תכנון פרישה יכול להיות מלא בחישובים ובתחזיות מסובכות. בין אם אתה מעריך סביר שיעור משיכה מתיק ההשקעות שלך או מזעור חבות המס שלך, יש לך הרבה החלטות לקבל בזמן שאתה מתכנן את שנות הזהב שלך. אבל להבין כמה כסף תצטרך בכל שנה פרישה לא חייב להיות מאתגר הודות לכלל פשוט מ ט. רו פרייס. חברת השירותים הפיננסיים מצאה ששיעור החלפת הכנסה של 75% הוא נקודת התחלה טובה עבור רוב הפנסיונרים בחישוב הנתון הכל כך חשוב הזה. הנה למה.
A יועץ פיננסי יכול לעזור לך לתכנן את הפרישה ולבנות אפיקי הכנסה כדי לענות על הצרכים שלך.
כלל 75%: יעד החלפת ההכנסה שלך
שיעור החלפת הכנסה הוא אחוז ההכנסה לפני פרישה שתצטרך לממן את אורח החיים שלך ברגע שתפסיק לעבוד במשרה מלאה. פנסיונרים מסתמכים בדרך כלל על שילוב של הכנסות מהשקעות, בטוח לאומי ומקורות נוספים שיחליפו את הכנסתם לפני פרישה.
כמה מומחים ממליצים להחליף מכל מקום 55% ל 80% של הכנסה לפני פרישה, אבל טי רו פרייס נוחתת על 75% כיעד מתאים.
למה 75%? חברת השירותים הפיננסיים מצאה ששילוב של שלושה גורמים מפחית את צרכי ההכנסה של הפורש ב-25%:
חבות מס נמוכה יותר: טי רו פרייס מעריך שתשלמו 12% פחות מסים במהלך הפנסיה.
אין צורך יותר בחיסכון: אנשים חוסכים בממוצע 8% מההכנסה שלהם בחשבונות פרישה כמו 401 (ק) ש, לפי המשרד. במהלך הפרישה, לא תחסוך עוד את הכסף הזה.
פחות הוצאות: טי רו פרייס מניח שתוציא 5% פחות כסף בפנסיה.
על ידי חישוב כמה הכנסה תצטרך כדי לתמוך באורח החיים שלך בפנסיה מדי שנה, תוכל לגלות כמה כסף תצטרך לחסוך בסך הכל.
לדוגמה, אדם שמרוויח 100,000 דולר בשנים שקדמו לפרישתו יחפש להחליף כ-75,000 דולר. בהנחה שהם יגבו 30,000 דולר בקצבאות ביטוח לאומי בשנה, הפורש יזדקק למקורות אחרים כדי להפיק 45,000 דולר בשנה. באמצעות א שיעור משיכה ראשוני של 3.8%., הפורש יזדקק לחיסכון פנסיוני של 1.184 מיליון דולר (לפני התאמה לאינפלציה) כדי לממן את אורח חייו.
התאמה אישית של כלל 75% למצבך
כמובן שמצבו הכלכלי של כל אחד הוא ייחודי. אולי חסכת בחריצות לפנסיה לאורך הקריירה שלך וכרגע אתה תורם 10% מהמשכורת שלך ל-401(k). או אולי אתה מתכנן לקצץ עוד יותר בתקציב שלך בפנסיה ותוציא 10% פחות כסף ממה שאתה עושה כרגע.
ט.רו פרייס אחראי לשונות זו.
"כל נקודת אחוז נוספת של חיסכון מעבר ל-8%, או הפחתת הוצאות מעבר ל-5%, מפחיתה את שיעור החלפת ההכנסה שלך בכנקודת אחוז אחד", כתב רוג'ר יאנג, מתכנן פיננסי מוסמך ומנהל מנהיגות מחשבתית של טי רו פרייס.
לדוגמה, חיסכון של 10% מההכנסה שלך ב-401(k) יוריד את שיעור החלפת ההכנסה שלך ב-2% עד 73%. בינתיים, הפחתת ההוצאות שלך ב-10% במקום ב-5% תפחית את שיעור החלפת ההכנסה שלך ל-70%.
לבסוף, רמת ההכנסה והמצב המשפחתי ישפיעו על קצבאות הביטוח הלאומי שלך - ובתמורה, על שיעור החלפת ההכנסה שלך. עבור מפרנס גבוה, ביטוח לאומי יחליף אחוז קטן יותר מהכנסתו מאשר לאדם המרוויח משכורת ממוצעת. כתוצאה מכך, הם יצטרכו להסתמך יותר על חיסכון כדי להשיג את שיעור החלפת ההכנסה שלהם.
ביטוח לאומי יהווה גם אחוז גבוה יותר מההכנסה מפרישה לזוגות נשואים בהשוואה לאנשים בודדים. לדוגמה, זוג נשוי עם הכנסה כפולה של $100,000 ושיעור החלפת הכנסה של 74% יראה ש-36% מההכנסה שלהם לפני פרישה מוחלפת בביטוח הלאומי. הזוג הזה יזדקק לחסכונותיהם ולמקורות אחרים כדי לייצר את 38% הנותרים מההכנסה שלהם לפני פרישה, לפי הניתוח של טי רו פרייס.
עם זאת, אדם בודד עם אותה הכנסה ושיעור תחלופה זהה יהיה במצב מעט שונה. ביטוח לאומי יחליף רק 28% מההכנסה שלהם בפרישה, כלומר חסכון ומקורות אחרים מהווים את שאר ה-45% מצרכי הכסף שלהם, מצאה החברה.
"הבנת ההכנסה שתזדקק לה ממקורות אחרים מלבד ביטוח לאומי יכולה לעזור לך להעריך את רמת החיסכון שאליה יש לשאוף לפני שתפרוש", כתב יאנג. "ברמות הכנסה גבוהות יותר, קצבאות הביטוח הלאומי מהוות אחוז קטן בהרבה משיעור החלפת ההכנסה הכולל - כלומר תזדקק ליותר חסכונות או מקורות הכנסה אחרים כדי לממן את הפרישה."
שורה תחתונה
חישוב שיעור החלפת ההכנסה שלך הוא שלב חשוב בתהליך תכנון הפרישה, אך הוא לא חייב להיות מסובך מדי. טי רו פרייס אומר להתחיל בהנחה שתצטרך להחליף 75% מההכנסה שלך. לאחר מכן תוכל לבצע שינויים בהתבסס על כמה אתה חוסך כעת בחשבונות פרישה, כמו גם כמה פחות ישתנו הרגלי ההוצאות שלך בפרישה. מתמטיקה פשוטה יכולה להציע כמה תובנות חשובות כשאתם מתכננים את החיים בפנסיה.
טיפים לתכנון פרישה
A יועץ פיננסי יכול להדריך אותך בתהליך תכנון הפרישה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
האם אתה יודע כמה תצטרך לחסוך כדי לפרוש בנוחות? מחשבון הפרישה של SmartAsset יכול לעזור לך לענות על שאלה זו בהתבסס על כמה נתונים פשוטים, כולל גילך, ההכנסה שלך ומתי תביעת ביטוח לאומי.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint
ההודעה כמה הכנסה אצטרך להחליף בפנסיה? טי רו פרייס אומר להתחיל עם האחוז הזה הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html