יש לך שאלה לגבי היועץ הפיננסי שלך או מחפש יועץ חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
תמונות של Getty / iStockphoto
שאלה: אני בן 57, יש לי 450,000 דולר חסכון לפנסיה ובקרוב אקבל 3-4 מיליון דולר ממכירה עסקית כעובד מפתח. אני אמשיך לעבוד ב-$350,000-$550,000 לשנה עם החברה גם לאחר המכירה. אני משקיע את המקסימום ותורם ל-401(k) שלי, ואשתי עקרת בית אז אני משקיע את המקסימום שלה ב-Roth IRA. יש לי חוב של 100,000 דולר בהלוואות סטודנטים לילדים שלי ששילמתי ואין לי חוב אחר.
אני צריך מתכנן/יועץ פיננסי שיסייע וינהל את תיק העבודות שלי. קראתי שזה צריך להיות נאמנות בתשלום בלבד, אבל האם המיקום משנה? הבוס שלי ומשפחתו השקיעו עם נציג מבנק גדול במשך עשרות שנים והוא שמח, אבל הוא ירש מיליונים ולא ממש העריך את כל התמונה. אני לא בטוח אם היועץ הזה יהיה החלטה נבונה. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
תשובה: יש כאן מספר סוגיות - האם להשתמש ביועץ של הבוסים שלך ואם לא במי להשתמש, השלכות המס והעיזבון של 3-4 מיליון דולר, תרומות רוט IRA ועוד - ואנחנו נטפל בהן אחד אחד . נתחיל עם האם להשתמש ביועץ של הבוסים שלך או במישהו אחר.
יש לך שאלה לגבי היועץ הפיננסי שלך או מחפש יועץ חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
היועץ של הבוס שלך יכול להיות מצוין, או שהוא לא - ותרצה לראיין כמה יועצים כדי לקבל מושג עם מי אתה מרגיש בנוח וסמך עליו, ומי מומחה בסיוע לאנשים במצבים דומים לך. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
באופן כללי, אתה רוצה יועץ שהוא בתשלום בלבד, כי הוא מרוויח כסף אך ורק דרך העמלה שאתה משלם להם, לא מכל מכירות או עמלות על מוצרים. זה עוזר להבטיח שהם יחשבו על האינטרסים שלך.
"יועצים פיננסיים רבים מתוגמלים באמצעות מכירות של מוצרים פיננסיים, עמלות או עמלות השקעה, עמלות ביטוח וחשבונות כסף מנוהלים", מסביר המתכנן הפיננסי המוסמך דיוויד אדמיסטן ב-Next Phase Financial Planning בפרסקוט, אריזונה. אם היועץ שאתה שוקל "מקבל תשלום על ידי מכירת מוצר פיננסי או פתרונות, תרצה להבין זאת מראש כדי שתוכל לקבוע אם המוצר הזה הוא הפתרון הטוב ביותר עבורך. ומוסיף W. Michael Prendergast, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Altfest Personal Wealth Management: "שאל אם הם נאמנים כל הזמן שהם מקיימים איתך אינטראקציה, לא רק חלק מהזמן."
כדאי גם לשאול יועצים פוטנציאליים אלה 15 שאלות כדי לבדוק אותם, ולהבטיח שיש להם ניסיון בטיפול בסוגי הבעיות שיש לך שאלות לגביהם. חלק מהדברים שאתה יכול לשקול הם עזרה ביעדים פיננסיים, השקעות, תכנון פרישה, מסים, הפחתת סיכונים, ביטוח לאומי, מדיקר, פנסיה, פיצויים דחויים ועוד. ודאו שליועץ יש ניסיון בנושאים שאתם מתכננים לטפל בהם או שכבר עוסקים בהם. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעונה על הצרכים שלך.)
תרצה גם מישהו שיש לו ניסיון עם מיסים (או יכול לעבוד עם מישהו שיש לו) שכן ההפצה העסקית מהווה הזדמנות לתכנון מס. תצטרך לשקול אם הדיבידנדים שאתה מקבל הם רגילים או כשירים, מה שקובע את השיעור שבו הם מחויבים במס. בעוד שחלק מתכננים מתמחים בתכנון מס, אולי כדאי לך לבדוק עבודה עם רואה חשבון מוסמך (CPA), שהוכשר לעזור להפחית מסים. "לעיתים קרובות אנו חושבים על תכנון מס כעל אירוע כמו הגשת דו"ח המס השנתי שלנו. במקום זאת, אני ממליץ לך לחשוב על זה כעל מסע לכל החיים וחתירה להורדת חשבון המס לטווח ארוך שלך", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך דריק הודג'ס באנקור פוינט וולט'.
יתר על כן, יש כמה הזדמנויות לתכנון עיזבון והגנה על נכסים שאפשר לנצל, בהתחשב במצבך. "בהתבסס על השווי הנקי שלך, הייתי נותן עדיפות להסתכל על תוכנית עיזבון שבה היועץ שלך נמצא בקשר עם עורך הדין שלך", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'ו פייבורטו ב-Landmark Wealth Management. ומעבר לכך, "מתכנן פיננסי מקיף, לא אחד שמנהל רק השקעות, יוכל לעזור לך לזהות מה העושר שלך יביא לך, לילדים ולצדקה, אם זה רצון", אומר הודג'ס. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
כמה דברים שכדאי לציין גם הם שאם ההכנסה שלך היא בין $350,000 ל-$500,000, סביר להניח שאינך זכאי לתרום תרומה של רוט עבור אשתך, מכיוון שמגבלות ההכנסה מבוססות על הכנסה ברוטו מותאמת משותפת, אומר Favorito. "כרגע אתה יכול לעקוף את הכלל הזה עם מה שנקרא המרת דלת אחורית. אסטרטגיה זו פועלת רק אם אין לך IRAs מסורתיים בשם האדם שאתה מממן את החשבון עבורו. אחרת, הכללים היחסיים על המרות מבטלים את רוב התועלת", אומר Favorito.
באשר למציאת יועץ, חברות רבות עובדות בהצלחה עם לקוחות ברחבי הארץ, ללא קשר למקום שלהם, תוך שימוש ביתרונות הטכנולוגיה. מומחים ממליצים לבדוק את האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA), XY Planning Network ו-Garrett Planning Network. "יועצים רבים מציעים פגישות וירטואליות, כך שההתאמה הטובה ביותר לציטוט שלך אולי לא תצטרך להיות ממוקמת באזור שלך אם אתה מרגיש בנוח להיפגש באופן וירטואלי", אומר Edmisten.
שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.
יש לך שאלה לגבי היועץ הפיננסי שלך או מחפש יועץ חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-57-and-will-soon-have-more-than-3-million-from-a-business-sale-my-rich-boss-trusts-his-financial-adviser-but-he-inherited-his-millions-still-should-i-try-his-adviser-f341c28a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo