אני בסדר כלכלית בתור רווק בן 29 שלצערי הוא עדיין שותף לדירה עם אמא שלי. חילקנו הכל באמצע ואני בעיקר נשאר איתה כי זה מאוד יקר לחיות לבד בעיר שלי, וזה גם עוזר להפיג הרבה לחץ כלכלי על אמא שלי ועליי.
בכנות, אנחנו גרים בבית נייד - כולל מכונת כביסה ומייבש - והשכרה זולה משמעותית ויש לנו יותר מקום ומקומות חניה בפועל בהשוואה לדירות הטיפוסיות באזור שלי. אין לי הלוואת רכב, אין לי כרטיס אשראי ואין לי חוב סטודנטים.
יש לי קרן חירום של $25,000 בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה. יש לי 26,000 דולר ב-Roth IRA (המעסיק שלי אינו מציע הטבות פרישה), 6,000 דולר בחשבון ההשקעות שלי ב-Robo-Adviser, 4,000 דולר בחשבון חיסכון ו-1,300 דולר בצ'ק שלי.
שמתי את זה בראש סדר העדיפויות לשלם את המכונית שלי בעוד שנתיים, ולחסוך קרן חירום נכבדה כי אתה באמת לא יודע מה יכול לקרות, ואני לא מתכוון ללמוד בדרך הקשה. אבל עכשיו, כשהמטרות האלה הושגו, אני באמת לא יודע למה לחסוך להמשך.
המטרה שלי היא לקבל שווי נקי של לפחות 100,000 $, שכן אני תמיד קורא איך זה מספר טוב שצריך לעמוד בו, ואני מודאג מכיוון שאני בפיגור בקרנות פרישה, אז פתחתי חשבון רובו-יועץ במיוחד למטרות פרישה.
"״אני כנראה אחסוך לנצח כדי להגיע למקדמה הגונה עבור בית בקליפורניה. אבל גם דמי השכירות ממשיכים לעלות״."
אבל מה הלאה? אני יודע שאנשים אומרים שאני צריך לחסוך לבית בקליפורניה, אבל אני לא רואה בזה מציאות. אף פעם לא גדלתי עם החלום להיות בעלות על בית אז מעולם לא הייתה לי באמת ציפייה כזו.
מכיוון שאין לי חבר, ארוס, בעל או ילדים, אני יודע שיש לי קצת יותר חופש אבל בכנות, קוונטין, בשביל מה אני צריך לחסוך? 4,000 הדולרים בחשבון החיסכון שלי הם כסף מהנה, אבל מה שאני מוציא, אני מחליף אותו כך שהוא לעולם לא יתרוקן.
ברגע שהגעתי ליעד הזה של שווי נקי של 100,000 דולר, אני פשוט לא יודע למה לחסוך עבור הבא? בית? אני כנראה אחסוך לנצח כדי להגיע למקדמה הגונה עבור בית בקליפורניה. אבל גם דמי השכירות ממשיכים לעלות.
אני מתכנן לחפש עבודה חדשה בעבודה עבור המחוז שמציע שכר גבוה יותר, פנסיה אפשרית והטבות, במיוחד תוכנית פרישה, אז אני מצפה לחיות מתחת לאמצעי עם עוד יותר מזומנים שנותרו. אבל אני פשוט לא מבין מה לעשות עם זה.
נערת בית נייד
ילדה נטולת חובות יקרה,
הנתון של $100,000 הוא עגול, אם שרירותי, אחד. אבל אני מאמין שזה עוזר שיש בשביל מה לירות, אז אין לי בעיה עם זה. זה מסמן סף של שש ספרות, וזה מראה מה אפשרי. "אם אני יכול לחסוך $100,000, אני יכול לעשות הרבה יותר." קהילת התקשורת והתכנון הפיננסי מזכירה את הסכום המושך את העין מכיוון שהוא יכול לעורר אמון בחוסכים, ולגרום להם ליהנות מתשומת לב רבה יותר להוצאות, חיסכון והשקעה.
היעדר הציפיות שאתה מתייחס אליו במכתבך הם כמו חבלים זעירים בלתי נראים שנעשו בעבודת יד בליליפוט שמעכבים אותנו. אנחנו בקושי מרגישים אותם מושכים אותנו כי אנחנו לא תמיד יודעים שהם שם. אנחנו קמים כל בוקר ועוברים את החיים שלנו, לא ממש נוחים מתוך אמונה שהעבודה הזו לא בשבילנו, או התואר השני, או אפילו הבית הזה.
אבל ממה שסיפרת לי על הקמת Roth IRA משלך, קרן חירום וחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה, יש לך הרבה ציפיות. בעלות על בית משלך היא מחוץ להישג ידך ברגע זה, אבל אני מאמין שזה יכול להיות במסע שלך אם תמשיך לעשות את מה שאתה עושה: לחשוב קדימה, לחסוך ולתכנן להתקדם בהדרגה לעבודה שיש בה. שכר טוב יותר, ובאופן אידיאלי, 401(k) עם התאמה למעסיק.
לארי פון, מתכנן פיננסי שבסיסו ברדווד סיטי, קליפורניה, יש תקוות גדולות עבורך. "אתה רק בן 29 והרבה חיים לחיות! כל הכבוד על מה שהשגת עד כה. אני מתאמן כבר 36 שנים ועדיין לא פגשתי מישהו שחסך יותר מדי כסף. אתה מסתדר מצוין עם החסכונות לטווח קצר וקרן החירום שלך".
"אני חושב שהקצאה מתונה עשויה להיות הגיונית עבור חשבון ההשקעות שלך. בדרך זו אתה לא לוקח יותר מדי סיכון על ידי אגרסיביות או לא מרוויחים תשואות נאותות על ידי שמרנות", הוא אומר ומוסיף, "אם המשרה החדשה מציעה תוכנית רפואית מוסמכת של HSA, נצל את ה-HSA (חשבון חיסכון בריאות). זוהי דרך מצוינת לחסוך כסף לצרכים הרפואיים העתידיים שלך על בסיס פטור ממס."
יוקר מחיה גבוה
לא קל לחיות בקליפורניה בגלל יוקר המחיה ומחירי הבתים העולים, ולא קל להסתכל על מה שיש לאנשים אחרים - ומה אין להם. אי השוויון במדינה גדל בעשור האחרון. כלכלת קליפורניה עולה על מרבית המדינות, אך רמת אי השוויון בהכנסות שלה עולה על כל המדינות מלבד 5, על פי המכון למדיניות ציבורית של קליפורניה, עמותה שבסיסה בסן פרנסיסקו.
"למשפחות בראש חלוקת ההכנסה בקליפורניה יש פי 12.3 מההכנסה של משפחות בתחתית - $262,000 לעומת $21,000, עבור האחוזון ה-90 וה-10, בהתאמה, ב-2018 - נמדד לפני מסים ותוכניות רשת ביטחון", אמר ה-PPIC ב לדווח שוחרר בשנה שעברה. "הפער קיים בכל המדינה. מדיניות הממשלה הנוכחית מצמצמת משמעותית את הפער בין עשירים לעניים".
זה חשוב כי (א) צריך לסגור את הפער הזה כדי לעזור ליותר אנשים להגיע לאיכות חיים גבוהה יותר, (ב) אתה לא לבד ו-(ג) בעוד שאולי יש לך פחות מהעשירים ביותר במדינה, יש לך גם יותר מהרבה אנשים. השגת כבר כל כך הרבה, והיכולת שלך לחסוך עוזרת לך לקראת המקדמה הזו. מכיוון שרבים מתושבי ניו יורק ואנג'לנוס שורפים כסף על שכר דירה, העובדה שאתה גר עם אמא שלך היא חכמה. (בנוסף, היא לא תהיה בסביבה לנצח.)
שאלתי את דיוויד ק. גולבהאר, מנהל בחברת הייעוץ העולמית JS Held בלוס אנג'לס, קליפורניה לגבי מצבך. "למרבה הצער, היא נצמדת למזומנים תקופה נוראית. אני מציע תחילה אג"ח עם משרד האוצר האמריקאי המותאמות כעת לאינפלציה. תקופת ההחזקה המינימלית היא 5 שנים, אבל זה הגיוני בתפקידה. הייתי מגוון את אחזקותיה עם כמה מהאג"ח האלה".
הערת אזהרה לגבי אג"ח: מחירי האג"ח יורדים ככל שהריבית עולה, והם בדרך כלל מתפקדים גרועים בסביבה כמו זו. בתור בעל הטור של MarketWatch, פיליפ ואן דורן כותב: "אם אתה מחזיק באג"ח ומתכננת להמשיך להחזיק בה עד להבשיל, הירידה בערך השוק לא משנה את העובדה שתקבל את הערך הנקוב כשתבשיל."
עם האינפלציה בשיא של 40 שנה, ואן דורן אומר שייתכן שיחלוף זמן רב עד שהעלייה בריבית והירידה בערכי השוק של איגרות החוב יתהפכו. "אם רכשת אג"ח בדיסקאונט (בפחות מהערך הנקוב), יהיה לך רווח כאשר היא תבשיל", הוא מוסיף. "להיפך אם שילמת פרמיה עבור האג"ח שלך. תנודת המחיר היומית אינה משפיעה על התשלום במועד הפירעון. אתה ממשיך לקבל ריבית עד לפדיון האג"ח".
עבור 25,000 $, גולבהר מציע שישה חודשים של הוצאות בחשבון של 3 או 6 חודשים עם ריבית עם תשואה גבוהה, והשאר בחשבון תיווך או השקעות אחר כדי להרוויח יותר לאורך זמן. כאשר יש לך מקדמה, גולבהאר אומר שנכס להשכרה - משהו שאתה יכול לשים עליו פיקדון ולנהל עבור הכנסה פסיבית - עשוי לעזור לך להגיע ליעד שלך להיות בעלות על בית מהר יותר.
השכרת נכס מלווה באחריות, מס הכנסה וכאבי ראש אם יש לך שוכר גרוע. היתרון עבורך הוא שבשלב מסוים בעתיד כאשר אתה נמצא על בסיס פיננסי בטוח יותר - זה יכול לאפשר לך לקנות באזור שבו אתה יכול להרשות לעצמך, ובתיאוריה לקצור את הפירות של העלייה בערך הנכס. שעות נוספות. אבל כשיגיע הזמן תוכל להתמקד באותה מידה בקניית סטודיו או חדר שינה אחד לעצמך בשכונה מתפתחת.
נס הריבית דריבית
רוב האנשים לא הגיעו לשיא כוח ההשתכרות שלהם בגיל 29. אכן, הם לא התקרבו לזה. בשנות ה-20 שלך, מממן את חשבון הפנסיה שלך במלואו, שלם את חובות הסטודנטים, ודא שיש לך קרן חירום של 3 עד 6 חודשים של הוצאות, ועקוב אחר ההוצאות החודשיות שלך. אתה עושה את כל זה - מהגב שלך - ואולי אפילו משיג ביצועים טובים יותר ביחס להכנסה שלך.
אתה לא יודע מה יש מעבר לפינה. הכלכלה צומחת במחזוריות ואתם עלולים - בעוד 5 או 10 שנים מהיום - למצוא את עצמכם במצב לעלות רגל על סולם הנכסים בקליפורניה או במקומות אחרים. החיים שלך רק יגדלו ויחוו חוויות חדשות. יכול להיות שבסופו של דבר תגור בקליפורניה, ואולי לא. יש כל כך הרבה לפניך, ואתה מתכונן לאותו הלא נודע.
לגבי ההשקעות שלך לפנסיה, אל תזלזל נס הריבית דריבית. אתה מרוויח כסף על ההשקעה הראשונית שלך, וכסף על התשואה של ההשקעה שלך. זה הרווח מהריבית המושקעת מחדש. זה לוקח זמן, אבל הדבר היחיד שיש לך בצד שלך - משהו שלמרבה הצער אין לאנשים רבים שחושבים על בעלות על דירה ופרישה - הוא הזמן.
ככל שאתה מתבגר, יותר שנים מאחוריך, והנסיעה נעשית מהר יותר. זה גם חכם להשתמש בחלק מכספי ההוצאה שלך כדי לטייל ולראות חלקים אחרים של המדינה ובסופו של דבר גם חלקים אחרים של העולם. זה יעורר השראה וישנה אותך. המשך לעשות את מה שאתה עושה. זה יהיה שווה את זה. אתה תבחין שגם שיניתי את ההסבר שלך. יש לך אפס חוב. בשנת 2022, זה לא הישג של מה בכך.
לבדוק הפייסבוק הפרטי של Moneyist הקבוצה, שם אנו מחפשים תשובות לבעיות הכסף הקשות ביותר בחיים. הקוראים כותבים אלי עם כל מיני דילמות. פרסם את השאלות שלך, ספר לי על מה אתה רוצה לדעת יותר, או שקול את העמודים האחרונים של Moneyist.
המוניסט מצטער שאינו יכול לענות על שאלות בנפרד.
על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך, אתה מסכים לפרסם אותן בעילום שם ב- MarketWatch. על ידי שליחת הסיפור שלך ל-Dow Jones & Company, המוציא לאור של MarketWatch, אתה מבין ומסכים שאנו עשויים להשתמש בסיפור שלך, או בגרסאות שלו, בכל המדיה והפלטפורמות, לרבות באמצעות צדדים שלישיים.
קרא עוד:
'אנחנו מאמינים שאשתו לשעבר סיימה אותה לזה': בתו של בעלי שאלה אותי מדוע אני המוטבת בביטוח החיים של אבא שלה במקום היא. איך אני מגיב?
'זה שם את כולם במצב מוזר': המלצרית שלנו אמרה שנוספו 20% עמלת שירות לכיסוי הטבות וביטוח בריאות, אבל זה לא טיפ. האם זה נורמלי?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-am-29-and-live-with-my-mother-in-a-rented-mobile-home-in-california-i-have-a-25k-emergency-fund-and-26k-in-a-roth-ira-what-should-i-save-for-next-11651635593?siteid=yhoof2&yptr=yahoo