תמונות של Getty / iStockphoto
שאלה: פוטרתי מעבודתי במשך 12 שנים. יש לי כמה שאלות לגבי איך לארגן מחדש את התוכנית הפיננסית העתידית שלי. אני בן 53 ואני מתכנן לחזור לעבודה ברגע שאמצא עבודה בחודשים הקרובים. אני נשואה, אבל יש לי חשבונות פיננסיים נפרדים מבעלי. יש לי 350K$ ב-401(k), 75K$ בIRA עם חברה פיננסית אחרת וחשבון HSA עם 10K$. האם עליי להעביר את כל חשבונות ההשקעה לחשבון השקעה בודד ואם כן, כיצד עליי לעשות זאת והאם תהיה לכך השפעת מס שאולי ארצה להימנע ממנה? אני גם מתכנן למכור את הנכס שלי, מה שעשוי לתת לי 200 אלף דולר נוספים במזומן ברגע שהוא יימכר. האם זה רעיון טוב לאחד את כל הנכסים לחשבון השקעה אחד או שעלי להשקיע אותם בכלי רכב שונים?
תשובה: אנו כל כך מצטערים לשמוע על אובדן העבודה שלך, אבל כל הכבוד על החיסכון שבנית ועל הנכס שתוכל להרוויח ממנו. יש הרבה מה לפרוק כאן, אז אנחנו נטפל בשאלות שלך בזו אחר זו, ונדון בשאלה אם תרצה לשכור מקצוען שיעזור לך או לא. (מחפשים לשכור יועץ פיננסי? אתה יכול להשתמש בכלי זה כדי להתאים ליועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
יתרונות וחסרונות של איחוד חשבונות פרישה
איחוד כספי פרישה (כמו 401(k) ו-IRA שלך במיקום אחד יכול להיות הגיוני - אבל זה לא תמיד הצעד הנכון. (והמקצוענים אומרים שכספי ה-HSA שלך הם עניין אחר).
בצד היתרונות של איחוד כספי הפנסיה שלך: "האיחוד מקל על מעקב אחר הנכסים שלך, לבחור מתוך מגוון רחב של קרנות, תעודות סל או מניות או אג"ח בודדות, לשמור על עלויות נמוכות, לקבל ניהול מקצועי ולגשת לכספך. כשיגיע הזמן", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך טום בלדינג מחברת Belding Financial Planning.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש לשכור אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
ייתכן שתרצה לאחד את ה-401(k) וה-IRA המסורתי שלך - או לתוך ה-IRA הקיים או לתוך אחד חדש, תלוי איך הניסיון שלך עם האפוטרופוס של ה-IRA שלך היה עד כה - על ידי התחלת מעבר עם האפוטרופוס של IRA, אומר מוסמך המתכננת הפיננסית כריסטינה גוגליאלמטי מ-Future Perfect Planning. (שים לב שאם ה-IRA שלך הוא רוט IRA, סביר להניח שלא תרצה למזג את זה עם 401(k) שלך לצורכי מס, מכיוון שעם 401(k) אתה תורם כספים שלא שילמת עליהם מסים עם Roth IRA, התרומות שלך נעשות לאחר ששילמת מסים.)
עם זאת, “אם אתם מצפים לחזור לעבודה בקרוב, אולי כדאי לחכות ולבחון מהי תכנית החיסכון הפנסיוני המוצעת אצל המעסיק החדש. אם אפשרויות ההשקעה טובות, אולי יהיה יותר הגיוני בסופו של דבר לגלגל הכל לתוך התוכנית הזו לפשטות אולטימטיבית", אומר Guglielmetti. כדי לעשות זאת, תצטרכו ליצור קשר עם ספק ה-401(k) החדש שלכם וליזום איתם החזרות, ואז להשקיע את הכסף", אומר Guglielmetti.
ואם אתה חושב שאולי תצטרך ללוות מקרן 401(k) עתידית, ייתכן שתרצה להפריד בין כספי 401(k). (תוכנית 401(k) מעניקה לעתים קרובות למשתתף את היכולת ללוות מחשבונו, אם כי הדבר כרוך בסיכונים כמו תשלום קנסות, החזר שעולה יותר מהתרומות המקוריות שלך, איפוס שעון ההחזר אם תאבד את עבודתך ועוד.)
"כעובד לשעבר, לא תוכל ללוות מהתוכנית הישנה שלך, אבל ברגע שאתה מוצא עבודה חדשה ואם יש לך תוכנית 401(k) והיא מאפשרת גלגולים עם הרשאות הלוואה ואתה רוצה את האפשרות הזו בעתיד , אולי תרצה לשמור את הכסף שלך ב-401(k) בנפרד מחשבונות אחרים", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך סקוט אובריאן מ-WerthePointe. אתה יכול גם לגלגל את הכסף שלך מ-401(k) הקיים ל-IRA ללא קנס, ולאחר מכן להפוך את הכספים ל-401(k) חדש כאשר יש לך עבודה חדשה.
כמו כן, תרצה לוודא שאתה מעריך מחדש נושאים כמו עמלות ייעוץ השקעות שיכולות להיות מופחתות על ידי חשבונות איחוד, ואת האיכות והעלות של אפשרויות ההשקעה המשמשות בחשבונות השונים שלך. "שקול את היעדים שלך עבור הקרנות האלה. האם תשתמש בהם לרכישת נכס אחר או לממן יעדים אחרים בעתיד הקרוב? אם כן, השקעות בסיכון גבוה עלולות שלא להתאים", אומר דניאל.
מחפשים לשכור יועץ פיננסי? אתה יכול להשתמש בכלי זה כדי להתאים ליועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
האם יש השלכות מס על איחוד חשבונות פרישה?
העברות שהן גלגולים באמצעות העברה מאפוטרופוס לאפוטרופוס, העברה ישירה בין למוסדות פיננסיים, לא אמורות לסבול מהשלכות מס נוכחיות. "אתה צריך לֹא בקש חלוקה של המחאה על שמך, אחרת תתחיל פרק זמן של 60 יום עבורך כדי להכניס את הכספים האלה לחשבון פרישה. אם פרק הזמן של 60 הימים חולף מבלי שהצ'ק הופקד בחשבון פרישה, אז תחויב במס על כל כספים שאינם רוט", אומר אובריאן.
מה לעשות עם HSA
זה חכם לשמור על HSA שלך נפרד מחשבונות הפרישה שלך, אבל אם המעסיק החדש שלך בסופו של דבר מציע HSA, זה עשוי להיות הגיוני לגלגל את הישן לתוך החדש. HSA מאפשר לך לתרום דולרים לפני מס מבלי לשלם מסים על הרווחים ואתה יכול למשוך את הכסף ללא מס בכל עת כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות.
שימו לב שלחשבונות HSA רבים יש אפשרויות השקעה. "עכשיו, לאחר שנפרדת מהחברה שלך, שקול להעביר את ה-HSA שלך לספק שגובה עמלות נמוכות יותר או מציע אפשרויות השקעה טובות יותר", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך מתיו דניאל מ-Columbus Wealth Management.
מה עושים עם התמורה ממכירת נכס
"אם אתה מוכר נכס ורוצה להשקיע את התמורה, הכסף הזה יצטרך להיות בחשבון תיווך שונה מ-401(k), IRA ו-HSA. אי אפשר לערבב את החשבונות האלה מבלי להיתקל בתוצאות מס לא רצויות", אומר גוגליאלמטי.
למרות שהרעיון שלך לאחד לחשבון השקעה אחד אולי נשמע רצוי, למרבה הצער, זו לא אפשרות טובה. "חשבונות הפרישה, החס"א והחשבון החייב במס עם תמורה מהבית צריכים להיות בחשבונות נפרדים. כמובן, ייתכן שתוכל לקחת חלק מההכנסות מהבית ולתרום ל-IRA או ל-HSA שלך בהתאם למצב האישי שלך", אומר אובריאן.
האם כדאי לשכור יועץ פיננסי?
התשובות למעלה אמורות להתחיל אותך בדרך הנכונה מבלי שתזדקק מיד ליועץ פיננסי, במיוחד מכיוון שאתה כרגע מובטל ומנסה לחסוך כסף. עם זאת, אם אתה מרגיש שאתה צריך הדרכה פיננסית או השקעות, יועץ עשוי להיות חכם. הנה ה 15 שאלות שאתה צריך לשאול כל יועץ שאולי תרצה לשכור, וכיצד לעשות זאת גריז גם האדם. במקרה שלך, יועץ לפי שעה או מבוסס פרויקט עשוי להיות הגיוני שיש לו ניסיון הן בתכנון נדל"ן והן בתכנון פרישה. (מחפשים לשכור יועץ פיננסי? אתה יכול להשתמש בכלי זה כדי להתאים ליועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש לשכור אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.
העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-53-and-just-got-laid-off-and-wondering-what-to-do-now-i-have-425k-saved-for-retirement-10k-in-an-hsa-and-a-property-i-could-sell-for-an-extra-200k-in-cash-is-getting-professional-help-wise-01670452473?siteid=yhoof2&yptr=yahoo