סטיבן היקר,
זה נהדר שאתה שואל מה לעשות לגבי העברת סכום כסף גדול לפני שזה קורה בפועל. כל כך הרבה אנשים מזיזים קודם את הכסף ושואלים שאלות אחר כך, מה שעלול לעלות לכם לא מעט במסים וברווח אבוד.
"אני לא יכול להגיד לך כמה שיחות ופניות קיבלתי אחרי שמשקיע קיבל החלטה שגויה או החלטות המרה לא מומלצות של רוט, נקלע לחבות מס עצומות או גרם לפרמיות המדיקייר שלו להיות כפולות ממה שהן עשויות להיות אחרת, ואז התקשר שאבקש עזרה לאחר שנגרם הנזק", אומר אריק אמזלג, מתכנן פיננסי ובעלים של שיא תכנון פיננסי בוודלנד הילס, קליפורניה.
אם 130,000 $ עומדים להיות רוב ביצית הקן שלך לפרישה, סביר להניח שאתה רוצה לבצע העברה ישירה לחשבון IRA ולעולם לא לגעת בכסף בעצמך. תוכנית הפנסיה שלך אמורה להיות מסוגלת לשלוח את הכסף ישירות לכל מקום שבו אתה מקים חשבון - לרוב המוסדות הפיננסיים הגדולים אמורה להיות לך אפשרות לפתוח חשבון IRA עם גלגול - ואז לא תהיה חייב מס עד שתוציא חלוקות.
אם הכסף מגיע אליך בצורה של צ'ק ואז אתה מפקיד אותו לחשבון IRA תוך 60 יום מהחלוקה, סביר להניח שתוכל לדחות את המס. אבל התזמון יכול להיות מסובך, ואם אתה מתגעגע לחלון שלך, אתה תצליח חייב במס הכנסה על מלוא הסכום.
בחירות ההשקעה שלך
האופן שבו תשקיעו את הכסף יהיה תלוי בכמה גורמים, שהחשוב שבהם הוא מצב התעסוקה שלכם. אם 130,000 הדולרים הם רק התחלה טובה ואתם מתכננים להמשיך לתרום, למשל, עוד 10 שנים מבלי לגעת במנהלת, אז אולי תרצו להיות קצת שמרניים בבחירות ההשקעה שלכם. זה חשוב במיוחד עכשיו, כאשר שוק המניות מאוד תנודתי והריביות עדיין עולות.
אם אתה עובד עד גיל 70 ותורם $10,000 בשנה, אתה עלול לקבל יותר מ-$330,000 אם תצליח לקבל שיעור תשואה של 5%. החדשות הטובות הן שהסכום הזה יגיד לך כ-2,000 דולר לחודש לבזבז במשך 20 שנות פרישה, בנוסף, ככל הנראה, יהיה לך ביטוח לאומי. הגדל את זה עד לשיעור תשואה של 7%, ותוכל לקבל קרוב יותר ל-$400,000.
החדשות הרעות הן שבגלל האינפלציה, הדולרים שלך לא יגיעו רחוק כמו שאתה מקווה. וכשהכלכלה עדיין מתקשה, ייתכן שיהיה קשה להשיג תשואה גבוהה בלי הרבה סיכון.
אבל לפני שתחליט איזה כספים אתה הולך לקנות, תרצה לחשוב על המכניקה של האופן שבו אתה הולך להקצות את הכספים. הכל בבת אחת? קצת בכל פעם?
"בגדול, אם אתה מכניס את זה ישירות ל-IRA, נוח לנו להשקיע את הכל באופן מיידי. אבל בחשבון חייב במס, לא הייתי רוצה להכניס הכל לשוק ביום אחד. פזר את זה על פני כמה ימים", אומרת קריסטין מק'קנה, יועצת פיננסית שמנהלת ניהול עושר דרו בבוסטון
בצד הבטוח יותר, תרצו לקבל הכנסה קבועה כמו השקעות אוצר או דיסקים, שאתה יכול לקבל קרוב ל-5% בימים אלה. (איגרות חוב מסדרה I עדיין משלמות 6.89%.)
"אתה יכול גם להכניס חצי לקרן אינדקס S&P 500 וחצי לקרנות אג"ח, או משהו כזה", אומר אמזלג.
אם סיימת לעבוד וזה כל הכסף שתצליח לחסוך, אז אתה יכול להחליט אם אתה רוצה להיות ממש שמרני עם זה ולהשאיר את הכל בהכנסה קבועה כדי שזה לא יאבד שום ערך. אתה תתחיל לאבד גובה תוך כדי הוצאות, אבל אתה יכול לתבוע ביטוח לאומי כבר בגיל 62, אם אתה לא יכול להחזיק מעמד עד גיל 70.
"או שתרצה להתנדנד לגדרות", אומר אמזלג, ולהשקיע אותו בקרנות אינדקס בתקווה שהבורסה תתאושש. "זו שיחה קשה. זה לא כל כך פשוט להבין את זה".
אם אתה צריך עזרה להחליט איך להשקיע את הכסף, אתה יכול לשאול יועץ פיננסי בלתי תלוי, אבל זה יכול להיות קשה למשוך את תשומת ליבו עבור סכומי כסף קטנים יותר. אתה יכול גם לדבר עם מישהו במוסד הפיננסי שבו אתה הולך לשמור את הכסף. לכל בתי התיווך הגדולים כמו פידליטי ו-Vanguard יש רמות שירות מרובות וצריכים להיות מסוגלים להתאים לצרכים שלך. אם אתה מנסה לעשות הכל לבד, פשוט נסה לשמור על דברים הכי פשוט שאפשר - בחר אחת עד שלוש קרנות אינדקס רחבות, במיוחד אחת שעוקבת אחר ה-S&P 500
SPX,
+% 1.89.
מק'קנה מתמודדת עם לקוחות רבים בעלי אירועי עושר פתאומיים מירושה, מכירת עסק או נפילות רוח אחרות. המספרים גדולים יותר, אבל תהליך המחשבה על איך לטפל בכספים עדיין זהה, היא אומרת.
"צריך לקחת צעד אחורה ולראות שכמה דברים צריכים לקרות בבת אחת. לפני שאומרים אוטומטית איך תשקיעו אותו, עברו על רשימת בדיקה של מה הכסף מיועד. זה מה שאנחנו אומרים לאנשים בכל רמת הכנסה”.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/im-about-to-get-130-000-from-a-lump-sum-pension-payout-but-i-dont-know-what-to- do-with-it-11674449759?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
אני עומד לקבל 130,000$ מתשלום פנסיה חד פעמי, מה אני עושה עם זה?
אני עומד לקבל תשלום חד פעמי מתוכנית פנסיה שהייתי בה. זה בערך 130,000 $. צריך עצה לגבי הדרך הטובה ביותר להשקיע את הכסף הזה. אני מגיע לגיל 60 באפריל ואין לי תוכנית 401(k) או IRA.
סטיבן היקר,
זה נהדר שאתה שואל מה לעשות לגבי העברת סכום כסף גדול לפני שזה קורה בפועל. כל כך הרבה אנשים מזיזים קודם את הכסף ושואלים שאלות אחר כך, מה שעלול לעלות לכם לא מעט במסים וברווח אבוד.
"אני לא יכול להגיד לך כמה שיחות ופניות קיבלתי אחרי שמשקיע קיבל החלטה שגויה או החלטות המרה לא מומלצות של רוט, נקלע לחבות מס עצומות או גרם לפרמיות המדיקייר שלו להיות כפולות ממה שהן עשויות להיות אחרת, ואז התקשר שאבקש עזרה לאחר שנגרם הנזק", אומר אריק אמזלג, מתכנן פיננסי ובעלים של שיא תכנון פיננסי בוודלנד הילס, קליפורניה.
אם 130,000 $ עומדים להיות רוב ביצית הקן שלך לפרישה, סביר להניח שאתה רוצה לבצע העברה ישירה לחשבון IRA ולעולם לא לגעת בכסף בעצמך. תוכנית הפנסיה שלך אמורה להיות מסוגלת לשלוח את הכסף ישירות לכל מקום שבו אתה מקים חשבון - לרוב המוסדות הפיננסיים הגדולים אמורה להיות לך אפשרות לפתוח חשבון IRA עם גלגול - ואז לא תהיה חייב מס עד שתוציא חלוקות.
אם הכסף מגיע אליך בצורה של צ'ק ואז אתה מפקיד אותו לחשבון IRA תוך 60 יום מהחלוקה, סביר להניח שתוכל לדחות את המס. אבל התזמון יכול להיות מסובך, ואם אתה מתגעגע לחלון שלך, אתה תצליח חייב במס הכנסה על מלוא הסכום.
בחירות ההשקעה שלך
האופן שבו תשקיעו את הכסף יהיה תלוי בכמה גורמים, שהחשוב שבהם הוא מצב התעסוקה שלכם. אם 130,000 הדולרים הם רק התחלה טובה ואתם מתכננים להמשיך לתרום, למשל, עוד 10 שנים מבלי לגעת במנהלת, אז אולי תרצו להיות קצת שמרניים בבחירות ההשקעה שלכם. זה חשוב במיוחד עכשיו, כאשר שוק המניות מאוד תנודתי והריביות עדיין עולות.
אם אתה עובד עד גיל 70 ותורם $10,000 בשנה, אתה עלול לקבל יותר מ-$330,000 אם תצליח לקבל שיעור תשואה של 5%. החדשות הטובות הן שהסכום הזה יגיד לך כ-2,000 דולר לחודש לבזבז במשך 20 שנות פרישה, בנוסף, ככל הנראה, יהיה לך ביטוח לאומי. הגדל את זה עד לשיעור תשואה של 7%, ותוכל לקבל קרוב יותר ל-$400,000.
החדשות הרעות הן שבגלל האינפלציה, הדולרים שלך לא יגיעו רחוק כמו שאתה מקווה. וכשהכלכלה עדיין מתקשה, ייתכן שיהיה קשה להשיג תשואה גבוהה בלי הרבה סיכון.
אבל לפני שתחליט איזה כספים אתה הולך לקנות, תרצה לחשוב על המכניקה של האופן שבו אתה הולך להקצות את הכספים. הכל בבת אחת? קצת בכל פעם?
"בגדול, אם אתה מכניס את זה ישירות ל-IRA, נוח לנו להשקיע את הכל באופן מיידי. אבל בחשבון חייב במס, לא הייתי רוצה להכניס הכל לשוק ביום אחד. פזר את זה על פני כמה ימים", אומרת קריסטין מק'קנה, יועצת פיננסית שמנהלת ניהול עושר דרו בבוסטון
בצד הבטוח יותר, תרצו לקבל הכנסה קבועה כמו השקעות אוצר או דיסקים, שאתה יכול לקבל קרוב ל-5% בימים אלה. (איגרות חוב מסדרה I עדיין משלמות 6.89%.)
"אתה יכול גם להכניס חצי לקרן אינדקס S&P 500 וחצי לקרנות אג"ח, או משהו כזה", אומר אמזלג.
אם סיימת לעבוד וזה כל הכסף שתצליח לחסוך, אז אתה יכול להחליט אם אתה רוצה להיות ממש שמרני עם זה ולהשאיר את הכל בהכנסה קבועה כדי שזה לא יאבד שום ערך. אתה תתחיל לאבד גובה תוך כדי הוצאות, אבל אתה יכול לתבוע ביטוח לאומי כבר בגיל 62, אם אתה לא יכול להחזיק מעמד עד גיל 70.
"או שתרצה להתנדנד לגדרות", אומר אמזלג, ולהשקיע אותו בקרנות אינדקס בתקווה שהבורסה תתאושש. "זו שיחה קשה. זה לא כל כך פשוט להבין את זה".
אם אתה צריך עזרה להחליט איך להשקיע את הכסף, אתה יכול לשאול יועץ פיננסי בלתי תלוי, אבל זה יכול להיות קשה למשוך את תשומת ליבו עבור סכומי כסף קטנים יותר. אתה יכול גם לדבר עם מישהו במוסד הפיננסי שבו אתה הולך לשמור את הכסף. לכל בתי התיווך הגדולים כמו פידליטי ו-Vanguard יש רמות שירות מרובות וצריכים להיות מסוגלים להתאים לצרכים שלך. אם אתה מנסה לעשות הכל לבד, פשוט נסה לשמור על דברים הכי פשוט שאפשר - בחר אחת עד שלוש קרנות אינדקס רחבות, במיוחד אחת שעוקבת אחר ה-S&P 500
+% 1.89 .
SPX,
מק'קנה מתמודדת עם לקוחות רבים בעלי אירועי עושר פתאומיים מירושה, מכירת עסק או נפילות רוח אחרות. המספרים גדולים יותר, אבל תהליך המחשבה על איך לטפל בכספים עדיין זהה, היא אומרת.
"צריך לקחת צעד אחורה ולראות שכמה דברים צריכים לקרות בבת אחת. לפני שאומרים אוטומטית איך תשקיעו אותו, עברו על רשימת בדיקה של מה הכסף מיועד. זה מה שאנחנו אומרים לאנשים בכל רמת הכנסה”.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/im-about-to-get-130-000-from-a-lump-sum-pension-payout-but-i-dont-know-what-to- do-with-it-11674449759?siteid=yhoof2&yptr=yahoo