כיצד להימנע מתשלום מס על משיכות IRA

ישנן דרכים רבות למזער את חבות המס שלך וזה נכון במיוחד כאשר עבדת קשה כדי לסחוט את כספי הפרישה. יועצי מס מחפשים כל הזמן דרכים חדשות להימנע מתשלום מסים על משיכות IRA. ישנן אסטרטגיות משפטיות שבהן אתה יכול להשתמש לפחות כדי למזער את המסים שאתה משלם על שלך חשבון פרישה פרטני (IRA) תרומות, אבל זה עשוי להיות רעיון טוב לדבר עם יועץ פיננסי לפני שאתה הולך על כל אסטרטגיה אחת. נסה להשתמש ב-SmartAsset כלי התאמת יועץ בחינם כדי למצוא יועצים המשרתים את האזור שלך.

רוט IRA ו-IRA מסורתי

אם אתם מתכננים את הפרישה שלכם ואתם מוצאים את עצמכם שואלים, "איך אוכל להימנע מתשלום מסים על משיכת ה-IRA שלי כשאצא לפנסיה?" לתכנן מראש ולפתוח א רוט IRA במקום IRA מסורתית. IRA מסורתי ממומן עם הדולרים שלך לפני מס, ואתה משלם מסים כשאתה מושך את הכספים. עם זאת, רוט IRA ממומן בדולרים לאחר מס. מכיוון שכבר שילמת מסים על כספי Roth IRA שלך, אין לך שום חבות מס כאשר אתה יום אחד למשוך את הכספים.

מה אם יקרה מקרה חירום ואתה צריך לעשות נסיגה מוקדמת מה-IRA שלך? עדיין לא תשלם מסים על רוט IRA אם תמשוך רק את התרומות שלך. אם תתחיל למשוך את הרווחים שלך מכספך אז משיכה מוקדמת תפעיל מסים. תצטרך לשלם קנס של 10% על שני סוגי החשבונות אם תמשוך לפני שאתה בן 59 1/2.

יש כמה חריגים בקושי לגבי קנס המשיכה המוקדמת ומסים. אינך צריך לשלם קנס משיכה במצבים אלה, אך ייתכן שתצטרך לשלם מסים, בהתאם לנסיבות:

• הבית הראשון שלך - אתה יכול למשוך מוקדם עד $10,000 מ-IRA ללא קנסות אם תשים את הכסף לקניית הבית הראשון שלך.

• ביטוח בריאות - אם הופכת למובטל ואתה צריך לרכוש ביטוח בריאות, תוכל לבצע משיכה מוקדמת ללא קנסות.

• שירות צבאי – אם זומנת לשירות צבאי, או מתגייסת לצבא, ומשרתת לפחות 180 ימי שירות פעיל, תוכל לבצע נסיגה בזמן שאתה בשירות פעיל אך לא לאחר מכן.

• הוצאות המכללה - אתה ובני משפחתך יכולים לבצע משיכה מוקדמת עבור הוצאות מכללה כמו שכר לימוד, חדר ופנסיון וספרים ואספקה.

• שטרות רפואיים - אם יש לך חשבונות רפואיים שהם מעל 10% מההכנסה הברוטו המתואמת שלך, אתה יכול לבצע משיכות מוקדמות כדי לשלם אותם.

• נכות - אם תהפוך לנכה, אתה זכאי לקחת משיכות מוקדמות.

• שעבוד מס - אם שירות מס ההכנסה (IRS) מטיל שעבוד מס על הנכס שלך בגלל שאתה חייב מס, אתה יכול לפרוש מה-IRA שלך כדי לשלם את המסים שלך.

הסיפור ממשיך

אם אתה לוקח אחד מהפטורים האלה, הקפד להשתמש בכסף מה-IRA בדיוק למה שהפטור מספק, אחרת אתה עלול להיתקל בבעיה עם מס הכנסה.

השלכות מס של ריבוי IRAs

לאחר מספר IRAs ניתן להצדיק על ידי מספר אסטרטגיות השקעה. אם יש לך IRA מסורתי, הממומן על ידי דולרים לפני מס, ו-Roth IRA, הממומן על ידי דולרים לאחר מס, ייתכן שיש לך אסטרטגיית מס מנצחת. אתה יכול להשתמש בתרומה השנתית שלך ל-IRA המסורתי שלך כדי להפחית את המסים הנוכחיים שלך מכיוון שניתן להפחית אותה ישירות מההכנסה שלך. לאחר מכן, אתה יכול להשתמש במה שהפקדת ל-Roth IRA שלך כגישה לקבלת הכנסה פטורה ממס בפרישה.

אתה יכול גם להשתמש במספר IRAs להשקעה בסוגי נכסים שונים. לדוגמה, חלק מהמשקיעים מכניסים את המניות שלהם ל-IRA אחד, אג"ח באחר ונכסים חלופיים כמו מטבע קריפטוגרפי לתוך IRA בהכוונה עצמית. זה מאפשר למשקיע לבצע ניתוח מסוים לגבי סוג הנכס המועיל לו ביותר.

במקום להחזיק מספר IRA, ייתכן שיהיה לך רוט IRA וחשבון תיווך. אם זה המצב שלך, מממן את Roth IRA שלך עם מניות ואג"ח משלמות דיבידנד שמשלמות ריבית. מכיוון שדיבידנדים וריבית מחויבים במס בשיעורי הכנסה רגילים, אתה תצמצם את חבות המס שלך יותר מאשר אם היו לך נכסים אלה בחשבון תיווך. שים את הנכסים הפיננסיים לצמיחה שלך בחשבונות התיווך שבהם תשלמו את שיעור מס רווחי הון הנמוך יותר כאשר תמשוך אותם.

המרת רוט IRA

A המרת רוט IRA הוא תהליך המרת חשבון IRA המסורתי שלך לחשבון Roth IRA. ה-Roth IRA לא ידרוש תשלום מיסים על חלוקה כלשהי לאחר גיל 59 1/2. עם זאת, תהליך המרת ה-IRA המסורתי ל-Roth IRA יוצר אירוע חייב במס. אם אתה מצפה שמדרגת המס שלך תהיה גבוהה יותר בפרישה ממה שהיא כעת, ייתכן שיהיה הגיוני להמיר את ה-IRA המסורתי שלך ל-Roth IRA. אסטרטגיה נוספת היא להמיר חלק מה-IRA המסורתי שלך ל-Roth IRA בשנים שבהן אתה מצפה להיות במדרגת מס נמוכה יותר.

אסטרטגיות נוספות

ישנן אסטרטגיות אחרות שיכולות לעזור לך להימנע מתשלום מסים על משיכות IRA, שחלקן עשויות לעוף מתחת לרדאר. לדוגמה, אתה יכול להכין תרומות של ניירות ערך מה-IRA שלך לארגון צדקה ציבורי מאושר ולקחת עד 30% ניכוי מס. אם התרומה שלך חורגת ממגבלת $100,000 לשנה, תוכל להעביר אותה לעד חמש שנים.

ניתן גם לנצל את הניכוי הסטנדרטי. אם ההכנסה החייבת שלך היא $0, אז אתה יכול למשוך את הסכום המשוער שלך ניכוי מס הכנסה רגיל לפני שתחויב במס. סכום זה הוא בסביבות $20,300 אם אתה נשוי ללא תלויים.

A חוזה קצבה מוסמך לאריכות ימים (QLAC) היא אפשרות נוספת. QLAC הוא בעצם קצבה בתוך ה-IRA שלך שהגדרת כדי למזער את חבות המס שלך. כאשר אתה מגדיר QLAC, אתה פוטר 25% מדרישות ההפצה המינימליות הנדרשות שלך עד למקסימום של $130,000. קצבה זו תימשך עד גיל 85, אז אולי זה שווה את הפרמיה שתצטרך לשלם כדי להקים אותה.

שורה תחתונה

אלו הן כמה מהאסטרטגיות שבהן תוכל להשתמש כדי למזער את המסים שתשלם כאשר תמשוך כסף מה-IRA שלך. האפשרויות כוללות המרת IRAs מסורתיים ל-Roth IRAs, קיום מספר IRAs, תרומת ניירות ערך מ-IRA לארגון צדקה או הקמת QLAC. מכיוון שרבים מהם כרוכים בסיבוכיות מסויימת, ייתכן שתרצה לראות יועץ פיננסי כדי לא לקחת את הסיכון להיתקע עם חשבון מס גדול בסוף השנה.

טיפים על פרישה

• יועץ פיננסי יכול להיות עזרה עצומה בכל הנוגע לתכנון פרישה. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• לבדוק מחשבון הפרישה של SmartAsset אם אתה מחפש לתכנן את הפרישה בעצמך. אתה יכול להשתמש בו כדי לקבוע כמה כסף אתה עשוי להזדקק לפנסיה.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/RealPeopleGroup, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge

ההודעה כיצד אוכל להימנע מתשלום מיסים על משיכות IRA? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.