הנה הסיבה שמערכת הפרישה האמריקאית בסך 39 טריליון דולר מקבלת ציון C+

שיטת הפרישה של ארה"ב עשויה להיראות סוטה - ובכל זאת היא מדורגת גרוע ביחס לאלו במדינות מפותחות אחרות.

ביחד, לאמריקאים היה עושר של יותר מ-39 טריליון דולר המיועד לזקנה בסוף 2021, פי למכון חברות ההשקעות.

עם זאת, ארה"ב ממוקמת הרבה מחוץ ל-10 המובילים בדירוגי פרישה עולמיים שונים של שחקנים בתעשייה, כגון מדד הפנסיה העולמי של Mercer CFA Institute ו Natixis Investment Managers 2021 Index Retirement Global.

לפי המדד של מרסר, למשל, ארה"ב קיבלה "C+". היא דורגה במקום ה-17 ברשימה של Natixis.  

זו הסיבה שארה"ב נופלת, לפי מומחי פרישה.

איסלנד בראש שתי הרשימות. בין שאר הגורמים, המדינה מספקת הטבות פרישה נדיבות ובר-קיימא לחלק גדול מהאוכלוסייה, יש לה רמה נמוכה של עוני בזקנה, ויש לה מידה יחסית גבוהה יותר של שוויון בהכנסה פנסיה, על פי הדוחות, המשתמשות במתודולוגיות שונות. .

מדינות אחרות, כולל נורבגיה, הולנד, שוויץ, דנמרק, אוסטרליה, אירלנד וניו זילנד, זכו אף הן לציונים גבוהים. לדוגמה, דנמרק, איסלנד והולנד קיבלו כל אחת ציונים "A", לפי המדד של מרסר.

עוד מ האוצר אישי:
6 טיפים לכסף מהספורטאים המקצוענים אייזיאה תומס ודקסטר פאולר
כיצד ההרגלים הפיננסיים המובילים של 'חוסכי-על' יכולים לעזור בבניית עושר
5 דרכים לחסוך על רקע אינפלציית מחירי מזון שיא

המקום שבו ארה"ב מפגרת במידה רבה מאחורי המדינות הללו, אמרו מומחים, הוא שמערכת הפרישה שלה לא בנויה כך שלכולם יש סיכוי לפרישה בטוחה מבחינה כלכלית.

"למרות שהשקענו 40 טריליון דולר, זה עיצוב פרישה מאוד לא אחיד, מפוצל, טלאי שאנחנו עובדים איתו בארה"ב", אמרה אנג'לה אנטונלי, מנכ"לית המרכז ליוזמות פרישה באוניברסיטת ג'ורג'טאון. "יש אנשים שמצליחים מאוד מאוד אבל הרבה אנשים אחרים נשארים מאחור".

קחו בחשבון את הנתון הזה: רק שלוש מתוך 38 המדינות בארגון לשיתוף פעולה ופיתוח כלכלי לדרג גרוע יותר מאשר ארה"ב באי-שוויון בהכנסה לזקנה, לפי גוש המדינות המפותחות.  

ואכן, שיעורי העוני "גבוהים מאוד" עבור אמריקאים בני 75 ומעלה: 28% בארה"ב לעומת 11% בממוצע ב-OECD.

מערכת הפרישה האמריקאית מכונה לעתים קרובות "שרפרף שלוש רגליים", המורכב מביטוח לאומי, הסדרי מקום עבודה כגון פנסיה ותוכניות 401(k) וחיסכון אישי.

אחד החסרונות העיקריים של המבנה הוא היעדר גישה לתוכניות חיסכון במקום העבודה, לדברי מומחי פרישה.

קצת יותר ממחצית - 53% - מהעובדים בארה"ב קיבלו גישה לתוכנית פרישה בחסות המעסיק ב-2018, על פי דיווח לאחרונה לְהַעֲרִיך מאת ג'ון סבלהאוס, עמית בכיר במכון ברוקינגס ופרופסור נלווה למחקר באוניברסיטת מישיגן. זהו שיפור מכמעט 49% עשור קודם לכן, הוא מצא.

כ-57 מיליון אמריקאים נפלו ב"פער" החיסכון הפנסיוני ב-2020, כלומר לא הייתה להם גישה לתוכנית מקום עבודה, על פי מרכז ליוזמות פרישה אנליזה.

בארה"ב יש מערכת חיסכון פרישה מרצון. הממשל הפדרלי אינו מחייב אנשים לחסוך, או עסקים להציע פנסיה או 401(k). אנשים גם נושאים באחריות אישית רבה יותר לבנות ביצת קן מכיוון שעסקים עברו במידה רבה מהתכניות הפנסיוניות.

לעומת זאת, 19 מדינות מפותחות דורשות רמת כיסוי מסוימת, על ידי חובה לעסקים להציע תוכנית פרישה, שלאנשים יש חשבון אישי, או שילוב כלשהו של השניים, על פי OECD נתונים. ב-12 מהמדינות, ההסדרים מכסים יותר מ-75% מהאוכלוסייה בגיל העבודה. בדנמרק, פינלנד והולנד, למשל, הנתח הוא קרוב ל-90% או יותר.

באיסלנד, שבה הכיסוי הוא 83%, שיטת הפרישה במגזר הפרטי "מכסה את כל העובדים בשיעור תרומה גבוה שמוביל להפרשת נכסים משמעותיים לעתיד", כתב מרסר.

כמובן, אנשים בארה"ב יכולים לחסוך לפרישה מחוץ למקום העבודה - בחשבון פרישה אישי, למשל - אם המעסיק שלהם לא מציע תוכנית פרישה.

אבל זה לעתים קרובות לא קורה, אמר אנטונלי. רק 13% ממשקי הבית תרמו ל-IRA לפני מס או Roth IRA בשנת 2020, לפי מכון חברת ההשקעות.

IRAs החזיקו כמעט 14 טריליון דולר ב-2021, כמעט כפול מ-7.7 טריליון דולר בתוכניות 401(k). אבל רוב כספי ה-IRA לא מורמות ישירות - הם נשמרו תחילה בתוכנית פרישה במקום העבודה ולאחר מכן התגלגל לתוך IRA. בשנת 2019, 554 מיליארד דולר הוזרמו ל-IRA - יותר משבעה מ-76 מיליארד דולר שנתרמו ישירות, על פי ICI נתונים.

מגבלות תרומה שנתיות נמוכות יותר של IRA מתכוונות גם ליחידים לא יכול לחסוך כל שנה כפי שהם יכולים בתוכניות מקום העבודה.  

לאמריקאים יש סיכוי גבוה פי 15 להחביא כספים לפנסיה כאשר הם יכולים לעשות זאת בעבודה באמצעות ניכוי שכר, פי ל-AARP.

"גישה היא הנושא מספר 1 שלנו", אמר וויל הנסן, קצין לענייני ממשל ראשי באגודת הפנסיה האמריקאית, קבוצת סחר, על חיסכון פרישה במקום העבודה. לעובדים של עסקים קטנים יש סיכוי נמוך יותר שיהיה 401(k) זמין, הוא הוסיף.

"[עם זאת], מערכת הפרישה היא למעשה מערכת טובה למי שיש גישה", אמר הנסן. "אנשים חוסכים".

אבל אבטחת הפרישה שמציע החיסכון הזה נוטה לכיוון משקי בית בעלי הכנסה גבוהה, על פי נתונים פדרליים.

מרוויחים נמוכים, לעומת זאת, "נראים נוטים יותר לחסכונות מועטים או ללא חיסכון בחשבונות [התרומה המוגדרת] שלהם", כתב משרד האחריות הממשלתי ב-2019 לדווח. תוכנית 401(k) היא סוג של תוכנית תרומה מוגדרת, לפיה המשקיעים "מגדירים", או בוחרים, את שיעור החיסכון הרצוי להם.

רק ל-9% מהחמישון התחתון של מקבלי השכר יש חיסכון לפנסיה, לעומת 68% מהמקבלים בעלי הכנסה בינונית ו-94% מהחמישון העליון, לפי נתוני רשות לביטוח לאומי לדווח מ 2017.

החיסכון הכולל "מוגבל" גם על ידי צמיחה נמוכה בשכר לאחר שהתייחסו לאינפלציה והעלאת עלויות הכיס עבור פריטים כמו שירותי בריאות, אמר ה-GAO. תוחלת חיים ארוכה יותר מפעילה לחץ רב יותר על ביצי הקן.

הטבות של ביטוח לאומי - עוד "רגל" של השרפרף שלוש הרגליים של אמריקה - עוזרות לפצות על החסר בחסכונות האישיים.

כרבע ממשקי הבית הבכירים מסתמכים על ההטבות הציבוריות הללו לפחות 90% מהכנסתם, פי למוסד לביטוח לאומי. ה מְמוּצָע הטבה חודשית לגמלאים היא כ-$1,600 נכון לאוגוסט 2022.

"זה לא מעלה אותך הרבה מעל רמת העוני", אמר אנטונלי על הטבות ביטוח לאומי לאנשים עם מעט חסכונות אישיים.

ישנן גם כמה בעיות מבניות מתנשאות לתוכנית הביטוח הלאומי. בהיעדר צעדים לחיזוק המימון שלה, ההטבות לגמלאים צפויות לרדת לאחר 2034; בשלב זה, התוכנית יוכל לשלם רק 77% מהתשלומים המתוכננים.

יתר על כן, אנשים יכולים לפשוט על חשבונות 401(k) שלהם בזמנים של מצוקה כלכלית, ולגרום למה שנקרא "דליפה" מהמערכת. יכולת זו יכולה להזרים מזומנים נחוצים למשקי בית מתקשים בהווה, אך עלולה לגרום לחוסכים למחסור בשלב מאוחר יותר בחיים.

גורם ה"זליגה", יחד עם קצבאות ביטוח לאומי מינימליות נמוכות יחסית לבעלי משכורות נמוכות יותר והמחסור החזוי של קרן הנאמנות של הביטוח הלאומי, "יהיו השפעה משמעותית על היכולת של מערכת הפנסיה האמריקאית לספק כראוי את הגמלאים שלה במדינה. עתיד", אמרה קייטי הוקןמאייר, מנהלת מחקר תרומה מוגדרת בארה"ב ב-Mercer.

כמובן, זה יכול להיות קשה להשוות את ההצלחות והכישלונות היחסיים של מערכות פרישה בקנה מידה עולמי.

כל מערכת התפתחה מ"נסיבות כלכליות, חברתיות, תרבותיות, פוליטיות והיסטוריות מיוחדות", על פי דו"ח מרסר.

"קשה לקבוע שארה"ב נמצאת ממש הרחק מאחור כשיש כל כך הרבה מדיניות חיצונית אחרת שמדינות עושות שמשפיעות על האזרחים שלהן ועד כמה תהיה הפרישה שלהם יעילה בטווח הארוך", אמר הנסן.

פגמים במדיניות הבריאות והחינוך מדממים את יכולתם של אנשים לחסוך, טען הנסן. לדוגמה, נטל חוב סטודנטים גבוה או חשבונות בריאות גדולים עלולים לגרום ללווה אמריקאי לדחות חיסכון. במקרים כאלה, ייתכן שלא יהיה הוגן להטיל את האשמה העיקרית על מבנה מערכת הפרישה האמריקאית, אמר הנסן.

והיו שיפורים מבניים בשנים האחרונות, אמרו מומחים.

חוק הגנת הפנסיה משנת 2006, למשל, הוביל עידן חדש של חיסכון, לפיו מעסיקים החלו לרשום באופן אוטומטי עובדים לתוכניות 401(k) ולהגדיל את סכומי ההפקדה שלהם מדי שנה.

לאחרונה, 11 מדינות ושתי ערים - ניו יורק וסיאטל - אימצו תוכניות המחייבות עסקים להציע תוכניות פרישה לעובדים, פי למרכז יוזמות פרישה. הן יכולות להיות תוכניות מסוג 401(k) או IRA בניהול מדינה, אליה עובדים יירשמו אוטומטית.

מחוקקים פדרליים שוקלים גם הוראות - כמו עלויות מופחתות ביחס לגורמים כמו עמידה בתוכניות והגברת תמריצי מס - כדי לקדם יותר קליטה של ​​תוכניות 401(k) בקרב עסקים קטנים, אמר הנסן.

"ב-15 השנים האחרונות - ועכשיו עם שיקולים של רפורמה נוספת ב 2.0 מאובטח [חקיקה] - חלה כמות עצומה של התקדמות בהכרה שיש מקום לשיפור העיצוב של מערכת הפרישה שלנו בארה"ב", אמר אנטונלי.