אני רווק בן 53 עם מעט מאוד חסכונות. שילמתי את כל החוב בכרטיס האשראי שלי לפני כמה שנים. עכשיו החלטתי לרכוש בית. שכר הדירה שלי עלה עד לנקודה שבה זה כמעט כמו משכנתא, ובגלל זה אני רוכש בית. אני מנסה לפרוע את המשכנתא כמה שיותר מהר.
כרטיס האשראי של איגוד האשראי שלי מאפשר לי לבצע העברה של יתרה ב-0% מימון ללא עמלה פעם בשנה. זו מסגרת אשראי מאוד גבוהה, וחשבתי לקחת את זה ולשים אותה על המשכנתא כדרך לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר, במקום לשלם תשלומים נוספים מדי חודש לחברה המשכנת.
אם אעשה זאת כך, אוכל לפרוע את הכרטיס במהלך השנה, ולחסוך ריבית רבה על המשכנתא. החישובים שלי לתשלום קרן שבועית פירושם שניתן יהיה לשלם את הבית תוך פחות משבע שנים. אני מאמין שזה יהיה קצת יותר טוב עם ביצוע תשלום מראש גדול. רק רציתי לדעת מה דעתכם בעניין הזה.
הנה הנתונים שלי: משכנתא של 260,000$ לאורך 30 שנה עם תשלומים חודשיים של 1,390$ בחודש. אם אשלם תוספת של 2,500 דולר בחודש, אוכל לשלם אותו בעוד כשבע שנים. אבל תשלום של 25,000 דולר פעם בשנה עשוי להיות קצת יותר מהיר.
יהיה קונה בית
רוכש דירה יקר,
על ידי לקיחת הלוואה של 0% בכרטיס האשראי של איגוד האשראי שלך, אתה גוזל מפיטר לשלם לפול. אבל במקרה הזה, שניכם פיטר ו פול
אני מצטער ל קבל את כל דוסטויבסקי עליך, אבל אתה צריך להיזהר כיצד אתה משלם את ההלוואה הזו, מכיוון שאתה מסתכן בהתחייבות למשכנתא וגם להלוואה. אם תיפול בפיגור באחרון, סביר להניח שתתמודד עם החזרים גבוהים כשהריבית של 0% תסתיים. יתרה מכך, הבנק שלך לא יקבל תשלום בכרטיס אשראי כמקדמה. כאשר אתה מגיש בקשה להלוואה, היא תבצע גם בדיקה משפטית של הכספים שלך לפני הסכמה למשכנתא.
אני לא היחיד שמשמיע פעמוני אזהרה. "עקומות מסוכנות קדימה!" אומר דיוויד וולצר, עורך דין לפשיטת רגל בניו יורק. "מה קורה כשאתה מאחר עם תשלום אחד בלבד, והריבית האפסית הזו קופצת עד 18%? מה קורה כשיש לך עוד תקופה קשה ואתה לא יכול לשלם את הכרטיס בזמן? גם אם אתה מבצע את כל התשלומים בצורה מושלמת בזמן, חברות כרטיסי האשראי האלה עושות בדיקה קבועה של האשראי שלך."
גם לחברות כרטיסי האשראי יש הרבה אותיות קטנות. "אתה מתכנן להעביר חוב בעל יתרה נמוכה לכרטיס אחר בעל יתרה נמוכה. אבל מה קורה כשההצעה החדשה הזו בריבית נמוכה לעולם לא תגיע? עכשיו אתה לא יכול לבצע תשלומים בכרטיס אשראי - ואתה תיאבק גם עם המשכנתא", מוסיף וולצר. "הגשתי עשרות אלפי פשיטות רגל בניו יורק ובניו ג'רזי. רבים מהם נועדו לאנשים שניסו לעשות את מה שאתה מתאר".
"״אתה שודד את פיטר כדי לשלם לפול. אבל במקרה הזה, אתם גם פיטר וגם פול. אני מצטער להכניס את כל דוסטוייבסקי עליך, אבל אתה צריך להיות זהיר.'"
ההחזרים החודשיים הבסיסיים שלך נראים מעט אופטימיים. שוחח עם יועץ פיננסי על המטרות שלך, והסיבה שלך להפוך לבעל בית. החתיכה הגדולה החסרה כאן היא המשכורת שלך, ובמידה פחותה, הסיכוי לירושה. אנא פנה לייעוץ של יועץ לפני שאתה קופץ פנימה. גלו את הכספים שלך, תקוותיך וחלומותיך, במיוחד היכן שהיית רוצה להיות כשתגיע לגיל פרישה, והאם אתה רואה את עצמך עובד מעבר לגיל הפרישה המסורתי.
אני תומך לחלוטין ברצונך לקנות בית. נניח שאתה עובד עוד 15 עד 20 שנה: לא רק שתרוויח את ההון העצמי הזה בבית שלך עם תשלומי המשכנתא החודשיים שלך, אלא גם ביתך ככל הנראה - או סביר מאוד - יעלה בערכו במהלך הזמן הזה, וייתן לך יותר אפשרויות אם תרצו לפדות ולעבור לבית קטן יותר. עם אינפלציה, ובתקווה, משכורת גבוהה יותר, אתה עשוי גם לגלות שתשלומי המשכנתא שלך הופכים לניתנים לניהול.
אתה בן 53. אתה לא יש כדי לשלם את ההלוואה הזו תוך שבע שנים, ואתה לא צריך לצבור חובות נוספים. אם שירות המשכנתאות שלך מאפשר זאת, תשלום סכום קבוע על המשכנתא שלך - בהתחשב בכך שאתה משלם ריבית במקביל - יכול להיות יעיל יותר מסכום חד פעמי שנתי. עבור אלה שיכולים להרשות לעצמם לשלם תוספת, שניהם הם רעיון טוב כל עוד אתה מבטיח שיש לך צרכים כגון קרן חירום.
וולצר יותר זהיר ממני לגבי בעלות על בתים. הוא מזהיר כי ריבית המשכנתא שלך עשויה גם לעלות על 5% אם יש לך ציון אשראי נמוך. "עלויות בעלות על בתים תמיד גבוהות מהצפוי", הוא מוסיף. "אם אתה רוכש בית של 260,000 $, אני מניח שתשקיע 10% (26,000 $). אבל עלויות הסגירה יהיו לא מעט יותר. אז, אתה כנראה מסתכל קרוב יותר ל-$40,000. זה הולך להיות עטוף במשכנתא שלך?"
הגדר את כל האפשרויות שלך: 15 שנים לעומת 30 שנים; היתרונות והחסרונות של תשלום נוסף לעומת חיסכון בכסף הזה; ביטוח וארנונה; תיקוני בתים; עלויות סגירה; ומלחמות הצעות אפשריות. ככל שהטווח קצר יותר - משכנתא ל-15 שנה ולא משכנתא ל-30 שנה - כך תשלום הריבית נמוך יותר. ובכל זאת, התעריפים עולים: תשלומי משכנתא חודשיים עם ריבית משכנתא ל-30 שנה ומקדמה של 20%. בערך 50% יקר יותר ממה שהם היו לפני שנה.
ולבסוף, המאנייסט הוא אופטימיסט (רוב הזמן): אולי אתה לא רווק לנצח.
לבדוק הפייסבוק הפרטי של Moneyist הקבוצה, שם אנו מחפשים תשובות לבעיות הכסף הקשות ביותר בחיים. הקוראים כותבים אלי עם כל מיני דילמות. פרסם את השאלות שלך, ספר לי על מה אתה רוצה לדעת יותר, או שקול את העמודים האחרונים של Moneyist.
המוניסט מצטער שאינו יכול לענות על שאלות בנפרד.
על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך, אתה מסכים לפרסם אותן בעילום שם ב- MarketWatch. על ידי שליחת הסיפור שלך ל-Dow Jones & Company, המוציא לאור של MarketWatch, אתה מבין ומסכים שאנו עשויים להשתמש בסיפור שלך, או בגרסאות שלו, בכל המדיה והפלטפורמות, לרבות באמצעות צדדים שלישיים.
גם לקרוא:
"כל מיני סיפורים והסברים צצים': אח שלי עבר לגור עם אמא שלנו אחרי שאבינו נפטר ב-2015, והעביר רכוש משפחתי על שמו
'זה מקור אמיתי ללחץ': חברי, בן 67, ביקש מאחיין אמין להיות המוציא לפועל שלו, אבל הוא לא פינה לו זמן כבר שנתיים - אפילו לחתום על ניירות
'מה הסיכויים? אני פורש והבורסה קורסת. כל התוכניות שלי הפוכות'. אני רוצה לצייר על 401(k) שלי כדי לשפץ את הבית החדש שלי. אילו אפשרויות יש לי?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-am-a-53-year-old-single-man-with-very-little-savings-i-want-to-take-out-a-30-year-mortgage-but-pay-it-off-in-7-years-is-that-possible-11654046308?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
'אני רווק בן 53 עם מעט מאוד חסכונות': אני רוצה לקחת משכנתא ל-30 שנה, אבל לשלם אותה תוך 7 שנים. האם זה אפשרי?
אני רווק בן 53 עם מעט מאוד חסכונות. שילמתי את כל החוב בכרטיס האשראי שלי לפני כמה שנים. עכשיו החלטתי לרכוש בית. שכר הדירה שלי עלה עד לנקודה שבה זה כמעט כמו משכנתא, ובגלל זה אני רוכש בית. אני מנסה לפרוע את המשכנתא כמה שיותר מהר.
כרטיס האשראי של איגוד האשראי שלי מאפשר לי לבצע העברה של יתרה ב-0% מימון ללא עמלה פעם בשנה. זו מסגרת אשראי מאוד גבוהה, וחשבתי לקחת את זה ולשים אותה על המשכנתא כדרך לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר, במקום לשלם תשלומים נוספים מדי חודש לחברה המשכנת.
אם אעשה זאת כך, אוכל לפרוע את הכרטיס במהלך השנה, ולחסוך ריבית רבה על המשכנתא. החישובים שלי לתשלום קרן שבועית פירושם שניתן יהיה לשלם את הבית תוך פחות משבע שנים. אני מאמין שזה יהיה קצת יותר טוב עם ביצוע תשלום מראש גדול. רק רציתי לדעת מה דעתכם בעניין הזה.
הנה הנתונים שלי: משכנתא של 260,000$ לאורך 30 שנה עם תשלומים חודשיים של 1,390$ בחודש. אם אשלם תוספת של 2,500 דולר בחודש, אוכל לשלם אותו בעוד כשבע שנים. אבל תשלום של 25,000 דולר פעם בשנה עשוי להיות קצת יותר מהיר.
יהיה קונה בית
רוכש דירה יקר,
על ידי לקיחת הלוואה של 0% בכרטיס האשראי של איגוד האשראי שלך, אתה גוזל מפיטר לשלם לפול. אבל במקרה הזה, שניכם פיטר ו פול
אני מצטער ל קבל את כל דוסטויבסקי עליך, אבל אתה צריך להיזהר כיצד אתה משלם את ההלוואה הזו, מכיוון שאתה מסתכן בהתחייבות למשכנתא וגם להלוואה. אם תיפול בפיגור באחרון, סביר להניח שתתמודד עם החזרים גבוהים כשהריבית של 0% תסתיים. יתרה מכך, הבנק שלך לא יקבל תשלום בכרטיס אשראי כמקדמה. כאשר אתה מגיש בקשה להלוואה, היא תבצע גם בדיקה משפטית של הכספים שלך לפני הסכמה למשכנתא.
אני לא היחיד שמשמיע פעמוני אזהרה. "עקומות מסוכנות קדימה!" אומר דיוויד וולצר, עורך דין לפשיטת רגל בניו יורק. "מה קורה כשאתה מאחר עם תשלום אחד בלבד, והריבית האפסית הזו קופצת עד 18%? מה קורה כשיש לך עוד תקופה קשה ואתה לא יכול לשלם את הכרטיס בזמן? גם אם אתה מבצע את כל התשלומים בצורה מושלמת בזמן, חברות כרטיסי האשראי האלה עושות בדיקה קבועה של האשראי שלך."
גם לחברות כרטיסי האשראי יש הרבה אותיות קטנות. "אתה מתכנן להעביר חוב בעל יתרה נמוכה לכרטיס אחר בעל יתרה נמוכה. אבל מה קורה כשההצעה החדשה הזו בריבית נמוכה לעולם לא תגיע? עכשיו אתה לא יכול לבצע תשלומים בכרטיס אשראי - ואתה תיאבק גם עם המשכנתא", מוסיף וולצר. "הגשתי עשרות אלפי פשיטות רגל בניו יורק ובניו ג'רזי. רבים מהם נועדו לאנשים שניסו לעשות את מה שאתה מתאר".
"״אתה שודד את פיטר כדי לשלם לפול. אבל במקרה הזה, אתם גם פיטר וגם פול. אני מצטער להכניס את כל דוסטוייבסקי עליך, אבל אתה צריך להיות זהיר.'"
ההחזרים החודשיים הבסיסיים שלך נראים מעט אופטימיים. שוחח עם יועץ פיננסי על המטרות שלך, והסיבה שלך להפוך לבעל בית. החתיכה הגדולה החסרה כאן היא המשכורת שלך, ובמידה פחותה, הסיכוי לירושה. אנא פנה לייעוץ של יועץ לפני שאתה קופץ פנימה. גלו את הכספים שלך, תקוותיך וחלומותיך, במיוחד היכן שהיית רוצה להיות כשתגיע לגיל פרישה, והאם אתה רואה את עצמך עובד מעבר לגיל הפרישה המסורתי.
אני תומך לחלוטין ברצונך לקנות בית. נניח שאתה עובד עוד 15 עד 20 שנה: לא רק שתרוויח את ההון העצמי הזה בבית שלך עם תשלומי המשכנתא החודשיים שלך, אלא גם ביתך ככל הנראה - או סביר מאוד - יעלה בערכו במהלך הזמן הזה, וייתן לך יותר אפשרויות אם תרצו לפדות ולעבור לבית קטן יותר. עם אינפלציה, ובתקווה, משכורת גבוהה יותר, אתה עשוי גם לגלות שתשלומי המשכנתא שלך הופכים לניתנים לניהול.
אתה בן 53. אתה לא יש כדי לשלם את ההלוואה הזו תוך שבע שנים, ואתה לא צריך לצבור חובות נוספים. אם שירות המשכנתאות שלך מאפשר זאת, תשלום סכום קבוע על המשכנתא שלך - בהתחשב בכך שאתה משלם ריבית במקביל - יכול להיות יעיל יותר מסכום חד פעמי שנתי. עבור אלה שיכולים להרשות לעצמם לשלם תוספת, שניהם הם רעיון טוב כל עוד אתה מבטיח שיש לך צרכים כגון קרן חירום.
וולצר יותר זהיר ממני לגבי בעלות על בתים. הוא מזהיר כי ריבית המשכנתא שלך עשויה גם לעלות על 5% אם יש לך ציון אשראי נמוך. "עלויות בעלות על בתים תמיד גבוהות מהצפוי", הוא מוסיף. "אם אתה רוכש בית של 260,000 $, אני מניח שתשקיע 10% (26,000 $). אבל עלויות הסגירה יהיו לא מעט יותר. אז, אתה כנראה מסתכל קרוב יותר ל-$40,000. זה הולך להיות עטוף במשכנתא שלך?"
הגדר את כל האפשרויות שלך: 15 שנים לעומת 30 שנים; היתרונות והחסרונות של תשלום נוסף לעומת חיסכון בכסף הזה; ביטוח וארנונה; תיקוני בתים; עלויות סגירה; ומלחמות הצעות אפשריות. ככל שהטווח קצר יותר - משכנתא ל-15 שנה ולא משכנתא ל-30 שנה - כך תשלום הריבית נמוך יותר. ובכל זאת, התעריפים עולים: תשלומי משכנתא חודשיים עם ריבית משכנתא ל-30 שנה ומקדמה של 20%. בערך 50% יקר יותר ממה שהם היו לפני שנה.
ולבסוף, המאנייסט הוא אופטימיסט (רוב הזמן): אולי אתה לא רווק לנצח.
לבדוק הפייסבוק הפרטי של Moneyist הקבוצה, שם אנו מחפשים תשובות לבעיות הכסף הקשות ביותר בחיים. הקוראים כותבים אלי עם כל מיני דילמות. פרסם את השאלות שלך, ספר לי על מה אתה רוצה לדעת יותר, או שקול את העמודים האחרונים של Moneyist.
המוניסט מצטער שאינו יכול לענות על שאלות בנפרד.
על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך, אתה מסכים לפרסם אותן בעילום שם ב- MarketWatch. על ידי שליחת הסיפור שלך ל-Dow Jones & Company, המוציא לאור של MarketWatch, אתה מבין ומסכים שאנו עשויים להשתמש בסיפור שלך, או בגרסאות שלו, בכל המדיה והפלטפורמות, לרבות באמצעות צדדים שלישיים.
גם לקרוא:
"כל מיני סיפורים והסברים צצים': אח שלי עבר לגור עם אמא שלנו אחרי שאבינו נפטר ב-2015, והעביר רכוש משפחתי על שמו
'זה מקור אמיתי ללחץ': חברי, בן 67, ביקש מאחיין אמין להיות המוציא לפועל שלו, אבל הוא לא פינה לו זמן כבר שנתיים - אפילו לחתום על ניירות
'מה הסיכויים? אני פורש והבורסה קורסת. כל התוכניות שלי הפוכות'. אני רוצה לצייר על 401(k) שלי כדי לשפץ את הבית החדש שלי. אילו אפשרויות יש לי?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-am-a-53-year-old-single-man-with-very-little-savings-i-want-to-take-out-a-30-year-mortgage-but-pay-it-off-in-7-years-is-that-possible-11654046308?siteid=yhoof2&yptr=yahoo