היקר תקן את התיק שלי,
פרשתי משירות הדואר האמריקאי ב-2004 ויש לי פנסיה שנתית מהמשרד לניהול כוח אדם (OPM). אני גם עובד משרה חלקית ברשת חומרה גדולה וחלק מהמשכורת שלי ימוקם ב-401(k) של החברה. אני עובד שם כבר ארבע שנים ויש לי בערך 10,000 דולר בתוכנית. אני גם משתמש ב-20% מהשכר שלי לרכישת מניות החברה. החשש שלי נובע מגיל 75, האם אני חייב להוציא כסף בתור RMD?
סם
יש לך שאלה לגבי המכניקה של השקעה, איך היא משתלבת בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך ואילו אסטרטגיות יכולות לעזור לך להפיק את המרב מכספך? אתה יכול לכתוב לי ב [מוגן בדוא"ל].
סאם היקר,
התשובה הקלה לשאלתך היא לא - אינך נדרש להוציא כסף מהתוכנית הנוכחית שלך במקום העבודה אם אתה עדיין עובד. אבל כמו תמיד עם מס הכנסה, יש בזה הרבה יותר מזה.
אם אתה עדיין עובד, לא משנה אם אתה בן 75 או 105, אתה עדיין יכול לתרום לתוכנית 401(k) של החברה, ואתה לא צריך להוציא כסף מהחשבון עבור הפצות מינימום נדרשות, ש-IRS דורש כדי שתתחיל לשלם מס על החסכונות הנדחים שלך. אתה צריך להתחיל לקחת RMDs רק באפריל של השנה אחרי שאתה עוזב את העבודה.
אם אתה קונה מניות של החברה דרך א תוכנית בעלות על מניות עובדים (ESOP), בכפוף להבשלה ואפשרויות אחרות של תוכנית פרישה מוסמכת, היא תיפול תחת אותם כללים כמו 401(k) ולא תהיה כפופה ל-RMD עד שתעזוב את החברה.
עם זאת, אם יש לך תוכניות פרישה נדחות אחרות, אתה צריך לקחת RMDs מהן. אז אם יש לך חשבונות IRA מסורתיים או 401(k) אצל מעסיקים לשעבר, כולם נחשבים והיית צריך להתחיל לקחת כסף מהם ברגע שמלאו לך 70 וחצי, כי זה היה הכלל כשהגעת לגיל הזה . בגלל כללים חדשים שמתחילים ב-2023, הקבוצות הצעירות יותר שלך צריכות להתחיל רק ברגע שהם מגיעים ל-73, ובעוד 10 שנים זה יהיה 75.
אם כל זה הפתעה עבורך ועדיין לא הוצאת RMD מחשבונות נחוצים, זה הזמן לתקן את זה - תצטרך להגיש כמה טפסים ל-IRS, לשלם את הסכום המגיע ו לבקש סליחה על 50% קנס.
סיבוכים פנסיוניים
לפנסיה הממשלתית שלך יש כללי מס משלה, אז אם זה החשבון הנוסף היחיד שלך, אז אתה לא צריך לעשות יותר ניירת, כי החישובים שלך נעשים בשבילך.
עם זאת, מה שאתה צריך לקחת בחשבון הוא סך ההכנסה שלך לשנה אם אתה גובה פנסיה ועובד - ואולי גובה ביטוח לאומי - כי זה ישפיע מאוד על נטל המס הכולל שלך.
"תמיד תדאג לגבי ההכנסה הכוללת", אומרת קתרין ולגה, מתכננת פיננסית מוסמכת שמנהלת את המשרד ייעוץ של דבורה ירוקה בווינצ'סטר, מסה.
עבור רוב האנשים החוששים לעבוד במשרה חלקית בפנסיה, השאלה הגדולה היא כיצד ההכנסה שלך משפיעה על המיסוי של הביטוח הלאומי שאתה מקבל. התשובה עבורך תהיה תלויה באופן שבו השכר שלך היה בנוי אצל עובד דואר לאורך השנים, מכיוון שעשויים לחול כללים שונים לאורך זמן. תצטרך ליצור קשר עם שלך מנהל תוכנית כדי לברר את פרטי התוכנית שלך.
חלק מהפנסיות הציבוריות משלמות למערכת אחרת והפנסיה שלך בעצם עומדת בביטוח הלאומי. אבל חלק מההכנסה שלך מעבודת הדואר שלך, או מעבודות אחרות שאולי היו לך במהלך השנים, היו יכולים להכשיר אותך לביטוח לאומי. במקרה כזה, אתה עשוי להיות כפוף למה שמכונה תנאי ביטול נפילה (WEP), שבעצם נועד לוודא שלא תטבול פעמיים עם הטבות וזה יכול להפחית את בדיקת הביטוח הלאומי שלך.
עצם העבודה, באופן כללי, משפיעה על מיסוי ביטוח לאומי. ב-34,000 דולר, רמת ההכנסה הגבוהה ביותר, כ-85% מההטבה עשויה להיות חייבת במס. ההכנסה משפיעה גם על הסכום שאתה מחויב עבורך פרמיות רפואיות עבור חלק ב' ו-ד'.
אם עדיין לא זכאת לביטוח לאומי בגלל ההטבות הממשלתיות שלך, אתה עדיין יכול אם אתה עובד 40 רבעונים, מה שבדרך כלל מגיע ל-10 שנים. שים עוד שש שנים, ואתה תהיה שם, בגיל 81, אוסף בפעם הראשונה.
"קוד המס שלנו כל כך מפותל, שאתה באמת צריך לעבוד עם מישהו כדי לחבר את כל המספרים שלך לתוכנת מס", אומר ולגה.
אם מתחיל להיראות שהמשרה החלקית שלך לא שווה את זה בגלל כל סיבוכי המס, חשבו מה עוד זה מביא לחייכם.
"יש יתרונות נוספים לעבודה - זה הוספת קצת הכנסה נוספת וזה שומר אותך צעיר יותר ובריא יותר", אומר ולגה.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/im-still-working-at-75-do-i-need-to-take-rmds-from-my-401-k-11674533884?siteid=yhoof2&yptr= יאהו