אם אתה בן 72 ומעלה, יש לך תאריך יעד פיננסי מכריע שמתקרב.
עד סוף השנה, בעלים של חשבונות פרישה בודדים (IRA) שהם בני 72 ומעלה חייבים לקחת את ההפצה המינימלית הנדרשת (RMD) לפני המועד האחרון של 31 בדצמבר, או לעמוד בפני קנס אפשרי של IRS של 50% מהסכום שלא נמשך בזמן. .
העונש על התעלמות מ-RMD הוא 50% ממה שהיה אמור להימשך - לדוגמה, מישהו שה-RMD שלו היה 1,000 דולר יעמוד בפני קנס של 500 דולר על ה-RMD שלו. מי שלוקח חלוקה חלקית עדיין ישלם את הקנס, אז בדוגמה הקודמת, אם משלם המסים ייקח רק 500 דולר מתוך 1,000 הדולרים שהוא היה אמור לקחת, הוא יעמוד בפני קנס של 250 דולר.
ככל הנראה, יש מספר גדול של מבוגרים שמחכים עד הרגע האחרון.
נכון ל-11 בנובמבר, פידליטי השקעות, העריכה שיש לה 1.5 מיליון לקוחות שנכנסו לקטגוריה זו, המייצגים סך של 21.5 מיליארד דולר בקרנות פרישה, כאשר 1.8 מיליארד דולר בקרנות פרישה לאנשים שלוקחים RMD בפעם הראשונה.
מתוך הסכום הכולל הזה, כ-31% מלקוחות ה-IRA הזכאים ל-RMD של Fidelity לא לקחו שום סכום מ-Fidelity IRA שלהם כדי לספק את ה-RMD שלהם לשנת 2022. בנוסף, עוד 27% לקחו רק חלק מה-RMD שלהם לשנת 2022 , אמרה פידליטי.
פידליטי אמרה שהמגמות אינן חריגות מכיוון שאנשים מחכים לעתים קרובות לראות איך שוק המניות מתפקד לאורך השנה, בעוד שאחרים שוכחים או אין להם צרכים דחופים לכסף, אמר שאם גנגלני, מנהל הפרישה של פידליטי.
"רוב המשקיעים דוחים כל עוד הם יכולים", הסכים רוב וויליאמס, מנהל תכנון פיננסי בצ'ארלס שוואב.
למה אנשים מחכים?
"אנשים מחכים כי הם מקווים שהבורסה עשויה לעלות והם רוצים לשמור על הכסף שלהם זמן רב יותר כדי לצמוח. השנה, השוק ירד אז ההמתנה לא עזרה", אמרה קלי וובר, סגנית נשיא ומנהלת מינהל נאמנות עבור Spinnaker Trust. "כל כך קשה לתזמן את השוק. הגיוני לפזר את ההפצות לאורך השנה”.
"המתנה יכולה גם לגרום לעיכובים מכיוון שמוסדות פיננסיים יכולים להיות עסוקים מאוד בנובמבר ובדצמבר בתכנון סוף השנה ובצורכי מתנות. זה, בשילוב עם החגים יכול לעשות את זה ממש עמוס. אתם רוצים לוודא שלא תפספסו את המועד האחרון, אז אל תחכו לחודשי החורף", אמר וובר.
שירות המס הפנימי דורש מאנשים מעל גיל 72 לקחת RMD מדי שנה מ-IRA מסורתיים (כולל גלגולים ו-SEPs), כמו גם מ-IRA פשוטים. אתה משלם מסים על סכומי ה-RMD.
לקרוא: 7 דברים שכדאי לדעת על הפצות מינימום נדרשות
RMDs מבוססים על יתרת החשבון נכון ל-31 בדצמבר של השנה הקודמת. לדוגמה, אם יש לך חשבון IRA מסורתי, היתרה שלך נכון ל-31 בדצמבר 2021 שימשה בחישוב ה-RMD שלך לשנת 2022. ה-RMD הכולל מחושב על סמך יתרת החשבון ותוחלת החיים.
היוצא מן הכלל הוא אם זה ה-RMD הראשון שלך. אתה רשאי לדחות את נטילת ה-RMD הראשון שלך עד ל-1 באפריל של השנה הבאה. לאלו שיגיעו לגיל 72 ב-2022, הם יכולים לדחות את ה-RMD הראשון שלהם ל-1 באפריל 2023.
עם זאת, זה אומר שאתה לוקח שני RMDs בשנה אחת, מה שעלול להוביל אותך למדרגת מס גבוהה יותר ולאלץ אותך לשלם יותר מסים, אמר וובר.
למרות שהכללים עשויים להיראות מבלבלים, ישנם מחשבוני RMD המחוברים לחברות תיווך שונות והחברה הפיננסית שלך צריכה להתריע על ה-RMD הצפוי שלך. לקוחות רבים בוחרים להגדיר משיכות אוטומטיות על מנת להימנע מהחמצת מועד ה-IRS.
פידליטי אמרה שהיא מזכירה ללקוחות להירשם לשירות משיכת RMD אוטומטי בחינם, המאפשר לאנשים לבחור לוח זמנים ולחשב אוטומטית את סכום ה-RMD, ולאחר מכן לבצע את המשיכה ולחלק כספים היכן וכאשר רוצים. השנה, פידליטי אמרה שהיא ראתה כמעט 45% מהלקוחות הזכאים משתמשים בשירות החינמי הזה.
עבור משקיעים המחפשים דרכים להפחית את ההכנסה החייבת שלהם, או פשוט להיות צדקה, שקול חלוקת צדקה מוסמכת (QCD). למשקיעים בני 70½ ומעלה, ניתן לתרום עד סכום מצטבר של $100,000 לארגון צדקה מועדף.
לקרוא: 7 דרכים לגרום לתרומות הצדקה שלך לספור - אפילו בשוק נמוך
סכום זה ייחשב עבור ה-RMD לשנה ברגע שתגיע לגיל 72 ותהיה זכאי. ניתן גם להוציא אותו מההכנסה החייבת במס ומשקיעים לא צריכים לפרט ניכויים כדי לעשות זאת.
אבל זכור, כדי ש-QCD ייחשב ל-RMD של השנה הנוכחית, הכספים חייבים לצאת מה-IRA עד למועד האחרון של RMD.
"הפצת צדקה מוסמכת היא דרך רבת עוצמה לשלב יתרונות מס עם נתינה שתעשה בכל מקרה. זו אסטרטגיה אטרקטיבית", אמר וויליאמס של שוואב, שהזהיר שה-QCD חייב ללכת ישירות לארגון הצדקה ולא לעבור לידיו של המשקיע.
RMDs כפופים למסי הכנסה פדרליים בשיעורי מס הכנסה רגילים. RMDs מ-Roth 401(k)s אינם מחויבים במס כל עוד הם עומדים בדרישות לחלוקה מוסמכת לרבות עמידה בכלל חמש השנים של תרומות Roth.
עבור IRAs שעברו בירושה, כללי ה-RMD הם מסובכים ויכולים להשתנות על סמך מתי ירשת את התוכנית, מתי הבעלים המקורי מת והקשר שלך עם הבעלים המקורי של החשבון. הכללים המסדירים IRAs שעברו בירושה עשויים להשתנות עם הוראת SECURE 2.0 בקונגרס, מה שישפיע על RMDs בשנה הבאה.
"קבל עזרה גם אם אתה לא חושב שאתה צריך את זה," אמר וויליאמס. "חוקי IRA בירושה הם מורכבים מאוד. קבל עזרה ועשה זאת לפני סוף השנה."
מקור: https://www.marketwatch.com/story/the-rmd-deadline-is-coming-dont-get-hit-with-the-penalty-11670287838?siteid=yhoof2&yptr=yahoo