשיבות, כי זה גדול. אם איבדת את עבודתך, רוב הסיכויים שגם איבדת את ביטוח הבריאות שלך. ו Medicare לא נכנס עד שתגיע לגיל 65. אז כנראה יהיה לך פער בכיסוי ביטוחי הבריאות בגיל שבו זה הפך להיות חשוב במיוחד. זה קריטי שתדאג לכיסוי ביטוח בריאות באופן מיידי.
ישנן דרכים רבות לעשות זאת. אתה יכול לחפש תוכניות שמתמחות בכיסוי פערים מסוג זה. אתה יכול לפתוח חשבון חיסכון בריאותי בשילוב עם א תוכנית בהשתתפות עצמית גבוהה. אתה יכול ללכת לבורסות של חוק טיפול במחיר סביר ולקנות ביטוח בריאות פשוט, שאמנם עלול להיות יקר, אך יהיה האפשרות הטובה ביותר לטיפול הכולל. בהתאם למצב הכלכלי שלך, אתה יכול אפילו לבדוק את Medicaid.
לא משנה איך תענה על השאלה, חשוב לעשות זאת. בגיל 25, ביטוח הבריאות שלך יכול להיות "אני בן 25". גם בגיל 35 אפשר לחרוק עם כיסוי חלש, בקבוק אדוויל וקצת מזל. עם זאת, עד שאתה בשנות ה-60 שלך, ביטוח בריאות אמיתי חשוב. אל תישן על זה.
בשורה התחתונה
אם נאלצתם לצאת לפנסיה, יש לכם כמה אפשרויות. בדוק את הכספים שלך, שקול אם אתה צריך למצוא מקור הכנסה משלים ופשוט וודא שהכל היה חוקי. החלק החשוב ביותר בכל התהליך הזה הוא נקיטת פעולה מיד ולוודא שיש לך תוכנית. עבודה עם יועץ פיננסי עשויה להיות דרך טובה להרגיש בטוח לגבי התקדמות.
טיפים לפנסיה
תכנון פרישה יכול להיות קשה, במיוחד אם הוא בלתי צפוי. עבודה עם איש מקצוע יכולה לעזור לך לוודא ששקלת הכל, החל מהכנסה ועד תוכנית משיכה מחשבונות הפרישה שלך. מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
פרישה מתוכננת היא פרויקט מספיק גדול, אבל פרישה מוקדמת? זה יכול ליצור בעיה ענקית. חשוב להכיר את הסיכונים ולהתכונן כראוי אם יש עוד זמן.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/Moon Safari
ההודעה כיצד להתמודד עם פרישה כפויה הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/company-forced-retire-140051147.html