במצבים פיננסיים מסוימים ניתן לטפל בעצמך, בעוד שאחרים עדיף לנווט בהתייעצות עם יועץ. בסופו של דבר, ההחלטה לעבוד עם יועץ פיננסי או ללכת לבד תלויה במגוון גורמים, כולל הצרכים שלך, היעדים והיכן בחיים אתה מוצא את עצמך. א יועץ פיננסי יכול לעזור לך להשקיע את כספך, לתכנן אירועי חיים גדולים ולשמור על העושר שלך עבור הדורות הבאים של משפחתך. עם זאת, לחלק מהאנשים יש את הזמן והידע לנהל את כספם וליצור תוכנית פיננסית המתאימה לצרכיהם. להלן דוגמאות למצבים שבהם תוכל לבחור בכל אחת מהאפשרויות.
מה עושים יועצים פיננסיים?
יועץ פיננסי הוא מונח רחב שיכול לתאר מגוון של אנשי מקצוע שונים בענף השירותים הפיננסיים. א יועץ השקעות מי שבוחר ומנהל באופן בלעדי השקעות עבור לקוחות הוא סוג אחד של יועץ. א מתכנן פיננסי, מצד שני, הוא סוג אחר של יועץ שמפתח תוכניות פיננסיות הוליסטיות שעשויות לכלול תכנון פרישה, צרכי ביטוח, ניהול עזבון וגמילות חסדים. בינתיים, יועץ שהוא א רואה חשבון מוסמך (CPA) עשוי להתמחות בתכנון מס.
מכיוון שהמונח רחב יחסית, וכולל סוגים שונים של אנשי מקצוע פיננסיים, חשוב לזכור שלא לכל היועצים הפיננסיים יש את האינטרסים שלך בלב. בעוד יועצי השקעות הרשומים ברשות ניירות ערך מחויבים ל חובת אמונים כדי לפעול תמיד למען האינטרסים שלך, מתווך מניות ואיש מכירות ביטוח עשויים לשווק את עצמם כיועצים פיננסיים אך אינם פועלים לפי אותו סטנדרט מחמיר.
חשוב גם לציין שחלק מהיועצים הפיננסיים הם גם יועצי השקעות רשומים, וגם נציגים של סוחרי ברוקרים או חברות ביטוח. לעתים קרובות יועצים אלה עוקבים אחר על בסיס עמלה מודל, כלומר הם מרוויחים עמלות מחברות צד שלישי כאשר ממליצים על מוצרים ושירותים מסוימים ללקוחות המייעצים שלהם.
זה יוצר פוטנציאל ניגוד עניינים. מצד אחד, יועצים אלה מחויבים על פי חוק לפעול לטובתך. מצד שני, יש להם תמריץ כספי להמליץ על מוצרים ושירותים מסוימים על פני אחרים. עם זאת, יועצים פיננסיים מסוג זה חייבים לחשוף כל מערכת יחסים שעלולה להציג ניגוד עניינים. כשעובדים עם יועץ שיכול להרוויח עמלות, חשוב לשאול האם הם יכולים להרוויח כלכלית מהמלצות ספציפיות שהם נותנים לך.
ואז שוב, אתה יכול לבחור לעבוד עם א בתשלום בלבד יועץ, שתגמולו מגיע אך ורק מדמי הייעוץ הנגבים מלקוחות, ולא מעמלות צד ג'.
מתי כדאי לעבוד עם יועץ פיננסי
מכיוון שיועצים פיננסיים יכולים לעזור לך במגוון צרכים, רוב האנשים ייהנו מקשר פוטנציאלי עם יועץ. אם הדברים הבאים חלים עליך, מומלץ לשקול לשכור אחד:
חסר לך זמן או ידע לנהל את ההשקעות שלך: אם אין לך זמן להקדיש למחקר השקעות ולניהול תיק ההשקעות שלך, שכירת יועץ פיננסי יכולה להיות אופציה טובה. אולי הזמן הוא לא בעיה, אבל ידע כן. אם אינך יכול להבחין בין שוק המניות לסופרמרקט, שקול לעבוד עם יועץ פיננסי, במיוחד אחד שפתוח ללמד אותך את יסודות ההשקעה. ואז בשלב מסוים בעתיד. אתה עשוי להרגיש בטוח מספיק כדי לנהל את תיק ההשקעות שלך.
אתה מתקרב לפנסיה: יש הרבה יותר בפנסיה מאשר פשוט לא לעבוד. עבור רוב האנשים, פרישה מוצלחת דורשת תכנון פיננסי מהותי. תצטרך לקבוע כמה כסף תצטרך לתמוך באורח החיים שאתה רוצה, תכנן תוכנית למשיכת חסכונותיך בצורה יעילה במס, תוך בחירת הזמן הנכון לתבוע בטוח לאומי הטבות והקפדה על הכללים המקיפים הפצות מינימום נדרשות (RMDs). לא כל אחד מסוגל לקבל את ההחלטות האלה בעצמו. יועץ פיננסי, במיוחד כזה שמציע תכנון פיננסי, יכול לעזור לך ליצור תוכנית הוליסטית לפרישה שמתייחסת לכל אחד מהנושאים הללו.
אתה מקבל החלטה פיננסית חשובה: בין אם אתה מתכנן לקנות בית, למכור עסק או לשלוח את הילדים שלך לקולג', בעל מקצוע פיננסי בפינה שלך יכול להיות עזרה גדולה. יועץ יכול לעזור לך לשקול את ההשלכות השונות של החלטה נתונה ותוכנית למקרה.
קיבלת ירושה גדולה: לאחר קבלת ירושה גדולה או רוח גבית, תוכנית לכסף הזה יכולה להבטיח שהוא לא יתבזבז. יועץ פיננסי, במיוחד כזה שמציע תכנון פיננסי, יכול לעזור לך להשקיע את כספך ולתכנן עבורו תוכנית. עושר חדש עשוי גם לבוא עם התחייבויות מס חדשות. יועץ פיננסי עשוי לעזור לך לייעל את אסטרטגיית המס שלך כדי להגן על הנכסים שלך לטווח ארוך.
אתה לא יכול להפריד את הרגשות שלך מהתיק שלך: כל אחד נותן לרגשות שלו להפיק את המיטב מעת לעת. אבל חשוב להשקיע בראש קריר ומפולס, במיוחד בתקופות של מוגבר - תנודתיות בשוק. להיבהל ולמשוך את כספך מהשקעה במהלך ירידה בשוק יכולים להיות השפעות שליליות משמעותיות על העתיד הפיננסי שלך, מכיוון שסביר להניח שלא תרוויח מהריבאונד הפוטנציאלי. מתן יועץ פיננסי לנהל עבורך את ההשקעות שלך יכול להוסיף שכבת הגנה מפני קבלת החלטות פזיזות כאשר נראה שהדברים לא מתנהלים.
כאשר אתה יכול ללכת על זה לבד
עבודה עם יועץ פיננסי יכולה להיות מועילה ביותר, אבל לא כל אחד צריך אחד בפינה שלו. אנשים מסוימים בנסיבות מסוימות יכולים להשיג על ידי ניהול ההשקעות שלהם ועריכת תוכניות פיננסיות משלהם.
כאן אולי תרצה לוותר על יועץ פיננסי ולעשות זאת בעצמך:
אתה בטוח בניהול ההשקעות שלך: אם אתה מרגיש בנוח לבחור ולנהל את ההשקעות שלך, ייתכן שלא תזדקק ליועץ פיננסי. אולי אתה עוקב מקרוב אחר השווקים ועושה מחקר משלך על השקעות פוטנציאליות. אמנם אתה יכול ללמוד יותר מיועץ פיננסי, אבל אתה עשוי ליהנות מעבודת הרגליים הזו וליצור אסטרטגיית השקעה משלך.
אין לך צורכי תכנון פיננסי: כפי שצוין לעיל, אחד היתרונות העיקריים בעבודה עם יועץ פיננסי הוא קבלת תוכנית פיננסית מקיפה עבורך. תוכנית זו עשויה להתייחס לתחזית הפרישה שלך, לצרכי הביטוח, לתיק ההשקעות ולפינות אחרות בחייך הפיננסיים. עם זאת, אם אינך מתכנן רכישות משמעותיות או עומד בפני החלטות פיננסיות כלשהן, ייתכן שפשוט אינך זקוק ליועץ פיננסי. שוב, זה עשוי לחול רק על מבוגרים צעירים שטרם הקימו משפחות, רכשו בתים או שיש להם התחייבויות משמעותיות. לרוב המבוגרים יש איזשהו צורך או דאגה כלכלית דחוף שיש לקחת בחשבון
אתה לא משקיע מחוץ לחשבון הפנסיה שלך בחסות העבודה: אם אינך משקיע מחוץ לתוכנית הפרישה שלך בחסות המעסיק, ייתכן שתסתדר לבד ללא עזרתו של יועץ פיננסי. תוכניות בחסות המעסיק כמו 401 (ק) ש לעתים קרובות יש פחות אפשרויות השקעה מאשר חשבונות פרישה בודדים או חשבונות השקעה חייבים במס, כך שלעתים קרובות יש פחות עבודת רגליים עבור המשקיע הפרטי לעשות. זה עשוי להיות נכון במיוחד עבור חוסכים לפנסיה שבבעלותם קרנות תאריך יעד, אשר להמשיך לעלות בפופולריות. עד סוף 2018, 56% מבעלי חשבונות 401(k) החזיקו ב-TDF ו-80% מהתוכניות היו זמינות, לפי המכון לחקר הטבות לעובדים. קרנות הגדירו-ותשכחו-זה מתאזנות אוטומטית כאשר מועד הפרישה מתקרב.
אתה עדיין במרחק עשרות שנים מפרישה: אם אתה עדיין במרחק של עשרות שנים מהפנסיה, ייתכן שלא תרגיש צורך לעבוד עם יועץ פיננסי. אולי נוח לך פשוט להמשיך לחסוך לפנסיה בסופו של דבר, אבל עדיין לא התחלת לחשוב מתי לתבוע ביטוח לאומי, כמה כסף אתה יכול למשוך בכל שנה וכמה אתה עלויות טיפול רפואי עשוי להיות.
שורה תחתונה
ישנם מספר תרחישים שבהם זה עשוי להיות הגיוני יותר פשוט לנהל את הכספים שלך ללא עזרה של יועץ פיננסי, אבל רוב האנשים יכולים להפיק תועלת מעבודה עם אחד מהם. אם אתם לקראת פרישה, מתכננים רכישה גדולה או עומדים בפני החלטה פיננסית מונומנטלית, או שפשוט אין לכם זמן או ידע לנהל את ההשקעות שלכם, שכירת יועץ פיננסי יכולה להיות החלטה טובה. אז שוב, אנשים שנמצאים עדיין עשרות שנים מפרישה או מנהלים את התיקים שלהם בביטחון עשויים לבחור ללכת לבד.
טיפים לשכירת יועץ פיננסי
מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
חשוב לעשות בדיקת נאותות ולראיין לפחות שלושה יועצים פיננסיים לפני ההרשמה לאחד. שאל על המינימום בחשבון שלהם, עמלות, פילוסופיות השקעה וכל דבר אחר אישורים מיוחדים הם מחזיקים, כמו ה מתכנן פיננסי מוסמך ייעוד (CFP). קחו בחשבון את התשובות לשאלות הללו להחלטה הסופית שלכם.
כדאי גם לחקור את היועץ והמשרד שלהם כדי לראות אם יש להם רגולציה או חוקית גילויים על הרשומה שלהם. כדי לעשות זאת, חפש אותם בגילוי הנאות לציבור של יועץ ההשקעות של רשות ניירות ערך מסד נתונים. פורטל מקוון זה מאפשר לציבור לגשת לפורטל של יועץ טופס ADV, המכיל מידע חשוב על העסק שלהם וכל דגלים אדומים ברשומה שלהם.
אל תפספסו חדשות שעלולות להשפיע על הכספים שלכם. קבלו חדשות וטיפים לקבל החלטות פיננסיות חכמות יותר עם האימייל החצי שבועי של SmartAsset. זה 100% בחינם ואתה יכול לבטל את המנוי בכל עת. הירשם היום.
לגילויים חשובים לגבי SmartAsset, אנא לחץ כאן.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
ההודעה האם עלי להיעזר ביועץ פיננסי או לעשות זאת בעצמי? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html