פרישה לעתים קרובות נחשב זמן מצוין לטייל ולעשות דברים שתכננתם במשך שנים. אתה חוסך ומשקיע במשך עשורים רבים לפני שאתה מחליט להפסיק לעבוד ולעבור לשלב הבא של חייך. למרבה הצער, לא כולם מתכננים את הוצאות הפרישה שלהם בצורה מדויקת, מה שעלול לגרום לשינוי בתקציב שלך. אחת העלויות שרבים לא מתכננים נכון היא שירותי בריאות. יותר ויותר אנשים פורשים לפני שהם זכאים ל-Medcare, ואפילו אלה שלא מופתעים ממה שיכולות לעלות אפשרויות הבריאות שלהם. אולי תרצה להתייעץ עם יועץ פיננסי מי יכול לעזור לך ליצור תוכנית פיננסית כדי להתכונן לעלויות אלו.
כמה יכול לעלות שירותי בריאות בפנסיה?
אל האני עלות שירותי הבריאות זה משהו שצובט בכיסם של אנשים שעדיין עובדים ומקבלים גישה לתוכנית בריאות בחסות המעסיק. תוכניות אלה בדרך כלל עולות הרבה פחות מאשר אפשרויות אחרות של ביטוח בריאות, כך שאין זה פלא שאלו שמתכוננים לפרישה מודאגים מהעלויות הפוטנציאליות שלהם לטיפול. הסיבה לכך היא שהתברר כי לא מתכננים כראוי עבור עלויות שירותי בריאות בפנסיה עלול להשפיע לרעה על איכות החיים העתידית שלך.
אז כמה עולה שירותי בריאות? על פי מחקר של HealthView Services Financial, אלה שפרשו עד סוף 2021 יכולים לצפות לשלם יותר מ-660,000 דולר רק עבור שירותי בריאות במהלך שנות הפרישה שלהם. המחקר לקח בחשבון את השימוש ב-Medicare כביטוח העיקרי במידת האפשר, והוא ציפה שאנשים יחיו עד שנות ה-80 העליונות לחייהם.
זה בגלל שירותי בריאות העלויות היו במגמת עלייה במהלך העשור האחרון והם לא מראים שום סימני האטה, במיוחד עם האינפלציה הנוכחית. שירותי בריאות שעלו רק 12,000 דולר לשנה ב-2019 צפויים לעלות יותר מ-21,000 דולר עד 2029 ו-34,000 דולר עד 2039.
הערכה טובה למה שתוציא בפנסיה על שירותי בריאות היא להפריש 15% מההכנסה שלך. אם העלויות הצפויות הן יותר מ-15% מההכנסה הצפויה שלכם, אז אולי כדאי לעבוד עם יועץ פיננסי כדי להבין מה אתה יכול לעשות כדי להתכונן טוב יותר לעלויות הבריאות בפנסיה כדי שלא יקלקלו את התוכניות שלך לשלב זה של חייך.
סוגי כיסוי שירותי בריאות בפרישה
יש לך מספר אפשרויות לסוג הכיסוי הרפואי שתקבל. האפשרות שבה אתה משתמש יכולה להשפיע מאוד על העלויות השנתיות שלך. אם אתה פורש מוקדם, ייתכן שיהיה עליך לשלב כמה אפשרויות במהלך הפרישה מכיוון שעדיין לא תהיה זכאי Medicare.
להלן אפשרויות הכיסוי הרפואי שלך בפרישה וכיצד כל אחת מהן עשויה להשפיע על העלויות שלך:
מדיקר: זהו ביטוח הבריאות שאנשים רבים מסתמכים עליו כשהם מגיעים לגיל הפרישה המסורתי, שכן הוא מתווסף על ידי הממשלה. אנשים רבים טועים לחשוב שזה לא יעלה להם כלום כמו Medicaid, אבל זה כן. ובכל זאת, סביר להניח שזה יהיה הכיסוי הביטוחי המשתלם ביותר שתהיה לך גישה אליו במהלך הפרישה. בהתאם לשנה, אתה יכול לשלם בכל מקום בין כ-$150 ל-$600 לחודש עבור הפרמיות שלך. זה יהיה תלוי מה ההכנסה השנתית שלך. תוכניות רפואיות יש גם השתתפות עצמית, והוצאות מסוימות כמו אשפוז בבית חולים עלולות לעלות לך יותר.
ביטוח בריאות פרטי: אתה יכול לקנות כיסוי ביטוח בריאות ישירות ממתווך, אך סביר להניח שזו תהיה האפשרות היקרה ביותר שלך כאשר אתה מסתכל על גילאי פרישה בין 60 ל-90. לחברות רבות יש אפשרויות ספציפיות לגמלאים, אך תוכניות אלו מתמקדות בדרך כלל באנשים בגילאי טרום-Medicare. סביר להניח שתשלם יותר עבור תוכניות אלה ממה שאתה משלם כעת עבור תוכנית בחסות המעסיק, מכיוון שלא תהיה לך חברה שמסבסדת את הביטוח שלך.
ביטוח בחסות מעסיק: לעסקים רבים יש תכנית ביטוח פרישה לעובדים שעבדו אצלם תקופה ארוכה מאוד לפני הפרישה. אתה יכול להצטרף לתוכנית הזו ולקבל משהו דומה למה שקיבלת כשעבדת בחברה. ייתכן שיהיו כמה שינויים שכוללים שתשלם קצת יותר מה פרמיות על בסיס חודשי או פחות כיסוי לדברים כמו אשפוז. אפשרות נוספת היא שתוכל לעבוד במשרה חלקית בעסק המציע ביטוח בריאות לעובדים במשרה חלקית.
קוֹבּרָה: כשתצא לפנסיה יש לך גם אפשרות להמשיך עם אותו ביטוח בדיוק דרך המעסיק שלך עד 18 חודשים דרך קוֹבּרָה. הפרמיות שלך יגדלו ככל שתשלם את מה ששילמת בעבר בתוספת חלק המעסיק מהפרמיה שלך. זו יכולה להיות אפשרות טובה אך יקרה לגשר על הפער בין פרישה לזכאות ל-Medicare.
שוק הביטוח: בדומה לאופציה של ביטוח בריאות פרטי, אתה יכול לקנות תוכנית בשוק בבורסה מדינתית או פדרלית מכיוון שלא תהיה לך עוד כיסוי או ביטוח על ידי מעסיק. תוכניות אלה בדרך כלל משתלמות יותר מרכישת ביטוח פרטי, אך עליך לשים לב היטב למה כל תוכנית מכסה ומה לא לפני שתסכים לקנות ביטוח. אם אין לך כמות גדולה של הכנסה, אתה יכול גם להיות זכאי לכך זיכויי מס כדי לסייע בתשלום עבור הכיסוי.
ביטוח ממקום העבודה של בן זוג: אם אתה מבוגר מבני הזוג שלך והם עדיין עובדים, קבלת גישה לכיסוי הבריאותי שלהם יכולה להיות אופציה. זו יכולה להיות הזדמנות טובה לגשר על הפער ל-Medicare או פשוט להיות הזדמנות להוזיל את סך העלויות הבריאותיות שלך לכמה שנים לפני שבן הזוג שלך יפרוש.
לא משנה באיזה מסלול תבחר, אין דרכים קלות או זולות במיוחד לשלם עבור כיסוי בריאותי במהלך הפרישה. חשוב להתכונן לפני הפרישה על ידי הקפדה על ההשקעות הנכונות שיספקו לך מספיק הכנסה כדי לחיות את אורח החיים שאתה חושק בו תוך כדי יכולת להישאר בריאים.
כיצד להוזיל את עלויות שירותי הבריאות בפרישה
בעוד ששירותי הבריאות הם יקרים, במיוחד במהלך הפרישה, זה לא אומר שאין דברים שאתה יכול לעשות כדי להוזיל את עלויות הבריאות הכוללות שלך. הכנת התקציב וההכנסה שלך מהפנסיה היא משהו שכולם צריכים לעשות, אבל הנה כמה אפשרויות נוספות שעשויות לעזור לך להוזיל עלויות, בהתאם למצב שלך.
ודא שאתה מבין את Medicare
חשוב להבין היטב את הכיסויים השונים של Medicare ומה זה יכול להיות פוטנציאלי למשמעות המצב שלך. ייתכן שלא תקבל את העזרה הטובה ביותר בעת הגשת הבקשה ל- Medicare, אז חשוב שתדע איזה סוג של כיסוי אתה צריך ואיזה יעזור לך לצמצם עלויות כאשר אתה יכול. כדאי גם להכיר את דרישות ההסמכה כדי שלא תתכנן ברמה אחת של עלויות בעוד שהמציאות היא שתשלם הרבה יותר.
יש תוכנית לשלם עבור טיפול ארוך טווח
טיפול סיעודי יכול להיות יקר והצורך בו יכול לבוא די פתאומי. הכניסה למתקן טוב המספק שירותי בריאות מהשורה הראשונה תוך שמירה על כמה שיותר עצמאות יכולה להיות יקרה. הרבה ביטוחי בריאות, כולל סוגים רבים של מדיקר, לא יכסו טיפול ארוך טווח למרות שרוב האנשים מעל גיל 65 יזדקקו לכך בסופו של דבר.
תרצה תוכנית לכיסוי עלויות אלה, במקרה שאתה צריך להיכנס לסוג זה של מתקן. חדר פרטי במתקן המספק טיפול מלא יכול לעלות יותר מ-7,000 דולר לחודש, בממוצע, בעוד שמתקן לטיפול בסיוע יכול לעלות 4,000 דולר לחודש או יותר.
פתח חשבון חיסכון בריאות (HSA)
חשבונות חיסכון בריאות יכולים להיות דרך מצוינת לצבור חבורה של כספים שניתן להשתמש בהם רק למטרות ספציפיות של שירותי בריאות. אם יש לך כרגע א קופת חולים עם השתתפות עצמית גבוהה, אז אתה יכול להיות זכאי לתרום עד מגבלות מסוימות של HSA מדי שנה. עבור 2022, המגבלות הן $3,650 לעצמך או $7,300 אם יש לך תוכנית משפחתית. עבור 2023, המגבלות הן $3,850 לעצמך או $7,750 אם יש לך תוכנית משפחתית.
אם אתה פותח HSA עכשיו אתה יכול להשתמש בכספים כדי לשלם עבור הוצאות בריאות בלתי צפויות עכשיו או להמשיך לגלגל את הכספים עד הפרישה. זה יכול לתת לך די ביצית קן של כספים לשלוף מעל 10 או 20 שנים, מה שיכול לקצץ בכמה מההכנסה שלך מהפנסיה תלך לבריאות שלך.
שמרו על הבריאות שלכם עכשיו
הדרך הקלה ביותר להוריד את עלויות הבריאות הפוטנציאליות שלך בעתיד זה לדאוג לבריאות שלך בהווה. לאכול נכון ולהתאמן באופן קבוע. שני הדברים האלה לבדם יכולים לעשות שינוי בעולם במהלך שנות הפרישה שלך.
נוסף על כך, נצל את הבדיקות השנתיות שלך עם רופאים שביטוח הבריאות הנוכחי שלך משלם עבורם, וקבל את עצת הרופא שלך כיצד תוכל להיות בריא ככל האפשר כעת, כך שלא תשלם על כך לאחר פרישתך.
שורה תחתונה
אחת ההוצאות הגדולות ביותר שיהיו לך כשתפרוש היא לשלם עבור שירותי הבריאות שלך. ההערכות מצביעות על כך שבסופו של דבר אתה יכול להוציא 15%, או יותר, מההכנסה השנתית שלך על הבריאות שלך, לכן חשוב שתכין את הכספים שלך מוקדם ככל האפשר כדי תקציב יעבוד מבלי לוותר על יעדי הפרישה שלך. ישנם דברים שאתה יכול לעשות עכשיו ובמהלך הפרישה שיכולים לצמצם את העלויות הכוללות שלך או לספק לך את המזומנים הנוספים הדרושים כדי לכסות את העלויות הללו.
טיפים לפנסיה
פרישה יכולה להיות תקופה מאוד מרגשת, אבל תרצה לוודא שתכננת את כל העלויות הפוטנציאליות בזמן שאתה חוסך ומשקיע. א יועץ פיננסי הוא מאומן לספק לך תוכנית פיננסית נכונה העונה על המטרות שלך. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
לא בטוח כמה כסף תזדקק לפנסיה? אתה יכול להשתמש מחשבון הפרישה של SmartAsset כדי להעריך כמה לחסוך כדי שלא תיתפסו לא מוכנים כאשר הוצאות הבריאות מתגלגלות.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
ההודעה מדריך לעלויות שירותי בריאות בפרישה הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html