'אני נותן 25% מהתשואה שלי'. מדוע יועץ פיננסי מרוויח עמלה של 1%, אפילו בשוק דובי?

מדוע יועץ פיננסי מקבל שכר טרחה של 1% או יותר? זה נראה ממש גבוה. אם התשואה שלי היא רק 4% (למשל בדיבידנדים), אני נותן 25% מהתשואה שלי, וזה אפילו יותר גרוע בשוק דובי. מה דעתך לגבות 1% מותנה בעליית ערך ההכנסה מדיבידנד?

-דרקס

זה מובן לחלוטין לראות את תשואות ההשקעה שלך כמדד לכמה הערך שהיועץ הפיננסי שלך מספק. רוב האנשים רוצים לוודא שהכסף שלהם מנוצל היטב.

אני גם לא הולך להגיד לך שהיועץ שלך צריך לגבות 1% או יותר. ישנם סוגים רבים ושונים של יועצים פיננסיים עם סוגים רבים ושונים של הסדרי שכר טרחה. השותפות הנכונה עבורכם תהיה תלויה במטרות ובנסיבות שלכם.

עם זאת, אני ממליץ לך להסתכל מעבר להשוואת תשואות ההשקעה שלך מול תשואות ההשקעה שלך אגרות כאשר שוקלים אם היועץ הפיננסי שלך שווה את העלות. (כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)

תנאי השקעה עדכניים אינם מדד טוב לערך

יועץ פיננסי טוב יעבוד כדי להבין את יעדי ההשקעה שלך ואת האישיות שלך סובלנות לסיכון. הוא או היא יעזרו לך לבנות תיק עבודות שנותן לך סיכוי טוב להגיע ליעדים אלה, בהתבסס על המחקר הטוב ביותר שיש.

אבל אפילו היועצים הפיננסיים הטובים ביותר נמצאים בגחמת השוק.

רוב המשקיעים המקצועיים שמנסים לנצח את השוק למעשה מניבים ביצועים נמוכים יותר בפרק זמן נתון. ומי שכן מצליח לעלות על השוק על פני תקופת זמן אחת, יכול רק לעתים רחוקות להעלות עליו שוב בתקופת הזמן שלאחר מכן. להמחשה מעמיקה של זה, ראה כרטיס הניקוד האחרון של S&P Global".

במילים אחרות, אפילו אנשי מקצוע לא יכולים לנצח את השוק בעקביות. זה אומר שהציפייה הנכונה היא בדרך כלל למקד לתיק שעוקב אחרי השוק בצורה קרובה ככל האפשר עם איזון בין סיכון (מניות) ויציבות (אג"ח) התואם את המטרות שלך וסובלנות הסיכון שלך.

הסיפור ממשיך

וגם כשהתיק הזה מספק את תשואות לטווח ארוך אתה צריך, תמיד יהיו שנים טובות ושנים רעות. לפעמים, תיק העבודות שלך יהיה גבוה מאוד. לפעמים, זה יהיה למטה. רק ככה השוק עובד.

אלא אם היועץ הפיננסי שלך מבטיח לעלות על השוק, וזו עשויה למעשה להיות סיבה טובה לשקול מחדש את הקשר, תשואות ההשקעה האחרונות הן לרוב לא מדד טוב לשווי שלהן.

הערך האמיתי של יועץ פיננסי

יועצים פיננסיים טובים מספקים ערך הרבה מעבר לאחוז התשואה בחשבונות ההשקעה שלך. להלן מספר שירותים שיועץ טוב עשוי לספק:

• לקחת את הזמן להבין את המטרות והערכים שלך, ולעזור לך לבנות תוכנית שתאפשר לך להגיע אליהם.

• קביעה כמה אתה צריך לחסוך ולאילו חשבונות אתה צריך לתרום כדי להגיע ליעדים שלך.

• עוזרים לכם להבין בדיוק מה אתם יכולים להרשות לעצמכם וליצור אסטרטגיות משיכה שממקסמות את יעילות המס, כך שהכסף שלכם יחזיק מעמד זמן רב ככל האפשר.

• מוודאים שיש לכם את הביטוח המתאים.

• תיאום עם עורך דין כדי להבטיח שיש לך תוכנית עיזבון המותאמת לשאר התוכנית הפיננסית שלך.

• מנחה אותך אם אתה רוצה לקנות בית, לתרום תרומה לצדקה, או לעזור לילדך או לנכדך לעבור את הקולג'.

וכן, הם שם כדי ליצור, ליישם ולתחזק תיק השקעות זה אמור לספק את התשואות לטווח ארוך שאתה צריך כדי לממן את המטרות הגדולות ביותר שלך. אבל גם אז, יש הרבה יותר מהתמורה שיש לקחת בחשבון מבחינת מה שהיועץ הפיננסי שלך מספק.

כימות הערך של יועץ פיננסי

יועץ פיננסי טוב יכול להגדיל את התשואות נטו עד או אפילו יותר מ-3% בשנה בטווח הארוך, על פי מחקר ואנגארד.

החלק המשמעותי ביותר של הערך הזה מגיע מאימון התנהגותי, שמשמעותו עזרה למשקיעים להישאר ממושמע לאורך העליות והמורדות של השוק. לא יהיה קל לראות את הערך הזה משנה לשנה, במיוחד בשנים שבהן השוק יורד. אבל בטווח הארוך, העקביות הזו תעשה הרבה לשורה התחתונה שלך.

עכשיו, זה לא אומר שאתה צריך לצפות שהתיק שלך יעלה על תשואות השוק ב-3% מדי שנה. במקום זאת, 3% הוא מספר לטווח ארוך. זו השוואה לאופן שבו המשקיע הממוצע היה מתפקד בעצמו, לא השוואה לתשואות השוק.

אבל זה כן אומר שיועץ פיננסי טוב בדרך כלל מספק ערך משמעותי, גם כאשר התיק שלך אינו מתפקד כמו שאתה רוצה.

כיצד להעריך את היועץ הפיננסי שלך

הערכת יועצים פיננסיים היא מאתגרת, במיוחד כשיש מספרים לא קלים שבהם אתה יכול להשתמש כדי למדוד את הביצועים שלהם.

אז על מה כדאי להסתכל? הנה כמה שאלות מרכזיות שהייתי שוקל:

• האם הם מקשיבים טוב?

• האם ההמלצות שלהם תואמות את המטרות והערכים האישיים שלך?

• האם אתה מבין את התוכנית הפיננסית שלך וכיצד היא עוזרת לך להגיע ליעדים שלך?

• האם הם מגיבים ועוזרים כשיש לך שאלות?

• האם הם עוזרים לך בכל מצבך הפיננסי ולא רק בתיק ההשקעות שלך?

• האם תשואות ההשקעה שלך תואמות את תשואות השוק, בהתחשב באיזון האישי שלך בין סיכון לתשואה?

• האם הם יזומים לעזור לך לצפות ולתכנן את הצרכים העתידיים?

• האם אתה סומך עליהם?

• האם אתה מרגיש בטוח יותר בגלל ההדרכה שלהם?

אם יש לך שאלות או חששות, הייתי מביא אותם ליועץ הפיננסי שלך. מערכת יחסים זו תלויה באמון ובתקשורת. זה בהחלט משהו שאתה צריך להיות מסוגל לדון בו.

מה לעשות אחר כך

זכור כי תשואות לטווח קצר אינן בדרך כלל דרך טובה למדוד את הערך של היועץ הפיננסי שלך. ההחזרים האלה כמעט תמיד מחוץ לשליטתנו, ויועץ פיננסי טוב עושה הרבה יותר כדי לעזור לך להגיע ליעדים שלך.

טיפים לתכנון השקעות ופנסיה

• אם יש לך שאלות ספציפיות לגבי מצב ההשקעות והפנסיה שלך, א יועץ פיננסי יכול לעזור. מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• כשאתם מתכננים פרישה, שימו עין על הביטוח הלאומי. להשתמש מחשבון הביטוח הלאומי של SmartAsset כדי לקבל מושג איך ההטבות שלך יכולות להיראות בפנסיה.

מאט בקר, CFP®, הוא בעל טור בתכנון פיננסי של SmartAsset ועונה על שאלות הקוראים בנושאי מימון אישי ונושאי מס. יש לך שאלה שאתה רוצה שתענה עליה? אימייל [מוגן בדוא"ל] וייתכן שתענה על השאלה שלך בעמודה עתידית.

שימו לב שמאט אינו משתתף בפלטפורמת SmartAdvisor Match, והוא קיבל פיצוי על מאמר זה.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/Natee Meepian, ©iStock.com/AndreyPopov

ההודעה שאל יועץ: 'אני נותן 25% מהתשואה שלי'. מדוע יועץ פיננסי מרוויח עמלה של 1%, אפילו בשוק דובי? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.