אני הראשון בדור שלי בעל בית והראשון שמרוויח כל כך הרבה מדי שנה ולא רוצה לבלבל את זה. איך, ספציפית, יועץ פיננסי יכול לעזור לי?
גטי אימג'ס
שאלה: עד סוף שנת 2022, ארוויח 350,000 דולר לפני מסים כמפרנס יחיד וראש משק הבית. זו נקודת פתיחה מצוינת ואני מאוד מודע לכמה אנחנו מבורכים להיות בעמדה הזו, אבל אני תמיד מסתכל קדימה כיצד להשתפר. כרגע נותרו לי 88K$ בהלוואות לסטודנטים (במקור קרוב ל-$150K) ומעט מאוד חובות בכרטיסי אשראי (פחות מ$2K עם יותר מ$25K פנויים). יש לי שתי הלוואות לרכב בסכום כולל של 170 אלף דולר עבור שני רכבים חשמליים בריבית של 5%.
לאחרונה הוצע לי HELOC של 200 אלף דולר ב-9%, שיעזור לי להוריד חלק מהתשלומים החודשיים שלי ולעשות כמה תיקונים ושיפורים קטנים בבית, אבל אני רוצה לעשות את המהלכים הנכונים. והוצגו לי גם כמה הזדמנויות להשקעה בנדל"ן לטווח ארוך שהן נכסים להשכרה מחוץ למדינה וכרגע מביאים לה 10-12% החזר ROI. אבל הדאגה הכי גדולה שלי היא שאחרי מיסים, תרומות 401(k), חשבונות, חסכונות ומשכנתא ($4,500), על הנייר אני משלם משכורת. ברצוני להשתמש ב-HELOC זה כדי לאחד חובות תוך השתתפות בחלק מהזדמנויות ההשקעה הללו. אני הראשון בדור שלי בעל בית והראשון שמרוויח כל כך הרבה מדי שנה ולא רוצה לבלבל את זה. איך, ספציפית, יועץ פיננסי יכול לעזור לי? (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
תשובה: יש לך כמה שאלות להתמודד כאן, אז בוא נלך אחת אחת. הראשון הוא HELOC. כן, HELOCs יכולים להיות דרך טובה לאחד חובות, אבל התעריף שמוצע לך אינו נוח, שכן שיעורי HELOC הממוצעים הם קצת יותר מ-6%. "הייתי שואל אם 9% הוא התעריף הטוב ביותר שאתה יכול לקבל, כי זה נראה קצת גבוה", אומר כריס צ'ן, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Insight Financial Strategists. יתרה מכך, "הייתי רוצה שתשקול את ההשפעה הפוטנציאלית שיש למדיניות הפד והאינפלציה שלנו על שיעורי הריבית, שכן ל-HELOC יש בדרך כלל שיעורי ריבית משתנים ואנו נמצאים בסביבה עם עליית שיעורים. אתה עלול להתחיל ב-9% ולסיים גבוה יותר באופן משמעותי", אומר חן.
יתרה מכך, הלוואות הסטודנטים, הלוואות הרכב והמשכנתא שלך כולם סביר להניח שהם פחות מ-9%, כך שלא סביר שאיחוד באמצעות HELOC יחסוך לך כסף. "ייתכן שתרצה להתחיל במקום אחר, כמו שיטת כדור השלג, שבה אתה מתמקד בהלוואה אחת, בדרך כלל הקטנה ביותר, ומפנה את כל המשאבים שלך כדי לשלם את ההלוואה תוך שמירה על תשלומים על האחרות", אומר חן. שיטה זו יכולה לעבוד כדי לסיים את הלוואות הסטודנטים שלך ואולי את אחת מהלוואות הרכב שלך, מלכתחילה.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או שיש לך שאלות לגבי העסקת יועץ חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
לגבי אותן השקעות נדל"ן, מה אתה באמת יודע על התשואות האלה? "בקשר להשקעות נדל"ן, אני מניח שה-10% עד 12% החזר ה-ROI שאתה מדבר עליו הוא ההכנסה שהיית מקבל מההשקעה. אם כן, זה מאוד גבוה ולעיתים כאשר מקבלים תשואה גבוהה משמעותית מהנורמה, יש עוד משהו שהופך את ההשקעה לפחות רצויה. תיזהר", אומר חן. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
מתכנן פיננסי מוסמך קאלב פאדוק אומר שאולי תרצה לעבוד עם מאמן כספים לפני שאתה עובד עם יועץ פיננסי. בעוד שיועץ פיננסי מסייע בפיתוח אסטרטגיות השקעה ותוכניות פיננסיות ארוכות טווח, מאמן כספים מציע חוויה חינוכית יותר ומתמקד ביעדים קצרי טווח לניהול כספים. "מאמן כסף יעזור לך לשלם את כל החובות שלך, למקסם את תזרים המזומנים שלך ויעזור לך ליצור מערכות ותהליכים לכוון את הכסף שלך באופן יזום", אומר פאדוק.
בעוד שיש לך הכנסה גבוהה זה נהדר, יש מושג שנקרא חוק פרקינסון, שבעצם קובע שההוצאות שלך תמיד יעלו כדי לעמוד בהכנסה שלך, לא משנה כמה ההכנסה הזו תעלה, מסביר פאדוק. "עבודה עם מאמן כספים תעזור לך להביס את חוק פרקינסון, לחסל את החוב שלך ואז תאפשר לך להגביר את ההשקעות ותכנון החיים שלך עם יועץ פיננסי", אומר פאדוק.
גם יועץ פיננסי יכול לעזור, ודניאלה הריסון, מתכננת פיננסית מוסמכת ב-Harison Financial Planning, אומרת לחפש מישהו שעושה תכנון פיננסי מקיף ויכול לעזור לך ליצור תוכנית הוליסטית יותר עבור הכסף שלך. "הם יכולים לסייע לך ביצירת יעדים קצרים וארוכי טווח כאחד ולאחר מכן לעזור לך על ידי מתן הדרכה לגבי ההחלטות וההזדמנויות הפיננסיות שעומדות בפניך", אומר הריסון.
יועץ פיננסי גם יעזור לך לנקוט בגישה ארוכת טווח לכסף שלך ויעזור לך ליצור תוכנית הוצאות שבה אתה לא מרגיש שאתה חי משכורת למשכורת על משכורת של 350,000$. "לכולם יש נקודות עיוורות בכל הנוגע לכספים שלהם, כך שמציאת שותף פיננסי מוכשר עשויה להיות חשובה מאין כמותה", אומר הריסון. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או שיש לך שאלות לגבי העסקת יועץ חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
*שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.
העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-paycheck-to-paycheck-i-make-350k-a-year-but-have-88k-in-student-loans-170k-in-car-loans-and-a-mortgage-i-pay-4-500-a-month-on-do-i-need-professional-help-01664544530?siteid=yhoof2&yptr=yahoo