אמא שלי נפטרה והשאירה לי את הבית שלה, שאותו מכרתי זה עתה ויעמוד על 250,000 דולר. אני בן 41 ללא חיסכון פנסיוני אמיתי. אני מרוויח 80,000 דולר בשנה, ואני ממצה את התרומות לחשבון הפנסיה התואם למעסיק שלי. אני הבעלים של המכונית שלי, משלם את כרטיסי האשראי שלי במלואם מדי חודש, והחוב האמיתי היחיד שלי הוא 220,000 דולר בהלוואות מאוחדות לבתי ספר במימון פדרלי. (הוצאתי רק 100,000$, וכבר 13 שנה מבצע החזרים לפי הכנסה).
"'אני רוצה לוודא שיש לי גישה לנכסים נזילים עבור מקדמה ברגע שאמצא את הבית שלי, אבל גם רוצה שהכסף הזה יעבוד בשבילי'."
כרגע אני גר עם החבר הכי טוב שלי בבית שלו. הוא לא גובה ממני שכר דירה או שירותים מכיוון ששילמתי את המשכנתא על הבית של אמא שלי, מתוך תוכניות שברגע שזה יימכר, אהיה חופשי למצוא בית לנצח שלי; אז זה מצב זמני, אבל זה לא חייב להיות פתרון לטווח קצר. אני רוצה לוודא שיש לי גישה לנכסים נזילים עבור מקדמה ברגע שאמצא את הבית שלי, אבל גם רוצה שהכסף הזה יעבוד בשבילי.
אני מתכנן עדיין למקסם את התרומות לעבודה שלי Roth IRA, אבל אני לא בטוח איפה לשים את השאר עד שאמצא בית לרכישה. אני מסתכל על נכסים בטווח של $350,000 עד $400,000. האם עדיף להכניס את כל הכסף הזה למקדמה כדי לשמור על המשכנתא שלי נמוכה יותר ולהעביר מינימום תרומות חודשיות לחשבון פרישה, או אם כדאי לי להשתמש בסכום המינימלי האפשרי למקדמה עם משכנתא גבוהה יותר, אבל לשים סכום גדול יותר לחיסכון לפנסיה?
היקר מתחיל מחדש,
חברים תומכים זה בזה, ויש לך אנשים טובים בצד שלך. אתה מחזיר לחיים את מה שהשקעת בו. זה נראה כאילו אתה מקבל את אותה נדיבות וחסד מאלה בחייך. אני מצדיע לחבר שלך על שעזר להפוך את התקופה הזו בחייך - ההתמודדות עם מותה של אמך תוך כדי ניווט בדרך קדימה - לקלה יותר. אתה גם צודק לקחת את הזמן שלך. לעתים רחוקות זה רעיון טוב לקבל החלטות פיננסיות גדולות ובלתי הפיכות כאשר אתה עובר תקופה של אבל ו/או שינוי משמעותי.
אבל בוא נתייחס תחילה לחובות הסטודנטים שלך בסך 220,000$.
"לאחר 25 שנים של תשלומים (300 תשלומים) בהחזר על בסיס הכנסה, החוב הנותר נמחל", מארק קנטרוביץ, מחבר הספר "כיצד לבקש סיוע כספי נוסף במכללה" ו "מי בוגר המכללה? מי לא?" הסליחה פטורה כעת ממס, עד סוף שנת 2025, הוא אמר, וזו עשויה להתארך או להפוך לצמיתות. הצעות רפובליקאיות לבטל את הסליחה בתום תוכנית החזר מונעת הכנסה לא צפויות להגיע לשום מקום, הוא הוסיף.
התשלום החודשי שלך במסגרת IBR הוא כנראה כ-750 דולר לחודש, בהתחשב בהכנסה שלך, אמר קנטרוביץ. "זה כנראה פחות מהריבית החדשה שנצברת - בהתבסס על שיעורי הריבית לפני 13 שנים - אז אתה מופחת לרעה. כלומר יתרת ההלוואה תמשיך לגדול. עליך להמשיך לבצע תשלומים במסגרת החזר מבוסס הכנסה. את יתרת החוב יש למחוק בעוד 12 שנים, בהתחשב בכך שאתה משלם ב-IBR כבר 13 שנים. אתה יותר מחצי הדרך לסליחה."
קח את הזמן שלך לפני רכישת בית, ואל תשאיר את עצמך ללא תזרים מזומנים ו/או קרן חירום ל-12 חודשים. הריבית במגמת עלייה, וייתכן שיהיה לנו מיתון בשנה הבאה. כמה מומחים אומרים שמחירי הדירות יעלו בקצב איטי יותר, בעוד שאחרים רואים א ירידה במחירי הדירות ב-8%. אם ברצונך להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטי, הנח 20% ממחיר הרכישה של דירה של 400,000 דולר (80,000 דולר). אבל קנטרוביץ אמר שיש הרבה אפשרויות משכנתא עם תשלומים נמוכים יותר, במיוחד עבור רוכשי דירה ראשונה.
גם לקרוא: 'המטרה שלי היא להיות בעל שווי נקי של לפחות 100,000 $': אני בן 29 וגר עם אמא שלי בבית נייד שכור. יש לי קרן חירום של 25 אלף דולר ו-26 אלף דולר ב-Roth IRA. מה אני אעשה אחר כך?
טימותי ספייס, שותף בקבוצת הייעוץ של אייזנר, אמר שיש לך הרבה לטובתך, בהתחשב בירושה של 250,000 דולר. אתה חכם להמשיך לתרום תרומות שנתיות מקסימליות לתוכנית הפרישה התואמת למעסיק שלך. Speiss גם מייעץ לך לבדוק את הקצאת נכסי ההשקעה שלך בתוכנית, כך שתהיה לך הקצאת נכסים מתאימה ב-41, המשתווה בערך לחלוקה של 60/40 (60% מניות ו-40% אג"ח). "קרן השקעות בריבית קבועה או מעורבת עשויה להיות תוכנית מתאימה ללא פרישה", הוא מוסיף.
לארי פון, מתכנן פיננסי שבסיסו ברדווד סיטי, קליפורניה, אומר שאתה צריך להתמקד במיצוי מקסימום של תוכנית הפרישה שלך. הכוח של ההרכבה היא החבר שלך - אתה תרוויח כסף על הריבית שהושקעה מחדש במהלך שלושת העשורים הבאים. "לפחות, אם אתה מקבל העלאות, הגדל את התרומה שלך בהעלאות האלה", הוא אומר. "הייתי רוצה לראות אותך מכניס לפחות 10% לחשבון הפנסיה שלך. אני אומר לכל הלקוחות שלי להפיק את המקסימום מהתרומות שלהם לתוכנית הפנסיה."
פון מציע להוציא לא יותר משליש מההכנסה שלך להוצאות מחיה. זה בערך $2,222 לחודש. "זה אומר לבצע מקדמה גדולה יותר כדי לקבל משכנתא קטנה יותר", אמר. "עלויות הדיור שלך כוללות את המשכנתא שלך, ארנונה, ביטוח, שירותים ותחזוקה. נניח שההוצאות שלך מלבד המשכנתא הן $500 לחודש, אז תשלום המשכנתא שלך צריך להיות בסביבות $1,700 לחודש. המשמעות היא מקדמה של 190,000 דולר ושימוש במשכנתא ל-15 שנים כדי לקבל את התעריף הנמוך יותר".
ביל ואן סנט, סגן נשיא בכיר ב שירותים פיננסיים של ז'ירארד, מסכים. "הייתי מייעץ לחסוך עבור מקדמה גדולה יותר, במיוחד לאור האופן שבו התעריפים עלו מכ-3% ל-7%. אם תשים פחות מקדמה, אתה הולך ללוות יותר כסף באחוז גבוה יותר. על ידי הישענות רבה יותר למקדמה גדולה יותר, בסופו של דבר תשלמו פחות ריבית בטווח הארוך ותהיה קרוב יותר לתשלום הבית".
התחל להסתכל מסביב עכשיו, אבל יש לך זמן לחכות ולראות איך שוק הדיור מתפתח ב-2023.
לבדוק הפייסבוק הפרטי של Moneyist הקבוצה, שם אנו מחפשים תשובות לבעיות הכסף הקשות ביותר בחיים. הקוראים כותבים אלי עם כל מיני דילמות. פרסם את השאלות שלך, ספר לי על מה אתה רוצה לדעת יותר, או שקול את העמודים האחרונים של Moneyist.
המוניסט מצטער שאינו יכול לענות על שאלות בנפרד.
על ידי שליחת השאלות שלך בדוא"ל, אתה מסכים לפרסם אותן בעילום שם ב-MarketWatch. על ידי שליחת הסיפור שלך לדאו ג'ונס ושות', המוציא לאור של MarketWatch, אתה מבין ומסכים שאנו עשויים להשתמש בסיפור שלך, או בגרסאות שלו, בכל המדיה והפלטפורמות, לרבות באמצעות צדדים שלישיים.
גם לקרוא:
"כשיצאנו 5 שנים, הוא רמז שהוא בטוח כלכלית": בעלי תמיד היסס לגבי הכספים שלו. עכשיו אני יודע למה.
"חברה שלי חייבת 200,000 דולר בחוב רפואי וכרטיסי אשראי": היא רוצה שאסדר את זה - על ידי תשלום חלק מהסכום
'הוא לא מוכן לגור בבית שלי כי יש בו פחות שירותים': החבר שלי רוצה שאעבור לגור ואשלם חצי מהעלויות החודשיות שלו. האם זה הוגן?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
מכרתי את ביתה של אמי המנוחה תמורת 250,000 דולר. אני מרוויח 80,000 דולר ויש לי 220,000 דולר בחוב סטודנטים. אני רוצה לקנות בית. האם עלי להשתמש בכל הירושה שלי למקדמה?
אמא שלי נפטרה והשאירה לי את הבית שלה, שאותו מכרתי זה עתה ויעמוד על 250,000 דולר. אני בן 41 ללא חיסכון פנסיוני אמיתי. אני מרוויח 80,000 דולר בשנה, ואני ממצה את התרומות לחשבון הפנסיה התואם למעסיק שלי. אני הבעלים של המכונית שלי, משלם את כרטיסי האשראי שלי במלואם מדי חודש, והחוב האמיתי היחיד שלי הוא 220,000 דולר בהלוואות מאוחדות לבתי ספר במימון פדרלי. (הוצאתי רק 100,000$, וכבר 13 שנה מבצע החזרים לפי הכנסה).
"'אני רוצה לוודא שיש לי גישה לנכסים נזילים עבור מקדמה ברגע שאמצא את הבית שלי, אבל גם רוצה שהכסף הזה יעבוד בשבילי'."
כרגע אני גר עם החבר הכי טוב שלי בבית שלו. הוא לא גובה ממני שכר דירה או שירותים מכיוון ששילמתי את המשכנתא על הבית של אמא שלי, מתוך תוכניות שברגע שזה יימכר, אהיה חופשי למצוא בית לנצח שלי; אז זה מצב זמני, אבל זה לא חייב להיות פתרון לטווח קצר. אני רוצה לוודא שיש לי גישה לנכסים נזילים עבור מקדמה ברגע שאמצא את הבית שלי, אבל גם רוצה שהכסף הזה יעבוד בשבילי.
אני מתכנן עדיין למקסם את התרומות לעבודה שלי Roth IRA, אבל אני לא בטוח איפה לשים את השאר עד שאמצא בית לרכישה. אני מסתכל על נכסים בטווח של $350,000 עד $400,000. האם עדיף להכניס את כל הכסף הזה למקדמה כדי לשמור על המשכנתא שלי נמוכה יותר ולהעביר מינימום תרומות חודשיות לחשבון פרישה, או אם כדאי לי להשתמש בסכום המינימלי האפשרי למקדמה עם משכנתא גבוהה יותר, אבל לשים סכום גדול יותר לחיסכון לפנסיה?
היקר מתחיל מחדש,
חברים תומכים זה בזה, ויש לך אנשים טובים בצד שלך. אתה מחזיר לחיים את מה שהשקעת בו. זה נראה כאילו אתה מקבל את אותה נדיבות וחסד מאלה בחייך. אני מצדיע לחבר שלך על שעזר להפוך את התקופה הזו בחייך - ההתמודדות עם מותה של אמך תוך כדי ניווט בדרך קדימה - לקלה יותר. אתה גם צודק לקחת את הזמן שלך. לעתים רחוקות זה רעיון טוב לקבל החלטות פיננסיות גדולות ובלתי הפיכות כאשר אתה עובר תקופה של אבל ו/או שינוי משמעותי.
אבל בוא נתייחס תחילה לחובות הסטודנטים שלך בסך 220,000$.
"לאחר 25 שנים של תשלומים (300 תשלומים) בהחזר על בסיס הכנסה, החוב הנותר נמחל", מארק קנטרוביץ, מחבר הספר "כיצד לבקש סיוע כספי נוסף במכללה" ו "מי בוגר המכללה? מי לא?" הסליחה פטורה כעת ממס, עד סוף שנת 2025, הוא אמר, וזו עשויה להתארך או להפוך לצמיתות. הצעות רפובליקאיות לבטל את הסליחה בתום תוכנית החזר מונעת הכנסה לא צפויות להגיע לשום מקום, הוא הוסיף.
התשלום החודשי שלך במסגרת IBR הוא כנראה כ-750 דולר לחודש, בהתחשב בהכנסה שלך, אמר קנטרוביץ. "זה כנראה פחות מהריבית החדשה שנצברת - בהתבסס על שיעורי הריבית לפני 13 שנים - אז אתה מופחת לרעה. כלומר יתרת ההלוואה תמשיך לגדול. עליך להמשיך לבצע תשלומים במסגרת החזר מבוסס הכנסה. את יתרת החוב יש למחוק בעוד 12 שנים, בהתחשב בכך שאתה משלם ב-IBR כבר 13 שנים. אתה יותר מחצי הדרך לסליחה."
קח את הזמן שלך לפני רכישת בית, ואל תשאיר את עצמך ללא תזרים מזומנים ו/או קרן חירום ל-12 חודשים. הריבית במגמת עלייה, וייתכן שיהיה לנו מיתון בשנה הבאה. כמה מומחים אומרים שמחירי הדירות יעלו בקצב איטי יותר, בעוד שאחרים רואים א ירידה במחירי הדירות ב-8%. אם ברצונך להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטי, הנח 20% ממחיר הרכישה של דירה של 400,000 דולר (80,000 דולר). אבל קנטרוביץ אמר שיש הרבה אפשרויות משכנתא עם תשלומים נמוכים יותר, במיוחד עבור רוכשי דירה ראשונה.
גם לקרוא: 'המטרה שלי היא להיות בעל שווי נקי של לפחות 100,000 $': אני בן 29 וגר עם אמא שלי בבית נייד שכור. יש לי קרן חירום של 25 אלף דולר ו-26 אלף דולר ב-Roth IRA. מה אני אעשה אחר כך?
טימותי ספייס, שותף בקבוצת הייעוץ של אייזנר, אמר שיש לך הרבה לטובתך, בהתחשב בירושה של 250,000 דולר. אתה חכם להמשיך לתרום תרומות שנתיות מקסימליות לתוכנית הפרישה התואמת למעסיק שלך. Speiss גם מייעץ לך לבדוק את הקצאת נכסי ההשקעה שלך בתוכנית, כך שתהיה לך הקצאת נכסים מתאימה ב-41, המשתווה בערך לחלוקה של 60/40 (60% מניות ו-40% אג"ח). "קרן השקעות בריבית קבועה או מעורבת עשויה להיות תוכנית מתאימה ללא פרישה", הוא מוסיף.
לארי פון, מתכנן פיננסי שבסיסו ברדווד סיטי, קליפורניה, אומר שאתה צריך להתמקד במיצוי מקסימום של תוכנית הפרישה שלך. הכוח של ההרכבה היא החבר שלך - אתה תרוויח כסף על הריבית שהושקעה מחדש במהלך שלושת העשורים הבאים. "לפחות, אם אתה מקבל העלאות, הגדל את התרומה שלך בהעלאות האלה", הוא אומר. "הייתי רוצה לראות אותך מכניס לפחות 10% לחשבון הפנסיה שלך. אני אומר לכל הלקוחות שלי להפיק את המקסימום מהתרומות שלהם לתוכנית הפנסיה."
פון מציע להוציא לא יותר משליש מההכנסה שלך להוצאות מחיה. זה בערך $2,222 לחודש. "זה אומר לבצע מקדמה גדולה יותר כדי לקבל משכנתא קטנה יותר", אמר. "עלויות הדיור שלך כוללות את המשכנתא שלך, ארנונה, ביטוח, שירותים ותחזוקה. נניח שההוצאות שלך מלבד המשכנתא הן $500 לחודש, אז תשלום המשכנתא שלך צריך להיות בסביבות $1,700 לחודש. המשמעות היא מקדמה של 190,000 דולר ושימוש במשכנתא ל-15 שנים כדי לקבל את התעריף הנמוך יותר".
ביל ואן סנט, סגן נשיא בכיר ב שירותים פיננסיים של ז'ירארד, מסכים. "הייתי מייעץ לחסוך עבור מקדמה גדולה יותר, במיוחד לאור האופן שבו התעריפים עלו מכ-3% ל-7%. אם תשים פחות מקדמה, אתה הולך ללוות יותר כסף באחוז גבוה יותר. על ידי הישענות רבה יותר למקדמה גדולה יותר, בסופו של דבר תשלמו פחות ריבית בטווח הארוך ותהיה קרוב יותר לתשלום הבית".
התחל להסתכל מסביב עכשיו, אבל יש לך זמן לחכות ולראות איך שוק הדיור מתפתח ב-2023.
לבדוק הפייסבוק הפרטי של Moneyist הקבוצה, שם אנו מחפשים תשובות לבעיות הכסף הקשות ביותר בחיים. הקוראים כותבים אלי עם כל מיני דילמות. פרסם את השאלות שלך, ספר לי על מה אתה רוצה לדעת יותר, או שקול את העמודים האחרונים של Moneyist.
המוניסט מצטער שאינו יכול לענות על שאלות בנפרד.
על ידי שליחת השאלות שלך בדוא"ל, אתה מסכים לפרסם אותן בעילום שם ב-MarketWatch. על ידי שליחת הסיפור שלך לדאו ג'ונס ושות', המוציא לאור של MarketWatch, אתה מבין ומסכים שאנו עשויים להשתמש בסיפור שלך, או בגרסאות שלו, בכל המדיה והפלטפורמות, לרבות באמצעות צדדים שלישיים.
גם לקרוא:
"כשיצאנו 5 שנים, הוא רמז שהוא בטוח כלכלית": בעלי תמיד היסס לגבי הכספים שלו. עכשיו אני יודע למה.
"חברה שלי חייבת 200,000 דולר בחוב רפואי וכרטיסי אשראי": היא רוצה שאסדר את זה - על ידי תשלום חלק מהסכום
'הוא לא מוכן לגור בבית שלי כי יש בו פחות שירותים': החבר שלי רוצה שאעבור לגור ואשלם חצי מהעלויות החודשיות שלו. האם זה הוגן?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo